In termini di gestione del denaro, cosa raccomandano i guru finanziari a noi uomini comuni?
Nella maggior parte dei casi, le persone non sanno cosa significa gestione del denaro?
In questo articolo vedremo le regole di base che è necessario seguire per una gestione efficace del denaro.
In che modo dovresti gestire le tue finanze personali in modo diverso?
Il modo in cui gestiamo i nostri soldi ci rende finanziariamente superiori o inferiori.
Rompiamo il codice …
Oggi è il momento di iniziare a pensare a una migliore gestione delle finanze personali.
Allora, da dove cominciare? Cosa significa una migliore gestione delle finanze personali?
Il guru finanziario consiglia di mantenerlo semplice:
- Grande reddito,
- Zero debito e
- Spesa equilibrata.
Questa dovrebbe essere la nostra linea di confine in base alla quale il denaro deve essere gestito.
Molto è già stato scritto sulla gestione delle finanze personali.
I guru degli investimenti continuano a dare consigli nuovi e innovativi alle finanze migliori.
Ma in questo post, mi atterrò alle basi.
L’idea è di rendere visibili ai miei lettori quegli aspetti fondamentali della finanza personale sulla base dei quali si può costruire una ricchezza sostanziale .
Ci sono centinaia di persone che desiderano le raccomandazioni dei guru finanziari per costruire una solida base finanziaria.
Ma il problema è che le persone non sanno come eseguire i passaggi.
Spesso, gli uomini comuni non comprendono correttamente i consigli del guru degli investimenti.
Questo è il motivo per cui, sebbene così tanti guru degli investimenti continuino a fornire consigli, difficilmente si diffondono agli uomini comuni.
Le persone ricche possono permettersi gestori finanziari personali.
Quindi per le persone ricche l’attuazione delle raccomandazioni finanziarie personali diventa più facile.
Ma gli uomini comuni non possono permettersi consiglieri così personalizzati.
Trovano inoltre difficile “interpretare e applicare” le raccomandazioni dei guru finanziari.
Quindi la penetrazione delle raccomandazioni finanziarie è limitata nella classe media.
Sto scrivendo questo post per le persone che hanno un know-how finanziario limitato, ma vorrebbero migliorare le proprie finanze nell’anno 2017.
Come ho detto prima, i fondamenti della finanza personale sono molto semplici.
Il concetto che applico personalmente nella mia vita è “essere libero da debiti” e avere “molteplici fonti di reddito”.
Il potere di questi due fondamentali è molto più di quanto possiamo immaginare. Vediamo come …
Cosa consigliano i guru finanziari …
Consentitemi di elaborare di più sui concetti che seguo e so che funziona.
Non sono un guru finanziario, ma so che queste raccomandazioni funzioneranno.
Le raccomandazioni sono comprensibili e implementabili.
# 1. Costruisci almeno tre fonti di reddito
Generalmente le persone fanno affidamento su una sola fonte di reddito. È facile concentrarsi su un lavoro.
È difficile per le persone fare multitasking.
Quindi la maggioranza ha una sola fonte di reddito.
Ma le persone che sono finanziariamente benestanti non dipendono mai da una sola fonte di reddito.
Il multitasking non è facile, lo sappiamo, quindi perché sto accennando al multitasking?
Sì, i multitasker sono persone d’élite.
Non consiglierò di provare il multitasking a meno che non si sia un multitasker abituale.
Ciò che è una raccomandazione più implementabile è la generazione di “reddito passivo”.
In che modo il reddito passivo è diverso? È diverso perché continua a fluire automaticamente.
Le persone non hanno bisogno di lavorare per generare reddito passivo.
Se fatto correttamente, il reddito passivo può diventare un’ottima fonte alternativa di reddito.
Come costruire una fonte di reddito passiva ?
Si può aprire un deposito fisso e iniziare a guadagnare un reddito mensile.
Anche se il livello di reddito sarà basso, questo investimento è molto sicuro.
In India, per ogni Rs.1000 depositato in un deposito fisso si possono guadagnare Rs.6 come reddito mensile.
Non preoccuparti per i bassi rendimenti.
Qui il deposito fisso non viene aperto solo per guadagnare rendimenti. Lo scopo è molto più grande.
L’obiettivo è iniziare a costruire l’abitudine di guadagnare più di una fonte di reddito.
Non importa quanto piccola sia la seconda fonte di reddito; lascia che quel reddito fluisca ogni mese.
Presta particolare attenzione a visualizzare e brindare ogni volta che il secondo reddito gocciola.
