Perché è essenziale pianificare l’acquisto di una casa?
La casa è uno dei più grandi acquisti personali che si fanno nella vita.
Quindi è solo prudente pianificarlo in modo impeccabile prima di impegnarsi a qualsiasi costo.
Perché è necessaria una pianificazione impeccabile? Perché qui abbiamo a che fare con molti soldi.
In questo articolo parleremo di come un uomo comune può pianificare l’acquisto di una casa.
Ma prima di entrare nei dettagli, è essenziale ricordare prima un concetto di base .
“Non possiamo spendere troppo per nulla.”
Che sia acquisto di generi alimentari, vestiti, gadget, istruzione, assistenza sanitaria o casa, non possiamo permetterci di spendere troppo .
La spesa eccessiva è una maledizione che mette in pericolo la nostra posizione finanziaria.
Quindi, è essenziale imprimere nella nostra mente che, solo allo scopo di farci sentire meglio, non possiamo spendere troppo.
Un uomo comune deve sempre basare tutte le sue decisioni di acquisto su questo semplice concetto.
Ora, vediamo le regole in base alle quali si può pianificare in modo efficace un acquisto di casa.
# Regola-1. Non spendere mai troppo per la casa.
Cos’è la spesa eccessiva?
Supponiamo che il mio budget mensile per la spesa domestica fosse di 25.000 rupie. Ma finisco per spendere Rs 26.000. Questa è una spesa eccessiva.
Ho speso troppo il mio budget di Rs. 1.000.
In termini di acquisto di generi alimentari, un budget mensile chiaro definisce se ci sono state spese eccessive o risparmi.
Ma in termini di acquisto di una casa, impostare un budget in sé non è così semplice.
Esistono due metodi che è possibile utilizzare per stimare il budget per l’acquisto della casa:
- Metodo del patrimonio netto, o
- Metodo del reddito mensile.
# 1.1 Metodo del patrimonio netto
Supopse ci sono due individui, Raj e Ram. Entrambi hanno deciso di acquistare una casa per sé.
Il valore della casa che hanno selezionato per se stessi è il seguente:
- Raj: 2Bhk Flat @ Rs.50.0 Lakhs.
- Ariete: 4Bhk Flat @ Rs.5.0 Crore.
Da questi valori, cosa pensi chi spende troppo?
Poiché Ram sta acquistando una proprietà che è 10 volte il valore di Raj, sembra ovvio che Ram stia spendendo troppo.
Ma prima di concludere, controlliamo un altro dato:
- Raj: Net Worth (Rs.10 Lakhs)
- Ariete: patrimonio netto (Rs.11 Crore)
[Nota: qual è il patrimonio netto? Valore di quelle attività, il cui flusso di cassa netto (cash-in meno cash-out) è positivo ]
Che valore hanno questi appartamenti in termini di patrimonio netto di Raj e Ram?
- Raj – Rapporto: 5,0 (valore dell’appartamento di 50 litri / patrimonio netto di 10 litri)
- Ariete – Rapporto: 0,46 (valore di 5Cr. Appartamento / 11Cr patrimonio netto)
Cosa significa?
Rispetto al loro patrimonio netto, Ram sta acquistando una casa che rappresenta il 46% del suo patrimonio netto.
Raj sta comprando una casa che rappresenta il 500% del suo patrimonio netto.
Quindi chi spende troppo? È Raj che spende troppo.
Regola empirica ( ROT # 1.1 ) : pianifica l’acquisto di una casa in modo che il valore della casa non sia superiore a 0,5 volte il tuo patrimonio netto.
Questo metodo può essere utilizzato dalle persone di mezza età che intendono acquistare una casa.
I più giovani possono utilizzare il metodo successivo …
# 1.2 Metodo del reddito mensile
Usiamo di nuovo un esempio simile.
Due individui, Jack e John. Entrambi hanno deciso di acquistare una casa per sé.
