Che cos’è un Robo Advisor?

Il termine “robo advisor” può evocare immagini di un robot seduto a un computer che raccoglie azioni, ma quella scena di fantascienza non è la realtà per l’industria. Con un robo advisor, i tuoi soldi vengono investiti in un portafoglio gestito professionalmente e ottimizzato per i tuoi obiettivi di investimento. Continua a leggere per saperne di più su cosa sono i robo advisor, come funzionano i robo advisor e se un robo advisor ha senso per te.

Cos’è un Robo Advisor?

Esistono molte definizioni di cosa sia esattamente robo advisor. Per dirla semplicemente, un robo advisor è un metodo per automatizzare l’asset allocation degli investimenti tramite un algoritmo informatico.

In un senso più ampio, un robo advisor può includere anche consulenti finanziari umani, ma solo per servizi che richiedono assistenza umana (ad esempio, tasse, pensione o pianificazione successoria).

Nel complesso, il team di Investor Junkie considera l’ascesa e l’interesse per i servizi di robo investing una buona cosa, spingendo verso il basso i costi dei consulenti di Wall Street ad alto costo che hanno offerto poco valore reale mentre trascinano verso il basso i rendimenti. Questo è positivo per i consumatori in qualsiasi mercato competitivo.

I robo advisor aiutano le persone che in genere non hanno la più pallida idea da dove cominciare quando scelgono gli investimenti. Come per quasi tutto, una taglia non va bene per tutti quando si tratta di consulenza finanziaria. Tuttavia, questo spazio soddisfa le esigenze della maggior parte degli investitori principianti e persino degli investitori esperti che preferiscono un approccio più diretto.

Capire come funzionano i Robo Advisors

Dietro le quinte, i robo advisor sono gestiti da professionisti degli investimenti che lavorano in modo simile ai consulenti finanziari tradizionali. Invece di servire un cliente alla volta, il robo e i consulenti umani lavorano insieme per servire migliaia di clienti contemporaneamente.

Quando ti iscrivi a un robo advisor, rispondi a un sondaggio con domande su:

• Della tua età
• I tuoi obiettivi di investimento
• Tolleranza al rischio
• Altre sfumature

Sulla base di queste risposte, ti viene assegnato un portafoglio ponderato in base ai tuoi obiettivi di investimento. Poiché probabilmente ci sono molte altre persone con obiettivi simili, potresti avere lo stesso portafoglio di altri. Ma fintanto che ottieni buone prestazioni a bassi costi, non c’è problema.

Ecco alcune caratteristiche chiave di robo advisor da comprendere:

• Portafogli progettati dall’uomo: i portafogli sono progettati da team di investitori professionisti e ingegneri informatici per offrire ai clienti un portafoglio semi-personalizzato in linea con i loro obiettivi di investimento.
• Le commissioni sono in genere inferiori rispetto ai consulenti tradizionali: i consulenti umani spesso applicano una commissione dell’1% o più. Con un robo advisor, generalmente pagherai meno e alcuni robo advisor non addebitano commissioni di gestione aggiuntive.
• Avrai un certo controllo sui tuoi investimenti: alcuni robo advisor ti danno la possibilità di aggiornare le tue risposte o modificare il tuo portfolio.
• I Robo Advisor possono avere funzionalità avanzate: a seconda del servizio scelto, potresti avere accesso a funzionalità avanzate come la raccolta automatica delle perdite fiscali, il ribilanciamento automatico, diverse allocazioni per più obiettivi e altre funzionalità per migliorare le tue prestazioni finanziarie.

Ribilanciamento automatico del portafoglio

Una caratteristica utile molto comune tra i robo advisor è il ribilanciamento automatico del portafoglio. Questa è una parte importante della gestione degli investimenti poiché i portafogli spesso si allontanano dalle allocazioni target a causa della variazione delle prestazioni degli investimenti nel tempo.