Se possibile, continua ad aggiungere alla FD una volta ogni 3 mesi.
L’idea è tenersi occupati ed essere sempre “coinvolti” con la seconda fonte di reddito.
Dagli tutta la tua attenzione.
Immagina di guadagnare un reddito di passaggio da FD che è più del tuo stipendio di lavoro.
# 2. Non comprare cose per le quali non puoi pagare subito in contanti
Questa è la più semplice e la più implementabile di tutte le raccomandazioni dei guru finanziari.
Chiede alle persone di controllare prima i contanti prima di spendere.
A volte le persone confondono questa regola con una regola che dice “spendi solo in contanti”.
Ma non è così.
Per spiegare questa regola, vediamo alcuni esempi:
Immaginiamo una persona ipotetica Jack che ha $ 2.000 di risparmio.
Supponiamo che Jack sia andato in un negozio di alimentari per comprare roba mensile.
Dopo l’acquisto il conto era di $ 75.
Sebbene l’importo del conto fosse inferiore, Jack si chiedeva ancora, posso comprare questa drogheria in contanti?
Dato che aveva più di 25 volte l’importo della bolletta di risparmio, la risposta è stata un semplice sì.
Poi Jack è andato in un negozio di moda per comprare un vestito per sua moglie.
Dopo aver scelto l’abito il conto era di $ 160.
L’importo del conto era ragionevole, eppure Jack si chiedeva, posso comprare questo vestito in contanti?
Dato che aveva più di 12 volte l’importo della bolletta in un risparmio, la risposta è stata di nuovo un facile sì.
Jack è andato all’Apple Store per comprarsi un I-phone.
Il costo del telefono Apple in India è vicino a $ 800.
L’importo del conto è alto e Jack si è chiesto, posso acquistare l’i-phone in contanti?
Dato che aveva circa 2,5 volte l’importo della bolletta di risparmio, la risposta è stata di nuovo un sì.
Jack vuole comprare una macchina per sé.
Il costo dell’auto che vuole acquistare è di $ 28.000. Jack si chiederà ancora, posso comprare questa macchina in contanti?
La maggior parte delle persone a questo punto si arrenderà. Opteranno per il prestito auto e acquisteranno la loro auto preferita.
Estendiamo questo esempio di un altro livello.
Supponiamo che Jack voglia acquistare una proprietà per se stesso.
Il costo della proprietà che vuole acquistare è di $ 130.000.
Jack oserà chiedersi, posso acquistare questa proprietà in contanti?
Quasi il cinque per cento della popolazione acquisterà proprietà utilizzando mutuo per la casa.
Jack probabilmente seguirà lo stesso percorso.
Cosa conclude questo esempio?
- In primo luogo , è importante mantenere un saldo bancario sano.
Più alto sarà il saldo in banca, più lusso ci si potrà permettere. Le necessità della vita non sono così costose.
- In secondo luogo , qualunque cosa si compri, prova a comprarla in contanti.
Almeno abbi questa mentalità e poniti la domanda che Jack faceva ogni volta che comprava qualcosa di nuovo.
# 3. Pratica uno stile di vita frugale
Anche se Jack stava facendo quelle domande, ma alla fine ha comprato auto e proprietà in prestito, è stata una decisione giusta?
La regola dovrebbe essere, comprare cose (qualsiasi cosa) senza indebitarsi.
Costruisci prima il tuo conto in banca . Aumenta prima la tua convenienza.
Quindi la risposta giusta è, sì, Jack deve acquistare l’auto e la proprietà quando ha rispettivamente $ 28.000 e $ 130.000 nel suo gattino.
Ma non si estende troppo? Sì, è una posizione difficile da prendere nella vita.
Se qualcuno può implementarlo, diventerà milionario molto presto.
Per molti, l’applicazione di questa regola sembrerà impossibile.
Non riescono a credere che sia possibile implementarlo nella vita. Ma possiamo implementarlo.
La parola chiave è ritardare la gratificazione. Ora, cosa significa?
Spesso tendiamo a sostenere uno stile di vita, che è più grande di quello che possiamo effettivamente permetterci.
Per capirlo, dovremo guardare in profondità dentro di noi.
