Come acquistare un’assicurazione sanitaria? In generale come si acquista una polizza assicurativa sanitaria?
Pianifichiamo prima di acquistarne uno? Nella maggior parte dei casi la risposta sarà no.
Le persone acquistano principalmente polizza di assicurazione sanitaria per risparmiare l’imposta sul reddito.
Ma lo scopo più grande di questo acquisto è gestire (finanziariamente) l’emergenza medica quando arriva.
Quindi significa che, acquista una polizza di assicurazione sanitaria e basta? Nessun ulteriore fastidio nella vita?
Vorrei che la gestione dell’assicurazione sanitaria fosse così semplice. Ma in realtà non è così.
Dove si possono affrontare le difficoltà?
Immagina di lottare in un ospedale per un membro della famiglia che ha incontrato un incidente stradale.
Ti aspetti che la tua polizza assicurativa sanitaria copra la maggior parte delle spese di ricovero.
Ma quello che succede è esattamente l’opposto. La compagnia di assicurazioni rifiuta la tua richiesta.
Sì, il rifiuto della richiesta di rimborso è una questione importante delle polizze di assicurazione sanitaria.
Sto esagerando il problema? Può essere.
Quindi ho pensato di fare qualche verifica dei fatti per correggermi.
Indice dei contenuti:
Cosa dice l’IRDA del settore dell’assicurazione sanitaria?
IRDA è un ente del governo indiano la cui responsabilità è di “regolare e sviluppare” il settore assicurativo in India.
Autorità per la regolamentazione e lo sviluppo delle assicurazioni (IRDA).
Il controllo dei fatti è stato facile.
Ho scaricato l’ultimo Rapporto Annuale pubblicato dall’IRDA nel loro sito web (Anno 2016-17).
I seguenti dati erano disponibili nella loro relazione annuale:
| SL | Società che fornisce un’assicurazione sanitaria | Premio raccolto (Rs.Cr.) | Reclamo pagato (Rs.Cr.) | Rapporto sinistri sostenuti (%) |
| UN | SETTORE PRIVATO | |||
| 1 | ICICI Lombard | 1.335 | 1.204 | 90% |
| 2 | Bajaj Allianz | 1.015 | 796 | 78% |
| 3 | SBI | 548 | 293 | 53% |
| 4 | HDFC Ergo | 517 | 262 | 51% |
| 5 | IFFCO Tokio | 513 | 535 | 104% |
| 6 | TATA AIG | 344 | 196 | 57% |
| TOTALE-A (24% di C) | 5.762 | 4.304 | 75% | |
| B | SETTORE PUBBLICO | |||
| 1 | Nazionale | 4.021 | 5.105 | 127% |
| 2 | Nuova India | 6.129 | 6.309 | 103% |
| 3 | orientale | 3.109 | 3.676 | 118% |
| 4 | Unito | 4.575 | 6.338 | 139% |
| TOTALE-B (76% di C) | 17.836 | 21.430 | 120% | |
| C | TOTALE-A + B | 23.598 | 25.734 | 109% |
Il rapporto annuale di IRDA ha confermato quanto segue:
- Compagnie assicurative del settore pubblico :
- Detengono il 76% della quota di mercato totale nel settore dell’assicurazione sanitaria.
- Il loro rapporto di liquidazione dei sinistri è del 120% . Significa che hanno pagato più dei premi raccolti.
- Compagnie assicurative del settore privato:
- Detengono il 24% della quota di mercato totale nel settore dell’assicurazione sanitaria.
- Il loro rapporto di liquidazione dei sinistri è solo del 75% .
Allora cosa ho concluso da questa constatazione?
Ho sempre pensato che la percentuale di liquidazione dei sinistri in India fosse molto scarsa.
Ma mi sbagliavo.
Da un lato, le società governative stavano liquidando i sinistri a un ritmo del 120%.
D’altra parte, anche le società private stavano rimborsando il 75% di tutti i premi raccolti.
Anche se mi sarebbe piaciuto vedere una cifra vicina al 95% quando si tratta di risarcimento per le polizze di assicurazione sanitaria.
Ma il fatto presentato non era poi così male.
La maggior parte delle persone in India, che hanno un’assicurazione sanitaria e hanno presentato un reclamo, ottiene indietro i soldi dovuti.
Questo è impressionante.
Ma per garantire che la richiesta non venga rifiutata, è necessario creare un piano adeguato prima di poter acquistare una polizza assicurativa sanitaria.
La pianificazione è necessaria prima di acquistare la polizza di assicurazione sanitaria
Il modo migliore per acquistare una polizza assicurativa sanitaria è cosa? Ricevilo dal miglior assicuratore?
Mi dispiace, non è così semplice.
Il modo migliore per acquistare è fare un po ‘di autoanalisi prima di rivolgersi alla compagnia di assicurazioni.
Conoscere le proprie esigenze prima di raggiungere un venditore è una strategia che seguiamo per tutti i nostri acquisti.
Allora perché non riusciamo a implementarlo durante l’acquisto della polizza di assicurazione sanitaria?
