Se sei un adolescente e inizi a investire oggi, farai un grande salto su dove dovrebbero essere le tue finanze quando sarai un adulto, anche con guadagni modesti.
Sebbene oggi ci siano i titoli del crollo del mercato azionario e l’incertezza sull’economia a causa della pandemia di coronavirus, ciò non significa che non dovresti investire. In effetti, a volte una flessione del mercato è normale. Investendo quando sei ancora un adolescente, costruirai un portafoglio di investimenti incredibilmente ampio molto prima di quanto pensi. Ecco la nostra guida su come investire da adolescente.
Indice dei contenuti:
Quanti anni devi avere per investire in azioni?
Prima di iniziare a chiamare i broker di borsa che abbiamo esaminato qui su Investor Junkie, tieni presente che c’è un problema fondamentale nell’essere un investitore adolescente: devi avere almeno 18 anni per iniziare a investire in azioni.
Ci sono molte app di investimento che sembrano perfette per gli adolescenti (ciao,
Robinhood ), ma devi comunque raggiungere i 18 anni per partecipare . Questa restrizione è un requisito legale specifico del settore degli investimenti e non c’è modo di aggirarlo. Almeno, non direttamente.
Come puoi aggirare questo ostacolo?
Sudarshan Sridharan è uno studente delle scuole superiori della Carolina del Nord che ha ottenuto i titoli dei giornali nel 2016. Non è diventato famoso per aver vinto un campionato di calcio o per aver recitato nella recita scolastica, ma ha guadagnato $ 17.000 scommettendo sull’aumento delle azioni di Tesla. Ha anche guadagnato $ 14.600 investendo in Google e altri $ 5.600 su Netflix. Ha realizzato tutti i suoi guadagni in tre anni.
Ecco cosa ha fatto Sudarshan: ha investito nell’utilizzo di un conto di custodia aperto e gestito da suo padre.
Questi account ti consentono di investire tramite un adulto. Quando hai 18 o 21 anni (a seconda delle leggi del tuo stato), l’account tornerà al tuo nome. A quel punto, sarai pronto per volare da solo.
Quindi parliamo di conti di custodia.
Come funzionano i conti di custodia
Un genitore o un tutore apre un conto di custodia per te e poi vi “regala” i fondi. Per il 2020, è possibile donare fino a $ 15.000 in un conto di custodia.
Una volta che i fondi sono nel conto, puoi iniziare a investire i soldi. Ovviamente, il tuo genitore o tutore dovrà effettuare gli scambi effettivi per te. Manterranno il controllo di gestione sull’account e, da adolescente, non ti è permesso contattare il broker dell’account per eseguire le tue operazioni.
Tuttavia, puoi far parte del processo di investimento. È possibile creare un’allocazione del portafoglio e selezionare classi di attività e persino investimenti specifici.
Una volta raggiunta l’età legale nel tuo stato, la proprietà dell’account verrà convertita in te. Con l’esperienza che si spera hai acquisito attraverso l’accordo di custodia, dovresti gestire completamente l’account in futuro.
I migliori conti di custodia
Abbiamo esaminato molti servizi che offrono conti di trading di custodia. E abbiamo trovato alcuni prodotti davvero interessanti.
Trading virtuale
Impara a diversificare il tuo conto di custodia
Una volta ottenuto un conto tassabile custodito o IRA, è necessario decidere quale tipo di investimenti inserire.
Esistono molti tipi diversi di investimenti tra cui scegliere, da azioni semplici da comprendere a derivati complicati. Pensiamo che sia meglio iniziare semplicemente.
1. Inizia con le azioni
Non devi essere uno scienziato missilistico per iniziare a investire in azioni. Infatti, ricercando azioni e selezionando su quali investire, imparerai molto su come funziona il mercato azionario.
Scegli un’azienda che ti piace e, soprattutto, di cui ti fidi. È divertente poter dire che possiedi una parte di azioni come McDonald’s e The Walt Disney Co. Ma anche questi hanno storicamente guadagni stabili.
Considera l’idea di investire in alcune delle azioni della lista Dividend Aristocrat. Ci sono nomi che riconoscerai, come Coca-Cola e Target. Si tratta di società che hanno dimostrato una storia di maggiori pagamenti di dividendi. Ciò significa che, oltre ai guadagni che otterrai quando alla fine venderai le azioni, riceverai anche distribuzioni in contanti su base trimestrale o annuale.
2. Passare ai fondi comuni di investimento a basso costo
Una volta comprese le basi del trading azionario, potresti prendere in considerazione l’idea di investire in alcuni fondi comuni di investimento a basso costo. I fondi comuni di investimento sono raccolte di singole azioni. Poiché ci sono diverse azioni in ogni fondo comune di investimento, non dipendi da una sola società per guadagnare guadagni. Quindi puoi distribuire il tuo rischio, piuttosto che mettere tutte le uova nello stesso paniere.
I migliori fondi comuni di investimento per i nuovi investitori includono diversi titoli che ti danno un’ampia esposizione a diversi settori e mercati. Molti degli agenti di borsa di cui abbiamo discusso offrono i propri fondi comuni di investimento, quindi non dovrai pagare commissioni elevate quando acquisti e vendi questi investimenti.
3. Aprire un conto di risparmio ad alto rendimento
Se non riesci a convincere il tuo genitore o tutore ad aprire un conto di agente di custodia per te, valuta invece la possibilità di chiedere un conto di risparmio ad alto rendimento. Sebbene non guadagnerai i potenziali guadagni che puoi ottenere dal mercato azionario, i conti di risparmio sono un modo a basso rischio per guadagnare denaro costante dall’interesse composto.
