Fondo di emergenza: la guida definitiva [nuova prospettiva]

Cos’è il Fondo di emergenza?

È un risparmio costruito per prendersi cura degli imprevisti della vita. Quindi un tale risparmio, che si rivolge solo a eventi imprevisti, è classificato come fondo di emergenza. È quel mucchio di denaro che viene utilizzato per gestire urgenze non pianificate come morte, ricovero in ospedale, guasto automobilistico, riparazioni domestiche, penalità, viaggi urgenti tra le altre cose.

In questa guida, intendo promuovere il concetto di fondo di emergenza. Parlerò della sua necessità, come pianificarla, come costruirla e dove tenerla.

L’importanza di mantenere un fondo di emergenza è fondamentale. È essenziale per tutte le classi di popolazione. Ma è particolarmente necessario per la classe media . Perché? Perché la loro soglia di reddito non consente loro di gestire le emergenze senza problemi.

Prima che una persona inizi a investire denaro, è essenziale creare prima il fondo di emergenza (Leggi: Informazioni sulla salute finanziaria). Ci vuole tempo per costruire il corpus minimo di emergenza, quindi prima si inizia meglio è.

TEMI:

• Necessità di fondi di emergenza.
• Dimensione minima del fondo di emergenza.
• Come costruire un fondo di emergenza.
• Dove tenere i contanti (fondo di emergenza).
• Passaggio successivo alla creazione di fondi di emergenza.

Necessità di fondi di emergenza

Considera questo, supponi di dover affrontare una situazione in cui hai bisogno urgentemente di 50.000 Rupie per una causa. Cosa ne pensi, da dove verranno questi soldi? Conto stipendio – di cui hai bisogno per pagare le bollette? Risparmio – che stai costruendo per altre priorità? Fondo pensione – che mantieni per la vecchiaia? Carta di credito – che non è pensata per essere utilizzata per spese impreviste?

Per la maggioranza della classe media, pagare 50.000 rupie non pianificate in una volta sola sarà difficile. Perché? Perché non pianifichiamo eventi imprevisti. Le persone attente mantengono un’assicurazione sulla vita. Le persone leggermente più consapevoli hanno un’assicurazione medica e automobilistica – punto. Ma questo non basta.

E il fabbisogno di contanti? Che dire di tali esigenze mediche in cui il ricovero in ospedale non è necessario ma i costi medici sono elevati? Che ne dici di un caso in cui ti accorgi improvvisamente che i pneumatici della tua auto devono essere sostituiti? Leggi: Spesa per l’acquisto di auto.

Ecco alcune spese che necessitano di fondi di emergenza per la sua gestione (le mie esperienze personali):

• Emergenza medica : un paio di anni fa, avevo un dente cattivo. Mi sono avvicinato al mio dentista e lui mi ha suggerito un rimedio con un costo di Rs 17.000. Richiedeva una procedura odontoiatrica che avrebbe richiesto due sedute di 4 ore ciascuna. Non è stato richiesto il ricovero in ospedale. Tali trattamenti medici non si qualificano per una copertura medica. Questo è un tipico caso in cui è necessario un fondo di emergenza.
• Riparazione del veicolo : dopo aver guidato la mia macchina per 6 anni, era ora di cambiare i suoi cinque pneumatici. La spesa è stata di circa Rs 30.000. Questa era una spesa inevitabile e non era nemmeno coperta dalla mia polizza di assicurazione auto. Per far fronte a tali spese, scavo nel saldo del mio fondo di emergenza.
• Riparazioni domestiche : molte volte abbiamo bisogno di fondi per i nostri lavori di riparazione domestica. Ho prelevato personalmente denaro dal mio fondo di emergenza per riparare il mio frigorifero, i carrelli da cucina, la pulizia del divano, la riverniciatura delle pareti, la rilavorazione dei cavi elettrici, le infiltrazioni, tra le altre cose. Anche se queste spese non sono così alte, almeno sono incluse nel budget delle mie spese di emergenza. Leggi: Pianifica un investimento immobiliare.
• Indipendenza finanziaria : prima di trasformarmi in un blogger a tempo pieno, ero un dipendente in un’azienda. Il passaggio dall’essere una persona stipendiata a un blogger autonomo era un passo pianificato. Prima di lasciare il mio lavoro era necessario garantire una sana salute finanziaria per me stesso. Tra le altre cose, uno dei maggiori contributori che mi ha portato all’indipendenza finanziaria è stato il mio corpus di fondi di emergenza.
• Viaggi non pianificati : ricordo che nell’anno 2017 vivevo già dei miei guadagni di blogging. La situazione della liquidità gratuita non era come una volta quando ero un dipendente stipendiato. In quei momenti, due volte ho dovuto gestire viaggi non programmati. Se il fondo di emergenza non fosse venuto per il mio sostegno, viaggi del genere avrebbero eroso gli altri miei risparmi.
• Imposte sul reddito extra : questo era un caso comune quando ero al lavoro. Negli ultimi tre mesi (gennaio-febbraio-marzo), il mio manager finanziario era impazzito e deduceva quasi il 30% dello stipendio per far fronte alla mia responsabilità fiscale sul reddito. Anche se una deduzione graduale era migliore, ma comunque era comprensibile. In quei mesi il mio fondo di emergenza stava compensando il deficit di reddito. Leggi: Guida alle finanze personali.

