Questo calcolatore di pagamento anticipato del mutuo per la casa mi ha dato l’ispirazione per liberarmi dei debiti. Ora, dopo anni di meticolosa concentrazione e tenacia, sono finalmente libero da debiti. È una vita diversa.
Come sono arrivato a questa fase? Il mio calcolatore del pagamento anticipato del mutuo per la casa lo ha reso possibile. Come? Tutto è iniziato nell’anno 2012-13.
Mentre stavamo sviluppando questo calcolatore di pagamento anticipato in Excel, mi sono impegnato a diventare “senza debiti” un giorno. Ne avevo abbastanza dei pagamenti EMI. Ha usato per mangiare una grossa fetta del mio stipendio da portare a casa. Volevo porre fine alla mia miseria. Sì, quella sensazione di deduzioni EMI era infelice per me. Perché? Perché ho usato per vivere nella paura di esso.
Oggi non c’è bisogno di vivere nella paura di “ cosa succederà se muoio dal mutuo per la casa ”. Nessuna detrazione automatica EMI più. Leggi di più su cosa succede se il prestito non viene pagato.
Calcolatrice pagamento anticipato
- Utilità del calcolatore di pagamento anticipato.
- Il pagamento anticipato è buono, il prestito è cattivo.
- Onere degli interessi.
- Onere inferiore grazie al pagamento anticipato.
- Visualizza i risparmi utilizzando la calcolatrice.
- Perché le banche non promuovono il pagamento anticipato.
- Il concetto di prestito EMI.
- EMI = Principale + Interesse.
- 6.1 Pagamento anticipato – riduce il capitale.
- 6.2 Pagamento anticipato – autorizza EMI.
- Il momento giusto per il pagamento anticipato.
- Il pagamento anticipato è meglio dell’investimento.
- Come pianificare il pagamento anticipato.
Utilità del calcolatore di pagamento anticipato
Quando stavo costruendo questa calcolatrice per la prima volta sul mio foglio Excel, ho avuto la premonizione che stavo lavorando a qualcosa di importante. Perché? Perché potrei garantirne il potenziale.
Qual era il potenziale? La sua capacità di darci la visualizzazione del tipo di risparmio che possiamo ottenere dai pagamenti anticipati dei prestiti. Come?
Questo è ciò che vedremo in questo articolo.
Ma prima, una parola di ringraziamento a mio fratello. È stato lui che mi ha aiutato a convertire il mio “calcolatore di pagamento anticipato basato su Excel” in uno strumento online. Quella è stata la prima volta che ho deciso di scrivere un post sul blog sul pagamento anticipato del mutuo per la casa.
Il pagamento anticipato è buono, ma il prestito è cattivo
Nel mio tentativo di parlare bene di “pagamento anticipato del prestito”, non voglio dare un’impressione sbagliata sui “prestiti”. Prestiti di qualsiasi tipo sono cattivi. Periodo. Ma possiamo imparare a convertire un mutuo per la casa in un ottimo “strumento di asset building”. Come?
Prendi un mutuo per la casa, acquista una proprietà. Effettua il pagamento anticipato e cancella il prestito entro 4-5 anni.
Questo processo di pensiero è necessario, poiché il prestito da solo è quasi il male . Come? Perché i prestiti ci fanno comprare cose che non possiamo permetterci . Maggiori informazioni su come identificare la trappola del debito.
Una cosa che rende pericolosi i prestiti è l’onere degli interessi che impone al mutuatario. Facciamo sapere di più sull’onere degli interessi? Leggi di più sul perché diventare senza debiti.
1. L’onere degli interessi
Supponiamo che una persona abbia preso un mutuo per la casa di Rs.30 lakh all’8,5% all’anno, per 20 anni. Su questo importo del prestito, ciò che viene addebitato come interesse è un enorme Rs.32.48 lakh. Questo è più dell’importo del prestito stesso. Di conseguenza, cosa deve rimborsare la persona alla banca? Rs.62.48 lakhs.
Questo è ciò che si deve ridurre al minimo: l’onere degli interessi. Minore sarà l’onere degli interessi, minore sarà il pagamento complessivo effettuato alla banca. Come ridurre al minimo? Con pagamento anticipato. Ulteriori informazioni sulla riduzione del metodo di calcolo degli interessi.
