La ricerca del giusto consulente finanziario può essere un compito arduo e frustrante.
Ci sono questioni riguardanti la competenza e le qualifiche del consulente. Questo articolo affronterà il problema di capire quanto ti addebiterà un consulente finanziario e come procedere per ottenere queste informazioni.
Capire come viene pagato qualsiasi consulente finanziario è fondamentale e dovrebbe essere compreso prima di impegnarsi nei loro servizi. Oltre a influire sul costo della loro consulenza, la loro struttura di compensazione può indicare potenziali conflitti di interesse in termini di consulenza che ti forniscono.
Quando inizi la tua ricerca, potresti voler controllare il
Registro dei paladini , che ha identificato consulenti di alto livello nella tua zona.
Tieni presente che questo articolo è il risultato di una recente domanda del lettore che siamo sicuri che molti di voi condividono.
Indice dei contenuti:
Strutture retributive per i consulenti finanziari
Esistono tre modelli di base per la compensazione dei consulenti finanziari.
Solo a pagamento
Significa che il consulente è compensato dalle commissioni pagate da te, il cliente. Questi possono assumere la forma di una percentuale di attività sotto consulenza, una tariffa fissa di trattenimento, una tariffa oraria o una tariffa fissa una tantum per il progetto.
I consulenti a pagamento possono collaborare con i clienti su base continuativa, che probabilmente include consulenza continua in materia di investimenti.In altri casi, l’incarico può essere occasionale o infrequente. Ad esempio, Farther è un consulente finanziario a pagamento con commissioni trasparenti. Sono anche un fiduciario, il che significa che sono legalmente obbligati a mettere i tuoi interessi al primo posto.
Basato su commissione
I consulenti finanziari ricevono il loro compenso esclusivamente dalla vendita di vari prodotti finanziari e assicurativi. Questi possono assumere la forma di commissioni di vendita anticipate, o carichi, su fondi comuni di investimento, commissioni dalla vendita di rendite o polizze assicurative, carichi di livello su molti fondi comuni di investimento di Classe C e tutti i tipi di commissioni finali comprese le commissioni 12b-1 e le spese di riscatto su determinati prodotti se li vendi prima di un periodo di tempo specificato.
Tariffa e commissione o basata su commissione
I consulenti vengono compensati tramite una combinazione di commissioni e commissioni. Questo può funzionare in diversi modi. In uno scenario comune, il consulente addebiterebbe una commissione per un piano finanziario e l’attuazione di eventuali raccomandazioni tramite la vendita di prodotti finanziari o assicurativi.
Un’altra forma sempre più comune della struttura di compensazione di commissioni e commissioni prevede l’uso di conti basati su commissioni, noti anche come account di intermediazione. In base a questo accordo, il broker o il rappresentante registrato investirà i tuoi soldi in un conto gestito per il quale ti verrà addebitata una commissione basata su una percentuale delle attività nel conto. La parte della commissione entra in gioco in quanto molti dei fondi comuni di investimento sottostanti utilizzati in questi conti forniscono commissioni 12b-1 o altri tipi di commissioni di condivisione dei ricavi alla società di intermediazione.
Commissioni medie
Di seguito è riportata la percentuale media delle commissioni sugli asset basata sul sondaggio casuale 2016 di AdvisoryHQ su una varietà di gestori patrimoniali e consulenti di gestione patrimoniale. Queste commissioni possono essere solo per consulenza in materia di investimenti o possono comprendere una gamma completa di servizi. Queste commissioni rappresentano un campione di consulenti a pagamento.
Grafico per gentile concessione di AdvisoryHQ
Si noti che queste commissioni non includono i rapporti di spesa dei fondi comuni di investimento o ETF sottostanti utilizzati dal consulente per implementare le proprie strategie di investimento.
Secondo AdvisoryHQ, la tariffa oraria media per un pianificatore finanziario varia da $ 120 a $ 300 l’ora.
Conflitto di interessi
Tutte le forme di compensazione del consulente finanziario comportano in qualche modo conflitti di interesse.