Dimensioni del fondo di emergenza

Principalmente, maggiore è la dimensione del fondo di emergenza, meglio è. Ma più che la dimensione, è la composizione del fondo di emergenza che conta. Costruire solo contanti come parte del fondo di emergenza non è sufficiente. Quindi, una combinazione di copertura assicurativa e denaro è la soluzione migliore:

• # 1. Liquidità : non tutte le emergenze della vita possono essere coperte dall’assicurazione. La tosse e il raffreddore possono costare meno di Rs. 1.000. La riparazione di pneumatici per auto può costare Rs.500. La riparazione del motore del ventilatore da soffitto può costare Rs.600. Il piano di viaggio improvviso può costare Rs.25.000. Il punto è che mantenere una riserva di cassa minima , come parte del fondo di emergenza, è essenziale. La dimensione minima deve essere pari a sei volte la tua spesa mensile. Leggi: come creare risparmi.

• # 2. Assicurazione sulla vita : fornisce protezione contro la tragedia più sfortunata della vita. Questo tipo di assicurazione è un must per tutti gli adulti che lavorano. Qui gli adulti che lavorano possono essere impiegati e casalinghe. La copertura minima dovrebbe essere 120 volte l’attuale reddito mensile. Preferisco un piano di assicurazione a termine per questa causa.

• # 3. Assicurazione medica : in questa epoca di spese mediche vertiginose, l’assicurazione medica è un must. Per le persone che hanno una copertura medica fornita dal datore di lavoro, deve acquistarne un’altra finanziata da sé. L’importo minimo della copertura sanitaria deve essere pari a cinque volte l’attuale reddito mensile.

• # 4. Assicurazione auto : l’acquisto di una copertura assicurativa auto è comunque obbligatorio per tutti i proprietari. Ma al di là dei regolamenti, questa copertura è piuttosto utilitaristica. Recentemente uno dei SUV della mia famiglia è stato investito da un camion alle spalle. Il SUV è stato danneggiato irreparabilmente. Per fortuna le lesioni personali erano minime. Poiché il veicolo era assicurato con “polizza di restituzione in fattura”, la compagnia di assicurazione ha rimborsato l’intero prezzo su strada del veicolo.

• # 5. Assicurazione sulla proprietà : la copertura assicurativa minima sulla proprietà deve includere la “protezione antincendio”. Anche se si chiama assicurazione contro gli incendi, in realtà copre molte cose. Protegge dal rischio di incendio, fulmini, esplosione / implosione, danni agli aeromobili, sommosse, scioperi e danni dolosi, tempeste, cicloni ecc. Ulteriori informazioni qui.

Come costruire un fondo di emergenza?

Costruire un fondo di emergenza può essere sia facile che difficile a seconda della convenienza. Nei primi giorni, costruire il corpus per il fondo di emergenza può essere un po ‘opprimente. Perché? Perché la spesa necessaria per costruirlo non è minima. Richiede un certo impegno e pianificazione per costruire il corpus.

