Pagare mese dopo mese il mutuo per la casa EMI è un peso. Come ridurre l’EMI del mutuo per la casa? Effettuando il ” pagamento anticipato ” del prestito . Cos’è il pagamento anticipato?
Si tratta di un pagamento extra effettuato sul conto del mutuo per la casa oltre all’EMI. In che modo il pagamento anticipato aiuta? Riduce più rapidamente il prestito in essere.
Ma mentre si effettua il pagamento anticipato, la banca chiederà al mutuatario, il pagamento anticipato sarà utilizzato per ridurre l’IME o il mandato? Cosa si deve fare? Quale opzione è migliore?
Questo è ciò di cui parleremo in questo articolo.
introduzione
Quando stavo effettuando il pagamento anticipato del mio primo mutuo per la casa, questa domanda mi ha colto impreparato. Chiunque abbia effettuato un pagamento anticipato del mutuo per la casa, deve aver affrontato la stessa domanda.
Le banche fanno obbligatoriamente questa domanda al titolare del conto durante la ricezione dell’importo del pagamento anticipato. Il problema è che la maggior parte di noi non è preparata per la risposta. Di conseguenza, le banche riducono il mandato per impostazione predefinita.
Non c’è dubbio che l’importo del pagamento anticipato utilizzato per la “riduzione del mandato” è più redditizio. Ma questo non rende obsoleta la riduzione delle EMI . Anche la riduzione delle EMI è altrettanto efficace.
Ho scritto un post sul blog separato sul pagamento anticipato del prestito per la riduzione del mandato e sui suoi vantaggi: controlla il link . Vorrei utilizzare questo spazio per parlare di più sul pagamento anticipato per la “riduzione EMI”.
Perché ridurre l’EMI del prestito domestico?
La gente sogna di comprare una casa grande per sé. Ma la limitazione è ovvia. Una casa più grande costerà di più, e più alto è il costo, più sarà l’EMI.
Il problema con l’EMI è che è una spesa ricorrente. Qualunque cosa accada, l’EMI verrà addebitato sul proprio conto in una data fissa di ogni mese.
Le EMI sono come una spesa impostata sulla modalità automatica . Quindi, il suo effetto psicologico a lungo termine sul beneficiario (un uomo comune) non è positivo.
La sua intensità diventa ancora più amplificata quando l’EMI è molto alto. Quindi, è nel nostro interesse effettuare pagamenti anticipati sui prestiti e ridurre l’onere EMI.
Cosa significa riduzione delle EMI e riduzione del mandato?
Capiamo questo con un esempio. Supponiamo che uno abbia preso un mutuo per la casa di Rs.65 Lakhs, al 9% all’anno per 20 anni. In questo caso l’IME sarà Rs.56.409 per i prossimi 20 anni. Pagamento totale di Rs.1,35,38,042 – Interessi più capitale .
Questa persona decide di effettuare un pagamento anticipato di Rs.1,14.000 nel tredicesimo mese. Ora ha due opzioni:
- Riduci EMI : la persona sta attualmente pagando un EMI di Rs.56.409. Dopo il pagamento anticipato di Rs.1,14.000 nel 13 ° mese, i vantaggi saranno i seguenti:
- A breve termine : la riduzione EMI stimata sarà da Rs.56.409 a Rs.55.399 (risparmio di Rs.1.010 ogni mese).
- A lungo termine : per un periodo di tempo, a causa della riduzione dell’EMI, la persona pagherà solo Rs.1,34,21,897. Che è un risparmio di Rs.1,16.145 (13538042-13421987).
- Ridurre il mandato: il mandato del prestito nel primo mese era di 240 mesi. Cosa significa? Significa che la persona dovrà pagare le EMI per 240 mesi per ripagarlo. Dopo il pagamento anticipato di Rs.1.14 Lakh nel 13 ° mese, i vantaggi sono questi:
- A breve termine : non ci saranno vantaggi, perché? Perché il prestito EMI rimarrà lo stesso a Rs.56.409 (il risparmio è Rs.0 ).
- A lungo termine : qui ci saranno due vantaggi. In primo luogo, il prestito verrà estinto entro il 231 ° mese stesso. In secondo luogo, la persona pagherà solo Rs.1,31,03,435. Che è un risparmio di Rs.4,34.608 (13538042 – 13103435).
Quindi, la riduzione del mandato è meglio della riduzione delle EMI? A prima vista, sembra così. Ma un’analisi più dettagliata darà una conclusione alternativa, perché? Perché il tipo di risparmio ottenuto dall’EMI e la riduzione del mandato sono diversi. Conosciamo di più …
Differenza nel tipo di risparmio
C’è una distinzione tra i risparmi mostrati nella tabella sopra:
- In caso di riduzione EMI : il risparmio inizia immediatamente. Dal mese successivo stesso, i mutuatari iniziano a pagare meno EMI (Rs 1.010 in meno), fino alla fine del mandato – nel 20 ° anno . Leggi di più sul perché diventare senza debiti?
