Risparmiare per la pensione è una priorità finanziaria assoluta per la maggior parte degli americani.
Le persone in genere vivono più a lungo in questi giorni e hanno bisogno di una notevole quantità di denaro per una pensione confortevole. L’abbandono dei piani pensionistici a benefici definiti ha imposto agli individui la responsabilità del risparmio previdenziale. Ecco alcune idee su come investire per la pensione.
Indice dei contenuti:
Investire per suggerimenti sulla pensione
Quando si tratta di investire, è necessario trovare i tipi di investimenti, la tempistica e la quantità di denaro che ti daranno la pensione che desideri. Ecco alcuni dei miei suggerimenti per impostare una strategia di investimento per la pensione:
- Dove vuoi vivere, tasse e costo della vita
- Quante volte, se non del tutto, viaggerai
- Se avrai figli e li aiuterai con cose come finanziare i loro studi universitari o comprare una casa
- Se porterai dei soldi in pensione (tramite un lavoro part-time)
- Il tuo alloggio: ridimensionerai o migliorerai? Dividerai il tempo tra gli stati?
- A che età andrai in pensione e per quanto tempo pensi di essere in pensione
Queste considerazioni ti daranno un’idea del tuo costo annuale della vita in pensione. Moltiplica quel numero per quanto tempo pensi di essere in pensione e avrai un numero per quanto potresti aver bisogno in pensione. Da lì puoi iniziare a pensare ai tipi di investimenti che ti porteranno a quel numero.
Per assicurarti di essere sulla buona strada per andare in pensione con la quantità di denaro necessaria, prendi in considerazione l’assunzione di un pianificatore finanziario tramite Facet Wealth . Questa società di pianificazione finanziaria unica ti mette in contatto con un pianificatore finanziario certificato (CFP) dedicato che lavorerà per i tuoi migliori interessi. Oppure utilizza un software di finanza personale come CountAbout per confrontare la tua spesa mensile con il tuo potenziale reddito da investimento passivo.
Puoi anche utilizzare un servizio online come Personal Capital , che ha molti strumenti gratuiti per tenere traccia dei tuoi obiettivi di pensionamento e delle tue finanze. Inoltre, se ti qualifichi puoi ottenere una recensione GRATUITA del portafoglio del valore di $ 799. Scopri di più qui.
Tipi di investimenti
Esistono cinque tipi di investimenti che è possibile effettuare per creare una strategia di investimento previdenziale. Il denaro investito per la pensione dovrebbe essere considerato come un investimento a lungo termine.
1. Azioni
Ci sono molte opzioni nel mercato azionario. Puoi acquistare singole azioni, fondi comuni di investimento, fondi indicizzati, fondi che producono dividendi, azioni blue chip e altro ancora. Quali saranno i migliori dipenderà da quanto sei lontano dalla pensione, dalle tasse e da dove investi.
Prima di acquistare azioni, leggi la nostra guida agli investimenti in azioni. Assicurati di capire cosa stai acquistando e come si inserisce nel tuo piano a lungo termine.
2. Obbligazioni
Le obbligazioni sono un modo per prestare denaro a un’entità separata. Le obbligazioni municipali, ad esempio, sono prestiti concessi a una città o un comune. Le obbligazioni tendono ad essere meno volatili delle azioni e possono avere tassi di rendimento molto più bassi. Tuttavia, il tasso di rendimento è costante, poiché le obbligazioni hanno un tasso di interesse stabilito che ti viene pagato per tutta la durata dell’obbligazione. Quando si tratta di pianificazione della pensione, le obbligazioni sono un reddito più affidabile.
I tassi di interesse delle obbligazioni fluttuano quando la Federal Reserve modifica i tassi di interesse, quindi tienilo d’occhio.
3. Rendite
Un’altra opzione disponibile in molte forme sono le rendite. Le rendite sono spesso concentrate in investimenti, ma in realtà sono una forma di assicurazione. Con rendite immediate, ad esempio, paghi all’assicurazione una somma forfettaria in contanti e ricevi pagamenti mensili regolari in pensione.
Con una rendita variabile, i tuoi soldi vengono investiti in un portafoglio del tuo design. Per ottenere lo stesso ritorno garantito, puoi aggiungere quello che viene chiamato un ” pilota “, o una garanzia di pagamento. I ciclisti hanno costi aggiuntivi e ognuno ha la propria formula per il calcolo dei pagamenti. Le rendite sono spesso un’opzione costosa per il tuo portafoglio pensionistico e come tali molte persone le ignorano. Tuttavia, a molte altre persone piacciono per assicurarsi pagamenti mensili in pensione.
