Risparmiare denaro per le emergenze e le esigenze di spesa a breve termine è una parte essenziale delle tue finanze personali, ma per obiettivi a lungo termine, i tuoi soldi possono crescere molto di più investendoli.
Se hai più denaro del necessario per i risparmi e il tuo fondo di emergenza, è una buona idea considerare di investire il resto. I conti di risparmio offrono tassi di interesse relativamente bassi e poche opportunità di crescita rispetto ad azioni, obbligazioni e altri investimenti. A seconda delle tue esigenze e dei tuoi obiettivi, una qualsiasi delle opzioni elencate di seguito potrebbe essere il modo migliore per investire $ 10.000.
Indice dei contenuti:
1. Scegli tra investimento pratico e senza mani
Quando decidi come investire i tuoi $ 10.000, la prima decisione che devi prendere è se vuoi gestire attivamente il tuo portafoglio o investire i tuoi soldi in un piano di investimento passivo. Ci sono pro e contro per ciascuno. Per la maggior parte degli investitori, l’investimento passivo è la migliore decisione a lungo termine.
Investimenti pratici
L’investimento pratico (noto anche come investimento attivo) potrebbe includere la scelta di singoli titoli o la prova di attività più rischiose come le opzioni. E * TRADE è un broker che offre ottime opzioni per gli investimenti attivi.
Pro e contro dell’investimento attivo
Investire a mani libere
Investire a mani libere (aka investimento passivo o buy-and-hold) potrebbe significare scegliere un portafoglio di fondi comuni di investimento o fondi negoziati in borsa (ETF) o consegnare il portafoglio a un robo advisor o persino a un gestore patrimoniale come Personal Capital .
Ci sono molti modi per gestire i tuoi investimenti. Prendersi qualche minuto per pensare a quanto tempo vuoi dedicare alla gestione dei tuoi investimenti può guidare la tua decisione.
Pro e contro dell’investimento passivo
>> Ulteriori letture: Buy & Hold vs. strategie di trading attivo.
2. Comprendi il tuo obiettivo
Certo, vuoi fare soldi quando investi. Ma è saggio pensare a un obiettivo più specifico. Le principali società di intermediazione spesso classificano gli obiettivi di investimento in questo modo:
- Conservazione del capitale: la conservazione del capitale è l’obiettivo di far crescere i tuoi soldi con il minor rischio possibile. Se stai investendo con l’obiettivo di preservare il capitale, potresti rinunciare a una crescita più elevata per evitare potenziali perdite.
- Crescita degli investimenti: la crescita degli investimenti è un obiettivo in cui qualcuno è disposto a correre un po ‘più di rischio per guadagnare di più. La maggior parte degli investitori più giovani dovrebbe concentrarsi su questo tipo di piano di investimento.
- Speculazione: la speculazione è l’obiettivo di far crescere i tuoi soldi assumendoti un rischio significativo . Quando si è coinvolti in investimenti ad alto rischio, si è anche a maggior rischio di perdite.
Una di queste strategie potrebbe allinearsi a un obiettivo specifico, come investire per pagare il college dei tuoi figli o una futura casa di vacanza. Sapere perché stai investendo ti aiuta a indirizzare i tuoi fondi nel giusto tipo di conto e negli asset di investimento giusti per le tue esigenze.
3. Massimizza il tuo potenziale di fondi pensione
Se hai un 401 (k), ottieni la tua corrispondenza
Il primo posto in cui investire è il piano 401 (k) della tua azienda, se hai accesso a uno. Investire in un account 401 (k) spesso viene fornito con una corrispondenza dal tuo datore di lavoro. E nella maggior parte delle situazioni, è una buona idea investire nel tuo 401 (k) fino alla partita, prima di qualsiasi altro obiettivo di investimento. Dopotutto, questo è denaro gratuito.
Se hai già risparmiato $ 10.000, valuta la possibilità di aumentare il tuo contributo di 401 (k) . E se puoi, dai un contributo una tantum per sfruttare i vantaggi fiscali aggiuntivi di un piano 401 (k). Ma se hai già raggiunto la corrispondenza del tuo datore di lavoro, potresti voler evitare di mettere troppo extra nel tuo 401 (k), in quanto può avere commissioni più elevate rispetto ad altre opzioni di account di pensionamento.
