Domanda del lettore:
Sono stato licenziato e ho £ 100.000 da investire per il reddito. Il mio mutuo è basso e quasi ripagato, quindi devo investire per aumentare il reddito. Compro una casa o dove posso ottenere un rendimento decente?
La mia risposta:
Essenzialmente stai ponendo due domande separate:
- come investire subito £ 100.000 per generare reddito
- come ottenere il miglior ritorno su £ 100.000
Investire per il reddito e la crescita sono due cose molto diverse (sebbene tu possa fare una combinazione di entrambe). In primo luogo mi occuperò di come investire £ 100.000 per generare reddito. Poi alla fine di questo articolo vedo come investire 100.000 sterline per la crescita.
Cerca una consulenza finanziaria indipendente se non sei sicuro
Se non ti senti a tuo agio nel gestire i tuoi investimenti, ti suggerisco di cercare una consulenza finanziaria indipendente poiché le tue circostanze personali e finanziarie più ampie devono essere prese in considerazione prima di fare qualsiasi cosa. Ad esempio, quanti anni hai? Sei un contribuente con aliquote elevate? È sposato? In tal caso, potresti voler investire a nome del tuo coniuge se non è un contribuente? Qual è il tuo atteggiamento nei confronti del rischio? Qual è il tuo periodo di investimento e hai bisogno di accedere al capitale?
Se non disponi già di un rispettabile consulente finanziario specializzato in investimenti e desideri assistenza nella gestione dei tuoi investimenti, puoi trovarne uno vicino a te utilizzando la casella di ricerca qui sotto
Tipi di asset in cui investire
Sia che tu usi un consulente finanziario o investi tu stesso le £ 100k, c’è una gamma di attività disponibili quando scegli gli investimenti per il reddito e io li esaminerò a turno.
1. Proprietà
Supponendo che tu stia cercando di investire per il reddito, il buy-to-let è un’opzione. Come nazione siamo ossessionati dalla proprietà della casa e di conseguenza la proprietà è spesso vista come un investimento sicuro. Quante volte hai sentito la frase sicura come le case o ti è stato detto di investire in proprietà?
I rendimenti immobiliari tendono a non essere correlati ai mercati di investimento, ma non sono privi di rischi. Nel lungo periodo i prezzi delle case hanno avuto la tendenza a battere l’inflazione (circa il 2,8% al di sopra dell’inflazione all’anno dal 1960) ma il mercato immobiliare, come i mercati degli investimenti, subisce correzioni periodiche dei prezzi e crolli.
Per un investitore in affitto interessato al reddito da locazione, il rendimento medio di una proprietà nel Regno Unito è di circa il 5% lordo (cioè prima delle tasse) ma ci sono enormi variazioni regionali. Il buy-to-let non dovrebbe essere preso alla leggera poiché la proprietà è un investimento illiquido e spesso ci sono grandi esborsi di capitale iniziale.
Inoltre, il livello di sgravio fiscale disponibile per gli investitori in affitto è stato ridotto mentre è aumentato il livello dell’imposta di bollo sostenuta (ignorando la recente introduzione e proroga della festività dell’imposta di bollo). Ciò significa che investire in affitto è ancora interessante solo se puoi acquistare la proprietà senza ipoteca.
La guida buy-to-let
Scopri i potenziali rendimenti dell’investimento buy-to-let e i probabili costi Ottieni la guida all’acquisto in affitto
2. Contanti
Sebbene molte persone considerino i contanti come il punto di partenza quando cercano di investire per il reddito, può essere la destinazione finale. Se vuoi davvero assicurarti di ottenere il miglior tasso di interesse per £ 100.000 o più di risparmio, ti consiglio vivamente di leggere la mia guida 7 passaggi per ottenere il massimo interesse sui risparmi superiori a £ 100.000 . È gratuito e fornisce tutto ciò di cui hai bisogno per ottenere il massimo interesse e protezione dai tuoi risparmi. La guida ti dirà:
- Come funzionano davvero i conti di risparmio
- Cosa cercare nei tavoli best buy
- Le 7 regole chiave per risparmiare grandi somme superiori a £ 100k
Come ottenere il massimo interesse su £ 100.000
Fornisce 7 passaggi per ottenere il massimo interesse sui risparmi superiori a £ 100.000 Scarica la tua guida
Se preferisci andare da solo, devi renderti conto che con un’inflazione superiore alla maggior parte dei tassi dei conti di risparmio, il valore reale del denaro in deposito può essere rapidamente eroso.