Forse perché non sappiamo come pianificare l’acquisto di una polizza assicurativa sanitaria.
Quindi ripassiamo alcune nozioni di base.
Questi sono alcuni passaggi che dobbiamo attuare per acquistare una polizza assicurativa sanitaria.
# 1. Non considerare l’assicurazione sanitaria come una spesa.
I premi che si pagano per stipulare una polizza assicurativa sanitaria sono un costo.
Questi soldi escono da una tasca ogni anno.
Quindi è ovvio che le persone considerano questo come una spesa.
Ma preferisco chiamarlo ” Protezione ” invece che spesa. Perché?
Supponiamo che uno paghi 20.000 rupie come premio annuale contro una polizza di assicurazione sanitaria.
Ha pagato questo premio per 5 anni. Ma non ha sostenuto alcuna spesa.
Sei fortunato.
L’importo che è stato pagato negli ultimi 5 anni è stato di Rs.20.000 × 5 = Rs. 1.0Lakh.
Supponiamo che nel sesto anno abbia avuto un incidente e abbia subito lesioni gravi.
Il suo conto medico ammontava a 200.000 rupie.
[Nota: non sto lanciando qui numeri casuali. Puoi dire che queste sono cifre reali]
La sua compagnia di assicurazioni ha pagato l’80% delle spese totali di ricovero.
Guarda come nel giro di pochi giorni la polizza di assicurazione sanitaria ha risparmiato 80.000 rupie per lui.
- Fattura per il ricovero: Rs 200.000
- Richiesta di risarcimento assicurativo: Rs. 180.000.
- Il tuo costo totale: Rs 120.000
- Premio pagato: Rs 100.000
- Conto dell’ospedale pagato da te: 20.000 rupie
- Risparmio: Rs.80.000.
Anche se può sembrare che, nei primi 5 anni, abbia pagato inutilmente il premio assicurativo.
Ma in un attimo questa impressione è cambiata per sempre.
Ha risparmiato 80.000 rupie sulle spese totali di ricovero.
Questo è il motivo per cui è necessario non considerare il costo dell’assicurazione sanitaria come una spesa.
Sono protezione.
Possono risparmiare enormi quantità di denaro per il titolare della politica.
# 2. Quantificare la tua esigenza di copertura sanitaria.
È necessario prevedere una copertura sanitaria quasi accurata richiesta per una famiglia.
Una copertura sanitaria più ampia è buona, ma il suo premio potrebbe essere insostenibile.
Una copertura sanitaria più piccola può essere più facile per le tasche, ma potrebbe non essere di valore.
Un assicurato deve quantificare la copertura sanitaria richiesta in modo molto giudizioso.
Come regola generale, la copertura sanitaria deve essere almeno 3,5 volte quella dello stipendio mensile portato a casa.
Se lo stipendio da portare a casa è di Rs.1,00.000, la copertura sanitaria deve essere minimo di Rs.3,50.000.
# 3. Mantieni la tua strategia pronta per la “malattia preesistente”.
La maggior parte delle richieste di risarcimento all’assicurazione sanitaria viene respinta per i seguenti motivi:
- La malattia è stata classificata come “malattia preesistente” o,
- La “malattia preesistente non è stata dichiarata” all’atto dell’acquisto della polizza.
Cos’è una malattia preesistente?
Al momento della compilazione del modulo di assicurazione sanitaria, il richiedente deve dichiarare la storia medica dei membri.
Supponiamo che il richiedente abbia affrontato le seguenti condizioni mediche in passato:
- Ipertensione.
- Diabete.
- Obesità.
- Dolore articolare maggiore, ecc.
In questi giorni una persona su tre soffre di uno o tutti i problemi medici di cui sopra.
Ma ciò non significa che si possa evitare di menzionarli nel modulo di sottoscrizione dell’assicurazione sanitaria.
Secondo le regole IRDA, la compagnia di assicurazioni può rifiutare di offrire copertura assicurativa a persone che pre-trasportano una malattia cronica e grave.
Se la malattia non è così grave, la compagnia di assicurazioni può emettere la polizza assicurativa dopo un certo carico di premio .
Significa che la persona riceverà una polizza ma il suo premio sarà più alto di una persona normale.
Quindi, se una persona ha una malattia preesistente, può essere seguita la seguente strategia:
– La malattia è di natura grave : la compagnia di assicurazioni non coprirà questa persona.
Significa che devi essere pronto ad acquistare un’assicurazione sanitaria senza che questo membro sia incluso nella polizza.
– Malattia preesistente di natura non grave : la compagnia di assicurazioni fornirà una copertura ma con un carico di premio.
Significa che devi essere pronto ad acquistare una polizza di assicurazione sanitaria il cui premio è superiore alla tua stima iniziale.
– Periodo di attesa : la malattia preesistente non grave non rimane per sempre fuori copertura .
Supponiamo che tu abbia avuto un problema di diabete al momento dell’acquisto della polizza.
Non potrai richiedere alcuna copertura delle spese di ricovero legate al diabete per i primi 4 anni.
Dal quinto anno in poi, anche le richieste di risarcimento del diabete saranno coperte dalla polizza.
