Cos’è un SIP step-up nei fondi comuni di investimento? In che modo è diverso dal SIP convenzionale offerto dai fondi comuni di investimento?
Un SIP step-up funziona esattamente come un SIP convenzionale.
Non c’è differenza.
Ma ciò che un SIP step-up può ottenere, supera di gran lunga i vantaggi di un SIP convenzionale.
Penso che tutti i SIP convenzionali dovrebbero essere convertiti in SIP step-up da questo punto in avanti.
Fino ad oggi, i SIP convenzionali hanno aiutato le persone a creare ricchezza a lungo termine.
Non si può negare che SIP sia un ottimo strumento di investimento.
Ma se ti dicessi che lo stesso SIP avrebbe potuto farti guadagnare di più?
Si è vero.
Solo con una piccola modifica, il tuo stesso SIP avrebbe potuto farti guadagnare il 20-40% in più.
Vediamo un piccolo esempio per avere un’idea di cosa può fare per noi un SIP step-up nei fondi comuni di investimento.
Esempio:
SIP convenzionale:
- Il tuo fondo comune ti ha dato un rendimento del 15% annuo.
- Orizzonte temporale: 10 anni.
- SIP: Rs.5.500 / mese
- Ricchezza costruita: Rs.15.32 lakh.
SIP graduale:
- Il tuo fondo comune ti ha dato un rendimento del 15% annuo.
- Orizzonte temporale: 10 anni.
- SIP iniziale: Rs.5,500 / mese
- Ricchezza costruita: Rs 21,76 lakh ( extra del 42% ).
Non è fantastico? Sono sicuro che sei impressionato.
Mi dispiace, per aver fatto sembrare così rosee le SIP. Se chiedi a un matematico, potrebbe non essere così colpito. Perché?
Lo vedremo nelle righe precedenti in questo articolo….
Ma questo è almeno vero che, nell’esempio sopra, la persona ha utilizzato il SIP incrementale per rendere Rs 21,76 lakh.
Se non avesse usato il SIP step-up, il suo corpus sarebbe stato di soli Rs.15.32 lakh.
Il SIP step-up ha reso il 42% in più (rispetto al SIP convenzionale) per la persona.
Se questo è vero, perché un matematico non sarà così colpito?
Perché quella ricchezza extra del 42% non è stata creata gratuitamente. C’è un costo ad esso collegato.
Ma indipendentemente da questo “costo”, il SIP progressivo è di gran lunga più efficace dei SIP convenzionali.
Come? Entriamo nei dettagli….
Indice dei contenuti:
# 1. Cos’è il SIP step-up nei fondi comuni di investimento?
In un SIP progressivo, il contributo mensile (investimento) utilizzato per acquistare quote di fondi comuni di investimento aumenta con il tempo.
Supponiamo che tu stia investendo Rs. 1.000 / mese in un fondo comune di investimento tramite percorso SIP per i prossimi 5 anni.
In questo caso, per tutti i 5 anni, il tuo contributo SIP ogni mese sarà di Rs.1.000.
Ma in caso di SIP incrementale, il contributo mensile può aumentare dopo un determinato periodo di tempo .
L’aumento può essere il seguente:
- Aumento di valore : importo assoluto o in percentuale dell’importo iniziale investito.
- Frequenza di aumento : trimestrale, semestrale, annuale.
Supponiamo di aver selezionato un SIP incrementale del 10%.
In questo caso il tuo contributo mensile può essere il seguente:
- 1 ° anno SIP – Rs.1,000 / mese.
- SIP del 2 ° anno – Rs 1.100 / mese (crescita del 10%).
- 3 ° anno SIP – Rs.1,210 / mese (- do-).
- 4 ° anno SIP – Rs.1,331 / mese (- do-).
- eccetera…
Supponiamo di aver selezionato un SIP step-up di Rs.200, con incremento semestrale.
In questo caso il tuo contributo mensile può essere il seguente:
- 1 ° anno SIP (1-6 mesi) – Rs.1,000 / mese.
- 1 ° anno SIP (7-12 mesi) – Rs.1,200 / mese.
- 2 ° anno SIP (1-6 mesi) – Rs.1.400 / mese.
- 2 ° anno SIP (7-12 mesi) – Rs.1,800 / mese.
- eccetera…
# 2. Perché selezionare SIP step-up?
Sappiamo tutti di SIP. Abbiamo utilizzato questo metodo di investimento da molti anni ormai.
Il SIP a cui mi riferisco qui è un SIP convenzionale.