In genere l’unico modo per guadagnare un tasso di interesse più elevato da un conto di risparmio è quello di bloccare i tuoi soldi per un periodo fisso più lungo. Puoi utilizzare la nostra tabella dei migliori tassi di risparmio sui conti ad accesso istantaneo per guidare la scelta del conto di risparmio, sebbene questi tassi di solito siano tristemente al di sotto dell’inflazione. Un’alternativa è prendere in considerazione i migliori buoni di risparmio a tasso fisso disponibili sul mercato che forniranno tassi di interesse superiori all’inflazione e la buona notizia è che possono essere detenuti in un ISA in contanti, quindi i rendimenti possono essere esentasse.
Ma una parola di avvertimento. Queste obbligazioni limiteranno l’accesso al tuo capitale durante la durata dell’obbligazione o imporranno sanzioni se desideri ritirare i tuoi soldi in anticipo. Se nel medio termine il tasso di base della Banca d’Inghilterra (che influenza i tassi sui risparmi e sui mutui) inizia a tornare alla normalità (che è intorno al 5%), potresti trovarti bloccato con un affare non competitivo come i tassi offerti sui conti di risparmio ordinari. Qualcosa a cui pensare.
Uno dei migliori strumenti gratuiti in circolazione è il tracker del tasso del conto di risparmio . Devi semplicemente inserire i dettagli dei conti di risparmio che hai attualmente e quindi non solo il sistema ti dirà se stai ottenendo un buon affare, ma monitorerà il mercato per te ed e-mail quando ci sono offerte migliori del tuo account esistente . Assicurati di inserire il saldo corrente per ciascuno dei tuoi conti di risparmio.
Se decidi di mettere i tuoi soldi in un conto di risparmio, potresti voler limitare l’importo detenuto presso qualsiasi istituto finanziario a £ 85.000 (£ 170.000 per un conto congiunto) per licenza bancaria. Tieni presente che le banche possono condividere le licenze bancarie. Ciò garantirà che i tuoi risparmi siano coperti dal Financial Services Compensation Scheme in caso di fallimento della banca scelta. Naturalmente, i conti bancari nazionali di risparmio e investimento sono garantiti al 100% dal governo, quindi non rappresentano alcun rischio di investimento, tuttavia, il rendimento è scarso avendo ridotto il tasso di interesse sui suoi titoli di reddito a solo 0,01% (dall’1,16%) il 24 novembre 2020 .
3. Prestito peer-to-peer (l’alternativa al conto di risparmio)
Se l’interesse disponibile sul denaro è abbastanza poco eccitante per te, un modo per ottenere un tasso migliore è attraverso il prestito peer-to-peer. Quando i risparmiatori depositano denaro in un normale conto di risparmio, la banca può prestare quel denaro ad altre persone sotto forma di prestiti. I profitti che la banca realizza ti aiutano a pagare gli interessi che guadagni sul tuo conto di risparmio.
I prestatori peer-to-peer escludono l’intermediario (la banca) e ti consentono di prestare i tuoi soldi ai mutuatari direttamente in cambio di un tasso di interesse più elevato. Il modo in cui funziona è che quando depositi i tuoi soldi, il prestatore peer-to-peer li raggrupperà in prestiti più piccoli per gestire il rischio (proprio come una banca). Il motivo per cui ottieni un tasso di interesse molto migliore è perché senza l’intermediario (la banca) mantieni più profitti in quanto non ci sono filiali bancarie ecc. Per cui pagare.
Al momento, l’utilizzo di un prestatore peer-to-peer non è coperto dal Financial Services Compensation Scheme, quindi sii consapevole. Eppure l’industria sta ottenendo un crescente sostegno dal governo del Regno Unito con l’annuncio che i primi £ 1.000 di interessi da prestiti peer-to-peer sono ora esentasse per un contribuente con aliquota base, in linea con i conti di risparmio ordinari, più peer- i risparmi to-peer possono ora essere mantenuti all’interno di determinati ISA.