- In caso di riduzione del mandato : il risparmio verrà realizzato solo al termine del mandato, perché? Perché il mutuatario continuerà a pagare la stessa EMI fino alla fine del mandato. Quando il mandato termina (nel 230esimo mese invece che nel 240esimo), solo allora si realizzerà il beneficio del pagamento anticipato. Leggi i modi intelligenti per diventare senza prestiti.
Valore attuale dei risparmi futuri
Per confrontare in modo equo i vantaggi dell’EMI e della riduzione del possesso, dobbiamo utilizzare il concetto di ” valore attuale “. Maggiori informazioni sul concetto di valore attuale.
Nel nostro esempio sopra, il mutuatario ha effettuato un pagamento anticipato di Rs.1,14.000 nel 13 ° mese e alla fine il denaro è stato risparmiato. Di seguito è riportata una rappresentazione del piano di risparmio :
Come calcolare il valore attuale di tutti questi risparmi futuri? Utilizzando la formula del valore attuale di Excel [Valore attuale = PV (rate, nper, pmt, [fv]) ]. Ulteriori informazioni sulle risposte agli investimenti utilizzando Excel.
- Riduzione EMI : nel nostro esempio, il valore attuale di tutti i risparmi sarà Rs.1,36.888 (= PV (6% / 12, 227, 1010, 0).
- tasso : tasso di sconto = inflazione = 0,5% annuo (= 6% / 12) – [** 6% inflazione ipotizzata per i prossimi 19 anni. 6% / 12 = inflazione al mese.]
- nper : numero totale di mesi di risparmio = 227nos (= 240-13).
- pmt : risparmio in Rs. per nper = Rs. 1.010.
- fv = Risparmio forfettario alla fine = Rs.0.
- Valore attuale = Rs.1,36,888 .
- Riduzione del possesso : nel nostro esempio il valore attuale di tutti i risparmi sarà Rs.1,51,524 (= PV (6%, 18,08, 0, 434608)).
- tasso : tasso di sconto = inflazione = 6% pa
- nper : numero totale di anni di risparmio = 18,08 [= (230 – 13) / 12].
- pmt : risparmio in Rs. per nper = Rs.0.
- fv = Risparmio forfettario alla fine = Rs.4,34.608.
- Valore attuale = Rs.1,51,524 .
[Nota: il “quanto di risparmio” stimato con il metodo del valore attuale sarà diverso da quello mostrato nel diagramma di flusso sopra].
Cosa possiamo concludere?
| Descrizione | Riduzione EMI | Riduzione del mandato |
| Risparmio complessivo (Rs.) | 1,16,154 | 4,34.608 |
| Valore attuale di tutti i risparmi futuri |
1,36,888 | 1,51,524 |
Se vedremo solo superficialmente, come mostrato nel diagramma di flusso sopra, sembra che la “riduzione del mandato” sia molto più gratificante della “riduzione EMI”. Ma quando lo vediamo attraverso il prisma del “valore attuale”, la differenza non è molto. Quindi, vorrei concludere in questo modo:
- Alla pari : calcolando il valore attuale di tutti i risparmi futuri previsti dopo il pagamento anticipato, la riduzione dell’EMI e la riduzione del mandato sono quasi alla pari. Tuttavia, la riduzione del mandato è leggermente più redditizia. Ulteriori informazioni su suggerimenti e trucchi per risparmiare denaro.
- Ruolo delle banche : le banche non ci diranno che la riduzione del mandato e dell’IME sono quasi simili. Vorrebbero farci credere che la riduzione del mandato sia migliore, perché? Perché se l’EMI è alto, le banche raccolgono di più ogni mese. Inoltre, in questo caso anche il prestito si esaurisce più velocemente (quindi meno rischi per le banche). Per saperne di più sulle trappole del debito.
- Usa l’IME risparmiato : se la differenza è così piccola, come mutuatario, preferirei ridurre l’IME al momento del pagamento anticipato, perché? Perché i soldi risparmiati su EMI possono essere riutilizzati per effettuare più pagamenti anticipati in futuro. Inoltre, posso investire l’IME risparmiato in (diciamo) fondi comuni di investimento per una rapida crescita del capitale. Controlla questo calcolatore di restituzione SIP.
Calcolatrice pagamento anticipato
Ho preparato due calcolatori di pagamento anticipato basati su Excel. Un calcolatore serve per verificare i potenziali risparmi derivanti dalla riduzione delle EMI e un altro è per la riduzione del mandato.
Puoi controllare il mio post sul blog su come utilizzare il mio calcolatore di pagamento anticipato basato su Excel (per la riduzione EMI).
Controlla qui
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