Nel Regno Unito, risparmiatori e investitori hanno più di 600 miliardi di sterline spazzati via dagli ISA per adulti.
L’attrazione del conto di risparmio individuale (ISA) è che ti consente di guadagnare rendimenti o interessi sui tuoi risparmi proteggendo i tuoi guadagni dal fisco. Quest’anno fiscale, l’indennità ISA è di £ 20.000, quindi questo è quanto puoi mettere da parte senza attirare l’imposta sulle plusvalenze su qualsiasi crescita del capitale, reddito su interessi o dividendi. Puoi anche distribuire la tua indennità ISA su più di un tipo ISA, ma con diversi ora sul mercato, qual è la scelta migliore? Ecco una breve carrellata dei diversi tipi, cosa fanno e come sceglierne uno.
Quali sono i diversi tipi di ISA?
Contanti
Un conto di risparmio in un wrapper fiscale, un Cash ISA può essere un accesso istantaneo o un termine fisso, dove puoi bloccare i tuoi soldi per un anno o più in cambio di un tasso migliore. Sono adatti a persone di età superiore ai 16 anni che non vogliono correre alcun rischio con i loro soldi, ma tieni presente che i tassi stanno aumentando ma non sono ancora brillanti (vedi sotto) e potrebbero non tenere il passo con l’inflazione, ovvero il reale il valore del tuo fondo di risparmio diminuisce nel tempo.
Azioni e azioni
Azioni e azioni Gli ISA sono destinati a persone di età superiore ai 18 anni che desiderano detenere fondi gestiti o singole azioni in modo fiscalmente efficiente. Sono utili per chiunque desideri investire per obiettivi di medio-lungo termine: idealmente, non sarà necessario accedere ai propri soldi per almeno cinque anni. Puoi regolare la diffusione degli investimenti che detieni per soddisfare la tua propensione al rischio. Azioni e azioni Gli ISA possono offrire vantaggi potenziali migliori rispetto alla detenzione di liquidità in deposito, ma come per qualsiasi investimento, il capitale è a rischio e i rendimenti non sono garantiti. Di solito dovrai pagare le spese di investimento e le commissioni delle piattaforme che potrebbero influire sui tuoi rendimenti.
ISA flessibile
L’ISA flessibile è stato introdotto nel 2016 per consentire ai risparmiatori di prelevare e rimborsare nello stesso ISA nello stesso anno fiscale, senza che il contante sostitutivo venga conteggiato ai fini della loro indennità ISA annuale. Gli ISA flessibili sono utili se devi ritirare alcuni dei tuoi risparmi da utilizzare per qualcos’altro a breve termine prima di ripagarti. Cash, Stocks & Shares e Innovative Finance ISA possono essere tutti ISA flessibili, ma non tutti i provider lo offrono come opzione.
Innovative Finance ISA
Innovative Finance ISA (IFISA) ti consente di investire in prestiti peer-to-peer, in modo da poter prestare a privati e piccole imprese e mantenere i tuoi rendimenti degli investimenti protetti in un involucro fiscale. L’IFISA è più adatto a coloro che hanno liquidità di riserva che sono disposti ad assumersi un po ‘più di rischio con parte della loro indennità ISA (anche se potresti mettere tutta la tua indennità di £ 20.000 se lo desideri), poiché c’è una possibilità non tutte dei tuoi prestiti saranno rimborsati. Inoltre, i tuoi risparmi non sono coperti dal Financial Services Compensation Scheme nel caso in cui un fornitore fallisca. I sostenitori sostengono che il prestito P2P offre rendimenti più stabili di quelli che otterresti dal mercato azionario, quindi potrebbe valere la pena considerare come alternativa o accanto a un ISA di azioni e azioni.
ISA a vita
Il Lifetime ISA (LISA) sostituisce l’Help to Buy ISA, che è stato gradualmente eliminato il 30 novembre 2019 (se hai già un Help to Buy ISA puoi continuare a pagare finché richiedi il bonus entro il 2030). La LISA può essere un ISA Cash o Stocks & Shares e puoi aprirne uno se hai un’età compresa tra i 18 e i 39 anni. Ha due obiettivi: aiutare gli acquirenti per la prima volta a risparmiare per il deposito di una casa e incoraggiare il risparmio per la pensione . La LISA offre un bonus governativo del 25% su tutto ciò che risparmi fino a un massimo di £ 4.000 ogni anno fiscale. Puoi recedere senza penalità solo per acquistare la tua prima casa o una volta raggiunti i 60 anni. La LISA è ottima per chi vuole salire sulla scala della proprietà ed è utile come risparmio previdenziale o veicolo di investimento, ma non dovrebbe sostituire una pensione per la maggior parte delle persone.
