Assicurazione auto: nuova regola per l’assicurazione delle auto in India

In India l’assicurazione auto è obbligatoria.

Deve essere utilizzato per legge. Senza un’assicurazione, nessun veicolo può circolare sulle strade.

È applicabile a tutti i tipi di veicoli: due ruote, quattro ruote e veicoli commerciali.

C’è un motivo per cui l’assicurazione auto è un requisito obbligatorio. Aiuta l’assicuratore ad affrontare i contrattempi.

Non solo protegge l’assicurato dai propri danni (OD), ma copre anche i danni di terzi (TPD).

Vedremo di più su OD e TPD in questo articolo.

Modifica delle regole [2019]

Applicabile dal 1 ° settembre 2019, IRDAI ha apportato una modifica alle regole dell’assicurazione auto. In precedenza, le polizze venivano vendute come copertura di terze parti o come copertura completa (TPD + OD).

Ma ora, gli assicuratori possono vendere separatamente le polizze OD e TPD. In questo modo, l’acquirente può scegliere di stipulare una polizza OD da una compagnia di assicurazioni e TPD da un’altra.

Questa regola è applicabile sia per le auto nuove che per quelle vecchie. Le coperture standalone Own Damage (OD) saranno ora vendute sul mercato sia per le auto che per le due ruote.

Le compagnie di assicurazione continueranno a offrire coperture complete (OD + TPD). Tali accordi sono spesso più convenienti rispetto a due polizze separate (OD e TPD).

Allora perché le persone opteranno separatamente per OD e TPD? Perché solo la copertura di terzi è obbligatoria.

Se una persona lo desidera, può scegliere di accettare SOLO la politica TPD. Ciò ridurrà drasticamente il costo del premio assicurativo (controlla la loro differenza di prezzo). Anche se non è consigliabile da parte di esperti.

Spesso le perdite dovute a OD superano di gran lunga TPD. Quindi, se si ha solo una polizza TPD, le riparazioni dei danni devono essere pagate di tasca propria. La compagnia di assicurazioni non lo coprirà.

Tipi di coperture assicurative per autoveicoli in India

Tutte le coperture assicurative per autoveicoli possono essere classificate in base a due parametri: (a) tipo di veicolo per il quale vengono utilizzate e (b) entità della copertura fornita dalla polizza.

Significa che se vuoi acquistare una copertura assicurativa auto per il tuo veicolo dovrai rispondere alle seguenti due domande:

(a) Qual è il tipo di veicolo?

In generale, tutti i veicoli che circolano su strada possono essere classificati in tre tipi generali (per motivi di assicurazione). A seconda di questi tre tipi, le polizze di assicurazione auto vengono rilasciate al proprietario:

1. Assicurazione quattro ruote : le auto usate per uso personale rientreranno in questa categoria. Tutti i veicoli a partire da un portellone posteriore, berlina, SUV, MPV, veicolo elettrico ecc. Sono inclusi qui. Questa assicurazione copre la perdita monetaria causata da un incidente. L’entità della perdita può essere sotto forma di danni al veicolo, lesioni personali, danni alla proprietà, morte, ecc. Il beneficiario può essere il contraente della polizza o la terza parte effettuata.
2. Assicurazione per due ruote: scooter e biciclette di proprietà pubblica rientreranno in questa categoria. Questa polizza copre la perdita monetaria causata al proprietario del veicolo (ea terzi) a causa di incidente, furto, disastro naturale, ecc. In questa polizza è obbligatoriamente inclusa la copertura per incidenti personali e di terzi .
3. Assicurazione per veicoli commerciali : qualsiasi veicolo non utilizzato per uso personale rientra nella “categoria commerciale”. Tali veicoli possono essere camion, autobus, taxi, auto-risciò, trattori, ecc.

(b) Quanta copertura è richiesta?

Una volta identificato il tipo di veicolo, diventa chiaro che dalle 3 politiche sopra elencate, che è applicabile. Ora è il momento di considerare l’ entità del danno che sarà coperto dalla polizza.

Esistono tre gamme di coperture fornite dalle polizze di assicurazione auto standard (vedi sotto). È inoltre possibile utilizzare componenti aggiuntivi per aumentare ulteriormente la gamma di queste coperture.

1. Copertura di terze parti (TPD) : qui il beneficiario della polizza non è l’assicurato ma la terza parte. I danni del titolare della polizza sono coperti dalla copertura OD. TPD copre danni fisici, lesioni personali ecc. Solo a terzi e al suo veicolo o proprietà. Il danno può essere causato da un incidente tra il terzo e l’assicurato. L’acquisto di una copertura TPD è obbligatorio per tutti i proprietari di veicoli.
2. Own Damage Cover (OD) : copre i danni autoinflitti a un veicolo oa se stessi (durante la guida). Il danno può essere causato da una calamità (come incendi, furti, inondazioni, terremoti, sommosse, ecc.) O da un incidente (danni a parti di automobili). L’acquisto di una copertura OD “non” è obbligatorio per il proprietario del veicolo.
3. Copertura completa : una polizza completa copre sia OD che TPD. In generale, il premio delle coperture OD è più alto. Perché? Perché i danni autoinflitti sono più frequenti. Il premio delle coperture TPD è inferiore. Quindi una combinazione di copertura OD e TPD è più conveniente per il titolare della polizza.