Controlla se stai implementando le seguenti regole:
| Domande | Risposta di Jack | Osservazioni |
| Risparmi il 35% del reddito | No | Non sufficiente |
| Spendi più del 20% per le necessità della vita | sì | Stabilisci il budget delle tue spese |
| Spendi più del 15% in EMI | sì | Riduci il tuo prestito |
| Spendi più dell’8% in intrattenimento e feste | sì | Stabilisci il budget delle tue spese |
| Spendi più del 5% in acquisti vari | sì | Stabilisci il budget delle tue spese |
| Mantieni un fondo di emergenza che è 3,5 volte il tuo reddito mensile? | No | Crea un fondo di emergenza separato |
Questi sono solo indicatori rapidi per controllare e verificare qual è la posizione delle finanze personali.
Una persona che guadagna molto e risparmia molto probabilmente avrà risposte più affermative.
Ma nel caso di Jack le risposte sono state principalmente negative.
Le persone che guadagnano meno e gestiscono invece uno stile di vita stravagante avranno risposte più vicine a quelle di Jack.
Se sei come Jack, i guru finanziari ti suggeriranno di:
- Effettua pagamenti anticipati del prestito.
- Metti in bilancio le tue spese.
- Costruisci un grande fondo di emergenza.
# 4. Effettua pagamenti anticipati di prestiti e diventa libero da debiti.
Questo passaggio è più efficace di quanto sembri.
Solo concentrandosi su come liberarsi dai debiti si può trasformare la propria vita.
In generale, in media una famiglia spende quasi il 40-50% del reddito per pagare gli EMI di vari prestiti.
Questo deve finire.
Se il debito è inevitabile, l’IME totale non deve essere superiore al 15% del reddito mensile.
Se uno sta pagando più EMI, la persona deve iniziare immediatamente a effettuare pagamenti anticipati.
I pagamenti anticipati del prestito devono essere effettuati per ridurre l’IME.
Si deve continuare a effettuare pagamenti anticipati fino a quando il saldo del prestito diventa zero o l’IME non scende al di sotto dei livelli del 15%.
Diventare senza debiti dovrebbe essere una priorità numero uno.
Prima di acquistare qualsiasi investimento, la persona deve diventare libera da debiti.
Ci saranno persone che ti consiglieranno di non ridurre il livello del debito (mutui per la casa) a zero.
Ti suggeriranno che portare i debiti risparmia l’imposta sul reddito, quindi il mutuo per la casa non dovrebbe mai essere ridotto a zero.
Questo è un grosso termine improprio, non sottoscriverlo. Probabilmente le istituzioni che emettono mutui casa hanno commercializzato questa falsa filosofia. Il guru finanziario ti consiglierà sempre di vivere una vita senza debiti.
Perché pagare interessi alle banche quando puoi permetterti di vivere senza debiti pagando una piccola imposta sul reddito?
Le persone che rientrano nella fascia di imposta del 20% e del 30% devono pagare l’imposta sul reddito aggiuntiva da Rs.3.300 a Rs.5.000 al mese rispettivamente se non richiede la detrazione completa u / s 24.
Inizialmente questi valori (Rs.3.300-Rs.5.000 al mese) possono sembrare molto invitanti come possibilità di risparmio.
Cosa c’è di meglio se potessimo risparmiare sui pagamenti di così tante imposte sul reddito! Ma non è così semplice.
Per risparmiare così tante imposte sul reddito, ci viene chiesto di spendere di più.
È qualcosa di simile ai vantaggi offerti dai negozi al dettaglio; spendi $ 100 e ottieni $ 10 di sconto.
Lasciatemi spiegare l’analogia.
Si prende un mutuo per la casa (diciamo Rs.25 lakh) per risparmiare Rs.5.000 al mese di imposta sul reddito.
Ma qual è la conseguenza negativa di questo mutuo per la casa? È l’EMI che si paga.
Su un prestito di Rs.25 lakh si pagherà Rs.25.000 al mese di EMI.
Per risparmiare Rs.5.000 al mese, uno alla fine ha pagato Rs.25.000 al mese di EMI. Che divertimento? Hahaha…
Come controargomentazione, gli amanti dei mutui per la casa affermano di pagare le EMI e di aggiungere un bene (proprietà) al loro portafoglio.
Questa risorsa alla fine cresce di valore nel tempo.
Quindi il costo aggiuntivo degli EMI che viene pagato oggi alla fine viene compensato nel tempo a causa dell’apprezzamento del prezzo degli immobili.
Questa è la comprensione è sbagliata.
Una persona che ha acquistato una casa di circa Rs.30 lakh (prestito da 25L + 5L di auto-contribuzione), alla fine pagherà quasi Rs.52 laks come costo (EMI).
