Se ti trovi in un dilemma se investire o pagare anticipatamente il mutuo per la casa utilizzando i tuoi soldi di riserva, allora non sei solo.
Questo dilemma accade alla maggioranza delle persone.
Quando le persone salgono la scala del reddito, iniziano a generare più denaro gratuito. Se l’obiettivo è migliorare la propria salute finanziaria, un saggio utilizzo del denaro gratuito è sempre una priorità. Come utilizzare saggiamente il denaro?
Ci sono due modi per farlo. O investi il denaro gratuito o usalo per pagare anticipatamente il mutuo per la casa (pagamento anticipato del prestito). Ma quale alternativa è migliore: investire o liberarsi del debito? La scelta varierà da persona a persona.
La maggioranza sceglie l’investimento piuttosto che estinguere il prestito. Perché? Per due ragioni. In primo luogo, un’intesa generale va a favore degli investimenti. È uno dei modi corretti di gestire il denaro. In secondo luogo, il pagamento anticipato del prestito è qualcosa che non è così popolare. Perché? Perché le banche e il governo vogliono che la loro gente rimanga indebitata e, se possibile, prenda più debiti.
Sei sorpreso? Sì, questa è la realtà. Le banche esiteranno a suggerirti l’opzione di rimborso anticipato del prestito. Raccomanderanno immediatamente l’alternativa: l’investimento. Perché? Perché le banche non vogliono che usciamo dai nostri prestiti.
Indice dei contenuti:
“Porta sempre con te un prestito” – Le banche e il governo lo vogliono in questo modo …
Il primo indizio di questa realtà arriva quando il governo offre vantaggi fiscali per le persone che portano il prestito. L’interesse pagato sui prestiti per la casa e l’istruzione può essere richiesto come detrazione fiscale. Leggi: Perché paghiamo le tasse?
È un modo per incentivare le persone a continuare a rimanere indebitate. Vogliono che portiamo una forma di prestito o l’altra. Perché? Perché nel mondo moderno, la creazione di “nuova moneta” avviene ogni volta che una banca emette un prestito. Ulteriori informazioni su un sistema bancario difettoso.
Innesca ulteriormente uno stimolo alla spesa per gli altri, con conseguente aumento del prodotto interno lordo (PIL). In che modo vengono attivate più spese? Controlla le infografiche sottostanti. Mostra come un’azienda che prende prestiti può avviare una corsa alla spesa per i suoi fornitori .
Quindi possiamo vedere, quando vengono emessi prestiti, si crea denaro. Quindi cosa succederà quando rimborseremo anticipatamente i nostri prestiti? Impoverirà l’offerta di moneta nell’economia.
Significa che il denaro totale in circolazione in un’economia è sempre uguale all’importo totale del prestito emesso all’impresa e agli individui. Se tutti fanno azzerare il saldo del prestito, non ci saranno soldi nell’economia.
Quindi, in un certo senso, quando rimborsiamo anticipatamente i nostri prestiti, in un certo senso ostacoliamo la nostra economia. Ma come? Pensa per un momento. Come può una “buona azione” diventare un deterrente per l’economia? Ecco perché credo che ci sia un difetto nel nostro sistema bancario.
Il punto è che non sorprenderti quando incontri persone che scoraggeranno le tue intenzioni di pagamento anticipato del prestito. Quelle persone fanno parte del sistema difettoso. Vai avanti e fai ciò che è giusto per te (diventando libero da debiti).
Perché le persone usufruiscono di prestiti?
Consentitemi di spiegare perché persone o aziende usufruiscono di prestiti? Ci aiuterà a vedere il problema di essere pieni di debiti anche da una prospettiva personale.
Ci possono essere due ragioni principali per cui viene preso un prestito:
- Mancanza di liquidità : accade soprattutto nel caso delle imprese. In termini di numero di profitti netti, possono permettersi l’acquisto, ma il denaro non è liquido. È bloccato come crediti in conto . In tal caso, l’azienda opta per prestiti a breve termine. È accettabile.
- Mancanza di convenienza : alla fine porta a una spesa eccessiva. È spesso la causa principale dei prestiti di maggioranza. È diventata una nuova normalità per le persone acquistare cose oltre la loro convenienza semplicemente perché possono ottenere un prestito.
