Cosa succede se il prestito personale non viene pagato in India?

Cosa succede se il prestito personale non viene pagato? C’è una  punizione per il mancato pagamento del prestito personale? Il debitore andrà subito in prigione?

Ci sarà il teppismo mostrato alla porta d’ingresso dei morosi dalle banche? Quali sono le regole per il recupero del credito bancario?

Una persona che è sotto stress a causa del mancato rimborso del prestito, deve affrontare ulteriori incubi rispondendo a queste domande.

L’inadempienza sui pagamenti del prestito innesca la paura. Senza dubbio.

Ma bisogna anche ricordare che ci sono anche i  diritti di un inadempiente . Le banche (istituti di credito) non possono iniziare a tormentare il debitore.

Calcolatore dell’onere del debito

Punti da ricordare:

1. Perché un inadempiente ha bisogno di protezione : perché potrebbe esserci un “vero problema”, a causa del quale si è inadempienti sul prestito. In tribunale, le ragioni autentiche hanno la dovuta importanza. È vero che le banche non permetteranno ai loro soldi di lasciar andare facilmente. Avrà luogo una giusta linea d’azione. Ma se uno non è in grado di pagare il prestito personale EMI (diciamo), questo non lo rende un criminale. Ulteriori informazioni su Cosa fare quando l’EMI del prestito è molto alto.
2. Chi inadempiente non andrà in prigione : l’inadempienza sul prestito è una controversia civile. Le accuse penali non possono essere imputate a una persona per inadempienza del prestito. Significa che la polizia non può semplicemente effettuare arresti. Quindi, una persona genuina, incapace di ripagare le EMI, non deve diventare senza speranza. Ci sono regole che aiuteranno l’inadempiente a negoziare con il suo prestatore.

Nel caso in cui pensi che la tua banca non si stia comportando correttamente, puoi presentare il tuo reclamo a ” The Banking Ombudsman “. Per saperne di più qui.

Ma va ricordato che queste regole sono fatte per quelle persone che, a causa di problemi reali, non sono in grado di pagare la loro EMI dovuta. Queste regole non sono per negligenti, evasori, inadempienti intenzionali e persone non rispettose della legge.

Cosa deve sapere una persona autentica sulle conseguenze del mancato pagamento?

Tipi di insolventi di prestito

Ci sono tre tipi di persone che sono inadempienti sui prestiti

1. Persone incuranti: queste persone sono chiamate negligenti perché hanno preso un prestito in eccesso. Non hanno analizzato il loro saldo entrate / uscite prima di prendere il prestito. Queste persone si rendono conto dei loro errori solo dopo aver iniziato a pagare l’IME. Semplicemente non possono permettersi la spesa EMI. Da qui il valore predefinito. Leggi di più sul perché diventare senza debiti.
2. Persone autentiche : sono persone che stanno affrontando problemi reali. Sono persone che hanno pagato tutte le EMI precedenti nei tempi previsti. Ma a causa di un problema reale, non sono più in grado di rimborsare il prestito. Leggi di più in caso di pagamento anticipato del mutuo per la casa.
3. Persone troppo intelligenti : queste sono persone che cercano di ingannare le banche. Pensano di poter fuorviare la banca fornendo false ragioni per il mancato pagamento. Queste persone sono anche comunemente chiamate “inadempienti intenzionali”. Queste persone alla fine vengono prenotate per gli u / s 420 di IPC e possono essere incarcerate.

Tutti i debitori inadempienti devono prima rendersi conto che “il mancato pagamento del prestito non è una pratica accettabile “. Quindi, se uno è inadempiente in prestito, non accetterà una gestione molto cortese della questione.

Ma questo è solo un lato della questione.

Le persone che sono bloccate a causa di problemi reali, devono anche ricordare che ” anche i debitori inadempienti hanno i loro diritti “ . Le banche non possono semplicemente inviare un agente di recupero alle loro porte per scuoterle e mostrare mancanza di rispetto.