I consulenti a pagamento che addebitano una percentuale delle attività potrebbero affrontare un potenziale conflitto di interessi quando forniscono consulenza a un cliente sul prelievo di denaro dal conto. Il ritiro potrebbe comportare un compenso inferiore per il consulente e potrebbe esserci la tentazione di consigliare al cliente di trovare i soldi altrove.
I consulenti compensati tramite commissioni hanno un conflitto di interessi intrinseco in termini di prodotti finanziari che raccomandano e persino delle soluzioni di pianificazione finanziaria che suggeriscono.
Questa è una delle cose che ci piace di più di Fisher Investments . Questa società di gestione di portafoglio olistica opera su un modello a pagamento (tra l’1% e l’1,5%, a seconda dell’ammontare degli investimenti in gestione). Fisher non addebita alcuna commissione sulle negoziazioni, né applica costi nascosti o costi di servizio aggiuntivi. In questo modo puoi essere certo che le decisioni dell’azienda sono nel tuo migliore interesse finanziario.
>> Ulteriori letture: revisione di Fisher Investment
Fai domande e fai la tua ricerca
Se stai cercando un consulente finanziario o anche se lavori con uno da un po ‘di tempo, assicurati di fare domande e fai le tue ricerche.
Chiedi al consulente quanto guadagnerà in compenso da tutte le fonti lavorando con te. Questo va oltre le commissioni che paghi al consulente. Include le spese di vendita e le commissioni su tutti i prodotti che potrebbero consigliare. Include anche le commissioni incorporate nei prodotti che raccomandano.
Assicurati di esaminare tutti i documenti di divulgazione che ti vengono forniti. Se il consulente è un consulente per gli investimenti registrato presso la SEC o il tuo stato, rivedi il loro modulo ADV, poiché ciò richiede al consulente di rivelare tutte le fonti di reddito.
Se il tuo consulente finanziario ti suggerisce di acquistare un prodotto finanziario per il quale riceve un risarcimento, insisti sulla piena divulgazione di tutte le commissioni e le spese associate, nonché di tutte le fonti di risarcimento coinvolte per il consulente. Probabilmente forniranno documenti di divulgazione su prodotti come le rendite. Questi sono noiosi e scritti in un linguaggio di tipo legale. Tuttavia, sono importanti e dovresti leggerli. Di solito ci sarà una sezione su commissioni e spese.
La regola fiduciaria
Il Dipartimento del lavoro (DOL) ha recentemente svelato la versione finale delle sue regole fiduciarie per i consulenti finanziari che forniscono consulenza ai clienti per i loro averi previdenziali. Queste regole avranno un impatto principalmente sugli account IRA e inizieranno a entrare in vigore nell’aprile 2017.
Queste regole significano che i consulenti finanziari ora devono mettere i tuoi interessi al primo posto nel fornire consulenza sui conti pensionistici. Queste regole sono sulla stessa linea delle regole ERISA applicate dal DOL per quanto riguarda i piani pensionistici aziendali come 401 (k) s.
Una caratteristica fondamentale di queste regole è l’esenzione dal contratto di miglior interesse, o BICE, informazioni richieste per prodotti o servizi che potrebbero essere interpretati come non totalmente nel migliore interesse del cliente. Ciò potrebbe includere commissioni su vari prodotti finanziari, nonché la differenza di spese tra lasciare i tuoi soldi in un vecchio 401 (k) e trasferire i soldi su un conto IRA. Resta da vedere se queste informazioni aggiungono davvero ulteriore trasparenza al rapporto cliente-consulente finanziario.
La linea di fondo
Può essere difficile per gli investitori farsi carico di tutte le commissioni e le spese legate al lavoro con un consulente finanziario. Molti consulenti finanziari di prim’ordine sono trasparenti sulle loro commissioni; infatti, il livello di divulgazione che ricevi senza chiedere dovrebbe essere un fattore nella tua decisione se lavorare o meno con un particolare consulente.
Per ulteriore assistenza nella ricerca del consulente finanziario giusto, dai un’occhiata a questo strumento di SmartAsset. Se rispondi solo ad alcune brevi domande sulle tue esigenze di investimento, SmartAsset ti suggerirà alcuni consulenti personali che potrebbero fare al caso tuo.