4. Immobiliare
Abbiamo tutti bisogno di un posto in cui vivere e gli investitori immobiliari fanno affidamento su questo fatto per guadagnare denaro. Ritirare un pensionamento per il check-in in affitto è attraente per molte persone. L’investimento immobiliare può essere molto redditizio, ma comporta anche costi iniziali generalmente più elevati e costi di manutenzione continui per il miglioramento della casa, le tasse sulla proprietà e un mutuo. Gli immobili in affitto sono l’ideale per le persone che hanno alcune abilità di tuttofare o hanno i soldi per assumere persone per riparare o gestire la proprietà.
5. Contanti
Tenere un po ‘di soldi in contanti, soprattutto quando sei vicino alla pensione, è consigliato da quasi tutti i consulenti finanziari là fuori (trova quelli buoni con gli investimenti di Paladin ). I contanti sono il re, e quando si tratta di un’emergenza, non può essere battuto . La quantità di denaro che desideri conservare dipenderà principalmente dalla tua propensione al rischio. Coloro che apprezzano una maggiore stabilità potrebbero voler mantenere le spese di soggiorno fino a un anno in contanti. Coloro che sono più tolleranti al rischio andranno bene con quattro mesi di spese di soggiorno in contanti.
Queste sono solo alcune opzioni di investimento previdenziale, ma rappresentano i modi principali per costruire un portafoglio di investimenti diversificato.
Considera l’aiuto di un Robo Advisor
I robo advisor offrono un’alternativa valida e semplice per gli investimenti in pensione. In genere offrono un portafoglio di ETF a basso costo o altri investimenti in base alle tue risposte al questionario del consulente Robo. E in genere offrono sia conti imponibili che conti IRA.
Alcuni servizi offrono anche l’accesso a un advisor live. Anche i custodi più grandi come Vanguard e Schwab offrono un servizio simile a quello di un consulente robot. I costi, i livelli di servizio e l’importo da investire variano a seconda del consulente Robo. La maggior parte non addebita una commissione per le operazioni e ha tariffe annuali basse. Poiché questi servizi sono tutti diversi, fai i compiti e le ricerche prima di investire con qualsiasi consulente Robo. <span class=" shortcode _1x " data-alt="Betterment”>Betterment , ad esempio, fornisce consigli sulla pensione come fiduciario e consulenti umani aggiunti di recente che possono assisterti con il tuo conto pensionistico.
Contribuisci ai piani pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro
Per molte persone, il piano 401 (k) dei datori di lavoro è il loro principale veicolo di risparmio pensionistico. Se hai un 401 (k), in genere offre un menu di investimenti tra cui scegliere , come i fondi comuni di investimento. In genere la linea del piano include fondi che rappresentano una serie di classi di attività. I fondi possono includere sia fondi gestiti attivamente che fondi indicizzati. I fondi indicizzati replicano cose come l’indice S&P 500 o la performance totale dei mercati azionari statunitensi o internazionali.
Alcuni piani possono offrire opzioni di account gestiti come fondi a data obiettivo o conti basati sul rischio. Questi servono come una scelta unica per coloro che non vogliono scegliere i propri investimenti.
Molti piani offrono sia un’opzione tradizionale 401 (k), in cui i contributi vengono effettuati al lordo delle imposte, sia un’opzione Roth. Con un Roth, paghi le tasse sul reddito che investi, ma poi ritiri i tuoi soldi su base esentasse.
Se hai un piano pensionistico 401 (k) o un altro piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro, contribuisci il più possibile fino ai massimi consentiti. Se il tuo datore di lavoro offre fondi corrispondenti, assicurati di contribuire abbastanza per guadagnare l’intera corrispondenza. Dopotutto, è essenzialmente denaro gratuito. Inizia con una certa quantità, anche se puoi contribuire solo una piccola percentuale del tuo stipendio, e aumentala almeno un po ‘ogni anno. Alcuni piani offrono una funzionalità automatizzata che ti consente di aumentare la percentuale di contribuzione ogni anno.
Puoi contribuire solo fino a un importo fisso ai tuoi 401 (k) ogni anno. Per il 2020 questi limiti sono:
- $ 19.500 per i minori di 50 anni
- $ 26.000 per coloro che hanno 50 anni o più in qualsiasi momento dell’anno
Investire in un tradizionale o Roth IRA
Oltre a un piano sponsorizzato dal datore di lavoro, puoi anche contribuire a un IRA (un conto pensionistico individuale).