Diritti dei morosi di prestiti

In questo articolo vedremo quali sono i diritti dei debitori morosi.

Esistono le regole della RBI, alle quali tutte le banche devono attenersi nella gestione dei casi di insolvenza del prestito. Ciò è particolarmente vero per la gestione dei casi che riguardano uomini comuni inadempienti in un piccolo prestito come debito della carta di credito, prestito personale, mutuo per la casa, ecc.

Inadempiente di prestito genuino

Cosa possono fare le banche per i debitori inadempienti reali? Ci sono regole e le banche farebbero tutto il possibile per aiutare il debitore del prestito.

Ma perché le banche aiuteranno un inadempiente? Perché è anche nel loro interesse non consentire la conversione di un prestito in un NPA. Quindi ciò che un inadempiente dovrebbe fare è avvicinarsi alla banca in modo proattivo e spiegare loro il problema.

Secondo le regole bancarie, questi sono i pochi modi in cui le banche possono aiutare un inadempiente. In questi casi la banca seguirà le regole specificate dalla Legge SARFAESI.

1. ABBASSARE L’IME : Le banche possono abbassare l’IME in due modi: (a) aumentando la durata del prestito, (b) convertendo un prestito non garantito in un prestito garantito. In termini bancari è chiamato come riprogrammazione del prestito di ristrutturazione . L’abbassamento delle EMI dovuto all’estensione del mandato può aiutare pochi inadempienti. Ma secondo le regole bancarie, la permanenza in carica non può essere aumentata molto. Di conseguenza, l’effetto netto sulla riduzione delle EMI è molto nominale. Ma nel caso in cui un prestito non garantito (come il prestito personale) venga convertito in un prestito garantito, la riduzione dell’IME è apprezzabile. Ulteriori informazioni sull’opportunità di ridurre l’EMI o la permanenza in carica nel pagamento anticipato del prestito.
2. CONSENTI UN PERIODO ESENTE DA EMI : Nei casi in cui il flusso di reddito è stato temporaneamente disturbato, questo tipo di sollievo può aiutare il mutuatario. Problemi imprevisti come la perdita del lavoro, l’interruzione temporanea degli affari, le operazioni, ecc. Possono essere affrontati in questo modo. Qui le banche possono accettare di rinunciare alla raccolta EMI per un certo periodo di tempo (diciamo 3-6 mesi). Dopo la scadenza di questo periodo, il pagamento EMI deve iniziare. Leggi altro su come il pagamento anticipato del mutuo per la casa può far risparmiare centinaia di migliaia.
3. ACCETTA UN TAGLIO DI CAPELLI : Può esserci un caso in cui il debitore inadempiente non è in condizione di rimborsare il saldo del prestito (oggi o in futuro). Ma si offre di pagare una parte del prestito. In cambio di questo pagamento parziale, il debitore inadempiente chiede alla banca di chiudere il prestito una volta per tutte. Perché una banca dovrebbe accettare una simile offerta? Perché è meglio ottenere qualcosa che niente. In questo caso spetta al moroso del prestito convincere la banca ad accettare l’offerta. Ulteriori informazioni su cosa significa per le banche “tagliarsi i capelli”.
4. SEGUIRE LA LEGGE SARFAESI : La banca ricorre a questo passaggio solo quando un prestito è stato considerato come un NPA. Significa che i tre passaggi precedenti non sono riusciti. Cos’è la legge SARFAESI? La legge sulla cartolarizzazione e la ricostruzione delle attività finanziarie e sull’applicazione degli interessi di sicurezza. Secondo la legge SARFAESI, le banche ecc. Possono organizzare il recupero dei loro NPA senza la necessità di passare alla Corte di giustizia.

Leggeremo di più sull’atto SARFAESI nell’ultima parte di questo articolo (vedi “ semplicemente impossibilitato a pagare il prestito ” di seguito).