In 15 anni il valore della proprietà crescerà da 30lakh a 80lakh in 15 anni.
Ci saranno eccezioni a questa regola empirica in alcune città indiane come Bangalore, Gurgaon, Pune, Navi Mumbai ecc.
Ma a parte queste città, la maggior parte delle città indiane vedrà una crescita vicina a quanto menzionato qui.
Partendo da questo presupposto, la persona ha guadagnato quasi il 2,9% di rendimento annuo.
Anche se aggiungiamo il vantaggio fiscale (u / s 24C), il rendimento non sarà superiore al 3,5% annuo.
Tutta questa seccatura di 15 anni vale un diavolo?
Solo per il gusto di risparmiare pochi dollari di imposta sul reddito e guadagnare un misero rendimento del 2,9%, prendere un mutuo per la casa è una decisione saggia?
Assolutamente no.
Rimani libero da debiti.
Non optare per il debito solo per il gusto di risparmiare sull’imposta sul reddito.
Una persona che è in grado di pagare Rs.25.000 EMI al mese dovrebbe invece utilizzare questo importo per avviare un SIP in un fondo comune di investimento.
Le persone che sono già indebitate dovrebbero utilizzare il metodo di pagamento anticipato del prestito per liberarsi dal debito.
# 5. Inizia a pianificare tutte le spese
Se seguiamo l’esempio sopra, come un uomo comune può mai acquistare una casa (proprietà)?
So che è difficile, ma solo per l’acquisto di una casa, finiamo per essere poveri per tutta la vita.
Ma uno avrà ancora bisogno di una casa per sé, giusto?
In effetti, tutti i guru finanziari consiglieranno alle persone di comprare una casa per se stessi molto presto nella vita.
Quindi significa che comprare casa è importante? Sì, è importante ma deve essere fatto con un piano.
La maggior parte delle persone decide di acquistare una casa di più come reazione istintiva.
Il modo giusto è pianificare un acquisto.
Pianificare l’acquisto della casa non è difficile. Quello che bisogna fare è sviluppare un risparmio minimo prima di scegliere di acquistare una proprietà.
Qual è questo risparmio minimo?
Dai un obiettivo a te stesso che il 50% del pagamento della proprietà sarà effettuato dai risparmi personali.
La sfida è sviluppare questo risparmio.
Il modo più efficace per ottenere risparmi è iniziare a pianificare tutte le spese.
Sono disponibili numerose applicazioni web gratuite che aiutano nella definizione del budget.
Ma personalmente trovo l’uso di fogli Excel nella formulazione del nostro budget.
Questi fogli di lavoro di budgeting basati su Excel aiutano anche a tenere traccia delle spese.
L’impostazione del budget e il monitoraggio delle spese devono essere eseguiti contemporaneamente.
Una volta che una persona inizia a definire il budget, definisce esattamente quanto si può spendere per una determinata cosa.
Puoi anche leggere questo per saperne di più su come i fogli di lavoro per il budget aiutano per la causa.
Il budget aiuta a definire le spese e a definire quanto si deve risparmiare (ad esempio per l’acquisto di una casa).
L’impostazione di un obiettivo per l’acquisto di una casa può essere fatto facilmente utilizzando questi fogli di lavoro.
Non solo a casa, infatti questo foglio di lavoro può essere utilizzato per creare risparmi per qualsiasi cosa.
Usa questo foglio di lavoro, spendi il budget, crea risparmi sufficienti e poi acquista qualcosa.
# 6. Dare piena priorità all’accumulo di fondi di emergenza
Prima di iniziare a investire, gli esperti chiedono alle persone di liberarsi dai debiti e accumulare fondi di emergenza.
Cos’è il fondo di emergenza?
È il fondo che bisogna costruire per prendersi cura delle esigenze della vita.
Perché costruire risparmi per esigenze è importante?
Sono le esigenze che possono consumare i propri risparmi / investimenti il più velocemente possibile.
Le persone investono denaro per far crescere denaro.
Ma scavare in un investimento per prendersi cura delle esigenze è contro lo scopo.
Le persone che non hanno fondi di emergenza sono costrette a scavare nel loro portafoglio di investimenti.
Bisogna fare del proprio meglio per evitare una situazione del genere. Come farlo?
Costruendo un fondo di emergenza.
Come regola generale, il fondo di emergenza deve essere pari a 6 volte uno stipendio mensile da portare a casa.
Sebbene il risparmio di emergenza possa non essere così sostanziale, la sua efficacia supera di gran lunga il suo valore nominale.