Più in generale, le persone prendono prestiti per acquistare beni e servizi. Ma non prendiamo prestiti per comprare tutto. Prendiamo un prestito per acquistare oggetti costosi (come automobili, proprietà, istruzione superiore, vacanze, tra le altre cose).
Gli articoli costosi sono generalmente oltre l’accessibilità dei nostri risparmi. Perché? Perché non pianifichiamo il loro acquisto. Il più delle volte, avvengono come un acquisto ad hoc. Il risultato è che compensiamo il deficit prendendo un prestito.
Quali sono i rischi di portare un mutuo per la casa?
Ora abbiamo capito due ragioni principali per cui le persone cadono nella trappola del debito.
- In primo luogo , le nostre banche e il prestito bancario del mercato governativo come un prodotto che fa bene alle persone. Hanno un interesse acquisito nel farlo. Le banche sono entusiaste di concedere prestiti per un motivo.
- In secondo luogo , le persone vengono anche indotte ad acquistare cose costose, utilizzando prestiti, che altrimenti sarebbero inaccessibili per loro. Significa che anche noi personalmente siamo responsabili di cadere nella trappola del debito. La nostra mancanza di assertività psicologica è una grande ragione.
Anche se possiamo ignorare il motivo nascosto dietro l’incentivazione dei prestiti e la nostra debolezza psicologica, non possiamo ignorare il rischio di essere indebitati. Comprendiamolo usando l’esempio di un mutuo per la casa.
Il concetto è semplice. I mutui casa sono rischiosi perché ha un diritto sul nostro reddito e anche sul nostro patrimonio . Come?
- Rivendicazione sul reddito : quando prendiamo un mutuo per la casa, dobbiamo anche firmare un mandato ECS che consente al prestatore di addebitare automaticamente l’IME ogni mese direttamente dal nostro conto stipendio. Cerca di non firmare il mandato ECS. O dovrai affrontare una resistenza o un aumento dei tassi di interesse offerti.
- Rivendicazione su attività : se non si è in grado di seguire il programma di rimborso EMI, le banche hanno il diritto di mettere all’asta la proprietà ipotecata. I proventi della vendita dell’asta vengono utilizzati per saldare il saldo del prestito (con penale). L’importo del saldo (se presente) viene restituito al mutuatario.
Letture consigliate – Cosa succede quando non si restituisce il prestito personale?
Quindi puoi vedere i rischi? In primo luogo, rivendicheranno una parte del tuo reddito. Quindi, se hai un problema, possono vendere la tua proprietà anche se non sei favorevole alla vendita.
Pensaci. Perché sta succedendo tutto questo? Perché hai deciso di andare oltre il tuo budget e comprare una casa costosa. Se la mia convenienza è Rs.25 Lakhs, non posso decidere di acquistare una proprietà Rs.100 lakhs. Solo perché una banca è pronta a emettere un mutuo per la casa, non posso spendere troppo. È un grave errore.
I prestiti sono evitabili se rimaniamo nell’ambito della nostra convenienza. Ma quando tutti intorno a noi usano i prestiti per fare acquisti stravaganti, i prestiti diventano allettanti. A quel punto, prova a seguire una regola. Acquista sempre la cosa con almeno il 50% di contributo personale. L’equilibrio può essere un prestito.
Investire o pagare anticipatamente il mutuo per la casa?
Pagamento anticipato del prestito
Supponiamo che uno abbia preso un prestito di Rs.60 Lakh al 7% annuo per 20 anni. Il prestito EMI sarà di Rs.46.518 da pagare ogni mese. Significa che un pagamento totale effettuato dal mutuatario in 20 anni sarà Rs.1,11,64,305 (= 46,518 * 20 * 12).
Supponiamo ora che la persona abbia deciso di effettuare un pagamento anticipato di Rs.5.000 ogni mese dal primo mese. In questo modo, nei prossimi 196 mesi (16,33 anni), il saldo del prestito diventerà zero.
In questi 196 mesi, la persona avrebbe effettuato un pagamento anticipato totale di Rs.9,75.000. Questi pagamenti anticipati avrebbero influito su un risparmio di interessi di Rs.10,89.147 . Controlla questo calcolatore di pagamento anticipato del prestito.
