Non è mai troppo tardi o troppo presto per prendere decisioni finanziarie sane e prepararsi per la pensione.
Qui copriamo le mosse migliori da fare tra i 20 ei 30 anni, i 40 e i 50 e i 60 e 70.
Questo articolo fornisce informazioni e formazione per gli investitori. NerdWallet non offre servizi di consulenza o intermediazione, né consiglia o consiglia agli investitori di acquistare o vendere particolari azioni o titoli.
Il miglior regalo che puoi farti quest’anno? Un futuro finanziario più sicuro.
Non importa in quale fase della vita ti trovi, non è mai troppo tardi – o troppo presto – per prendere decisioni finanziarie sane. Dai un’occhiata a questi suggerimenti per prepararti alla pensione.
Tra i 20 ei 30 anni: inizia
Molti consulenti finanziari dicono che un buon punto di partenza è creare un fondo di emergenza, risparmiando abbastanza denaro in modo che se hai una spesa imprevista o una perdita di lavoro, non finisci per usare una carta di credito o un altro prestito ad alto interesse.
Puoi iniziare in piccolo e costruire il tuo fondo nel tempo. I consulenti consigliano di mettere da parte abbastanza denaro per coprire da tre a sei mesi di spese di soggiorno per aiutarti a uscire da un ingorgo.
Gestisci i tuoi debiti
Tra i 20 ei 30 anni, le persone a volte hanno diverse priorità, forse sposarsi, creare una famiglia o acquistare una casa. Assicurati che anche la gestione del debito sia una priorità, dicono i consulenti. Suggeriscono di lavorare per eliminare i prestiti ad alto interesse e i saldi delle carte di credito in sospeso mentre si costruisce il proprio credito.
“Fare attenzione a non indebitarsi eccessivamente, ma anche tenere d’occhio gli accordi di trasferimento del saldo o le opportunità di consolidamento che possono ridurre quanto si paga in interessi e commissioni”, afferma Bruce McClary, vicepresidente senior presso la National Foundation for Credit Counseling. “Questo può farti risparmiare molto nel tempo e garantire che il debito ad alto interesse non ostacoli i tuoi risparmi per la pensione”.
Tieni traccia delle tue spese
Un altro suggerimento del consulente è quello di automatizzare i tuoi risparmi, depositando direttamente una parte del tuo stipendio in un conto di risparmio o di investimento. Potresti anche non perdere i soldi risparmiati e questo può aiutarti a vivere entro i tuoi mezzi.
Puoi anche rivedere periodicamente le tue spese, il che può spingerti a pensare a dove stanno andando i tuoi soldi, come la tua dose giornaliera di caffè, che può arrivare a centinaia di dollari all’anno. Fare un piano finanziario ti aiuterà a valutare i progressi verso i tuoi obiettivi e ti spingerà a correggere il corso se necessario.
Prova ad iniziare presto
Se il tuo datore di lavoro offre una corrispondenza 401 (k), i consulenti finanziari suggeriscono di contribuire abbastanza per saltare su quel denaro gratuito. Al di là della partita, fai attenzione alle commissioni per decidere se risparmiare per la pensione utilizzando un 401 (k), IRA o entrambi . Una buona regola pratica è aumentare i contributi man mano che guadagni di più. L’obiettivo finale è massimizzare il tuo contributo ogni anno, idealmente sia per il tuo IRA che per il 401 (k), se puoi permetterti di farlo.
Se inizi a investire presto, permetti al guadagno composto di fare la sua magia, afferma Robert Johnson, professore di finanza all’Heider College of Business della Creighton University.
Con gli investimenti, la capitalizzazione fa sì che i tuoi soldi lavorino per te perché tutti i rendimenti vengono reinvestiti per guadagnare rendimenti aggiuntivi. Anche investire somme modeste può fare una grande differenza nel tempo con i tuoi investimenti pensionistici , soprattutto se fatto su base regolare.
Investire in anticipo significa che puoi permetterti di essere più aggressivo nel tuo portafoglio (detenere più azioni che obbligazioni o contanti), il che può aiutarti a far crescere i tuoi risparmi più rapidamente. Poiché le azioni sono soggette a una maggiore volatilità del mercato, avere un orizzonte temporale più lungo (periodo di tempo per investire prima di raggiungere il tuo obiettivo) significa che hai tutto il tempo per aspettare eventuali ribassi del mercato.
Il “più grande errore che fanno le persone sulla ventina è non correre abbastanza rischi”, dice Johnson. Sottolinea che gli individui devono investire per la pensione invece di limitarsi a risparmiare per la pensione.
Tra i 40 ei 50 anni: assicurati di essere sulla buona strada
Se non lo sei già, considera di saperne di più sul risparmio negli IRA , perché forniscono vantaggi fiscali convincenti per coloro che risparmiano per la pensione. La combinazione di Roth e IRA tradizionali fornisce l’accesso a secchi di denaro con vari trattamenti fiscali da cui attingere durante il pensionamento, a seconda di ciò che ha senso per te in quel momento.