Quello che abbiamo visto ora, è ciò che le migliori banche possono fare per i debitori “autentici” inadempienti.

Ma il trattamento non è lo stesso per le altre persone.

Agenti per il recupero crediti

Gli agenti di recupero sono pensati per le persone che agiscono in modo intelligente. Questi sono inadempienti di prestiti che hanno perso i loro EMI e stanno evitando la banca.

In questi casi, la Banca si serve degli agenti di recupero per portare il debitore moroso al tavolo delle trattative. Ma ci sono poche linee guida di RBI riguardo al ruolo degli agenti di recupero . 

In passato, in una delle pubblicazioni della Reserve Bank of India (RBI) è stato menzionato che:

“… il coinvolgimento di agenti di recupero sta causando un serio rischio di reputazione per il settore bancario nel suo complesso …”.

Adottando un’azione correttiva, RBI ha rivisto le linee guida per l’assunzione di agenti di recupero da parte delle banche.

Esiste una chiara linea guida di RBI secondo cui le banche / agenti di recupero non possono utilizzare ” comportamenti incivili, illegali e discutibili ” nel processo di recupero del prestito. 

Quali sono le linee guida?

1. Assunzione di agenti di recupero professionisti : le banche devono eseguire la due diligence sull’agenzia prima di assumerli come agenti di recupero. La due diligence non deve guardare solo all’azienda nel suo insieme, ma deve anche guardare alle persone coinvolte nel processo di recupero. La persona assunta come agente di recupero deve passare attraverso la verifica della polizia. Anche il contesto familiare della persona in considerazione deve essere verificato dall’agenzia prima dell’assunzione. Quindi significa che, se un turbolento (in nome dell’agente di recupero) si comporta male, una denuncia alla polizia può essere presentata alla stazione di polizia. In questo caso la banca / agenzia di recupero deve fornire chiarimenti sul comportamento dell’agente nei confronti del moroso. Una risposta insoddisfacente può comportare la perdita del contratto dell’agenzia di recupero. La condotta illegale degli agenti di recupero nei confronti del moroso è un reato penale.
2. In primo luogo inviare avvisi, quindi agenti di recupero : prima che la banca invii un agente di recupero, devono emettere intimazioni. Nella lettera di intimazione devono prima autorizzare un’agenzia di recupero ad agire per loro conto. La comunicazione dell’autorizzazione deve pervenire direttamente dalla banca al debitore moroso. Nel caso in cui non sia stata inviata alcuna intimazione, il responsabile inadempiente può rifiutarsi di ascoltare gli agenti. L’agente di recupero può portare autonomamente la lettera di autorizzazione, ma ciò è applicabile se i precedenti tentativi di consegna della lettera non sono riusciti. Il recupero deve mostrare la lettera di autorizzazione e la carta d’identità. Nel caso in cui gli agenti si comportino male, i dettagli della carta d’identità possono essere utilizzati per presentare una denuncia alla polizia. La banca deve anche pubblicare i dettagli dell’agenzia di recupero sul proprio sito web.
3. Ascolta il caso del debitore inadempiente : le banche devono ascoltare il lato della storia degli inadempienti senza pregiudizi. Le banche devono inoltre emettere un’ulteriore comunicazione al moroso. Questa comunicazione dovrebbe fornire dettagli su “come ea chi” il debitore inadempiente può contattare in banca, spiegando le sue lamentele. Il debitore inadempiente può quindi mostrare una copia della discussione con la banca, nel caso in cui gli agenti di recupero lo disturbino ulteriormente.
4. Gli agenti di recupero sono responsabilità della Banca : francamente, è compito delle banche intraprendere il processo di recupero del prestito in caso di insolvenza. Ma RBI ha consentito alle banche di affidare il processo di recupero a una terza parte. Ma ci sono dei rischi quando un’attività bancaria viene affidata a una terza parte. Al fine di gestire i rischi, RBI ha chiesto alle banche di fornire formazione ai nuovi agenti di recupero. Tutti gli agenti di recupero devono prima ottenere una certificazione e solo allora possono agire come agenti di recupero. La sessione di formazione deve spiegare il ” codice di condotta e protocollo ” che gli agenti di recupero dovrebbero applicare nel trattare con i debitori morosi.