- Gli IRA sono disponibili come account tradizionali e Roth. Il limite di contribuzione annuale per il 2020 è di $ 6.000 in totale in entrambi i conti. Coloro che hanno più di 50 anni possono contribuire con ulteriori $ 1.000.
- Tradizione IRA i contributi sono effettuati al lordo delle imposte, soggetti a determinati limiti di reddito per chi è coperto da un piano di pensionamento sul lavoro. In pensione, paghi le tasse su tutti i prelievi.
- I contributi Roth IRA sono effettuati al netto delle imposte, sempre soggetti a determinati limiti di reddito. E ritiri i tuoi soldi esentasse in pensione.
- Gli IRA offrono generalmente una vasta gamma di opzioni di investimento, inclusi singoli titoli, obbligazioni, fondi negoziati in borsa (ETF) e fondi comuni di investimento.
- Gli IRA sono eccellenti veicoli di risparmio previdenziale per i contributi e una solida destinazione per i rollover dei piani pensionistici.
Come con qualsiasi altro conto di investimento, la tua asset allocation dovrebbe essere basata sul tuo orizzonte temporale fino al pensionamento e sulla tua propensione al rischio. Inoltre, considera l’allocazione delle risorse in altri account che potresti avere. Un IRA offre generalmente più opzioni di un 401 (k) e altri tipi di conti pensionistici. Questo aiuta la tua pensione a investire gli sforzi.
Se sei un lavoratore autonomo, puoi anche investire in un tipo speciale di conto IRA chiamato SEP IRA. Ciò consente a un datore di lavoro di contribuire fino al 25% della retribuzione dei dipendenti , anche per liberi professionisti e appaltatori. E se possiedi la tua attività o sei un coniuge coinvolto nell’attività o un partner commerciale, puoi creare un solo 401 (k).
50 anni o più? Approfitta dei contributi di Catchup
Sebbene dovremmo tutti iniziare a investire per la pensione il prima possibile, la buona notizia è che puoi andare oltre i normali limiti di contribuzione se hai più di 50 anni. Risparmia di più per la pensione man mano che ti avvicini alla pensione utilizzando questi contributi di recupero . Gli importi dei contributi variano di anno in anno. Per il 2020 il limite di contribuzione totale per i 50 anni di età è di $ 7.000 per IRA e $ 26.000 per 401 (k) s.
Investire per la pensione è uno sforzo a lungo termine. Rivedi la tua strategia di investimento pensionistico straordinario per assicurarti di essere sulla buona strada per raggiungere i tuoi obiettivi di pensionamento.
Apri un fondo con data target
I fondi con data obiettivo possono essere un modo molto efficiente per investire per la pensione. Si tratta di fondi all-in-one gestiti professionalmente che vengono assegnati a un investitore che andrà in pensione alla data target indicata nel fondo o in prossimità di essa. Ad esempio, un fondo con una data obiettivo del 2040 è orientato verso un investitore che andrà in pensione nel 2040 o giù di lì.
I fondi con data obiettivo sono un elemento fondamentale in molti piani 401 (k). Sono tipicamente offerti da società di fondi comuni di investimento e investono in un mix di fondi di tale società. Vanguard, Fidelity e T. Rowe Price, tra gli altri, offrono tutti fondi con data obiettivo. Tutti i fondi con data obiettivo hanno un percorso di planata.
Questa formula determina la migliore allocazione degli asset dei fondi nel corso degli anni per le persone di un’età specifica. Man mano che ci si avvicina al pensionamento, l’allocazione delle azioni diminuisce. È possibile investire in un fondo con data obiettivo con una data obiettivo prima o oltre la data di pensionamento pianificata. I fondi a più lunga scadenza hanno un’allocazione maggiore alle azioni.
È possibile acquistare fondi con data obiettivo aprendo un conto di intermediazione con un gestore di fondi o un broker di sconti online come E * TRADE . Oppure puoi acquistarli direttamente dai fornitori di fondi, anche se le tue scelte potrebbero essere più limitate e ti potrebbe essere richiesto di effettuare un investimento minimo nel fondo. Fai attenzione alle commissioni elevate, poiché le tariffe variano.
Linea di fondo
Il miglior portafoglio pensionistico è probabilmente un mix delle opzioni di investimento sopra e può utilizzare questi strumenti gratuiti per pianificarlo. Nessun singolo investimento è permanentemente sicuro, quindi la diversificazione ti servirà bene. E man mano che ti avvicini al pensionamento, alcuni tipi di investimenti potrebbero diventare più appropriati di altri.
Inizia con ciò che immagini per te stesso in pensione e usalo per costruire un portafoglio di investimenti con cui ti senti bene.
