La decisione di affittare o comprare una casa è un dilemma che la maggioranza deve affrontare quando acquista la prima casa. È una delle decisioni difficili della vita. Perché?
Perché quando gli uomini comuni decidono di comprare una casa, stanno effettivamente prendendo la decisione di condurre uno stile di vita meno abbondante . Quindi, insieme al denaro, l’acquisto di una casa richiede anche molta forza di volontà e motivazione.
In alcune città dell’India, la proprietà residenziale è diventata così costosa che alcune persone decidono di continuare a vivere in un appartamento in affitto. Non possono permettersi di comprare una casa decente. Controlla il calcolatore dell’accessibilità economica della casa.
Mentre le persone vivono in un appartamento in affitto, decidono di acquistare la propria casa. Pagare l’affitto è molto più facile che pagare un’EMI. Come? Vediamolo con un esempio. Ma prima usiamo una calcolatrice.
Calcolatore di convenienza domestica
| Inserimento dati | Osservazioni | |
|---|---|---|
| Salario netto (Rs / mese) | Questo valore dovrebbe corrispondere allo “STIPENDIO MENSILE” medio accreditato sul tuo conto bancario negli ultimi 12 mesi. Questo non è il tuo CTC. Se stai inserendo un valore di Rs.1,00.000, significa che Rs.12.00.000 (= Rs.1,00.000×12) è stato accreditato sul tuo conto stipendio negli ultimi 12 mesi | |
| Affitto (Rs / mese) | Indica l’affitto mensile medio che dovresti pagare nei prossimi 12 mesi | |
| Altro prestito EMI (Rs / mese) | Se hai più EMI di altri prestiti, inserisci qui il valore cumulativo di tutti gli EMI. | |
| Dimensione asset (Rs.) | Devi inserire qui il valore totale del risparmio più gli investimenti (contanti, FD, fondi comuni di investimento, azioni, oro, ecc.) | |
| Interesse previsto sul prestito domestico (%) | Se usufruirai di un mutuo casa, qual è l’interesse previsto che ti verrà addebitato dalla banca / finanziatore | |
| Durata del prestito (anni) | Quale sarà il periodo per il quale si prevede di prendere il prestito (7,10,15,20 anni?) |
| Prezzo di acquisto della casa | Valore | Osservazioni |
|---|---|---|
| La tua convenienza EMI (Rs.) | Questo è il valore massimo che dovresti pagare al mese come EMI del mutuo per la casa | |
| Acconto del 20% (Rs.) | Questo è l’acconto minimo che dovresti pagare per usufruire di un mutuo per la casa. Il valore zero (0) indica che hai abbastanza risorse per acquistare la proprietà senza alcun prestito | |
| Valore della casa (Rs.Lakhs) | Questo è il massimo che puoi spendere per acquistare una casa con il tuo reddito netto (o dimensione del bene) |
| Nota |
|---|
Noleggio Vs carico EMI
Supponiamo che ci sia una proprietà immobiliare a Bangalore. La sua attuale valutazione di mercato è di Rs.50 lakh. Vediamo come si svolge la decisione se si decide di acquistare o affittare questa proprietà:
- Affitto : se si decide di vivere in questa proprietà in affitto, il costo immediato per l’inquilino sarà di circa Rs.15.000 al mese. Questo costo aumenterà dopo la scadenza di ogni 11 mesi. Ulteriori informazioni su dove le persone spendono soldi in India.
- Acquista : quando la casa viene acquistata con un mutuo per la casa (20% di acconto, 80% di prestito), costerà 35.000 Rs al mese come EMI (@ 8,6% per 20 anni). Il pagamento dell’IME è quasi 2,33 volte quello dell’affitto (al mese). Inoltre, un importo forfettario di Rs.10 Lakh sarebbe necessario come acconto (auto-contribuzione). Ulteriori informazioni sull’acquisto della prima casa.
Per una persona della classe media, pagare le EMI è un enorme fardello. Quindi, l’acquisto di una casa non è una decisione facile da prendere.
Quindi significa che pagare l’affitto è più saggio che pagare l’EMI e possedere una casa? Affatto. Per ottenere maggiore chiarezza, dovremo sviluppare una prospettiva sull’approccio alternativo.
Qual è l’approccio alternativo?
L’approccio alternativo sarà quello di rimanere in affitto e risparmiare il costo aggiuntivo.