4. Azioni
È possibile investire per il reddito direttamente in azioni e, si spera, ricevere un flusso di reddito tramite pagamenti regolari di dividendi insieme a un po ‘di apprezzamento del capitale (per il quale è possibile utilizzare la detrazione fiscale annuale sulle plusvalenze per ricevere esentasse, o almeno in parte ). Bene, questa è la teoria. Le partecipazioni azionarie dirette comportano un rischio di investimento molto più elevato e, si spera, ricompense. Il problema è che se si sbagliano i tempi o si effettua la ricerca, ci si può rapidamente ritrovare seduti su un’enorme perdita e senza flussi di reddito. (questo è esattamente quello che è successo alle persone che hanno investito nelle banche nel 2008). Secondo il Barclays Equity Gilt Study, le azioni hanno prodotto un rendimento annuo di circa il 5,4% negli ultimi 50 anni, ma questo maschera enormi crolli e rally del mercato.
In termini di generazione di reddito, le azioni possono produrre pagamenti regolari di dividendi. Le aziende possono scegliere di pagare una parte dei loro profitti agli azionisti sotto forma di dividendi. In teoria, se possedessi un portafoglio di azioni che pagavano dividendi regolari, potresti usare quel reddito per vivere. Il vantaggio aggiuntivo è che attualmente i primi £ 2.000 di reddito da dividendi sono esentasse. Tuttavia, costruire un portafoglio di azioni che generi un reddito crescente e affidabile è complicato, ma più avanti in questo articolo descriverò un metodo migliore, utilizzando i fondi.
5. Obbligazioni
Le obbligazioni societarie sono essenzialmente prestiti a società che ti pagano un interesse (una cedola) e l’importo del prestito originale a una data concordata. Più è rischiosa la società, più è probabile che vada in default, quindi maggiore è il tuo potenziale ritorno a titolo di risarcimento. Ma come sempre, con un rischio maggiore arriva il potenziale per una maggiore perdita.
All’estremità più sicura dello spettro abbiamo Gilts (che sono prestiti al governo del Regno Unito) fino a obbligazioni investment-grade (società con buoni rating di credito) fino a obbligazioni non investment grade e ad alto rendimento (prestiti a società con un credito più scarso) giudizi). Come le azioni, è possibile detenere obbligazioni direttamente e un certo numero di società (come Tesco) ha persino commercializzato le proprie obbligazioni direttamente al pubblico.
Le obbligazioni sono considerate a minor rischio rispetto alle azioni e il loro rendimento annuo tipico (reddito e crescita del capitale) in 20 anni è stato di circa il 4,37%. Ma come sempre le performance passate non sono una guida per i rendimenti futuri. Dal punto di vista della generazione di reddito, le obbligazioni tendono a produrre un reddito che non cresce nel tempo, cioè è fisso all’inizio. Se vuoi che il tuo flusso di reddito tenga il passo con l’inflazione, ciò significa in genere investire in azioni (azioni).
Quanto sopra sono solo alcune delle principali classi di attività di investimento. Ce ne sono altri come le materie prime e gli hedge fund, ma non voglio ingannarti. Il punto principale è che hai un’ampia scelta di attività che possono produrre reddito.
Ma fino a questo punto ho parlato di detenzione diretta di beni. Mettere tutti i tuoi soldi in una singola risorsa (come le azioni di una società) è come mettere tutte le tue uova in un paniere. Tuttavia, la maggior parte delle persone investe tramite un involucro di investimento o un prodotto in una serie di fondi di investimento che investono in una serie di attività.
Involucro / prodotto
Quando si investe, due cose da considerare sono “come” si investe e “cosa” in cui si investe. Il “come” è se si investe tramite una pensione, obbligazioni di investimento, collettivi ecc. Mentre il “cosa” di solito è l’investimento sottostante stesso, come azioni, obbligazioni, proprietà ecc.
Senza cercare di semplificare eccessivamente gli investimenti, prova a pensarla come un’auto. Per andare da A a B (cioè la tua situazione attuale alla fase della tua vita desiderata) devi scegliere un’auto. L’auto più adatta a te dipenderà dal viaggio che intendi intraprendere, dal tuo budget attuale, ecc. Ogni auto avrà costi di esercizio, tasse ecc. Diversi e nessuna macchina è adatta a tutte. Pensa a questo come l’involucro dell’investimento (pensione, azioni e azioni ISA, ecc.).