2. Riduzione degli oneri dovuti al pagamento anticipato
Considera il caso sopra, in cui una persona ha preso un mutuo per la casa di Rs.30 lakh all’8,5% all’anno, per 20 anni. Supponiamo che questa persona abbia effettuato un pagamento anticipato di Rs.150.000 nel primo dodicesimo mese. A causa di questo pagamento anticipato potrebbe risparmiare Rs.534.832 sugli interessi. Guarda come l’onere degli interessi viene abbassato da Rs.32.48L a Rs.27.13L. Ulteriori informazioni sull’opportunità di ridurre l’EMI o il possesso in caso di pagamento anticipato del prestito.
3. Visualizza i risparmi utilizzando la calcolatrice
Fino ad ora quello che hai visto sono i “potenziali risparmi” che puoi ottenere se ripaghi anticipatamente il prestito. Come nel nostro esempio sopra, la persona effettua un pagamento anticipato di Rs 1.5 Lakh e ha risparmiato Rs.5.34 Lakh.
Ma spesso, non è facile motivarsi a effettuare un pagamento anticipato di Rs.1.5 Lakhs. È qui che possono aiutare i calcolatori di pagamento anticipato. Dopo aver utilizzato il calcolatore del pagamento anticipato, l’utente saprà esattamente quanto segue:
- Quanto pagare?
- Quando pagare?
- Quanto risparmierà?
Con questo tipo di chiarezza, ne sono certo, la maggioranza opterà per il pagamento anticipato del prestito, giusto? Puoi anche controllare il mio calcolatore di pagamento anticipato del mutuo per la casa basato su Excel. È uno strumento più flessibile del calcolatore online.
4. Perché le banche non incoraggiano il pagamento anticipato?
L ‘”interesse” che paghiamo sui nostri prestiti è il reddito delle banche. Il pagamento anticipato riduce i nostri interessi in uscita, il che significa meno entrate per le banche. Pertanto, le banche non incoraggiano in modo proattivo il pagamento anticipato.
In passato, le banche erano solite imporre “commissioni extra” sugli importi dei pagamenti anticipati. Fino a non pochi anni fa, banche come HDFC ecc. Avevano un limite sull’importo minimo di pagamento anticipato. Accettavano un pagamento anticipato di almeno una EMI o più .
Ma su intervento di RBI, la pena di rimborso anticipato del prestito è stata rimossa. Pertanto, oggi più persone ricorrono al pagamento anticipato del prestito rispetto a prima.
5. Il concetto di EMI di prestito
Supponiamo che uno abbia preso un prestito: Rs.30 Lakhs @ 8.5% di interesse, per 20 anni. In questo caso l’ EMI sarà di Rs.26.035 al mese. Ci sono due componenti di ogni pagamento EMI: (1) componente principale e (2) componente interessi. Vediamo quale sarà lo scioglimento di EMI nei primi mesi:
- Primo mese : l’IME di Rs.26.035 ha ridotto il saldo del prestito solo di Rs.4,785. Quindi prestito in sospeso ridotto da Rs.30,00.000 a Rs.29,95.215
- Secondo mese : l’IME di Rs.26.035 ha ridotto il saldo del prestito di Rs.4,819. Quindi prestito in sospeso ridotto da Rs.29,95,215 a Rs.29,90,397.
- Duecentoquarantesimo mese : l’IME di Rs.26.035 ha ridotto il saldo del prestito di Rs.25.852. Quindi il prestito in essere viene ridotto a zero.
[ Nota : con il passare del tempo, la componente principale aumenta e la componente di interesse diminuisce.]
Si deve continuare a pagare EMI per un prestito fino a quando il prestito in essere diventa zero. In questo esempio, il mutuatario deve pagare un prestito per 20 anni (240 mesi).
6. EMI = Interesse e componente principale
EMI = Principale + Interesse
Qual è la cosa peggiore dell’interesse? Anche se continueremo a pagare gli interessi per i prossimi 100 anni, l’onere del prestito non si ridurrà nemmeno di una rupia. Supponiamo che si decida di pagare solo la parte degli interessi dell’IME, e non la parte principale. Qual è la quota di interessi nel primo mese? Rs 21.250.
In questo caso, la persona pagherà meno EMI (Rs.21.250 invece di Rs.26.035). Ma poiché nessuna parte principale viene pagata, anche se la persona continua a pagare Rs.21.250 per 100 anni, il saldo del prestito rimarrà come Rs.30 lakh. Allora qual è il punto?