Junior ISA
Un Junior ISA (JISA) è un conto di risparmio a lungo termine che i genitori o i tutori possono aprire per conto di un bambino. Una volta raggiunti i 16 anni, il bambino nominato può prendere il controllo del JISA e il denaro diventa loro da ritirare una volta raggiunti i 18 anni. Possono essere contanti o azioni e azioni, quest’ultima di solito è l’opzione migliore in quanto per definizione I Junior ISA hanno un orizzonte temporale lungo sul quale il denaro può crescere. Nell’anno fiscale 2021/22 puoi investire fino a £ 9.000 in una JISA. Sostituiscono i vecchi Child Trust Funds: se ne hai uno puoi convertirlo in un Junior ISA.
Ereditarietà ISA
Dal 2015, i coniugi e i partner civili possono ereditare gli ISA reciproci in caso di morte, pur mantenendo i benefici fiscali. Al partner superstite viene concessa un’indennità ISA aggiuntiva una tantum chiamata sottoscrizione aggiuntiva consentita (APS) che copre il valore dei risparmi del partner deceduto oltre al proprio. Adatto a tutte le coppie sposate o in coppia civile che stanno risparmiando negli ISA. Dai un’occhiata al nostro articolo ” Cosa succede al mio ISA quando muoio? ”
Con chi dovrei investire? Scegliere il miglior ISA.
Una volta deciso quale ISA potrebbe funzionare per te, dati i tuoi obiettivi finanziari, le circostanze personali e la fase della tua vita, dovrai scegliere il prodotto giusto dal fornitore giusto. Sebbene non sia una guida definitiva, questa sezione dovrebbe darti alcuni suggerimenti su cosa cercare, ma tieni presente che le tabelle di acquisto migliore possono cambiare rapidamente, quindi fai le tue ricerche prima di decidere.
Qual è il miglior Cash ISA?
I tassi ISA in contanti non sono eccezionali in quanto il tasso di base del Regno Unito è ancora così basso e per questo motivo hanno visto diminuire la loro popolarità: 697.000 conti in meno sono stati aperti nell’anno fiscale 2017/18 rispetto all’anno precedente.
Puoi ottenere un accordo migliore bloccando i tuoi soldi per un massimo di cinque anni. Al momento della scrittura, ad esempio, uno dei migliori Cash ISA a tasso fisso a tre anni, emesso dalla Shawbrook Bank, paga lo 0,75% di interesse. Se vuoi un Cash ISA di facile accesso, Charter Savings Bank paga lo 0,40%. Tuttavia, controlla le nostre tabelle di risparmio Best Buyper le migliori offerte attuali. Considera anche se hai effettivamente bisogno di un ISA in contanti: l’indennità di risparmio personale ti dà i primi £ 1.000 di qualsiasi interesse guadagnato esentasse (per i contribuenti con aliquota base, per i contribuenti con aliquote più elevate è £ 500), il che significa che la maggior parte delle persone non lo fa pagare comunque le tasse sui loro interessi di risparmio. Quindi controlla se staresti meglio con un conto di risparmio imponibile più pagato, o anche un conto corrente in quanto ci sono alcune buone tariffe in offerta sui saldi di cassa al momento – Coventry Building Society attualmente paga l’1,05% di interesse sui suoi risparmi regolari account. Se hai vecchi Cash ISA che pagano tassi di spazzatura, puoi trasferire il denaro in uno nuovo, meglio pagante, ma assicurati di trasferire, non ritirare semplicemente il denaro o perderai i benefici fiscali. È possibile visualizzare il nostro ISA Best Buy Cash e le tabelle dei conti di risparmio.
Qual è il miglior ISA per azioni e azioni?