Una volta scelta un’auto, è necessario inserire la benzina per arrivare alla destinazione desiderata. Questo è simile alle scelte di investimento sottostanti. Chiaramente la benzina guida le prestazioni ma l’auto può migliorarle. Ma ovviamente non va bene comprare una Ferrari se tutto ciò che hai intenzione di fare è andare in negozio e tornare ogni giorno. È una cosa simile con gli investimenti: costi eccessivi possono cancellare qualsiasi vantaggio.
In termini di guadagno, forse la considerazione più importante da fare nel modo giusto è scegliere la benzina migliore, ovvero scegliere gli investimenti / asset sottostanti giusti. Ma piuttosto che acquistare direttamente le suddette attività è spesso preferibile investire in fondi (chiamati anche investimenti collettivi) tramite un wrapper (veicoli di investimento). Più avanti in questo articolo, esaminerò come costruire un portafoglio di fondi per produrre un reddito.
Ma per quanto riguarda l’involucro dell’investimento, cioè l’auto nella mia analogia sopra? Di seguito è riportata una selezione di veicoli di investimento. Ognuno è tassato in modo diverso e ha le sue regole quando si tratta di accedere e prelevare un reddito che un consulente finanziario sarà in grado di spiegare in dettaglio.
Conto generale degli investimenti
Ciò significa effettivamente acquistare fondi (fondi comuni di investimento / fondi comuni di investimento) al di fuori di qualsiasi involucro di investimento. Spiegherò i fondi in modo più dettagliato più avanti in questo articolo, ma rappresentano molti soldi degli investitori combinati in un pool gestito da un gestore degli investimenti con un certo brief. Questo può essere basato sul tipo di attività come obbligazioni, proprietà, azioni, una regione geografica o un tema come la gestione prudente. Il gestore del fondo acquisterà e venderà una gamma di partecipazioni molto più ampia che, si spera, ridurrà l’esposizione, ad esempio, alle azioni di una singola società. Se gli investimenti collettivi sono detenuti al di fuori di un wrapper (in un conto di investimento generale), sono soggetti all’imposta sul reddito e sulle plusvalenze.
Azioni e azioni ISA
Questo è semplicemente un involucro fiscale e può contenere contanti, azioni e investimenti collettivi (fondi). Il vantaggio di investire per il reddito tramite un ISA è che il reddito e le plusvalenze sono esentasse ma hai una sottoscrizione limitata ogni anno fiscale che attualmente è di £ 20.000.
Pensione
I contributi definiti o le pensioni personali sono un altro involucro fiscale da considerare quando si investe per il reddito poiché il reddito e le plusvalenze sono esentasse. Anche in questo caso è possibile investire nei suddetti beni e collettivi (ma non immobili residenziali). Se stai cercando di generare un reddito dalla tua pensione, consulta il nostro articolo ‘
Obbligazioni di investimento
Si tratta di prodotti offerti dalle compagnie di assicurazione sulla vita soggette all’imposta sul reddito. La loro flessibilità di investimento è generalmente limitata a una gamma di fondi di investimento.
Costruire un portafoglio
Costruendo un portafoglio è possibile diversificare i propri investimenti in modo da non mettere tutte le uova nello stesso paniere. Di conseguenza, oltre all’importo del tuo investimento, non c’è nulla che ti impedisca di diffondere il tuo rischio investendo in una serie di attività con cui fornire un reddito. Scegliendo la giusta combinazione di asset e wrapper / prodotto di investimento in base alle tue circostanze, puoi migliorare i tuoi rendimenti.
La maggior parte degli investitori investirà tramite fondi (tramite un conto di investimento generale o tramite una pensione o ISA) come un modo semplice per ottenere un’esposizione a tutte le attività sopra menzionate.
Come investire in fondi
I fondi funzionano mettendo insieme il denaro degli investitori in modo da trarre vantaggio dalle economie di scala e dalla possibilità di modificare facilmente i propri investimenti. Capire come funziona l’investimento in fondi è più semplice di quanto sembri. Per aiutarti a diventare un investitore fai-da-te di successo, questa guida agli investimenti in fondi copre tutto, incluso come iniziare con l’acquisto di fondi, spiegando cosa sono i fondi e come funzionano.