Quando il tuo portafoglio viene ribilanciato, alcuni investimenti vengono venduti e altri vengono acquistati per riportare il tuo portafoglio al suo allineamento ideale. Anche i consulenti umani possono farlo, anche se in genere accade meno frequentemente. Quando si utilizza un robo advisor, il ribilanciamento avviene in base a una pianificazione o con il clic di un pulsante.

Cosa considerare quando si assume un Robo Advisor

Quando scegli un robo advisor, i fattori più importanti variano in base ai tuoi obiettivi. Ecco alcuni criteri comuni da considerare quando si sceglie un robo advisor:

• Account supportati: se desideri un tipo specifico di account di pensionamento, è importante scegliere un robo advisor che supporti quel tipo di account. Alcuni consulenti offrono solo uno o pochi account, mentre altri offrono un supporto più ampio per esigenze imponibili, pensionistiche, di custodia e di altro tipo.
• Costi e commissioni: uno dei maggiori vantaggi della consulenza robo è il basso costo. Tuttavia, ogni consulente ha il proprio modello di prezzo. Guardati intorno per trovare l’offerta giusta per i tuoi obiettivi. Una commissione leggermente più alta può facilmente aggiungere molte migliaia di dollari in anni di investimenti.
• Portafogli di investimento: alcuni robo advisor hanno solo pochi portafogli predefiniti. Altri personalizzano la ponderazione del portafoglio o offrono portafogli speciali per la sostenibilità e altre priorità di investimento.
• Funzionalità avanzate: a seconda dei tuoi obiettivi, la raccolta delle perdite fiscali e altre funzionalità avanzate potrebbero essere un pareggio. Se stai decidendo tra due o tre preferiti, questo potrebbe essere un buon tie-break.

Sulla base di questi criteri, ecco i robo advisor che consideriamo i migliori. Scopri di più su ciascuno nella nostra pagina Best Robo Advisors.

1. Miglioramento : il meglio per gli investitori principianti.
2. Capitale personale : il miglior servizio completo
3. Wealthfront – Ideale per investitori orientati agli obiettivi
4. Vanguard Digital Advisor – Il migliore per gli investimenti in ETF
5. M1 Finance – Robo Advisors per coloro a cui piace mantenere il controllo
6. Ellevest – Ideale per le esigenze di investimento speciali delle donne
7. Blooom – Meglio monitorare il tuo piano 401 (k) o IRA

Quanto dovrebbe costare un Robo Advisor?

I consulenti Robo addebitano in due modi. Innanzitutto, pagherai una commissione di gestione, se applicabile. In secondo luogo, probabilmente ti verranno addebitate commissioni in base ai fondi che il tuo robo advisor sceglie per te. Ecco come valutare tali commissioni:

Spese di gestione

Il primo fondo da cercare è la commissione di gestione. Si tratta di una tariffa fissa che i robo advisor addebitano per la scelta degli investimenti e degli altri servizi che forniscono. A seconda del robo advisor che scegli, puoi aspettarti di pagare da 0% a circa 0,50% all’anno in base al saldo del tuo portafoglio, anche se alcuni addebitano di più.

Commissioni del fondo

Anche dopo aver pagato la commissione di gestione, non hai ancora finito di pagare. Ogni fondo che il robo advisor sceglie per te probabilmente addebita la propria commissione. Mentre alcuni fondi negoziati in borsa (ETF) possono addebitare di più, la maggior parte dei robo advisor si impegna a mantenere i fondi dei clienti in fondi a bassa commissione.

Esempio di commissioni

Supponiamo che tu investa $ 50.000 con un robo advisor che addebita lo 0,25% all’anno. Nel tuo account, la commissione media dell’ETF è dello 0,7%. Ecco quanto pagheresti:

• Commissioni di gestione: $ 50.000 x 0,25% = $ 125
• Commissioni del fondo: $ 50.000 x 0,07% = $ 35
• Commissioni totali: $ 160

Anche se scegli i tuoi investimenti, probabilmente avrai alcuni ETF o fondi comuni di investimento che addebitano commissioni, quindi lo 0,7% potrebbe essere inevitabile in entrambi i casi. Ma la commissione di gestione addebitata dal robo advisor è la parte più grande del costo, quindi è importante guardarsi intorno per evitare di pagare più del dovuto.