Massimizza un’IRA
Se stai prendendo l’intera partita 401 (k) e vuoi ancora investire per la pensione, guarda alla tua IRA come il prossimo posto migliore in cui investire. Un IRA può essere finanziato al lordo delle imposte con un IRA tradizionale o al netto delle imposte con un Roth IRA.
- Pre-tasse significa che non paghi alcuna imposta sul reddito nell’anno del tuo contributo.
- Al netto delle imposte significa che paghi le tasse sull’investimento, ma i prelievi qualificati in futuro sono esentasse.
La maggior parte degli investitori dell’IRA ha un focus a lungo termine e fa meglio a scegliere un assortimento di ETF o fondi comuni di investimento a basso costo nei propri conti. Per il 2020, il contributo massimo dell’IRA è di $ 6.000 per chiunque abbia meno di 50 anni e $ 7.000 per chi ha 50 anni. E se vuoi vedere quanto ancora avrai bisogno per andare in pensione in tempo, dai un’occhiata a CountAbout, un sito web di finanza personale che tiene traccia delle tue spese mensili insieme a qualsiasi potenziale reddito passivo e le traccia nel tempo.
4. Bagnati i piedi investendo
Investi utilizzando il servizio Robo Advisor
Se hai $ 10.000 risparmiati, dovresti sicuramente considerare di iniziare a investirli. Sfortunatamente, è difficile raggiungere un qualsiasi livello di diversificazione con quel tipo di denaro. Se vuoi iniziare a investire in azioni ma non sei sicuro di come procedere, uno dei modi migliori è utilizzare un robo advisor.
I robo advisor sono piattaforme di investimento automatizzate che gestiscono tutte le responsabilità di investire per te. Ciò include la creazione di un portafoglio, il riempimento con vari investimenti e il ribilanciamento periodico quando le allocazioni si allontanano troppo dai loro obiettivi. Con i robo advisor, tutto ciò che devi fare è finanziare il tuo account. La piattaforma si occupa di tutto il resto per te.
Inoltre, i robo advisor offrono l’opportunità di investire in azioni, obbligazioni e altre classi di attività, come immobili e materie prime. E poiché investono tramite fondi negoziati in borsa (ETF), il tuo portafoglio potrebbe contenere centinaia o addirittura migliaia di singoli titoli al suo interno.
Due dei più grandi e più noti consulenti robo sono Wealthfront e Betterment . Ognuno ti fornirà un portafoglio di investimenti completamente diversificato e gestito automaticamente con poche migliaia di dollari (in realtà abbiamo fatto un confronto completo tra i due qui). Inoltre, fanno pagare commissioni molto basse per quel servizio di gestione. Ciascuno addebita una commissione di gestione annuale di appena lo 0,25% del tuo account. Ecco un confronto completo tra Wealthfront e Betterment.
Con un investimento di $ 10.000, la commissione sarebbe di soli $ 25 all’anno. È un sacco di gestione degli investimenti a una commissione così piccola.
Investi in azioni senza commissioni con un broker online
Le singole azioni sono un po ‘più rischiose dei fondi comuni di investimento e degli ETF, poiché ogni società ha un impatto maggiore sui risultati complessivi degli investimenti. Ma molti investitori preferiscono scegliere individualmente i propri investimenti piuttosto che acquistare un fondo gestito da qualcun altro.
Una delle società di intermediazione che ci piacciono è Ally Invest . Offrono scambi senza commissioni per azioni ed ETF. In effetti, molte delle principali società di intermediazione hanno ridotto le loro commissioni per l’acquisto e la vendita di azioni nel 2019. Ora possiamo tutti godere di investimenti senza pagare $ 5 o $ 10 extra ogni volta che vogliamo acquistare o vendere. Ulteriori informazioni su come investire in azioni.
Investire nel crowdfunding immobiliare
Il settore immobiliare ha dimostrato di essere uno dei migliori investimenti, rappresentando una seria concorrenza con le azioni. Nella maggior parte delle situazioni, l’acquisto di immobili a scopo di investimento non sarebbe possibile con $ 10.000. Parte del problema è che gli investimenti immobiliari richiedono generalmente un acconto di almeno il 20%. Ma puoi aggirare questo problema con il crowdfunding immobiliare.
Il crowdfunding immobiliare è in realtà un investimento e un prestito P2P, tranne per il fatto che, anziché i prestiti al consumo come veicolo di investimento, vengono investiti invece in immobili o mutui.