Qui il contributo mensile rimane fisso per tutti gli anni di investimento.
Questo SIP ha funzionato bene per noi. Sono sicuro che non molte persone si lamentano con un SIP convenzionale.
Quindi, quando tutto va bene, perché cambiare la strategia di investimento?
Perché scegliere SIP step-up invece di un SIP convenzionale?
Perché è necessario. Optare per un SIP graduale non è un lusso.
Dovrebbe essere fatto di più per necessità.
Supponi di investire per costruire un corpus per l’istruzione superiore di tuo figlio.
Il corpus di cui hai bisogno è di Rs.15 lakh dopo 10 anni.
Ma il potere d’acquisto di Rs.15 lakh, dopo 10 anni, diminuirà.
Significa che dovrai avere più di Rs.15 lakh per soddisfare il bisogno di istruzione superiore.
Come farlo? Regola il tuo SIP mensile con il tasso di inflazione annuale .
# 2.1 Tasso di inflazione e aumento del SIP
Supponiamo che in media il costo dell’istruzione superiore in India crescerà a un tasso dell’8% per i prossimi 10 anni.
In questo caso, il tuo SIP step-up dovrebbe utilizzare una crescita incrementale dell’8% ogni anno.
SIP convenzionale:
- Ritorno SIP: 15% pa
- Orizzonte temporale: 10 anni.
- SIP: Rs.5.500 per tutti i 10 anni.
- Ricchezza costruita: Rs.15.32 lakh.
SIP graduale:
- Ritorno: 15% pa
- Orizzonte temporale: 10 anni.
- Avvio di SIP: Rs.5,500
- Crescita in SIP ogni anno: 8%
- Ricchezza costruita: Rs.20,23 lakh.
Aumentando il contributo mensile al SIP di appena l’ 8% ogni anno, la persona potrebbe aumentare la ricchezza complessiva costruita in 10 anni del 32% [(20.23-15.32) /15.32].
# 3. Il costo associato allo step-up SIP
Quando vediamo i vantaggi complessivi del SIP step-up, rispetto a un SIP convenzionale, il SIP step-up sembra troppo impressionante.
Ma non bisogna lasciarsi trasportare troppo dai numeri.
È vero che il SIP progressivo nei fondi comuni di investimento crea più ricchezza rispetto ai SIP convenzionali.
Ma il credito completo non può andare solo al SIP potenziato.
Ci sono 3 entità che contribuiscono ai guadagni dello step-up SIP:
- Tu stesso – per aver contribuito con un importo maggiore ogni anno.
- Power of Compounding – Che fa crescere i nostri soldi più velocemente.
- Fondo comune di investimento – Per generare i “rendimenti desiderati”.
Se il fondo comune di investimento avesse dato rendimenti “più alti” alle persone che stavano investendo utilizzando il SIP incrementale, avremmo potuto dare più credito ai fondi comuni di investimento.
Ma la realtà è questa:
“Buona parte del corpus extra costruito utilizzando SIP di start-up è il tuo contributo”.
# 3.1 Calcolo dei costi
Supponiamo che due persone Mr.X e Mr.Y abbiano deciso di investire in fondi comuni di investimento per un orizzonte temporale di 10 anni.
Supponiamo che “X” abbia guadagnato Rs.15.32 lakh investendo in fondi comuni di investimento attraverso un percorso SIP convenzionale.
Il SIP mensile della persona X era: Rs.5,500.
Un’altra persona “Y” ha guadagnato Rs.16,95 lakh investendo nello stesso fondo comune di investimento attraverso il percorso SIP step-up.
Il SIP mensile della persona Y era: Rs.5.500 (incremento annuo del 3% ogni anno) .
Il capitale aggiuntivo accumulato da “Y” rispetto a “X” è Rs.1,63.272 (16,95 – 15,32 lakh).
Denaro totale investito da X & Y:
- X = Rs.6,60.000 (Rs.5,500x10x12 con crescita dello 0%)
- Y = Rs.7,56.616 (Rs.5,500x10x12 con crescita del 3%)
Il costo aggiuntivo di “Y” rispetto a “X” è Rs.96.616 (7,56 – 6,6 lakh).
Sebbene “Y” abbia costruito Rs.1,63.272 in più di X, ma ha anche speso Rs.96.616 in più di “X”.
Significa che il 59,18% del capitale extra costruito è stato finanziato da “Y” stesso (96.616 / 163272 = 59,18%).