Il punto è che, per noi, è importante continuare a ridurre il capitale il più velocemente possibile. Non appena il valore principale diventa zero, le EMI si interromperanno.
Come ridurre il capitale più velocemente? Effettuando pagamenti anticipati. Inoltre, ogni volta che effettueremo un pagamento anticipato, risparmieremo anche sugli interessi. Quindi il pagamento anticipato offre doppi vantaggi nelle seguenti forme:
- Il pagamento anticipato riduce il capitale.
- Il pagamento anticipato potenzia la nostra EMI.
6.1 Pagamento anticipato – Riduzione del capitale
Quando paghiamo gli EMI, una parte di esso è capitale e l’equilibrio è l’interesse. Nei primi mesi, la componente di interesse è maggiore della componente principale. Perché Perché nei primi mesi, il prestito in sospeso è massimo.
Poiché il prestito in essere si ridurrà, si ridurrà anche l’onere degli interessi. Il pagamento EMI è un metodo per ridurre il prestito in essere. Ma il metodo migliore per ridurre più rapidamente il prestito in essere è il pagamento anticipato del prestito.
Esempio : supponiamo che uno abbia preso un prestito di 30 Lakhs con un interesse dell’8,5% per 20 anni. Questa persona ha effettuato un pagamento anticipato di Rs.200.000 nel quinto mese. Vediamo come viene effettuato il suo prestito insoluto:
- Nel mese 1: ridotto di 4.785
- Nel mese 2: ridotto di 4.819
- Nel mese 3: ridotto di 4.853
- Nel mese 4: ridotto di 4.887
- Nel mese 5: ridotto di 2.04.922
Nel quinto mese, il prestito in essere è stato ridotto di un importo enorme (a causa del pagamento anticipato). Questo è il vantaggio del pagamento anticipato. Riduce drasticamente il prestito in essere, quindi termina il prestito più rapidamente.
Se il piano prevedeva il pagamento della EMI per 20 anni, il pagamento anticipato può ridurre il mandato da 20 a 17 anni.
6.2 Pagamento anticipato – potenziamento di EMI
Considera questo, supponiamo che il tuo EMI sia Rs.26.035. Non sarebbe fantastico, se l’intera parte di Rs.26.035 di EMI fosse stata utilizzata per abbassare il prestito in essere? Sarà fantastico, ma non succederà così.
Invece, nei primi mesi, solo Rs.4.785 su Rs.26.035 viene utilizzato per abbassare il prestito in essere. Come potenziare l’IME? Come aumentare la sua componente principale? Il nostro EMI è abilitato ogni volta che effettuiamo un pagamento anticipato. Come?
Nell’infografica sopra, puoi vedere che, dopo il pagamento anticipato di Rs.200.000 nel quinto mese, la parte principale dell’EMI è improvvisamente balzata dai livelli di Rs.4.922 a Rs.6.373.
Tali pagamenti anticipati possono potenziare in larga misura gli EMI. Maggiore sarà l’importo del pagamento anticipato, più forti diventeranno i nostri EMI. Perché questo accade? A causa della seguente sequenza di eventi:
- Il pagamento anticipato riduce il prestito in essere.
- Riduzione del prestito in essere, riduzione degli interessi.
- Quando l’interesse è inferiore, la componente principale diventerà pesante.
7. Qual è il momento giusto per il pagamento anticipato?
Scopo del pagamento anticipato del mutuo per la casa è salvare la componente di interesse. Il carico di interessi è massimo nei primi mesi. Quindi i pagamenti anticipati del prestito effettuati nei primi mesi consentono di risparmiare la maggior parte dei soldi. Prima iniziamo il pagamento anticipato del mutuo per la casa, meglio è. L’onere degli interessi è massimo nei primi mesi . L’interesse poi diminuisce gradualmente nei mesi successivi.
8. Il pagamento anticipato è migliore dell’investimento
Usi i tuoi soldi di riserva per gli investimenti. Se si ha un prestito, sembra saggio utilizzare i soldi per il pagamento anticipato. Il pagamento anticipato avrà sempre la massima priorità fino a quando non sarai libero da debiti. Potrebbero esserci altre opportunità intorno alle quali dare rendimenti più elevati. Tuttavia, è meglio per un uomo comune dare priorità alla riduzione del debito rispetto agli investimenti.