Facciamo un esempio ipotetico per capire che tipo di costo può essere associato alla costruzione di un corpus di emergenza. Supponiamo che il reddito mensile di una persona sia Rs 100.000 e la spesa sia Rs 80.000. Il costo mensile associato alla creazione di un corpus pensionistico minimo per la persona sarà il seguente:

Come indicato nel diagramma di flusso sopra, il costo totale richiesto per costruire il fondo di emergenza è Rs.14.350 .

La ripartizione di questo costo è questa:

• Deposito ricorrente : Rs. 8.700 / mese viene utilizzato per costruire il contante di emergenza. Ho considerato che la cassa deve essere costruita in 4 anni. Per ridurre il carico mensile, il periodo di tempo può essere esteso a 5 o più anni. Leggi: Informazioni sui depositi ricorrenti.
• Premium (Life Cover) : Rs.2.000 / mese di premio sarà sufficiente per acquistare una copertura del piano a termine di Rs.1.2 Crore. Questo l’ho preso in considerazione per una persona di mezza età. Per le persone più giovani, il costo del premio sarà molto inferiore.
• Premio (copertura sanitaria) : Rs.1.800 / mese di premio sarà sufficiente per acquistare una copertura assicurativa medica del valore di 5,0 lakh. Acquistare una polizza sanitaria in anticipo e pagare il premio per i primi 3 anni senza reclamo è una buona strategia. Costruirà il tuo credito e ti darà tempo in modo che la clausola della malattia preesistente non diventi applicabile.
• Premium (Motor Cover) : Rs.1.500 / mese di premio sarà sufficiente per acquistare una copertura per auto di 5,0 lakh. Nel processo di costruzione del credito sull’assicurazione auto, a volte è meglio evitare la richiesta di risarcimento. L’idea è di mantenere i sinistri al minimo in modo che anche i costi dei premi rimangano bassi.
• Premium (Property Cover) : Rs.350 / mese di premio sarà sufficiente per acquistare una copertura per la tua casa. Tale copertura comprende i danni alle strutture dell’immobile dovuti ad incendio ecc.

Dove conservare la parte in contanti del fondo di emergenza?

I fondi necessari per far fronte alle emergenze della vita non possono essere accumulati in un giorno. L’approccio migliore consiste nell’iniziare a tenere da parte una quantità fissa di denaro ogni mese. In questo modo, in un periodo di tempo, il risparmio piccolo-piccolo si trasforma in un corpus di emergenza sostanzialmente grande.

Mettere da parte queste piccole somme di denaro potrebbe sembrare inutile all’inizio. Ma con il passare del tempo, quando diventa un grande corpus, può coprire quasi tutti i costi imprevisti e urgenti .

Non si può limitare la dimensione del fondo di emergenza in contanti a pochi mesi di spesa. Ma per darsi un obiettivo di partenza va bene un multiplo di 6 (come spiegato sopra). Idealmente, più grande è il fondo di emergenza, meglio è.

C’è la tendenza ad accumulare prima i fondi di emergenza e poi spenderli per cose inutili alla fine. Ma il fondo di emergenza non può essere speso inutilmente. È un crimine nei confronti delle finanze personali.

Quindi, è essenziale tenere da parte i fondi di emergenza in modo che non se ne accorga mai nella vita di tutti i giorni. Si possono mantenere fondi di emergenza in diversi modi. Ma indipendentemente dal modo in cui si seleziona, deve mostrare i seguenti parametri:

• (a) Liquidità : il risparmio sui fondi di emergenza deve essere molto liquido. Se sono necessari 10-15 giorni per liquidare i fondi, significa che non è una buona opzione. Il fondo di emergenza dovrebbe essere conservato in modo tale da poter essere ritirato entro 2-3 giorni.
• (b) Risk Free : il rischio di investimento si accumula a causa delle fluttuazioni dei prezzi. Non si può bloccare il proprio fondo di emergenza nelle opzioni in cui i prezzi rimangono volatili. Quando le persone vogliono prelevare denaro durante l’emergenza, devono farlo senza alcuna restrizione. Tali situazioni sono indesiderabili in cui la dimensione del corpo diminuisce notevolmente tra alti e bassi.