Investimento (SIP)
Considera l’alternativa. Invece di effettuare pagamenti anticipati, la persona ha deciso di investire Rs.5.000 al mese in un fondo comune di investimento azionario tramite SIP per i prossimi 16 anni. Considerando che l’orizzonte temporale è così lungo, ipotizzare un rendimento del 12% pa è ragionevole. In questo modo, la persona costruirà un corpus di Rs.29,06,891 .
D’altra parte, alla fine del sedicesimo anno, il prestito in essere sarà di circa Rs.18 Lakhs. La persona può effettuare il pagamento anticipato dal corpus accumulato di Rs.29 lakh. Dopo essere diventata libera da debiti, la persona avrebbe ancora 11 lakh di Rs come risparmio.
Obiettivo unico: “Libertà dal debito”
Dopo aver letto le due storie precedenti (pagamento anticipato contro investimento), senza dubbio, l’investimento sembra un’alternativa migliore. Ma è la conclusione giusta? Sì, ma ha alcune limitazioni. La limitazione deriva dalle potenziali “perdite” che possono verificarsi nel portafoglio di investimenti.
C’è un semplice motivo per cui amo i pagamenti anticipati dei prestiti. Ogni rupia che metto lì viene bloccata per sempre. I soldi fatti come pagamento anticipato non possono mai essere stornati. L’obiettivo viene raggiunto istantaneamente non appena l’importo del pagamento anticipato viene addebitato sul mio conto. Amo questa certezza di raggiungere il mio obiettivo.
D’altra parte, il mio portafoglio di investimenti è anche una ricca fonte di ispirazione. Ma il suo più grande svantaggio è la possibilità di “perdite”. Cosa intendo per perdite? Scavando nel corpus e ritirandolo in parte o tutto per altre esigenze.
In questo esempio, stavo accumulando fondi (tramite investimenti). L’idea era di creare un corpus per effettuare un pagamento anticipato forfettario. Lo scopo più grande era quello di liberarsi dai debiti. Nel frattempo, un’altra priorità è diventata scoraggiante, e quindi ho scavato nei miei investimenti per soddisfare il bisogno.
Di conseguenza, nemmeno io potevo diventare libero da debiti, non avevo quei Rs.29 Lakh nel mio portafoglio di investimenti. Perché è successo? A causa delle perdite nel portafoglio.
Sono sicuro che molti di voi devono aver affrontato la stessa situazione. Qual’è la soluzione? Fai entrambi. Come?
Fai entrambe le cose – Paga anticipatamente il prestito domestico e investi
Sì, è possibile fare entrambe le cose. Anche se farò diversamente per me stesso (diventando prima libero da debiti). Ma in questo mondo frenetico per gli investimenti, proporre ai miei lettori di “non investire” potrebbe non sembrare saggio. Quindi, la via di mezzo è fare entrambe le cose. Come farlo? Il piano è mostrato di seguito.
È essenziale mantenere il piano di pagamento anticipato del prestito su Autopilot. Pertanto, l’ideale è deviare sempre almeno il 10% del reddito verso il rimborso anticipato del prestito. Inoltre, l’investimento di un altro 10% nella creazione di un portafoglio di investimenti manterrà il ritmo.
Conclusione
Quindi se mi chiedi se investirò o pagherò anticipatamente il mutuo, opterò per quest’ultimo. Controlla il mio piano finanziario personale.
Ma per tutti, diventare senza prestito potrebbe non essere una priorità così grande. Quale sarà l’azione giusta per queste persone? Possono fare entrambe le cose: investire e anche pagare anticipatamente il prestito.
“Doing Both” è una semplice comprensione di ciò che si può fare con denaro contante. Ma mentre lo si fa, è necessario tenere presente anche quanto segue riguardo al concetto di prestiti bancari:
- Le banche e il governo vogliono che ci portiamo un prestito, sempre. Perché? Perché in questi giorni l’emissione di nuovi prestiti crea nuova moneta nell’economia. Più liquidità innesca la spesa e quindi il PIL del paese cresce.
- Perché le persone usufruiscono di prestiti? Le persone prendono prestiti per soddisfare la loro lussuria per articoli costosi che portano a spendere troppo.
- Portare prestiti (come un mutuo per la casa) è rischioso. Qual è il rischio? Hanno diritto al proprio reddito e anche alle garanzie.
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