Sentiamo spesso che Albert Einstein definì l’interesse composto l’ottava meraviglia del mondo. In realtà non sappiamo se lo abbia detto o meno, ma sappiamo che l’ interesse composto è estremamente potente . Quando hai l’interesse composto dalla tua parte, è più facile creare ricchezza. Lo svantaggio, ovviamente, è che avere interessi composti che lavorano contro di te può essere frustrante e impedirti di raggiungere i tuoi obiettivi finanziari.
Ecco cosa intendo. È molto meglio guadagnare interessi che pagarli, e questo è particolarmente vero quando parli di interesse composto.
Cos’è l’interesse composto?
Quando parliamo di interesse, parliamo del diritto di partecipare a qualcosa. Se acquisti un’azione, hai un interesse nella società – hai un pezzo di proprietà. Quando qualcuno ti presta dei soldi, ha il diritto di riaverli indietro. Hanno una quota legale di ciò che guadagni in futuro, poiché hai accettato di rimborsare il prestito.
In termini di debito, l’interesse è fondamentalmente il sovrapprezzo per accedere al capitale. Se prendi in prestito denaro, accedi a capitali che normalmente non saresti in grado di ottenere. Chiunque ti fornisca quel capitale vuole fare soldi con l’affare e quindi addebita gli interessi.
Puoi guadagnare interessi, però, lasciando che il tuo denaro venga usato da altri. Investire in azioni o mettere i tuoi soldi in un conto di risparmio sono esempi di modi in cui offri denaro per essere utilizzato da altri. In cambio del permesso ad altri di utilizzare il tuo capitale, ti vengono corrisposti interessi.
Esistono due tipi di interesse:
- L’ interesse semplice è l’interesse pagato solo sul capitale principale
- L’ interesse composto viene pagato sul capitale, più l’interesse accumulato
Fondamentalmente, l’interesse composto è il modo in cui i tuoi soldi fanno soldi per tuo conto . Se investi, significa non solo guadagnare un ritorno sull’importo iniziale del tuo investimento, ma anche guadagnare un ritorno sui tuoi guadagni.
Il rovescio della medaglia, tuttavia, significa anche che se prendi in prestito denaro, ti vengono addebitati gli interessi. Ciò si vede soprattutto con le carte di credito che compongono l’interesse su base giornaliera. Alla fine di ogni giornata, una carta di credito controllerà il tuo saldo, calcolerà l’importo degli interessi che ti dovrebbero essere addebitati, quindi aggiungerà tale addebito per interessi al saldo. Il saldo del giorno successivo ora include l’ultima commissione per interessi e la nuova commissione per interessi verrà calcolata utilizzando il nuovo saldo totale.
Come funziona l’interesse composto
L’interesse composto è più potente nel tempo. Più a lungo impieghi i tuoi soldi, maggiori saranno i risultati. Ovviamente funziona allo stesso modo anche con il debito. Più a lungo porti il debito, in particolare il debito della carta di credito, più finisci per pagare.
Di seguito è riportata la formula dell’interesse composto, che ti consente di vedere come tutto si rompe. (Puoi vedere altri esempi dalla DePaul University.)
A = La quantità di denaro accumulata, inclusi gli interessi. Questo è quello che ti costerà un prestito nel tempo, o quello che hai il potenziale per guadagnare con un investimento, a seconda che tu stia pagando gli interessi o guadagnandoli.
P = Il principale.
r = Il tasso di interesse annuale, rappresentato come decimale.
n = Il numero di volte in cui l’interesse viene composto ogni anno (quindi la composizione giornaliera sarebbe 365)
t = Il tempo impiegato, in anni.
Diamo un’occhiata al motivo per cui l’interesse composto può essere così devastante quando si trasporta il saldo di una carta di credito per un lungo periodo di tempo. Se hai un saldo della carta di credito di $ 5.000 e il tasso annuo è del 17,99% composto giornalmente e porti quel debito per cinque anni, l’importo che pagheresti su tutto è:
A = 5.000 (1 + (0,1799 / 365)) ^ (365) (5) ≈ $ 12.289,14
Come puoi vedere, portare il debito della carta di credito per un lungo periodo di tempo può essere costoso. Tuttavia, questa formula mostra solo l’importo finale se non stavi pagando la carta. Nel tempo, pagheresti la carta di credito e non finirai per pagare l’intero importo. Ma è un buon esempio del motivo per cui dovresti evitare di pagare interessi composti, se puoi.
Guadagnare interessi composti è una prospettiva molto migliore e puoi davvero vedere quanto sia importante il tempo quando lo guardi da questo punto di vista. Se hai $ 10.000 e lo metti in un fondo indicizzato S&P con guadagni annualizzati di circa il 7% all’anno, composto trimestralmente, e lo lasci crescere per 30 anni, questo è ciò che ti ritroveresti con:
A = 10.000 (1+ (0,0700 / 4)) ^ (4) (30) ≈ $ 80,191,83
Non è male, solo per aver lasciato i tuoi soldi lì, guadagnando per tuo conto. Se lo lasci andare per 40 anni, però, ti ritroverai con circa $ 160.511,76. È il doppio, solo per aver lasciato i tuoi soldi per altri 10 anni. Puoi vedere che differenza fa l’interesse composto nel tempo!
Ovviamente, ottieni risultati migliori dall’interesse composto se aggiungi regolarmente aggiunte al tuo account. Se vai su Money Chimp, puoi vedere che la formula per le aggiunte annuali è:
Bilanciamento (Y) = P (1 + r) Y + c [((1 + r) Y + 1 – (1 + r)) / r]
Ciò presuppone che tu faccia un’aggiunta alla fine di ogni anno. Puoi avere un’idea abbastanza chiara di cosa potresti fare con l’aiuto della media del costo in dollari, tuttavia, usando questa formula (o semplicemente facendoti un favore e usando un pratico calcolatore di interesse composto trovato online).
Mio figlio, ad esempio, ha aperto un Roth IRA quest’anno per i guadagni che ha ottenuto lavorando nel mio lavoro da casa. La sua aggiunta annuale sarà piuttosto piccola all’inizio, circa $ 300 per l’intero anno. Ma ha 12 anni. Quindi, se versa contributi per i prossimi 50 anni, quei $ 300 all’anno ($ 25 al mese), composti trimestrali, hanno il potenziale per arrivare a $ 135.740,28. È abbastanza potente. E, naturalmente, aumenterà i suoi contributi man mano che invecchia (spero).
Considera un lavoratore medio. Se hai 25 anni e metti da parte $ 450 al mese (composto trimestrale) per i prossimi 40 anni (per andare in pensione a 65 anni), avrai un gruzzolo di $ 1.181.409,83. Se inizi all’età di 35 anni e vuoi andare in pensione tra 30 anni, all’età di 65 anni, 450 $ al mese ammonteranno a 550.955,76 $, ipotizzando un tasso annualizzato del 7%. Con l’interesse composto, una differenza di 10 anni può significare andare in pensione da milionario (o meno).
Come puoi vedere, l’interesse composto può davvero essere un grosso problema. Vuoi essere tu a guadagnare interessi composti, NON a pagarli. Se vuoi avere successo a lungo termine, metti l’interesse composto al tuo fianco, piuttosto che pagare quell’interesse a qualcun altro.