Come decidere?
- Interessi risparmiati rispetto al ROI : la regola dice: paga i debiti più costosi prima di effettuare qualsiasi investimento. Ma cosa succede se sai che il tuo investimento ti darà rendimenti molto alti? Se sei molto sicuro, puoi optare per l’investimento. Ma il problema è che la maggioranza non sa come analizzare gli investimenti. Quindi, la mia preferenza personale è sempre il “pagamento anticipato del mutuo per la casa”.
L’interesse che risparmiamo sul mutuo per la casa è come un rendimento assicurato. Una volta effettuato un pagamento anticipato, il risparmio sugli interessi è assicurato. Ma se lo stesso denaro viene utilizzato per acquistare azioni, fondi comuni di investimento, ecc., I loro rendimenti sono assicurati? No.
Gli investitori esperti possono dare SÌ come risposta. Ma per gli uomini comuni, il pagamento anticipato del prestito è un’alternativa molto migliore. Per un uomo comune, il risparmio di interessi nell’ordine dell’8,5% -10% è ancora un rendimento fenomenale. Ulteriori informazioni sull’opportunità di investire o effettuare il pagamento anticipato.
9. Come pianificare il pagamento anticipato del mutuo per la casa?
Non molti di noi hanno liquidità forfettaria per effettuare un pagamento anticipato sostanziale del mutuo per la casa. Questa difficoltà si amplifica quando le banche non accettano piccoli importi come pagamento anticipato.
Esempio: HDFC. Accettano solo pagamenti anticipati in multipli di EMI. Se l’EMI è Rs30K, può effettuare il pagamento anticipato di Rs 30K o più. Ma effettuare il pagamento anticipato anche di una sola EMI non è facile per l’uomo comune. Qual’è la soluzione?
Avvia un piano di risparmio parallelo come deposito ricorrente (RD). Avvia un deposito ricorrente di diciamo Rs. 1.000 ogni mese. Lascia che questo deposito ricorrente continui, finché l’importo accumulato non è equivalente a un EMI. Una volta accumulati risparmi sufficientemente grandi, interrompere il RD e utilizzare i suoi fondi per effettuare il pagamento anticipato.
Ma qui ho un suggerimento migliore. Supponi di essere sicuro di poter risparmiare ogni mese Rs. 1.000 per finanziare il pagamento anticipato del prestito. Pianifica il tuo programma di pagamento anticipato in questo modo:
Questo è uno dei modi più semplici per pianificare i pagamenti anticipati dei mutui per la casa per gli emittenti di prestiti come HDFC.
Conclusione
Ad eccezione del mutuo per la casa, le banche addebitano una penale per i pagamenti anticipati del prestito. Al netto della penale, il vantaggio per il rimborso anticipato del prestito viene ridotto. Ma ciò che queste sanzioni non possono cancellare è il vantaggio di vivere una vita senza prestiti .
Non credere a nessuno che ti consiglierà contro i pagamenti anticipati. Il pagamento anticipato dei prestiti è il modo in cui l’uomo comune raggiunge l’indipendenza finanziaria nel più breve tempo possibile.
Allora perché le banche e poche persone amano i pagamenti anticipati? Il loro ragionamento dietro il non pagamento anticipato dei prestiti è il seguente:
- Se non ci saranno mutui per la casa, allora come risparmierai sulle tasse ai sensi della sezione 24.
- Dopo aver pagato la penale di pagamento anticipato, l’interesse netto risparmiato è minimo.
- Poiché l’interesse di maggioranza è già preso dalle banche nei primi mesi, il pagamento anticipato nei mesi successivi non è efficace.
- Quando prepagate un prestito, in realtà state spendendo i vostri risparmi. Questi risparmi possono essere utilizzati per investire per ottenere rendimenti migliori.
Come questi, ci sono più ragioni per NON pagare anticipatamente i prestiti. Ma io dico: non credere a nessuno di loro. Non importa quanto possano sembrare giustificati, non è paragonabile.
Paragonabile a cosa? Condurre una vita senza debiti. Ti consiglio caldamente di leggere questo articolo su come liberarsi dal debito. Sono sicuro che motiverà il tuo inizio a pagare anticipatamente i tuoi prestiti da oggi.
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