Esempio : per una coppia di sposi, la differenza di costo di 2,33 volte è troppo alta. Preferirebbero risparmiare quei 20.000 Rs differenziali e l’acconto, rimanendo in una casa in affitto, per condurre uno stile di vita più sontuoso.
Ciò dimostra perché la maggior parte delle persone ritarda l’acquisto della prima casa. Ma la domanda rimane, è questa la soluzione al nostro problema? Qual è il problema? Comprare una casa per sé.
No, questa non è una soluzione giusta. Perché? Perché i prezzi degli immobili stanno aumentando a un ritmo veloce. ” Se non li compriamo oggi, domani diventerà ancora più inaccessibile “.
Sono sicuro che devi aver sentito questo cliché dalle persone intorno a te. Ma in questo articolo vedremo anche la matematica alla base di questo detto .
Perché l’approccio alternativo non è saggio?
Il punto è che la differenza di costo tra l’affitto e l’EMI sarà sempre presente. Non è che dopo pochi anni il rapporto EMI vs Rent scenderà al di sotto di 2,33. In effetti, è più probabile che il rapporto EMI vs Rent aumenti nel tempo.
In città come Mumbai, Nuova Delhi (NCR), Bangalore, Hyderabad, Pune, Chennai ecc. Questo rapporto è solo aumentato. La proprietà all’interno della città sta diventando sempre più costosa. Le proprietà a prezzi accessibili vengono spinte in periferia.
Questo fenomeno è più predominante nelle città di cui sopra. Ma una versione sommessa della stessa cosa può essere vista anche nelle città dell’India di livello II. Quindi, diventa essenziale per le persone sapere come mantenere un equilibrio tra il loro stile di vita e l’acquisto di una casa.
Perché alla fine la gente compra una casa?
Perché alla fine tutti iniziano a vivere in una proprietà di proprietà su una casa in affitto. Ci deve essere qualche ragione per cui le persone alla fine comprano la propria casa.
I pagamenti EMI che sembrano costosi ora, come diventano un’opzione praticabile quando passano gli anni? Uno dei motivi principali è che con il tempo le persone diventano più sagge e acquisiscono anche un maggiore controllo sulle proprie spese.
Sì, acquistare una casa per conto proprio, invece di un appartamento in affitto, è una scelta più saggia. Potresti dire che prima ancora di iniziare questo articolo, siamo già arrivati alla conclusione. Scusa, ma questo è un dato di fatto.
Qualunque cosa dica una calcolatrice finanziaria, comprare una casa per se stessi PRIMA, è la migliore decisione finanziaria che si possa prendere nella propria vita. Ma ancora, proviamo a giocare con alcuni numeri e logica per convalidare questa affermazione.
- Motivo psicologico : pagare l’affitto fa schifo. I pagamenti degli affitti sono più come un fardello e un dolore autoinflitto. Quando queste persone incontrano i loro amici e parenti che possiedono la propria casa, il demone di vivere in una casa in affitto diventa ancora più grande. Durante l’infanzia, abbiamo vissuto nella NOSTRA CASA. Allora, non c’era nessun padrone di casa. Ma qui c’è un padrone di casa che spesso funge da capo. Con il tempo, questa emozione diventa così grave che alcune persone acquistano impulsivamente una casa. Emotivamente c’è un enorme orgoglio associato al vivere in una casa di proprietà. Ulteriori informazioni su come creare risorse.
- Sensazione di proprietà : una volta pagato l’affitto, è come spendere soldi per sempre. Cosa ci restituisce in cambio? Un mese di ricovero. Il pagamento dell’EMI ha un duplice vantaggio. Ci dà un mese di ricovero, in più aumenta anche la nostra proprietà proporzionale nel tubo. Considera l’EMI come un affitto che alla fine (diciamo dopo 20 anni), ti rende il proprietario della proprietà. Leggi la preparazione richiesta per la richiesta di mutuo per la casa.
- Motivo finanziario : qui è dove verrà spiegata l’intera parte matematica della decisione affitto vs acquisto casa. Cercherò di utilizzare esempi per rendere la conclusione più logica. Leggiamo di più …
Calcolo finanziario dietro la decisione di affitto vs acquisto casa
Consideriamo un ipotetico esempio di due amici, Jacob e James. Entrambi hanno 30 anni. Supponiamo che sia Jacob che James vivano in una casa in affitto. Entrambi pagano un affitto di Rs 15.000 al mese. La casa in cui vivono ha un prezzo di mercato di Rs.50 Lakh.