Semplicemente incapace di pagare il prestito ..

Cosa possono fare le banche quando una persona non è in grado di rimborsare il prestito?

In caso di prestito personale , la banca non ha garanzie. Quindi i prestiti personali sono chiamati prestiti non garantiti. In caso di insolvenza del prestito personale, le banche hanno solo poche opzioni:

• Negoziati : la soluzione migliore per le banche è sedersi a un tavolo di trattativa con il debitore inadempiente e risolvere la controversia. Questa è l’opzione più preferita anche per le banche. Perché? Perché nelle controversie le banche dovranno spendere ulteriormente i soldi per l’NPA.
• Uso di assegni post-datati : ma se le trattative falliscono, la banca può decidere di adire il tribunale. Ma poiché il default del prestito è una controversia civile, non è possibile effettuare l’arresto. Quindi quale banca può farlo per presentare gli assegni post datati per la compensazione. Se i controlli vengono rimbalzati, secondo le regole, è possibile effettuare l’arresto.

In caso di prestiti garantiti come (auto, mutuo per la casa, ecc.), Le banche possono fare quanto segue:

1. Avviso di emissione : la banca dichiarerà prima il prestito come NPA. Quando un prestito diventa NPA? Quando le quote non vengono pagate per più di 90 giorni. Successivamente, la banca dovrà emettere un “preavviso di 60 giorni” ai sensi della legge SARFAESI. In questo periodo di preavviso, il debitore inadempiente può rimborsare le quote e chiudere il caso.
2. Emissione avviso pubblico : in caso di prestito auto, la garanzia sarà come auto, bici, ecc. In caso di mutuo per la casa, la garanzia sarà una proprietà residenziale. Se il prestito non viene liquidato entro il preavviso di 60 giorni, la banca emetterà un avviso pubblico di 30 giorni per informare della vendita del bene.
3. Emissione di un avviso sul valore equo: prima che l’attività venga venduta, la banca deve anche emettere un avviso che informa sul valore equo dell’attività che sarà venduta (nell’asta pubblica, ecc.).
4. Cogliere la garanzia : dopo la notifica del periodo di preavviso, la banca può immediatamente sequestrare la garanzia (attività) e avviare la procedura di vendita.

Cosa può fare qui il mutuatario (debitore inadempiente)? Non tanto. Ma se il debitore inadempiente ritiene che il “sequestro di proprietà” o il “valore equo della proprietà” non siano stati gestiti correttamente, può sollevare l’obiezione per iscritto alla banca. La banca è tenuta a rispondere entro 7 giorni. Ma dopo la risposta, la banca può procedere e vendere il bene come da avviso pubblico emesso.

Parole finali …

Si deve apprezzare il fatto che le banche / il governo non possono essere indulgenti nei confronti dei debitori morosi. Se sono indulgenti in un caso, verrà preso come precedenza. Le persone inizieranno a considerare il default del prestito come un crimine scusabile.

È essenziale per un mutuatario capire che il prestito avvalendosi è un passo molto serio nella propria vita. Bisogna pensarci 100 volte prima di indebitarsi. Tutti i pro e i contro devono essere studiati dal prestito prima di prendere anche un centesimo di prestito.

Prendere un prestito è un rischio. Se il prestito è piccolo, il rischio è minore. Se il prestito è grande, il rischio è maggiore.

Il punto è che un mutuatario deve valutare le conseguenze dell’inadempienza del prestito prima di entrare nel prestito.

Leggi di più su come uscire dal debito più velocemente.