Quindi cosa devi pianificare per una malattia preesistente?
Tenere un fondo di emergenza separato per questo che può essere utilizzato nel momento del bisogno.
# 4. Quali sono i tuoi ospedali preferiti?
Questa è una domanda che devi prima porre a te stesso.
Individua e annota l’elenco di almeno 5 ospedali nella tua città in cui preferisci far ricoverare la tua famiglia nei momenti di bisogno.
Mentre acquisti una polizza assicurativa sanitaria, assicurati di controllare se i tuoi ospedali sono inclusi nell’elenco.
Effettua un doppio controllo.
Chiedi al tuo agente assicurativo per confermare se, nei tuoi ospedali preferiti, otterrai una struttura senza contanti .
Avere una struttura senza contanti nel tuo ospedale preferito è un punto di controllo chiave prima di dover acquistare una polizza assicurativa sanitaria.
In caso di impianto senza contanti, l’assicuratore rimborserà l’importo della richiesta sanzionata direttamente all’ospedale.
In caso di trattamento senza contanti, dovrai prima saldare di tasca tua l’intera fattura dell’ospedale.
Quindi, dopo la due diligence, l’assicuratore ti rimborserà il credito dovuto.
# 5. Ottieni chiarimenti sul bonus per assenza di reclamo.
Bisogna pagare un premio ogni anno per ottenere una copertura sanitaria.
Ma potrebbe non essere necessario che si rivendichino le spese ogni anno.
In quegli anni, dove non ci sono stati sinistri, l’assicuratore premia l’assicurato erogando un bonus per assenza di sinistro .
Generalmente viene concesso un bonus per assenza di sinistro del 5% per ogni anno senza sinistri.
Questo bonus per assenza di richieste aumenta la copertura sanitaria.
Supponi di aver acquistato una polizza che aveva una copertura di Rs 100.000 nel primo anno.
Hai pagato il premio per 5 anni, ma non hai sostenuto alcuna spesa.
In questo caso, dopo il quinto anno, la tua copertura sanitaria sarà la seguente:
- 1 ° anno – Rs.100,000
- 2 ° anno – Rs.105.000 (+ 5%)
- 3 ° anno – Rs.110.250 (-do-)
- 4 ° anno – Rs.115.750 (-do-)
- 5 ° anno – Rs.121.550 (-do-)
Ma questa copertura sanitaria non può aumentare per sempre. Generalmente la copertura sanitaria può crescere solo di 1,5 volte il suo valore di copertura originale.
È importante che l’assicurato conosca questi numeri prima di acquistare la polizza di assicurazione sanitaria.
# 6. Ho una polizza assicurativa, veniamo ricoverati al Breach Candy Hospital?
Solo per darti un’idea del punto che sto cercando di sottolineare, permettimi di condividere un dato.
L’affitto della stanza del Breach Candy Hospital, nel sud di Mumbai, può arrivare fino a 25.000 Rs al giorno.
Supponi di avere una polizza di assicurazione sanitaria con una copertura di Rs.500.000.
Come regola generale, l’ affitto della stanza consentito che sarà pagato dall’assicuratore non dovrebbe essere superiore al 2% del valore di copertura.
Nel tuo caso, l’affitto massimo della stanza può essere Rs.10.000 / giorno (500.000 X 2%).
Se hai intenzione di essere ricoverato in un ospedale specifico con un affitto giornaliero elevato, devi pianificare di conseguenza il valore della tua copertura.
# 7. Essere consapevoli di disturbi / condizioni non coperti dall’assicurazione sanitaria.
Generalmente una polizza di assicurazione sanitaria copre tutti i tipi di malattie e condizioni mediche a meno che non siano di natura “preesistente”.
Ma a parte questi, ce ne sono pochi altri che non sono coperti dalle polizze di assicurazione sanitaria:
Di seguito sono menzionati alcuni tipici:
- Gravidanza.
- Malattie legate alla nascita del bambino.
- HIV / AIDS.
- Autolesionismo.
- Disturbi legati al sovradosaggio di alcol.
- Trattamento per l’obesità.
- Trattamenti non allopatici.
- Condizioni mediche a seguito della guerra.
- Principali disturbi critici, ecc.
Per tali disturbi / condizioni cosa devi fare?
Costruisci un fondo di emergenza sufficientemente grande.
Parole finali …
Questi sono alcuni punti di controllo che è necessario verificare prima di acquistare una polizza assicurativa sanitaria.
Si consiglia sempre di leggere il documento di polizza di assicurazione sanitaria (termini e condizioni) dall’alto verso il basso.
Spesso il diavolo si nasconde nei dettagli.
Quindi per favore controlla le stampe fini prima di emettere il tuo primo premio.
Prenditi il tuo tempo.
Vi suggerisco di leggere lentamente il documento politico.
Prenditi una settimana e annota quei punti che vengono alla tua attenzione.
Inoltre, controlla i punti di controllo # 7 sopra menzionati in questo articolo.
Sono sicuro che, dopo un’analisi così approfondita, la polizza assicurativa sanitaria acquistata si dimostrerà più efficace.