Calcoli simili sono mostrati di seguito per tassi di crescita incrementali del 5% e del 10% nella tabella sottostante.
| Caso 1 (0%) | Caso 2 (3%) | Caso 3 (5%) | Caso 4 (10%) | |
| Avvio di SIP | 5.500 | 5.500 | 5.500 | 5.500 |
| Rendimento annuale | 15% annuo | 15% annuo | 15% annuo | 15% annuo |
| Incremento SIP graduale | 0,00% | 3,00% | 5,00% | 10.00% |
| Orizzonte di investimento | 10 anni | 10 anni | 10 anni | 10 anni |
| Costo di investimento in 10 anni | 6.60.000 | 7,56,616 | 8,30,141 | 10,51,870 |
| Corpus costruito in 10 anni | 15,32.615 | 16,95,886 | 18,17,856 | 21,76,581 |
| Costo aggiuntivo dovuto allo step-up SIP (Rs.) | 0 | 96.616 | 1.70.141 | 3,91,870 |
| Corpus extra integrato grazie al SIP (Rs.) | 0 | 1,63,272 | 2,85,241 | 6,43,966 |
| Percentuale di costo extra rispetto all’Extra Corpus | 0 | 59,18% | 59,65% | 60,85% |
Puoi vedere che una parte maggioritaria del capitale extra che è stato costruito utilizzando SIP step-up è stata finanziata dal contributo dell’investitore:
- 3%, caso 2 – il 59,18% del guadagno extra è stato finanziato dallo stesso investitore.
- 5%, Caso 3 – Il 59,65% del guadagno extra è stato finanziato dallo stesso investitore.
- 10%, Caso 4 – Il 60,85% del guadagno extra è stato finanziato dallo stesso investitore.
Cosa possiamo concludere da questo?
Step-up non è così impressionante come si è visto dalla sua introduzione iniziale.
Confuso? Non essere … leggi oltre per favore.
# 4. Step-up SIP è ancora buono …
Ciò che è più importante per gli investitori è la realizzazione del loro obiettivo finanziario.
Un SIP convenzionale è buono, ma non considera l’ impatto dell’inflazione sull’obiettivo finale.
Ma un SIP step-up è fatto su misura per affrontare l’inflazione.
La parte migliore di un SIP step-up è la sua semplicità di comprensione e implementazione.
Basta dare un’istruzione permanente alla società di fondi comuni (o un broker) e loro faranno il resto.
Personalmente considero il SIP step-up nei fondi comuni di investimento un veicolo ideale per praticare investimenti basati sugli obiettivi.
# 5. Conclusione…
Come il SIP convenzionale è stato adottato da uomini comuni per gli investimenti, il SIP step-up vedrà lo stesso livello di accettabilità.
Perché il SIP convenzionale è diventato così popolare?
Perché ci ha aiutato a investire piccole-piccole somme ogni mese e ad accumulare ancora una ricchezza sostanziale.
Step-up SIP è una versione aggiornata del SIP convenzionale che ha una funzione integrata per affrontare l’inflazione.
Come si fa?
Supponiamo che il mio obiettivo sia avere 22 lakh di Rs in 10 anni.
Se investirò in un fondo comune di investimento azionario diversificato per 10 anni, tramite SIP convenzionale , il mio costo di investimento mensile deve essere Rs.7,800.
Ma se oggi non posso investire Rs.7.800 al mese, qual è l’alternativa?
In precedenza non c’erano alternative facili.
Ma ora con il SIP potenziato nei fondi comuni di investimento, posso fare quanto segue:
- Inizia con SIP di Rs.5,500 / mese.
- Aumenta il SIP al 10% ogni anno per i prossimi 10 anni.
In questo modo posso costruire Rs.22 lakh in 10 anni.
Qual è la logica?
La logica è semplice. Rispetto a domani, il nostro stipendio attuale è inferiore.
Negli anni a venire, posso permettermi Rs.7.800 per investimenti. Ma oggi posso gestire solo Rs.5,500 / mese.
Significa che oggi possiamo iniziare a investire lentamente e, con l’aumento del reddito, il nostro investimento può anche crescere proporzionalmente.
Questo rende gli investimenti molto convenienti anche per quelle persone con salari bassi oggi.
Queste persone possono ancora accumulare una ricchezza sostanziale nei tempi a venire.
L’unica ipotesi limitante fatta negli investimenti di tipo SIP step-up è che il reddito degli investitori deve crescere nel tempo a un tasso corrispondente all’inflazione.