Stocks & Shares ISAs ha registrato un record di 28,7 miliardi di sterline nell’anno fiscale 2017/18, in aumento di oltre 6 miliardi di sterline rispetto all’anno precedente. Se ne vuoi uno, le due cose fondamentali da considerare sono il prezzo e la scelta. Commissioni e addebiti elevati incidono sui tuoi rendimenti, quindi, per essere sicuro di ottenere le migliori azioni e azioni ISA possibili, ti consigliamo di trovare un fornitore competitivo che offra ciò che desideri. Ad esempio, una piattaforma come Hargreaves Lansdown è più costosa di molti dei suoi concorrenti ma ottieni un buon servizio clienti e una ricerca di investimenti di qualità, quindi dipende davvero da ciò che è importante per te. Tieni d’occhio le nostre migliori tabelle di acquisto per il confronto ISA di azioni e azioni. Dovrai anche considerare la gamma di investimenti offerti: quanto è ampia la scelta di fondi o azioni di cui hai bisogno? Deterrete principalmente fondi gestiti, azioni individuali o prodotti passivi come tracker di indici ed ETF? Pensa anche a come vuoi gestire il tuo ISA: vuoi un provider incentrato sul digitale con un’app completamente funzionale e un sito web all’avanguardia o preferisci la piattaforma più economica e senza fronzoli? L’opzione che funziona per te dipenderà dal percorso ISA che scegli: l’opzione fai-da-te completa, parzialmente gestita o completamente gestita. Esploriamo ciascuno di questi in modo un po ‘più dettagliato.
Percorso ISA fai-da-te completo
Un approccio completo fai da te comporta la selezione dei propri investimenti e il monitoraggio e la gestione da soli, se si ha il tempo e le capacità per farlo. Probabilmente vorrai un fornitore che ti offra un’ampia selezione di investimenti tra cui scegliere. Vale la pena dare un’occhiata ai broker online Hargreaves Lansdown e Interactive Investor (ii), che offrono piani di risparmio regolari con investimenti minimi bassi, un’ampia scelta di fondi ed elenchi consigliati (HL’s Wealth 50 e ii’s Super 60) in cui le piattaforme hanno utilizzato economie di scala contrattare gli sconti sui fondi.
I rischi di questo approccio sono che non farai un ottimo lavoro nell’ottenere il giusto mix di attività, adeguatamente diversificate, senza pagare oltre le probabilità. Scegliere e monitorare gli investimenti è un lavoro a tempo pieno e anche i migliori professionisti degli investimenti commettono errori. Se sei un dilettante entusiasta con una conoscenza limitata dei principi di asset allocation, è più probabile che sbagli le cose e potrebbe rivelarsi costoso. Ma se non complichi troppo le cose, potresti costruirti un portafoglio semplice ma efficace senza pagare troppo in commissioni del fondo e poi lasciarlo funzionare a lungo termine e potresti scoprire che fa il lavoro. Per aiutare gli investitori fai-da-te a trovare le migliori azioni e azioni, i fondi ISA MoneytotheMasses ha creato 80-20 Investor. È un servizio di investimento fai-da-te che aiuta gli investitori (compresi i principianti) a gestire i propri soldi e scegliere i fondi in cui investire fornendo elenchi di fondi.
Percorso ISA parzialmente gestito
Un approccio parzialmente gestito è una sorta di casa a metà strada che dovrebbe attrarre coloro che vogliono avere un esperto nella gestione dei propri soldi, ma anche la capacità di dilettarsi scegliendo anche alcuni dei propri investimenti. La soluzione ideale qui è forse una piattaforma di investimento che offre fondi gestiti e ha una lista di acquisto dei migliori fondi di razza, oltre alla possibilità di ignorare i loro consigli e scegliere i propri investimenti se lo si desidera. I rischi di questo approccio sono che devi sapere cosa stai facendo almeno un po ‘per fare le scelte giuste, ma la ricerca del fornitore può aiutarti in questo. AJ Bell Youinvest , Hargreaves Lansdown , ii (Interactive Investor) e Vanguard (che è economico ma offre solo fondi propri) potrebbero essere tutte buone opzioni qui, ma dovrai confrontare le commissioni, l’intervallo di investimento e così via per ottenere la misura giusta.
Completamente gestito
Un ISA completamente gestito è quello che si acquista dallo scaffale, o “già pronto” (una ricerca di ISA già pronti mostrerà molte opzioni). Con questa opzione, non devi preoccuparti della selezione dei titoli, della ricerca sugli investimenti, del ribilanciamento regolare o della verifica che il portafoglio sia in linea con la tua propensione al rischio, ma pagherai una commissione di gestione per il privilegio. Puoi ottenerli da diversi provider come Share Center, Hargreaves e Vanguard. Potresti considerare un portafoglio gestito da un robo-advisor come Wealthify , Wealthsimple , Moneyfarm o Nutmeg .
