La cessione del quinto è una formula di prestito riservata a lavoratori dipendenti e pensionati.
Consente di ottenere un finanziamento personale con una trattenuta diretta dallo stipendio o dalla pensione, gestita dal datore di lavoro o dall’ente previdenziale. In questa guida vediamo cos’è la cessione del quinto, come funziona, chi può richiederla e quali sono le ultime novità per il 2024.
Cos’è la Cessione del Quinto
La cessione del quinto è un prestito personale riservato ai lavoratori dipendenti, pubblici o privati, e ai pensionati. Si chiama così perché l’importo della rata non può superare un quinto (20%) dello stipendio o della pensione mensile netta.
Questa forma di finanziamento è caratterizzata dal fatto che la restituzione delle rate non è a carico diretto del beneficiario, ma avviene attraverso trattenute automatiche effettuate dal datore di lavoro o dall’ente previdenziale.
Introdotta inizialmente per i dipendenti pubblici, la cessione del quinto è stata estesa a tutti i lavoratori dipendenti e ai pensionati con la Legge Finanziaria del 2005.
Come Funziona la Cessione del Quinto
La cessione del quinto prevede la sottoscrizione di un contratto con una banca o un istituto finanziario, che stabilisce l’importo, la durata e il tasso di interesse del prestito. La durata del finanziamento può variare dai 24 ai 120 mesi e prevede il rimborso a rate costanti, con un tasso fisso.
Le rate vengono trattenute direttamente dallo stipendio o dalla pensione e versate al finanziatore dal datore di lavoro o dall’ente previdenziale. Non è necessario specificare come verrà utilizzato il denaro: il prestito può essere richiesto per spese personali o per liquidità.
Requisiti per Ottenere la Cessione del Quinto
I principali requisiti per accedere alla cessione del quinto sono:
- Dipendenti:
- Contratto a tempo indeterminato;
- Residenza in Italia;
- Età tra i 18 e i 63 anni;
- L’azienda per cui si lavora deve soddisfare determinati requisiti, come solidità finanziaria e un numero minimo di dipendenti.
- Pensionati:
- Pensionati INPS, Ex Inpdap o di altri enti previdenziali che rilasciano il certificato di quota cedibile;
- Età massima di 85-90 anni al termine del finanziamento;
- Pensione minima al netto della quota cedibile (non si applica ad assegni sociali o pensioni cointestate).
Assicurazione Obbligatoria
La cessione del quinto prevede un’assicurazione obbligatoria per tutelare il finanziatore in caso di morte o perdita del lavoro del debitore. L’assicurazione è inclusa nei costi del prestito e copre il rischio di insolvenza.
Vantaggi della Cessione del Quinto
- Facile accesso: È un prestito garantito dallo stipendio o dalla pensione, quindi non richiede ulteriori garanzie.
- Tassi competitivi: Spesso offre tassi di interesse più vantaggiosi rispetto ad altri prestiti personali.
- Rata fissa e trattenuta automatica: Il pagamento avviene in modo automatico, riducendo il rischio di mancato pagamento.
- Senza finalità specifica: Il prestito può essere richiesto senza dover giustificare l’uso del denaro.
Svantaggi della Cessione del Quinto
- Copertura assicurativa obbligatoria: L’assicurazione richiesta rappresenta un costo aggiuntivo che si riflette nel TAEG.
- Riservato a dipendenti e pensionati: Non tutti possono accedere a questa formula di prestito, in quanto esclusi sono i lavoratori autonomi e chi ha contratti a tempo determinato.
- Vincolo sul TFR: I dipendenti non possono richiedere anticipi sul trattamento di fine rapporto (TFR) durante il periodo di rimborso del prestito.
Come Richiedere la Cessione del Quinto
Per richiedere la cessione del quinto, è necessario presentare una domanda presso una banca o un istituto finanziario. I documenti richiesti includono:
- Per i dipendenti: Ultima busta paga, certificato di stipendio e dati relativi al TFR maturato.
- Per i pensionati: Cedolino della pensione e certificato di quota cedibile.
Dopo l’approvazione, il datore di lavoro o l’ente previdenziale sarà informato della trattenuta che dovrà effettuare ogni mese per la durata del prestito.
Tassi di Interesse per il 2024
I tassi di interesse per la cessione del quinto variano in base all’età e all’importo del prestito. Per il periodo 1° ottobre 2024 – 31 dicembre 2024, il Ministero dell’Economia e delle finanze ha fissato i tassi medi praticati dalle banche e dagli intermediari finanziari.
Diritto di Recesso
È possibile recedere dal contratto di cessione del quinto entro 14 giorni dalla firma, restituendo l’importo ricevuto e pagando solo gli interessi maturati fino al momento del recesso.
La cessione del quinto è una soluzione finanziaria conveniente per lavoratori dipendenti e pensionati che desiderano un prestito sicuro e facilmente accessibile. Tuttavia, è fondamentale valutare attentamente i costi aggiuntivi e i requisiti prima di procedere con la richiesta.