Comparativo: TPD, OD e copertura completa

• OD : copertura per danni propri.
• TPD : copertura di terze parti.
• Comp .: Copertura completa.

Aggiunte dell’assicurazione auto

Nel caso in cui l’acquirente dell’assicurazione necessiti di una copertura più ampia rispetto a quella fornita da OD e TPD standard o da una polizza completa, è possibile utilizzare i componenti aggiuntivi.

Per ogni componente aggiuntivo, l’acquirente dovrà pagare un premio extra. Vediamo la varietà di cover aggiuntive disponibili per le auto in India:

1. Copertura con ammortamento zero : il valore dell’auto e delle sue parti si deprezza con il tempo. Se il valore di una portiera di un’auto nuova è diciamo Rs.10.000. Dopo due anni, a causa dell’età, il suo valore si deprezza a Rs.8.000 (diciamo). In questa fase, se la porta è stata danneggiata durante un incidente, la polizza assicurativa coprirà solo Rs.8.000. Il saldo Rs.2,000 dovrà essere pagato dal titolare della polizza. Ma in caso di copertura con ammortamento pari a zero, la compagnia di assicurazione pagherà l’intero costo della riparazione (Rs 10.000). Leggi: Perché acquistare una copertura per auto con ammortamento zero.
2. Copertura per la protezione del motore : le normali polizze assicurative non coprono i danni “non accidentali” al motore. Danni non accidentali possono essere causati dall’età / utilizzo (usura) del veicolo. Può anche essere causato da una manutenzione impropria (come nessun cambio d’olio, ecc.). Tali danni non sono coperti dalle normali polizze assicurative. Ma è possibile acquistare questa copertura aggiuntiva per includere anche questi danni.
3. Torna alla copertina della fattura : supponi di aver acquistato un’auto di Rs.10 lakh. Dopo due anni, l’auto è stata completamente danneggiata (irreparabilmente) in un incidente. In questo caso, la copertura assicurativa ti pagherà solo il valore ammortizzato dell’auto (70% di Rs.10 Lakh). Ma è possibile acquistare questa copertura aggiuntiva per ottenere il costo completo del veicolo su strada dalla compagnia di assicurazioni.
4. NCB Protect Cover : No Claim Bonus (BCN) non è in realtà un bonus ma uno “sconto” sul premio. Quando un assicurato non presenta un reclamo in un esercizio finanziario, la compagnia di assicurazioni premia l’utente concedendo questo sconto. Ma se è stata presentata una richiesta, BCN non è applicabile. Ma si può acquistare questa copertura aggiuntiva per ottenere BCN indipendentemente dalle affermazioni fatte. Leggi: Quando evitare la richiesta di risarcimento all’assicurazione auto.

Quale componente aggiuntivo è più utile? Dipende da utente a utente. In generale, un conducente che guida con la massima cura e vive in una città sicura potrebbe non aver bisogno di componenti aggiuntivi.

Ma se si vive in una città metropolitana e l’uso dell’auto è quotidiano, l’add-on OD + TPD + si rivelerà vantaggioso. Per me è utile una copertura ad ammortamento zero. Per una cabina / taxi, la copertura dell’ammortamento zero più la copertura della protezione del motore saranno un buon rapporto qualità-prezzo.

Che cos’è l’IDV e qual è la sua utilità per l’assicurato?

IDV è l’acronimo di “Valore dichiarato assicurato”.

Supponi di possedere un’auto il cui IDV è diciamo Rs.5,00.000. Nel caso in cui la tua auto si sia danneggiata totalmente in un incidente, o sia stata rubata, è l’IDV che riceverai dalla compagnia assicurativa.

IDV è il valore massimo fissato dalla compagnia assicurativa per la tua auto che pagheranno in caso di danno totale o furto dell’auto.

In che modo la compagnia di assicurazioni calcola l’IDV?

IDV = Prezzo di mercato * (1 -% di deprezzamento).

Il deprezzamento del “valore dell’auto” si verifica con la sua età. La percentuale di ammortamento (%) dell’auto da utilizzare per il calcolo dell’IDV è riportata nella tabella sottostante:

Domande frequenti interessanti sull’assicurazione auto

Poiché l’assicurazione auto è obbligatoria in India, le persone spesso la acquistano senza entrare nei dettagli. Ma l’acquisto di un’assicurazione auto senza leggere le scritte in piccolo potrebbe portare a sorprese future.