Jacob ha deciso di acquistare una casa simile in cui vive. Ha preso un prestito di Rs.40 Lakh, all’8,6% annuo, per 20 anni. Mentre James ha deciso di continuare a vivere in affitto. Il suo approccio era quello di risparmiare il costo del prestito e investire l’importo risparmiato.
Le decisioni di Jacob e James sono state spiegate nel diagramma di flusso seguente:
Sebbene questo diagramma di flusso sia autoesplicativo, mi piacerebbe comunque dedicare un momento e spiegare la logica e i numeri.
Puoi anche utilizzare il calcolatore online preparato in Fogli Google qui.
Calcolatrice affitto vs acquisto
1. Spiegazione della decisione di James (soggiorno in affitto)
Qual è la decisione di James? Ha deciso di continuare a vivere in affitto e di risparmiare i costi aggiuntivi sostenuti per l’acquisto di una casa. Qual è il costo aggiuntivo per l’acquisto della casa? EMI e acconto. Vediamo come si concretizza la decisione di James.
- Investimento forfettario : L’acconto per la casa è di Rs.10 Lakhs. Dato che James ha deciso di rimanere in affitto, può investire questo importo, ad esempio, in un fondo indicizzato che può pagare un rendimento del 12% annuo. Perché solo il 12%? Perché è meglio mantenere questi soldi più sicuri per un uso futuro. Leggi di più su come investire 10 lakh in una somma forfettaria.
- Investimento mensile (SIP) : il costo risparmiato nel pagamento dell’affitto (rispetto all’EMI) viene utilizzato anche per gli investimenti tramite percorso SIP. Poiché James ha deciso di rimanere in affitto, può investire l’importo differenziale (EMI meno l’affitto) in un fondo comune di investimento ad alta capitalizzazione che può pagare rendimenti del 14% all’anno. Maggiori informazioni sui fondi comuni di investimento SIP. [Nota: l’affitto aumenta con il tempo. Quindi anche il risparmio si riduce di conseguenza.]
Vediamo la teoria di cui sopra come calcoli in un foglio Excel. L’idea è di mostrare quanti soldi può essere fatto da James decidendo di restare in affitto.
P.Note : Quello che ho considerato qui è un caso eccezionale . Perché lo dico? Perché presumo che James stia investendo giudiziosamente ogni centesimo risparmiato (dal non comprare una casa) per 20 anni consecutivi.
In pratica, le persone generalmente non sono così disciplinate. Quindi, le possibilità di costruire un corpus di Crore da Rs.2.26 di James in 20 anni sono remote. Secondo la mia ipotesi, il valore effettivo sarà molto inferiore.
2. Spiegazione della decisione di Giacobbe (comprare una casa)
Qual è la decisione di Giacobbe? Ha deciso di acquistare una casa per sé e di lasciare la casa in affitto. In questo modo, ha acquistato una proprietà per sé. Il valore di questa proprietà si apprezzerà anche con il tempo. Inoltre, poiché è stato preso un mutuo per la casa, gli risparmierà anche alcune imposte sul reddito. Vediamo come si concretizza la decisione di Jacob.
- Apprezzamento del prezzo della proprietà : il valore di mercato della casa al momento dell’acquisto era di Rs.50 lakh. Entro la fine del mandato del prestito (20 anni), ho assunto che il prezzo della proprietà si apprezzerà a un tasso medio del 10% all’anno. Significa che una casa che ha un prezzo di Rs.50 lakh oggi varrà Rs. 3.36 Crores dopo 20 anni. Per saperne di più su Quanto stipendio si può acquistare una casa nelle principali città indiane.
- Risparmio sull’imposta sul reddito : secondo le leggi fiscali indiane, la parte degli interessi del mutuo per la casa può essere richiesta come detrazione (massimo di Rs.2.0 Lakh). Supponendo che Jacob sia attualmente nella fascia di imposta del 20% e rimarrà qui per i prossimi 4 anni. Dopo il quarto anno, la sua fascia fiscale sarà del 30%. In questo caso, il suo risparmio fiscale totale in 20 anni sarà di Rs.9.5 Lakh . Maggiori informazioni sull’imposta sul reddito effettiva pagata sullo stipendio.
Vediamo la teoria di cui sopra come calcoli in un foglio Excel. L’idea è di mostrare quanto Jacob può risparmiare sull’imposta sul reddito (a causa del mutuo per la casa) e quale sarà il valore della sua proprietà dopo 20 anni.
