Se hai mai acquistato un prestito o una carta di credito o il tasso migliore su un conto di risparmio fruttifero, hai sicuramente incontrato le abbreviazioni APR e APY .
Ognuno di essi rappresenta un metodo per calcolare i tassi di interesse. Ma sono calcoli diversi. È importante comprendere le differenze tra questi due metodi di espressione dei tassi di interesse. In questo modo puoi capire quanto interesse ti viene addebitato. Ecco la nostra guida al confronto tra APR e APY.
Indice dei contenuti:
Che cos’è il tasso annuo effettivo globale (TAEG)?
Il tasso annuo effettivo globale, o TAEG, mostra quanto si paga . È il tasso di interesse annualizzato che paghi su un prestito. Il TAEG per un prestito include il tasso di interesse che viene addebitato. Ma include anche commissioni sul prestito, come una commissione di origination, che non vengono pagate in anticipo. E il TAEG include anche l’interesse composto.
Potrebbero essere visualizzati diversi APR per il prestito o la carta di credito. Potrebbe esserci un TAEG di base per il prestito o la carta di credito. Ma potrebbe anche essercene uno per un trasferimento del saldo della carta di credito, uno per gli anticipi di cassa sulla carta e potenzialmente uno per i ritardi nei pagamenti sulla carta o sul prestito.
APR può anche essere espresso come APR fisso o variabile.
- Un TAEG variabile oscilla in base a un benchmark come il prime rate. La fluttuazione del TAEG può funzionare per te o contro di te a seconda del movimento nel benchmark. Un prestito o una carta di credito con un TAEG variabile può iniziare come meno costoso di uno con un TAEG fisso. Ma se il tasso di interesse di riferimento aumenta, il prestito potrebbe diventare più costoso lungo la strada. Gli APR variabili sono molto comuni con le carte di credito.
- Un TAEG fisso non cambia durante la durata del prestito. Questo rende le cose più prevedibili per te. I prestiti personali e molti mutui sono esempi di prestiti che citano APR fissi.
Che cos’è il rendimento percentuale annuale (APY)?
Il rendimento percentuale annuale, o APY, mostra quanto guadagni . È il tasso di rendimento reale che guadagni su un conto di risparmio, un certificato di deposito (CD), un investimento o un conto simile. APY tiene conto dell’impatto dell’interesse composto. Le banche statunitensi sono tenute a includere l’APY quando pubblicizzano i tassi di interesse nei conti fruttiferi.
APY rappresenta un’immagine più fedele di ciò che guadagni da risparmi fruttiferi o conti di investimento perché include l’effetto della capitalizzazione . L’interesse composto essenzialmente guadagna più interesse sugli interessi che sono già stati accreditati sul tuo account.
Banche online con i migliori APY
Le banche online spesso offrono APY più elevati sui conti di risparmio e altri depositi rispetto a quelli che trovi nelle banche fisiche. Ci sono un certo numero di siti che elencano le banche online elencate dall’APY più alto. E dai un’occhiata ai nostri articoli sui migliori conti di risparmio ad alto rendimento e sulle migliori banche online.
Scavare più a fondo del solo numero presentato durante la revisione di un elenco dei migliori APY. Vai al sito della banca e cerca di capire cosa è incluso nel loro APY per i risparmi e altri conti di deposito. Se non riesci a trovare le informazioni di cui hai bisogno sul sito della banca, non aver paura di prendere il telefono e chiamare il servizio clienti della banca.
Perché il tasso di interesse è diverso dal TAEG?
Quando si cerca un mutuo ipotecario, altri tipi di prestito o una carta di credito, è importante notare che il tasso di interesse pubblicizzato dal prestatore è diverso da quello che il prestito o la carta di credito costa effettivamente al mutuatario.
L’interesse è il costo grezzo che il creditore ti addebita per aver preso in prestito i fondi. Questa è espressa in percentuale e può essere fissa o variabile lungo la vita del prestito. Il tasso di interesse è un buon indicatore del costo mensile del prestito e può essere un buon parametro per confrontare a colpo d’occhio diverse alternative di prestito. Il tasso di interesse, tuttavia, non racconta la storia totale di quanto ti costa effettivamente il prestito o la carta di credito.
È qui che l’APR torna utile. Il TAEG include tutti i costi del prestito, non solo gli interessi. Questi costi includono la commissione di qualsiasi broker, i costi di chiusura, i punti di sconto, ecc. Tuttavia, il TAEG potrebbe non includere tutte le commissioni valutate al mutuatario, come il costo di una stima della proprietà per un mutuo o il costo di una verifica del credito del mutuatario.
Illustrare la differenza tra il tasso di interesse e il TAEG
Diamo un’occhiata a due esempi che mostrano la differenza tra il tasso di interesse dichiarato su un prestito e il TAEG su quel prestito.
Nel primo esempio, si consideri un mutuo a 30 anni di $ 200.000 con un tasso di interesse del 4% e $ 5.000 in costi di chiusura e 3% in commissioni di origine. Il TAEG effettivo sarebbe del 4,5% anziché del 4% dichiarato.
Per un altro esempio, si consideri un prestito personale di $ 10.000. Il prestito ha una durata di cinque anni con un tasso di interesse fisso del 9%. I prestiti personali hanno spesso una commissione di creazione compresa tra il 2% e il 5% dell’importo del prestito. Nel nostro esempio, ipotizza una commissione di raccolta del 3% sul prestito. Ciò porta il TAEG del prestito al 10,3% rispetto al tasso di interesse dichiarato del 9% sul prestito.
Il tasso di interesse dichiarato è utile per esaminare il costo mensile della maggior parte dei tipi di prestito. Ma il TAEG ti dice quanto costa realmente il prestito, sia che tu stia cercando un mutuo, un prestito personale o una carta di credito.
Assicurati di capire il vero costo
APR e APY sono strumenti molto utili per aiutarti a capire il vero costo di un prestito e il vero tasso di interesse sul tuo conto di risparmio o investimento quando viene aggiunto il vantaggio della capitalizzazione.
APR è utile per confrontare i costi di diversi prestiti in quanto include tutte le commissioni associate al prestito. Ma assicurati di capire cosa è e cosa non è incluso nel calcolo del TAEG.
Allo stesso modo, con APY, due conti di risparmio con tassi di interesse identici possono avere APY diversi a causa delle differenze nella frequenza dei pagamenti degli interessi e di altri fattori. Ancora una volta, assicurati di capire cosa è incluso nel calcolo APY.