Consentitemi di presentarvi alcune domande frequenti che faranno luce su quei piccoli dettagli dell’assicurazione auto che possono effettivamente avvantaggiarvi:

• Q1. Come posso ridurre il mio premio? : Durante la liquidazione di un sinistro assicurativo, la società paga solo una parte (diciamo il 75%) del sinistro. Il saldo (25%) deve essere pagato dall’assicurato. In questo esempio la “franchigia” è del 25%. Maggiore è la franchigia per la compagnia di assicurazione, minore sarà il premio. Se l’assicurato aumenta volontariamente la soglia di franchigia, la compagnia assicurativa addebiterà premi inferiori.

• Q2. Ho comprato una macchina nuova. La mia BCN accumulata nella vecchia macchina andrà persa? : BCN accumulato (bonus senza reclamo) per la vecchia auto può essere trasferito alla nuova auto. Anche se si passa a un nuovo assicuratore, la BCN può comunque essere trasferita.

• Q3. Qual è la differenza di premio tra le polizze TPD, OD, Comprehensive e Zero Depreciation? : Il premio della copertura di terze parti è il più basso. La possibilità che si verifichi una richiesta di OD è più frequente, quindi il suo premio è superiore a TPD. Poiché la polizza globale è una fusione di OD + TPD, il suo premio è superiore alle singole polizze OD e TPD. Il confronto dei prezzi approssimativo tra di loro è mostrato di seguito:

• Q4. I danni causati al motore dell’auto a causa di allagamento sono coperti? : Supponiamo che la tua auto si sia bloccata su una strada allagata da un livello dell’acqua alto 5 piedi. Se il conducente avvia il motore in questa situazione, il motore dell’auto si bloccherà. Tali danni al motore non sono coperti da una normale assicurazione auto. Una copertura aggiuntiva chiamata copertura di protezione del motore lo coprirà.

• Q5. È obbligatorio stipulare un’assicurazione per l’auto nuova dal concessionario? : No, non è obbligatorio. È anche vero che le assicurazioni auto fornite dal concessionario sono spesso costose. Perché? Perché i concessionari prendono un taglio dalla compagnia di assicurazioni. Quindi, l’acquisto di un’assicurazione autonoma farà risparmiare sui costi. Nota: solo l’assicurazione TPD è obbligatoria per portare il veicolo su strada.

• Q6. Va bene lasciare scadere l’assicurazione dell’auto? : Se la vecchia assicurazione decade, puoi sempre acquistarne una nuova. Ma la nuova assicurazione avrà un costo maggiore. Le compagnie di assicurazione addebiteranno un premio più elevato alle persone che lasciano scadere la loro assicurazione.

• Q7. Ho più auto, la loro assicurazione può essere ricoverata? : Sì, è possibile. È possibile stipulare un’assicurazione per più auto in un’unica polizza. Ciò può anche comportare un premio inferiore.

Qual è la procedura per presentare un reclamo di terze parti?

Le richieste di risarcimento da parte di terzi sono rare. Questo è il motivo per cui anche i loro premi sono bassi. Sai perché tali affermazioni sono basse? A causa della noiosa procedura per presentare tali reclami. Inoltre, implica anche andare in una stazione di polizia per presentare una denuncia di incidente.

Consentitemi di spiegarlo utilizzando un diagramma di flusso.

Supponiamo che stavi guidando su una strada e un guidatore spericolato ti colpisce alle spalle. Di conseguenza, la tua auto è stata danneggiata. Non per colpa tua, ora la tua auto avrà bisogno di una riparazione.

Tuttavia, non dovrai utilizzare la tua assicurazione auto per coprire tali danni. Cosa dovresti fare? Segui questi passi:

• Primo : insieme all’altro autista raggiungi la stazione di polizia più vicina e deposita una denuncia formale dell’incidente automobilistico. Assicurati di descrivere l’incidente in dettaglio. La polizia chiederà a te e all’aggressore di firmare il rapporto.
• Secondo : chiedi all’altro conducente di fornirti i dettagli della sua assicurazione auto. Avrai bisogno dei dettagli come il numero del veicolo, il numero della polizza, il nome dell’assicuratore, i dettagli di contatto dell’assicuratore ecc. Scatta una foto della patente di guida e dei documenti della polizza.
• Terzo : chiama immediatamente l’assicuratore dell’altra auto e informalo dell’incidente stradale. Informarli anche della denuncia dell’incidente nella stazione di polizia.
• Quarto : tieni anche il tuo assicuratore informato sul recente incidente accaduto nella tua auto.
• Quinto : porta il veicolo alla tua stazione di servizio. Chiedere alla stazione di servizio di chiamare anche l’assicuratore di terze parti. Quindi coordineranno e organizzeranno il procedimento.

Conclusione

Avere un’assicurazione auto, copertura contro terzi, è obbligatorio. Ma è sempre meglio mantenere una polizza di assicurazione auto completa e conveniente.

Se vivi in ​​una città affollata dove gli incidenti minori sono comuni, è meglio mantenere un’assicurazione auto con ammortamento zero. Questo è particolarmente vero per le auto che sono molto utilizzate.

Nel caso tu stia guidando un’auto costosa, mantenere un componente aggiuntivo chiamato “Return To Invoice” sarà una buona idea.