La casa che hanno scelto per se stessi era la seguente:
- Jack: 2Bhk Flat @ Rs.50.0 Lakhs.
- Durata del prestito: 15 anni.
- Interesse: 8,5%
- EMI stimato: Rs 40.000 / mese.
- John: 2Bhk Flat @ Rs.5.0 Crore.
- Durata del prestito: 15 anni.
- Interesse: 8,5%
- EMI stimato: Rs 3,95 lakh / mese
Il loro reddito mensile è il seguente:
- Jack: Porta a casa @ Rs.85.000.
- John: Porta a casa @ Rs.5.0Lakhs.
Come valutano questi appartamenti in termini di rispettivo reddito netto?
- Jack – Rapporto: 0,47 (40.000 EMI / 85.000 entrate)
- John – Rapporto: 0,79 (3,95 L EMI / 5 L di reddito)
Cosa significa?
Rispetto al loro reddito mensile, Jack sta acquistando una casa che rappresenta il 47% del suo reddito mensile.
John sta acquistando una casa che rappresenta il 79% del suo reddito mensile da asporto.
Quindi chi spende troppo? È John che spende troppo.
Regola empirica ( ROT # 1.2 ) : pianifica l’acquisto di una casa in modo tale che l’EMI non sia superiore a 0,3 volte lo stipendio domestico.
# Regola-2. Per prima cosa crea il tuo fondo di emergenza.
Sai qual è il miglior piano per l’acquisto della casa?
Un piano che ti dà il 100% di proprietà della tua prima casa entro i 35 anni di età.
Sì, quando hai 35 anni, tutto il mutuo per la casa viene estinto e ne hai la piena proprietà.
Quindi cosa significa, dovresti andare avanti e comprare la tua casa non appena ricevi il tuo primo stipendio?
No, non così veloce.
Non c’è dubbio che l’acquisto di una casa e la sua piena proprietà dovrebbe essere una priorità della vita.
Ma non può essere fatto a tutti i costi.
Per pianificare un acquisto a casa, il primo passo dovrebbe iniziare con “guardare lontano” da casa tua.
Costruisci prima il tuo fondo di emergenza.
Una volta che disponi di un fondo di emergenza sufficientemente grande , vai al passaggio due.
Quanto dovrebbe essere grande il fondo di emergenza?
Deve essere almeno 6 volte le spese mensili essenziali.
Quali sono le spese mensili essenziali?
Quelle spese senza le quali non si può sopravvivere.
Regola empirica (ROT # 2) : le spese mensili essenziali saranno vicine al 55% della spesa totale.
Se la spesa totale è Rs.100.000 / mese, le spese essenziali saranno Rs.55.000 / mese.
In questo caso, il fondo di emergenza deve essere Rs.3,30.000 (6 volte Rs.55.000).
# Regola-3. Contribuisci sufficientemente per i piani pensione e figli.
Dopo aver ottenuto un fondo di suffciently grande emergenza, sono ancora non pronti ad acquistare una casa.
Ci sono altre due priorità della vita, costose quanto l’acquisto di una casa.
Ma forse sono più importanti di una casa.
Quali sono?
- Creazione di fondi pensione.
- Pianificazione del bambino.
Quindi si deve iniziare a contribuire qui prima, prima di impegnarsi nelle spese relative all’acquisto della casa.
[Leggi: usa questo calcolatore finanziario personale per stimare quanto contribuire alla pensione e al piano per l’infanzia ]
Perché è importante pianificare in questo modo?
Supponiamo che il tuo reddito mensile sia Rs.100.000 / mese. Le tue spese mensili sono Rs 75.000 / mese.
Significa che il tuo risparmio è di Rs.25.000 / mese.
Supponiamo che il calcolatore di cui sopra ti abbia detto che devi contribuire con 24.000 Rs / mese per la pensione e il piano per i figli.
Significa che i tuoi risparmi (Rs 25.000) sono appena sufficienti per prendersi cura della pensione e del piano per i figli (Rs 24.000).