Questi spesso utilizzano investimenti passivi come fondi negoziati in borsa o fondi tracker per mantenere bassi i costi. Ti chiederanno di completare un questionario per valutare la tua tolleranza al rischio, l’accessibilità economica e gli obiettivi di investimento, prima di inserirti in uno dei numerosi portafogli con classificazione di rischio preselezionati. Questi servizi ti consentono di pagare e monitorare i tuoi investimenti online e tramite il tuo smartphone, e alcuni hanno investimenti minimi bassi. Tuttavia, il tuo fornitore potrebbe non rivelare esattamente quali investimenti stai effettuando e tieni presente che ci sono molti nuovi entranti sul mercato con brevi track record di prestazioni, quindi non c’è alcuna garanzia che gli algoritmi del tuo robo-advisor e gli esperti di investimento ti forniranno un grande ritorno. Troverai utile il nostro articolo Come scegliere il miglior portfolio ISA già pronto .
Qual è il miglior ISA flessibile?
I provider non devono offrire ISA flessibili, molti di loro lo fanno, ma solo su determinati prodotti, e questo varia a seconda del provider. I Cash ISA a tasso variabile e fisso possono essere flessibili, così come la liquidità detenuta all’interno di un ISA per azioni e azioni. Ma gli ISA junior, gli aiuti per l’acquisto di ISA, gli ISA a vita e la parte di investimento di un ISA di azioni e azioni non possono essere flessibili. Barclays offre flessibilità sia sui suoi ISA a termine fisso che su quelli istantanei e TSB la offre su tutti i suoi ISA Cash, ad esempio.
Qual è il miglior ISA per la finanza innovativa (peer-to-peer)?
Le tre grandi piattaforme di prestito peer-to-peer – Zopa, RateSetter e Funding Circle – offrono tutte IFISA, e ora anche la maggior parte di quelle più piccole. Controlla esattamente che tipo di prestito fa la tua piattaforma scelta: si tratta di prestiti a privati, aziende o sviluppatori immobiliari? Quali rendimenti promette e qual è il suo tasso di insolvenza? Una volta che il tuo denaro è arrivato, controlla quanto è difficile ritirarlo di nuovo: potresti dover aspettare che venga trovato un nuovo investitore per acquistare i tuoi prestiti in sospeso. Il settore P2P è ancora relativamente nuovo, con il più vecchio, Zopa, lanciato nel 2005. I critici affermano che queste società non sono state testate e potrebbero non sopravvivere a una recessione, sebbene le piattaforme stesse ne siano consapevoli e alcune si sottopongano a stress test in stile bancario, che dichiarano di superare. Se sei così sfortunato da far crollare un fornitore, i tuoi risparmi non sono coperti dagli 85.000 sterline di protezione dei consumatori dell’FSCS, quindi probabilmente è meglio non mettere l’intera indennità ISA in un’IFISA a meno che tu non possa sopportare di perderla.
Qual è il miglior ISA a vita?
I fornitori hanno tardato a far uscire gli ISA a vita, quindi non c’è ancora una vasta scelta. Al momento della scrittura, il miglior tasso su Cash LISA era dello 0,85% da Moneybox (questo include un bonus introduttivo dello 0,35% per i primi 12 mesi). Ma il sorteggio della LISA non è comunque il tasso di interesse, è il bonus del governo del 25% e lo otterrai sia che tu apra una versione in contanti o una versione di investimento.
La tua scelta dipenderà anche dallo scopo della tua LISA: se la utilizzi per risparmiare per il deposito di una casa, quando è probabile che avrai bisogno dei contanti? Se è in meno di tre anni, il contante è probabilmente un’opzione migliore. Se utilizzi l’elemento pensionamento e hai anni davanti a te, scegli una LISA di azioni e azioni. Cerca piattaforme con una buona gamma di fondi se vuoi farlo da solo, o se ne vuoi una già pronta, il robo-advisor Nutmeg offre una LISA completamente gestita o un’allocazione fissa più economica che richiede meno gestione, e c’è anche un opzione etica. Dai un’occhiata al nostro articolo Confronta il migliore e più economico ISA a vita .
Qual è il miglior Junior ISA?
Per un Junior Cash ISA, la tariffa migliore al momento in cui scrivo era la Darlington Building Society o la Bath Building Society, entrambe con una variabile AER del 2,50%. Dato che avrai un orizzonte temporale di 18 anni su un Junior ISA, probabilmente ha più senso investire per dare ai soldi la possibilità di lavorare di più, se sei disposto a correre un po ‘di rischio. Con un Stocks & Shares Junior ISA, la tua scelta dipenderà da quali investimenti vuoi detenere, se prevedi di tagliare e modificare gli investimenti o se devi semplicemente “impostare e dimenticare” un semplice portafoglio. Assicurati che le commissioni siano competitive poiché nel tempo consumeranno i tuoi rendimenti. Leggi il nostro confronto dei migliori Junior ISA (inclusi Junior cash ISA e Junior Stock e Share ISA).
