Separare i conti finanziari può essere un argomento complicato per le coppie, in particolare quando si tratta di conti di investimento. Quando dovresti combinare gli account e quando separarli? Potresti pensare che dipenda dalla tua situazione e dalle tue finanze personali. Ma non è esattamente così.
Dipende molto dal tipo di account che hai, più di ogni altra cosa.
Ecco i tipi di account più comuni e suggerimenti su come gestirli in coppia.
Conti correnti
I conti correnti non sono conti di investimento in alcun senso del termine, ma poiché sono generalmente i più attivi di tutti i conti finanziari, vale la pena discuterli. L’intera idea se disporre o meno di conti correnti congiunti o separati è ampiamente dibattuta.
Ecco i vantaggi di ogni tipo di disposizione.
Il controllo congiunto funziona meglio quando:
- Entrambi i coniugi sono circa ugualmente responsabili della gestione finanziaria
- Quando viene concordato, uno dei coniugi sarà il principale responsabile del bilancio familiare e del pagamento delle bollette
- Quando un partner ha un orientamento più forte verso la gestione finanziaria e l’altro no
- Quando un coniuge guadagna tutto o la maggior parte del reddito familiare (meno giustificazione per conti separati) – ironicamente in questo caso è spesso il coniuge non guadagno che gestisce principalmente il conto corrente
Il controllo separato funziona meglio quando:
- C’è preoccupazione per due persone che scrivono assegni ed eseguono carte di debito dallo stesso conto e il rischio di scoperti
- Quando la coppia non è necessariamente d’accordo sulle questioni di budget
- Quando il reddito diviso tra la coppia è più o meno uguale e ognuno ha la propria serie di spese
- Quando uno o entrambi i partner hanno una quantità significativa di spese legate al lavoro o all’azienda
A volte si pensa che un conto corrente congiunto tra una coppia sia un modo per cementare la relazione. Ciò può essere vero a livello emotivo, ma potrebbero esserci problemi pratici che rendono impraticabile l’accordo congiunto.
Conti di risparmio, CD e mercati monetari
I risparmi, i CD e i conti del mercato monetario sono in genere i tipi di veicoli di investimento che una coppia utilizzerà per pagare le spese intermedie, come le prossime vacanze, la sostituzione di componenti della casa familiare (tetto, moquette, ecc.), La sostituzione di un’auto o persino per risparmi di emergenza. Poiché sono generalmente utilizzati per uno scopo comune, è perfettamente logico che questi conti siano tenuti congiuntamente.
È anche importante che resoconti di questa natura rappresentino una responsabilità condivisa. Vale a dire che ogni partner dovrebbe sentirsi responsabile di dare una sorta di contributo all’account, al fine di aiutare a finanziare il bisogno previsto.
È anche molto più facile tenere tali conti congiuntamente poiché il livello di attività – diverso dai contributi – tende ad essere minimo. Poiché questi conti spesso non vengono forniti con carte di controllo o di debito, ci sono poche possibilità che uno dei coniugi esca dal conto.
Conti di investimento
Proprio come i tradizionali veicoli di risparmio, i conti di investimento sono generalmente stabiliti per una sorta di scopo intermedio o almeno un obiettivo che è appena prima del pensionamento. Spesso questi conti vengono tenuti allo scopo di risparmiare per l’istruzione universitaria di un bambino o per l’acquisto di una casa per le vacanze in futuro. Questi rappresentano obiettivi comuni, quindi la proprietà congiunta è altamente consigliata.
Ancora una volta, la natura congiunta di un tale account aumenta la responsabilità di ciascun partner di finanziare l’account.
Può anche essere importante condividere la proprietà dei conti di investimento con il coniuge a fini di eredità. Se il conto è congiunto, il trasferimento del conto alla morte di uno dei coniugi sarà automatico. In alcuni stati, può essere molto più difficile per un tale trasferimento se il conto è detenuto in un solo nome.
Conti pensionistici
Non c’è molto da discutere quando si tratta di conti pensionistici, dal momento che sono legalmente stabiliti da e per soli individui e non coppie. Questo vale per tutti i tipi di conti pensione, inclusi:
- IRA
- 401 (k) s
- Tutti i piani sponsorizzati dal datore di lavoro
- Alcuni piani di lavoro autonomo
Un account può essere tenuto solo a nome di una persona; tuttavia, in genere ti viene richiesto di fornire le informazioni sul beneficiario, che di solito è il tuo coniuge. In caso di decesso del coniuge proprietario, il conto può essere trasferito automaticamente all’altro.
Conti aziendali
I conti aziendali possono essere una sorta di zona grigia e se sono tenuti individualmente o congiuntamente dipende principalmente dalla formazione stessa dell’impresa.
Ad esempio, se l’attività è stabilita come una società, l’account dovrebbe essere effettivamente a nome della società stessa, piuttosto che a nome di qualsiasi persona. Tuttavia, il coniuge che gestisce l’attività avrà l’autorità di firma sull’account, sebbene la proprietà dell’account rimarrà alla società.
Le partnership sono un’altra forma di business in cui la proprietà congiunta di conti tra una coppia sposata non è nemmeno realizzabile. Poiché una partnership può coinvolgere più partner commerciali, la proprietà e l’accesso a qualsiasi conto finanziario dovranno essere mantenuti all’interno della partnership. L’unica eccezione sarebbe quando entrambi i coniugi sono soci dell’azienda.
Le imprese individuali sono l’unica forma di business che ha il potenziale per i conti congiunti. Questo è vero perché tali account non implicano la proprietà da parte di soggetti esterni. I conti congiunti tra coniugi possono anche essere desiderabili, poiché molte imprese individuali sono in realtà joint venture tra coppie sposate. E altrettanto spesso, un coniuge può gestire le finanze dell’azienda mentre l’altro gestisce l’attività stessa.
Può anche essere auspicabile la comproprietà di conti aziendali per imprese individuali. In caso di decesso del titolare unico principale, la proprietà e la partecipazione a uno qualsiasi dei conti aziendali da parte del coniuge superstite gli consentirà di avere il controllo immediato del conto.
Inoltre, essere al corrente dell’attività nel conto e, per estensione, del funzionamento dell’attività stessa, sarà un grande vantaggio per il coniuge superstite.
Tu e il tuo coniuge avete conti congiunti o separati? Come gestisci le tue finanze personali ma in modo coeso?