I progetti di crowdfunding variano da una piattaforma all’altra. Ad esempio, si può investire principalmente in immobili commerciali. Un altro può investire in complessi di appartamenti. Tuttavia, un altro potrebbe concentrarsi su investimenti fissi che coinvolgono case unifamiliari e altre proprietà.
In genere puoi investire nel crowdfunding immobiliare con un minimo di $ 1.000. Il miglior servizio di crowdfunding immobiliare che vale la pena provare è Crowdstreet , che non addebita alcuna commissione: tutte le commissioni sono pagate dagli sponsor.
Investire in un conto di intermediazione tassabile
I conti 401 (k) e IRA offrono alcuni eccellenti vantaggi fiscali nel tempo. Ma ti bloccano anche i soldi fino al pensionamento. Se vuoi andare in pensione presto o vuoi attingere ai tuoi investimenti prima di raggiungere i tuoi anni d’oro, un conto di intermediazione tassabile è il posto migliore per detenere i tuoi fondi.
Ally Invest, menzionata sopra, è una società che offre questo tipo di account. Una volta aperto un conto di intermediazione, puoi acquistare e detenere azioni, fondi e altri beni. Se non hai ancora un account di intermediazione, puoi trovare i nostri broker di borsa preferiti qui.
Investimento pilota automatico
Molti investitori vogliono solo mettere i loro soldi da qualche parte e averli investiti sul pilota automatico. Se non vuoi armeggiare o preoccuparti di azioni o fondi, hai diverse opzioni per mettere i tuoi investimenti sul pilota automatico.
Abbiamo già menzionato i robo advisor, probabilmente il modo migliore per investire sul pilota automatico. Altre opzioni includono l’assunzione di un consulente finanziario più costoso per gestire i tuoi investimenti. Oppure puoi investire denaro in un fondo a data obiettivo, un tipo di fondo di investimento gestito per le persone che cercano di andare in pensione intorno a una data specifica in futuro.
5. Vai senza rischi
Pagare il debito della carta di credito ad alto interesse
Anche se potresti non pensare alle carte di credito come parte dei tuoi investimenti, ripagare il debito della carta di credito ad alto interesse potrebbe essere una delle migliori decisioni di investimento a lungo termine che tu abbia mai preso. Le carte di credito spesso addebitano ben oltre il 20% di interessi. E questo può prosciugare il tuo conto bancario, impedendoti di investire altrove.
Se hai un debito ad alto interesse da carte di credito o altri prestiti, considera di mettere i tuoi $ 10.000 nel tuo piano di rimborso del debito. Ciò potrebbe lasciarti con molti più soldi da investire in seguito.
Aumenta il tuo fondo di emergenza
Sapevi che il 40% delle famiglie negli Stati Uniti non può permettersi di pagare un’emergenza di $ 400 con i propri risparmi? Questa statistica della Federal Reserve mostra quanto siano fragili le finanze di molti americani. Se non hai abbastanza soldi per coprire una riparazione imprevista dell’auto, una riparazione a casa, un infortunio o una malattia, valuta la possibilità di investire una parte o tutti quei $ 10.000 in un fondo di emergenza.
Molti esperti suggeriscono di conservare almeno tre mesi di spese risparmiate per le emergenze. Dopotutto, licenziamenti imprevisti e perdite di posti di lavoro possono verificarsi in qualsiasi momento. E se il tuo lavoro non è stabile, prendi in considerazione il raddoppio di tale obiettivo ad almeno sei mesi di spesa in risparmi per le emergenze.
Finanzia un account HSA
I conti di risparmio sanitario (HSA) offrono i migliori vantaggi fiscali di qualsiasi conto di investimento disponibile oggi. Con un HSA, puoi contribuire all’account con dollari al lordo delle tasse. E se utilizzi i fondi per spese sanitarie qualificate, non paghi nemmeno le tasse sui prelievi.
È possibile utilizzare un HSA solo se si dispone di un piano sanitario qualificante ad alta deducibilità (HDHP). Se lo fai, potresti essere in grado di ottenere un HSA tramite il tuo datore di lavoro o scegliere uno dei nostri account HSA preferiti per gestirlo da solo. Consideriamo Lively uno dei migliori servizi per gestire gli account HSA.
Risparmi ad alto interesse e conti del mercato monetario
Tutti gli investimenti sopra elencati forniscono tassi di rendimento annuali che sono in genere superiori a quelli che potresti ottenere su investimenti completamente sicuri e fruttiferi. Ma comportano anche un grado di rischio significativo (ad eccezione del pagamento di carte di credito). Il rischio è che potresti perdere parte dei tuoi soldi mentre investi. Nella maggior parte dei casi, i rendimenti saranno positivi se resisti per diversi anni. Ma potrebbero esserci momenti lungo il percorso in cui il valore del tuo investimento scenderà al di sotto del tuo investimento iniziale.