Pertanto, è consigliabile mantenere la parte in contanti del fondo di emergenza nei piani legati al debito in cui la volatilità è ridotta e l’uscita è più rapida.

I miei modi per mantenere i soldi:

• 1. Salvadanaio (10%) : Sì, il modo migliore per mantenere il fondo di emergenza è nel tuo salvadanaio. Compra quei salvadanai di argilla che permettono ai soldi di entrare. Per prelevare soldi, bisogna rompere il salvadanaio. Nessun’altra opzione può eguagliare la liquidità di questa opzione. Questa opzione è un’opzione a rendimento zero (interesse). Ma questa è la vecchia metodologia che funziona ancora oggi.
• 2. Conto di risparmio (20%) : tenere contanti di emergenza nel conto di risparmio è l’ideale. Fornisce liquidità e anche interessi privi di rischio. Ma le persone tendono a spendere i soldi tenuti in un conto di risparmio. Cosa si può fare per migliorarlo? Mantieni un conto di risparmio separato per conservare i fondi di emergenza. Restituisci la sua carta bancomat alla banca. Tieni il libretto degli assegni e usalo quando ne hai bisogno.
• 3. Deposito fisso (30%): se non si desidera aprire un conto di risparmio separato, va bene il deposito fisso. Usa il tuo conto di risparmio esistente e apri un FD per una durata fino a 9-10 anni. Lascia che quei soldi rimangano lì indisturbati per (tipo) per sempre.
• 4. ETF sull’oro (20%) : da secoli, le persone trattano l’oro come un paradiso per gli investimenti. Anche se non suggerirò di mantenere più del 20% del fondo di emergenza in oro. Perché l’ETF sull’oro? A lungo termine, l’apprezzamento del prezzo dell’oro batte sicuramente l’inflazione. Anche a breve termine, la fluttuazione del prezzo dell’oro non è eccessiva. La facilità con cui si possono acquistare e vendere ETF è molto migliore dell’oro fisico. Si può riscattare l’ETF sull’oro in un giorno di negoziazione.
• 5. Money Market Mutual Fund (20%) : i fondi del mercato monetario investono solo in titoli privi di rischio. I titoli sono emessi dal governo o da banche e società. In un orizzonte temporale di cinque anni, un fondo del mercato monetario può produrre un rendimento del 7-8% annuo.

Passi successivi alla creazione di un fondo di emergenza …

Supponiamo che nei prossimi anni tu abbia costruito la dimensione richiesta del fondo di emergenza secondo il tuo saldo entrate / uscite. Una volta istituito il fondo di emergenza, quale dovrebbe essere il passo successivo?

Il passo successivo deve riguardare la liberazione dai debiti e l’avvio di un regime di investimenti. Generalmente le persone iniziano a investire denaro senza adempiere agli obblighi del fondo di emergenza e dei prestiti.

Penso che una strategia migliore sia quella di iniziare a investire solo dopo che il proprio fondo di emergenza è stato costruito e il prestito in sospeso è zero. Questa strategia di investimento non è solo più semplice da mettere in pratica, ma offre anche enormi vantaggi a lungo termine.

Conclusione

Come dice Dave Ramsey, il fondo di emergenza può convertire la tua “grave crisi della vita in un semplice inconveniente”. Tratta te stesso come un trapezista e il tuo fondo di emergenza come la tua rete di sicurezza.

Ho visto persone con un “fondo di emergenza zero” preoccuparsi per il mercato azionario, l’economia, i tassi di interesse sui prestiti, la pressione fiscale sul reddito, ecc. La preoccupazione deve essere concentrata sulla creazione di fondi di emergenza.

Queste sono le stesse persone che hanno un mucchio di debiti sotto forma di mutuo per la casa, prestiti personali e debiti con carta di credito. Si preoccupano di dove investire i soldi. Se fossi stato nei loro panni, avrei spostato la mia attenzione verso la creazione di fondi di emergenza e la compensazione dei prestiti.

Anche prima della compensazione del prestito, è essenziale disporre di risparmi sufficienti (fondo di emergenza) per soddisfare le nostre esigenze in condizioni di tempo difficile. Leggi: Informazioni sul processo per diventare ricchi.