Calcolatrice affitto vs acquisto
Nota : c’è una differenza tra il modo in cui la ricchezza è stata creata da James e Jacob. Per costruire Rs.2.26 Crore, James deve essere estremamente disciplinato e impegnato nel suo investimento.
Ma per Jacob, non appena ha acquistato la proprietà, la costruzione della ricchezza funziona con un pilota automatico. Il risparmio sull’imposta sul reddito e l’apprezzamento del prezzo degli immobili avverranno comunque.
Perché comprare una casa?
Le persone che difendono la permanenza in un appartamento in affitto sono tutte sporche persone ricche. Per un uomo comune, la decisione più saggia sarà quella di comprarsi una casa il prima possibile. Ecco quattro motivi per cui è necessario acquistare una casa (e smettere di vivere in affitto):
- La casa è una risorsa : dai calcoli precedenti, puoi vedere che Jacob ha accumulato più ricchezza di James. Come? Semplicemente comprando una casa per te stesso. Come si può costruire ricchezza? Possedendo un bene. Jacob ha deciso di possedere un bene sotto forma di una casa. Ulteriori informazioni su come creare risorse.
- Risparmio forzato : organizzare un acconto è uno dei maggiori ostacoli all’acquisto di una casa. Quindi, una persona che ha deciso di acquistare una casa, risparmierà di più per organizzare il pagamento dell’acconto. Ho visto persone che utilizzano idee innovative per organizzare l’importo dell’acconto. Ulteriori informazioni su suggerimenti e trucchi per risparmiare denaro.
- Impara l’analisi dell’affordabilità : spesso spendiamo troppo denaro perché non ci sembra di capire cosa è conveniente per noi e cosa no. L’acquisto di una casa all’inizio della vita può insegnare questa abilità. Come? L’acquisto di una casa è una buona cosa. Ma non deve accadere che si finisca per comprare una casa molto costosa. Come conoscere la propria convenienza? Supponiamo che lo stipendio di Jacob sia di Rs.1.5 Lakh al mese. Se paga un EMI di Rs.35K al mese, utilizza solo il 23,5% per l’EMI. Come regola generale, se è possibile mantenere il rapporto EMI / reddito al di sotto del 30%, è considerato ottimo. Leggi di più su cos’è una trappola del debito.
- Risparmio futuro : l’acquisto di una casa innesca un’altra serie di strade per risparmiare denaro. Che cos’è? Risparmio sotto forma di pagamento anticipato del mutuo per la casa. L’acquisto di una proprietà e il pagamento anticipato di un prestito (diciamo 5 anni prima) può far risparmiare un lakh di rupie. Ulteriori informazioni sul pagamento anticipato del prestito.
Personalmente ritengo che l’acquisto di una casa non sia solo un’attività monetaria. L’intero processo di acquisto e manutenzione della casa ci rende una persona più piena.
Se mio figlio mi chiede un consiglio finanziario, gli dirò di acquistare la sua prima casa all’inizio dei 25 anni, e poi terminare il prestito entro i 35 anni.
Conclusione
Affittare o comprare una casa è un dibattito che continua da secoli. Ma non comprare una casa oggi, è come non ritardare le tue gratificazioni per vivere una vita più abbondante. Questa non è una scelta saggia.
Trasloca il prima possibile dalla casa in affitto a casa tua. Sì, certo, ci sono condizioni in cui le persone non possono acquistare casa immediatamente. Questi sono casi una tantum.
Ci sono persone che non hanno la sicurezza del lavoro. Queste persone non possono permettersi di impegnarsi in un mutuo per la casa. Inoltre, le persone che lavorano in una città non gli piacciono. Queste persone potrebbero non voler comprare casa immediatamente.
Ci sono anche persone che comprano casa per sé solo dopo il pensionamento. Questa è una decisione intenzionale, non presa per ignoranza. Queste persone ottengono enormi benefici pensionistici che possono deviare per acquistare una casa per se stessi. Uno di questi esempi è rappresentato dalle persone di alto rango che si ritirano dai servizi di difesa indiana. Questi sono esempi che non sono applicabili alla maggioranza.
Non comprare una casa oggi e restare in affitto è una scelta individuale. Ma se non ci sono grossi colli di bottiglia, è sempre meglio comprare una casa per sé che vivere in un appartamento in affitto.