Un Robo Advisor è giusto per te?

La risposta a questa domanda dipende dal tuo patrimonio netto, dalla complessità dei tuoi investimenti e dal fatto che ti senti a tuo agio a investire da solo. Credo che i robo advisor aggiungano valore e che non sia possibile replicare facilmente i loro risultati utilizzando i fondi Fidelity o Vanguard.

La maggior parte delle mie risorse familiari sono fai-da-te, ma ho anche usato robo advisor per un pezzo a sei cifre. Mi sento molto a mio agio nell’usare e consigliare robo advisor. Ma se non sei sicuro di utilizzare un robo advisor e desideri accedere a un consulente finanziario, considera l’utilizzo di un fiduciario come Farther. Non solo hai accesso a un consulente finanziario dedicato, ma ottieni anche portafogli personalizzati, ribilanciamento giornaliero e altro ancora, il tutto a un costo trasparente.

I Robo Advisor sono sicuri e protetti? 

Gli strumenti online offerti dai robo advisor non sono nuovi. I consulenti finanziari tradizionali hanno avuto a disposizione per anni gli stessi strumenti e hanno potuto implementare un piano di asset allocation personalizzato. I consulenti Robo spingono la tecnologia alle masse. Hai accesso diretto per gestire il tuo account e rimuove gli intermediari non a valore aggiunto.

Tuttavia, alcuni consulenti finanziari possono aggiungere un enorme valore. Possono offrire una guida per l’allocazione delle risorse migliore per te sulla base di fattori non quantificabili, che i programmi per computer non possono mai fare. Ma questa è spesso più l’eccezione che la regola.

I consulenti finanziari possono fornire raccomandazioni sulle decisioni di vita a lungo termine (p. Es., Aiutare a risparmiare per l’istruzione di un bambino attraverso un piano d’azione raccomandato). Alcuni robo advisor sono solo aziende assistite dalla tecnologia e non automatizzate al 100%. Se lo desideri, l’elemento umano non viene completamente rimosso dal ciclo in alcune aziende, anche se potresti dover pagare un extra per quel vantaggio.

I robo advisor, come altri broker e consulenti di investimento, sono regolamentati dalla SEC e dalla FINRA. Nella maggior parte dei casi, il tuo portafoglio è protetto anche da un’assicurazione sostenuta dal governo.

C’è qualcosa da dire per qualsiasi approccio di investimento basato su algoritmi al 100%. Sebbene possa aiutare con un’alta percentuale di individui, ci sono sempre casi in cui la guida automatica non è appropriata.

Come fanno i Robo Advisors a guadagnare?

Il modo principale in cui i robo advisor guadagnano è attraverso le commissioni di gestione. Inoltre, alcuni possono fare soldi inviando dollari di investimento alla famiglia di fondi dell’azienda. Ad esempio, il prodotto Schwab Intelligent Portfolios gratuito utilizza ETF Schwab a basso costo, che addebitano commissioni.

È sempre importante capire come ti viene addebitato in modo da poter prendere le migliori decisioni per i tuoi soldi.

Pro e contro dell’investimento con Robo Advisors

Considerazioni finali sui Robo Advisors 

Non c’è motivo per cui gli investitori moderni evitino la consulenza robo. Si tratta di strumenti di investimento collaudati e affidabili che rendono il mercato azionario accessibile a chiunque a un costo esiguo. Se hai rimandato l’investimento o stai pensando di seguire il percorso di consulenza robo, questo tipo di consulente per gli investimenti potrebbe essere perfetto per te.