Dopo aver scaricato la guida GRATUITA guarda a pagina 3 dove spiega cosa sono i fondi e come funzionano. Anche se non lo usi ora, vale la pena tenerne una copia per riferimento futuro, soprattutto perché è gratuito.
Come investire in fondi
La nostra guida consigliata ti dice tutto ciò che devi sapere per investire con successo in fondi.Scarica subito la guida
Quindi come si costruisce un portafoglio di fondi per produrre un reddito? Che tipo di reddito puoi aspettarti?
Portafogli di reddito già pronti
Fortunatamente, i professionisti degli investimenti là fuori hanno fatto il duro lavoro per te. Interactive Investor (noto come ii) ha prodotto una serie di portafogli modello * , tra cui un portafoglio di reddito a basso costo e un portafoglio di reddito attivo. Se segui il link sopra puoi vedere il rendimento del reddito storico per i fondi in ogni portafoglio così come l’allocazione suggerita. Inoltre, Interactive Investor è una delle piattaforme di investimento più convenienti da utilizzare per acquistare questi portafogli.
L’altra alternativa è costruire tu stesso un portafoglio di fondi in grado di produrre ciascuno un reddito. Potrebbe trattarsi di una combinazione di fondi obbligazionari generatori di reddito e / o fondi di reddito azionario. Se vuoi che il tuo reddito cresca nel tempo e tenga il passo con l’inflazione, ti suggerisco di investire in una gamma di fondi di reddito azionario.
La chiave è costruire una raccolta di fondi di reddito azionario che investono nel Regno Unito e nel mondo che hanno una solida esperienza non solo nel pagamento dei dividendi, ma anche nell’aumento di questi pagamenti anno dopo anno. Storicamente le informazioni richieste per costruire un portafoglio di questo tipo non sono state prontamente disponibili, motivo per cui le produco per 80-20 membri investitori . Puoi leggere di più su come costruire il portafoglio di reddito perfetto.
Portafogli di reddito pronti all’uso *
Guarda i fondi in cui investono e l’ammontare del reddito che producono.Visualizza i portafogli di reddito del modello *
Rendita
Se vuoi semplicemente investire per un reddito senza accesso al capitale, è possibile acquistare una rendita (chiamata rendita vitalizia acquistata) che ti fornirà un flusso di reddito garantito. Il livello di reddito dipenderà dalla tua età e possibilmente dallo stato di salute ma una volta acquistato perderai ogni accesso al capitale.
Conclusione
Quindi la proprietà è il modo migliore per fornire reddito? Non necessariamente e secondo me sarei diffidente nel mettere tutte le mie uova nello stesso paniere. I rendimenti del buy-to-let variano notevolmente e i costi coinvolti sono spesso imprevisti.
Diversificare gli asset in cui investi non solo riduce il rischio, ma diversifica anche la fonte del tuo reddito. Maggiore è il rischio di investimento che si assume, maggiore è la potenziale perdita. Puoi permetterti di perdere soldi? In caso contrario, potresti dover essere realistico con i tuoi obiettivi di reddito per qualsiasi investimento e accontentarti di risorse più sicure.
Crescita – Come investire £ 100.000 per il miglior rendimento
Investire per la crescita è molto diverso dall’investire per il reddito. Questo è il motivo per cui ho prodotto un articolo separato che descrive in dettaglio come investire £ 100.000 per il miglior rendimento .
Spero che aiuti
Auguri
Damien
Soldi alle masse
Sito web: www.moneytothemasses.com
Twitter: money2themasses
Il materiale contenuto in qualsiasi e-mail, il sito Web Money to the Masses, le pagine / canali / account associati e qualsiasi altra corrispondenza sono solo informazioni generali e non costituiscono consulenza di investimento, fiscale, legale o di altro tipo. Non dovresti fare affidamento su queste informazioni per prendere (o astenersi dal prendere) decisioni. Ottieni sempre una consulenza professionale e indipendente per la tua situazione particolare. Consulta i Termini e condizioni completi e l’ Informativa sulla privacy
Se un collegamento ha un * accanto, significa che si tratta di un collegamento affiliato. Se vai tramite il link, Money to the Masses potrebbe ricevere una piccola commissione che aiuta a mantenere Money to the Masses gratuito. Il seguente collegamento può essere utilizzato se non si desidera aiutare Money to the Masses – Interactive Investor