Se hai un 401 (k), continua a incrementare i contributi se non hai ancora raggiunto il limite massimo. L’IRS sa che molti sono in ritardo sui risparmi pensionistici, quindi consente agli ultracinquantenni di usufruire dei contributi di recupero nei conti pensionistici.
Per il 2020 e il 2021, il contributo di recupero consente un ulteriore risparmio di $ 6.500 oltre al contributo massimo di $ 19.500 per 401 (k) se $ 1.000 extra oltre al limite di contributo massimo di $ 6.000 per gli IRA.
Riduci le spese
Jill Fopiano, presidente e CEO di O’Brien Wealth Partners a Boston, suggerisce che le persone in questa fascia di età pensano a modi per limitare le spese e risparmiare e investire il più possibile.
“Se i tuoi figli sono fuori casa, forse è il momento di pensare al ridimensionamento”, dice Fopiano. “Non solo potresti prendere un po ‘di capitale dalla tua casa per investire per il tuo futuro, ma potresti anche ridurre i costi associati a una casa più grande”.
Ottenere una seconda opinione da un professionista può dare idee su dove migliorare e aiutarti a ricontrollare che stai prendendo le decisioni giuste. Un pianificatore finanziario può aiutarti a rivedere il tuo piano, adattare dove necessario e monitorare i tuoi progressi.
Considera i costi dell’assistenza sanitaria
Costi sanitari imprevisti possono facilmente far cadere il tuo piano pensionistico. Medicare generalmente non copre le esigenze di assistenza a lungo termine a meno che non sia necessaria un’assistenza infermieristica qualificata. È qui che l’assicurazione per l’assistenza a lungo termine può essere utile. I consulenti dicono che il punto debole per l’acquisto di una polizza di assistenza a lungo termine è nei tuoi 50 anni, quando sei ancora giovane e abbastanza sano da qualificarti per le tariffe migliori.
Un altro modo per coprire le spese mediche è utilizzare un conto di risparmio sanitario. I piani sanitari ad alta deducibilità ti consentono di risparmiare e investire in HSA, che vengono utilizzati per finanziare le spese mediche ammissibili sia ora che in futuro. Gli HSA hanno vantaggi fiscali tripli: i contributi vengono versati al lordo delle imposte, gli investimenti crescono con le imposte differite e non si pagano le tasse con i prelievi. Anche i saldi si rinnovano di anno in anno.
Tra i 60 e i 70 anni: preparati per la pensione
“Quando una persona è a pochi anni dal pensionamento, diciamo cinque anni, dovrebbe iniziare a ridurre la propria esposizione al rischio nei conti pensionistici”, afferma Johnson. “Una forte flessione del mercato immediatamente precedente il pensionamento può avere effetti devastanti sul tenore di vita di un individuo in pensione”.
Tuttavia, tieni presente che la pensione può durare 30-40 anni a seconda della durata della tua vita, quindi probabilmente avrai ancora bisogno di rischi all’interno del tuo portafoglio per aiutare i tuoi soldi a crescere e resistere all’inflazione.
L’asset allocation combatte la volatilità del mercato e il “rischio di sequenza dei rendimenti” (liquidazione di titoli quando il mercato è in ribasso, soprattutto all’inizio del pensionamento). Mettere da parte abbastanza reddito fisso e liquidità fornisce flessibilità. Poiché azioni e obbligazioni hanno generalmente una relazione inversa, un investitore che necessita di liquidità in un mercato al ribasso può vendere obbligazioni, dando al mercato azionario il tempo di rimbalzare.
Prepara piani finanziari dettagliati
Quando ti avvicini al pensionamento, una pianificazione finanziaria dettagliata può individuare la tua età pensionabile ottimale, determinare l’importo che puoi permetterti di spendere, fare piani per generare reddito e prepararti per la transizione dalla forza lavoro.
Anche la pianificazione della previdenza sociale è fondamentale perché l’importo del sussidio mensile dipende da quando decidi di riscuotere, dicono i consulenti. Il prelievo precoce all’età di 62 anni si traduce in un beneficio mensile ridotto in modo permanente. L’assunzione dei sussidi all’età del pensionamento completo (tra i 66 ei 67 anni a seconda dell’anno di nascita) produce l’importo dell’assicurazione primaria o l’importo guadagnato dagli anni di lavoro. Aspettare fino ai 70 anni massimizza il tuo beneficio mensile.
Considera tutte le tue opzioni di reddito insieme ad altri fattori (aspettativa di vita, se lavori ancora a tempo pieno o parziale, tasse, ecc.) Per prendere una decisione informata su quando iniziare a riscuotere la previdenza sociale.
Uno dei modi migliori per avere successo in qualsiasi cosa è fissare obiettivi gestibili lungo la strada. Con il pensionamento, può essere difficile sapere quali obiettivi impostare o anche se sei sulla buona strada. Che tu sia in anticipo o in ritardo sui tuoi obiettivi, essere propositivo nella pianificazione può aiutarti ad arrivare dove vuoi andare.