Quindi non sarai in grado di prendere in considerazione l’acquisto di una casa.
In questo caso cosa si può fare?
O si deve aspettare l’aumento di stipendio, o si possono ridurre le proprie spese per generare più risparmi.
# Regola-4. Costruisci il tuo corpus di acconto a casa – 30%.
È qui che inizia la vera pianificazione per l’acquisto di una casa.
Prima di acquistare una casa, ci sono alcune regole che devono essere impostate in anticipo:
- 30% – dovrebbe essere l’acconto minimo.
- 70% – dovrebbe essere la componente del mutuo per la casa.
- 15 anni – dovrebbe essere il mandato del mutuo per la casa.
- 2 anni – tempo che hai a disposizione per costruire un corpus di acconto.
I tre valori di cui sopra, 30% di acconto, durata del prestito di 15 anni e tempo di accumulo di 3,2 anni hanno uno scopo specifico.
Tutti contribuiscono al raggiungimento di un obiettivo preciso.
Qual è questo obiettivo?
Vedi, per costruire il corpus per l’acconto, devi risparmiare e investire denaro. Supponiamo che questo importo sia Rs.X / mese
Dopo che il corpus è stato costruito, sei pronto per prendere un mutuo per la casa e acquistare la tua casa.
Qui l’EMI del mutuo per la casa non dovrebbe essere superiore a Rs.X / mese
L’obiettivo è: Risparmio di acconto = EMI prestito casa
Sì, se utilizziamo le metriche del 30% / 15 /3.2, il nostro imminente EMI sarà lo stesso dei risparmi che stiamo facendo ora per costruire il corpus di acconto.
Perché è importante averlo in questo modo?
Nella fase di costruzione del corpus, si prende l’abitudine di risparmiare Rs.X / mese. Questo importo, la persona risparmia ogni mese per 3,2 anni.
Diventa quasi un’abitudine.
Nei prossimi anni, quando inizierà l’EMI, che è anche Rs.X / mese, la persona non sentirà il suo pizzico .
Ha già sviluppato l’abitudine di tenere da parte Rs.X / mese.
# 4.1 Esempio: acconto e calcolo EMI
Prendi nota dei 10 passaggi seguenti.
Ti mostrerà come è stato calcolato il “risparmio EMI e acconto”.
È necessario notare che: Home Loan EMI = risparmio di acconto
- Porta a casa lo stipendio: Rs.100.000 / mese
- Accessibilità EMI massima: Rs.30.000 / mese (calcolata utilizzando ROT # 1.2).
- Durata del mutuo per la casa: 15 anni (presunto).
- Interesse sul prestito: 8,5% (ipotizzato).
- Importo del prestito domestico: Rs 30 lakh. ( calcolato utilizzando questa calcolatrice ).
- Valore della casa: Rs.43Lakh (calcolato assumendo che il prestito sia il 70% del valore della casa).
- Acconto: Rs.13Lakhs (calcolato assumendo il 30% del valore della casa).
- Tempo di accumulo dell’anticipo: 3,2 anni. (presunto)
- Restituzione del deposito ricorrente (RD): 7,5% annuo per 3,2 anni (ipotizzato).
- Risparmio mensile in RD per acconto : Rs.30.000 / mese ( usa questo calcolatore di ritorno SIP )
Conclusione
Uno deve pianificare un acquisto di casa molto meticolosamente.
L’acquisto casuale di una casa non migliorerà la propria posizione finanziaria.
Invece, c’è un’alta probabilità che una persona soccomba sotto l’onere del debito.
La migliore strategia per acquistare la casa dei tuoi sogni è pianificarla alla perfezione.
Seguire i passaggi seguenti aiuterà a costruire un vero e proprio piano di acquisto della casa:
- Stima il valore della casa che ti puoi permettere.
- Crea il tuo fondo di emergenza.
- Contribuire sufficientemente alla pensione e ai piani per i figli.
- Costruisci il tuo corpus di acconto a casa
Buon investimento.