Se questo ti spaventa e desideri investimenti completamente sicuri per i tuoi soldi, puoi farlo con risparmi ad alto interesse e conti del mercato monetario.
Ecco alcuni esempi di banche che attualmente pagano tassi di interesse ben al di sopra della media sia sui conti di risparmio che sui conti del mercato monetario:
Filiali fisiche FDIC Assicurazione Rimborso ATM
Nessuna di queste tariffe ti renderà ricco. In effetti, probabilmente non ti manterranno nemmeno davanti all’attuale tasso di inflazione, che si aggira intorno al 2,2%. Ma manterranno i tuoi soldi completamente al sicuro, oltre a pagare tassi di interesse che sono molte volte superiori alla media nazionale dello 0,06% attualmente pagata sui normali conti di risparmio.
Finanzia un conto 529
Se hai figli e prevedi di mandarli all’università in futuro, è una buona idea iniziare a risparmiare presto. Un piano di risparmio universitario 529 offre molti degli stessi vantaggi di un piano di pensionamento ante imposte. Ma usi i fondi per le spese di istruzione invece che per la pensione.
La maggior parte degli stati ha i propri piani 529. Ma non devi usare il piano del tuo stato. Ogni piano ha diverse opzioni e commissioni di investimento. Quindi, è una buona idea fare un po ‘di shopping in giro per assicurarti che il tuo account 529 sia il migliore per i piani educativi della tua famiglia.
Avvia un CD Ladder
Per coloro che cercano il modo migliore per investire $ 10.000 che non ha alcun rischio, una scala CD potrebbe essere una buona soluzione. Una scala CD è una combinazione di certificati di deposito (CD) destinati a maturare in una serie di date future. Ma se hai bisogno dei tuoi fondi in anticipo, potresti dover pagare una penale per interessi che può essere piuttosto elevata.
I CD di solito vengono forniti con un’assicurazione FDIC o NCUA, il che significa che il governo ti garantisce di riavere i tuoi soldi anche se la banca fallisce. Questi account bloccano il tuo tasso di interesse fino a una data specifica futura in cui puoi ritirare o rinnovare il tuo CD per un altro periodo.
Acquista titoli del Tesoro USA
Se desideri investimenti completamente sicuri che paghino (generalmente) tassi più alti rispetto ai conti di risparmio e ai conti del mercato monetario, puoi guardare i titoli del Tesoro degli Stati Uniti. Questi rappresentano il debito del governo degli Stati Uniti e pagano tassi di interesse più elevati se sei disposto a vincolare i tuoi soldi per un po ‘.
I titoli del Tesoro USA rientrano in quattro categorie fondamentali:
Abbiamo presentato i rendimenti dei Treasury trentennali, ma consigliamo cautela con questo termine. Nonostante i tassi di interesse più elevati, comporta un rischio molto maggiore. I titoli a più lungo termine sono soggetti a oscillazioni del prezzo di mercato, a causa delle variazioni dei tassi di interesse. Ad esempio, quando i tassi di interesse aumentano, il valore di mercato di un’obbligazione a lungo termine diminuisce.
Un bonus con i titoli del Tesoro USA è che gli interessi pagati sui titoli sono generalmente esenti ai fini dell’imposta sul reddito statale.
Puoi acquistare titoli del Tesoro in tagli a partire da $ 100 sul portale del Tesoro, Treasury Direct.
Considerazioni finali: non lasciare che i tuoi $ 10.000 restino in un conto corrente.
È una buona idea tenere abbastanza denaro nel tuo conto corrente per un mese o due di spese e denaro aggiuntivo in conti di risparmio ad alto rendimento per le emergenze. Puoi anche lasciarlo crescere con servizi come il conto Cash di Wealthfront, che ti consente di investire facilmente nel tuo account di investimento quando sei pronto. Ma oltre a ciò, potresti voler fare attenzione a evitare di avere troppi soldi.
La maggior parte dei conti correnti e dei conti di risparmio pagano pochi interessi. Investendo i tuoi $ 10.000, ti stai assumendo un piccolo rischio che potrebbe potenzialmente portare a grandi ricompense. Questo è ciò che significa investire.
