i conti cash sweep sono una delle tendenze più in voga nella finanza personale. Ma cos’è e come può aiutarti a far crescere i tuoi soldi?
È una tecnica di gestione del denaro che garantisce che i tuoi soldi siano utilizzati al meglio possibile. In questo modo non si spreca solo in un conto corrente a basso o nullo interesse. In poche parole, il cash sweeping potrebbe essere un punto di svolta. Questo perché molti di noi lasciano denaro in conti correnti, anche se sarebbe meglio servirci in un conto di risparmio per investimenti o interessi.
Abbiamo sicuramente bisogno di quella spinta in più. Ben 55 milioni di americani non hanno assolutamente nulla da salvare in caso di emergenza. E quattro americani su cinque hanno meno di un anno di reddito risparmiato per la pensione, secondo il National Institute on Retirement Security. È fondamentale che iniziamo a gestire meglio i nostri soldi.
Ma cosa succede se non sei sicuro di come gestire meglio i tuoi soldi? E se non sei sicuro di quali investimenti investire o di quanto hai bisogno per risparmiare? E se semplicemente non volessi passare il tempo a spostare i tuoi soldi in modo più attivo?
Entra nello spazzare il contante.
Cos’è il cash sweeping?
Cash sweeping, o un conto sweep, è un conto corrente che trasferisce automaticamente denaro a un conto di investimento una volta che quel conto corrente supera una certa quantità di denaro.
Ecco come sarebbe. Supponiamo che tu apra un conto di sweep presso la tua banca e imposti il numero di sweep a $ 2.000. Ogni volta che il tuo conto corrente supera $ 2.000, la banca trasferisce automaticamente l’importo superiore a $ 2.000 su un conto con un tasso di interesse più alto.
L’enorme vantaggio è che guadagni più soldi e fai crescere i tuoi investimenti senza dover fare nulla. Invece di lasciare che il tuo denaro in eccesso resti inattivo nei tuoi conti, puoi trasformare i tuoi soldi in più soldi investendo costantemente con un conto sweep.
Naturalmente, i conti di investimento sono soggetti a commissioni. Le persone che optano per gli account sweep devono essere consapevoli che è probabile che ai loro investimenti vengano addebitate commissioni. Alcuni broker applicano una tariffa fissa, mentre altri applicano una percentuale. È fondamentale essere consapevoli delle proprie commissioni prima di effettuare qualsiasi investimento.
Tuttavia, i conti sweep non sono limitati alle banche. Anche i consulenti Robo stanno iniziando a farne parte.
Come i Robo Advisors utilizzano lo spazzamento di cassa
I robo advisor hanno già cambiato drasticamente il panorama degli investimenti. Abbassando la barriera all’ingresso (con alcuni robo advisor come Acorns puoi iniziare a investire con un minimo di $ 5), hanno consentito a milioni di persone di entrare nel mercato che altrimenti non sarebbero entrati.
Ora alcuni di loro stanno cercando di rivoluzionare i conti correnti.
Betterment , uno dei più grandi robo advisor del gioco (che gestisce $ 15 miliardi di asset), ha introdotto un’opzione “Two Way Sweep” per i suoi conti di risparmio alla fine del 2018.
Si chiama Two Way Sweep perché Betterment trasferirà denaro sia dentro che fuori dai tuoi conti correnti, a seconda delle tue esigenze. Il sistema di Betterment analizza se il tuo conto corrente ha denaro sufficiente per tenere conto dei prossimi 21-35 giorni. Scegli se desideri un’ammortizzazione di 21 o 35 giorni nel tuo account. Betterment calcola quindi quale deve essere tale importo.
Betterment utilizza un algoritmo per questa analisi continua. Se nel tuo conto corrente c’è più denaro del necessario, il robo advisor lo trasferisce in fondi negoziati in borsa (ETF) a basso rischio nel tuo conto di risparmio.
Inoltre, ricorda che funziona in due modi. Se il tuo conto corrente diventa troppo basso, Betterment trasferirà automaticamente il denaro su di esso. Questo aiuta a garantire che avrai sempre contanti a portata di mano e potrebbe potenzialmente essere un ostacolo all’indebitamento.
L’idea è che i tuoi soldi non resteranno nel tuo conto corrente e perderanno la possibilità di guadagnare interessi per te. E poiché è automatizzato, dopo aver impostato questa opzione, puoi essere completamente senza mani.
Ulteriori letture: Betterment Review
Qual è la cattura?
Commissioni . Le commissioni sono la più grande cattura con i conti sweep.
Esistono conti di risparmio ad alto interesse che guadagnano lo stesso o anche più di alcuni di questi conti di investimento. Ally Bank, ad esempio, offre un interesse del 2,2% sui suoi conti di risparmio e non ci sono commissioni di saldo minimo o commissioni di manutenzione mensili. Betterment addebita una commissione di gestione dello 0,25% ogni anno, quindi più soldi guadagni, più alte saranno le tue commissioni.
Trasferire denaro in un conto di investimento andrà sempre a vantaggio del broker di investimento. Dato che stai usando i loro servizi, è abbastanza giusto che tu debba pagare per questo. Ma nel tempo, le tasse possono consumare i tuoi guadagni se non stai attento.
C’è anche la volatilità da considerare. Ogni volta che investi, corri il rischio di perdere denaro. Il denaro in un conto di risparmio di solito non scompare. Devi capire che con i conti sweep, il tuo denaro in eccesso sta entrando nel mercato.
Sommario
Sweep account con robo advisor può essere un ottimo modo pratico per far crescere i tuoi investimenti. Se sei una persona che semplicemente non ha l’interesse o il tempo per tenere d’occhio il tuo conto corrente e spostare manualmente denaro, questi conti potrebbero essere perfetti. E se stai già investendo con un robo advisor, questo potrebbe essere un altro modo per massimizzare ciò che stai ottenendo da esso.
Per i Millennial, in particolare, gli account sweep hanno molto fascino. Una generazione impantanata dal debito dei prestiti studenteschi e gravata da stipendi stagnanti significa che può essere difficile trovare denaro extra da investire. È anche intimidatorio investire quando sei un principiante assoluto. I conti Sweep alleggeriscono il peso di investire dalle mani dei Millennial. Inoltre, sono un’opportunità per investire continuamente piuttosto che aspettare di accumulare abbastanza denaro in un conto di risparmio da trasferire su un conto di investimento in un unico pagamento di, diciamo, $ 1.000.
Tutto sommato, gli account sweep possono essere un ottimo modo per aumentare i tuoi investimenti nel tempo, purché le commissioni abbiano un senso. Prenditi il tempo per familiarizzare davvero con quanto pagherai in tasse ogni anno e confrontalo con i tuoi rendimenti attesi. L’ultima cosa che vuoi è perdere soldi perché non comprendi appieno le tue commissioni.