Ora, i tassi di interesse che troverai presso la tua filiale bancaria locale non saranno molto di cui scrivere a casa. Tuttavia, le banche solo online offrono tassi che possono essere fino a 20 volte superiori. Questo perché non hanno i costi generali per la manutenzione delle sedi di mattoni e malta.
Ecco alcuni dei nostri conti di risparmio ad alto rendimento online preferiti che i tutori possono aprire per i loro figli minori:
Filiali fisiche FDIC Assicurazione Rimborso ATM
4. Utilizzare un’app per micro risparmi
Infine, se disponi di un tuo conto corrente, puoi collegarlo a un’app di micro-risparmio. Con questi servizi puoi risparmiare e investire il resto di ogni acquisto effettuato con la tua carta di debito.
Supponiamo che compri una bibita e un sacchetto di patatine ogni giorno dopo la scuola per $ 2,68. Puoi impostare l’app di micro risparmi per arrotondare al dollaro più vicino, quindi 32 centesimi arriveranno automaticamente sul tuo conto di investimento. Certo, è una piccola quantità di denaro, ma quando viene fatto 20 giorni al mese, si trasforma in più di $ 6 al mese. Ciò può aumentare nel tempo e puoi investire quei soldi per guadagni maggiori.
Acorns è un’app per micro risparmi particolarmente buona per gli adolescenti. Non è richiesto un importo minimo per iniziare a risparmiare e ci sono modi per risparmiare denaro extra. I tuoi genitori possono creare un account per se stessi e per te per soli $ 5 al mese con un account Acorns Family.
Scegli il piano IRA custodiale giusto
IRA tradizionali custodiali
Se stai investendo per il gioco lungo (e grazie all’interesse composto, questo è un momento fantastico per iniziare), puoi creare un account di pensionamento individuale. Questi sono noti come IRA e non molte persone sanno che puoi ottenerne uno quando sei un adolescente.
L’interesse composto è come un dono che continua a dare. Nel tempo, lascia che i tuoi soldi si accumulino e si accumulino. Supponiamo che tu contribuisca $ 5.500 all’anno a un’IRA tradizionale all’età di 15, 16 e 17 anni. Avrai $ 16.500 nell’account. Ora diciamo che non fai ulteriori contributi per il resto della tua vita.
Potresti avere $ 773.877 all’età di 67 anni, l’età prevista per il pensionamento completo se l’account ha un tasso medio di rendimento dell’8% all’anno per i prossimi 50 anni.
L’unico requisito è che tu guadagni un reddito che puoi contribuire al conto. Per il 2018, un adolescente può contribuire fino a $ 5.500 dei propri guadagni ogni anno a un’IRA tradizionale.
I guadagni degli investimenti nella tua IRA si accumuleranno su base fiscale differita. Ma ci sono alcuni vantaggi prima di raggiungere l’età pensionabile. Ad esempio, puoi effettuare un prelievo senza penalità per acquistare la tua prima casa.
Custodial Roth IRAs
Puoi anche creare un Roth IRA custodito da adolescente. Questi funzionano più o meno come un IRA tradizionale. Puoi versare contributi annuali fino a $ 5.500.
Ma ci sono differenze tra un tradizionale e Roth IRA. Il primo è che un contributo Roth non è deducibile dalle tasse. Forse la differenza più significativa è che le distribuzioni dal tuo account saranno esentasse .
C’è un’altra grande differenza tra i due piani, uno che sarà un vantaggio significativo per gli adolescenti. Con un Roth IRA, dopo cinque anni, puoi ritirare i tuoi contributi in qualsiasi momento, esenti sia dalla regolare imposta sul reddito che dalla penale del 10% per prelievo anticipato. Questo perché hai già pagato una commissione per loro.
Dopo aver ritirato completamente i tuoi contributi e aver iniziato a ritirare i guadagni accumulati dagli investimenti, verranno applicate l’imposta sul reddito e le sanzioni. Questo è indicato come regole di ordinazione Roth IRA.
Il Roth IRA ti consente di ottenere i vantaggi del reddito da investimento differito dalle imposte e della creazione di un piano pensionistico, ma i fondi possono essere ritirati anticipatamente se necessario. Ciò sarà particolarmente importante nella vita di un giovane e potrebbe rendere un Roth IRA preferito rispetto a uno tradizionale.
Le società di investimento che offrono IRA tradizionali di custodia di solito offrono anche Roth IRA di custodia.
Gli IRA custodiali tornano all’adolescente al raggiungimento dell’età legale
Mentre l’adolescente è considerato minorenne, l’account IRA è a nome del genitore o del tutore. Ma una volta raggiunti i 18 o 21 anni, la proprietà dell’account viene convertita in adolescente a seconda di dove vivi.
Se apri il tuo account all’età di 14 anni, avrai quattro anni di esperienza di investimento entro i 18 anni. Dovresti essere pronto a rilevare l’account e prendere tutte le decisioni di investimento.
Probabilmente sarai anche più esperto di investimenti rispetto ai tuoi colleghi, che probabilmente non hanno alcuna esperienza di investimento. Inoltre, avrai il vantaggio di un conto di investimento in crescita su cui costruire per tutta la vita. È uno dei migliori inizi che puoi avere.
Sfortunatamente, i consulenti Robo in genere non offrono IRA custodiali. È un peccato perché queste piattaforme di investimento robotico potrebbero essere la scelta IRA perfetta per gli adolescenti, anche se non necessariamente il miglior strumento di apprendimento per scopi di investimento.
Non importa, puoi iniziare aprendo un’IRA di custodia tramite uno dei broker sopra. Quando raggiungi l’età legale, puoi trasferire l’account a un consulente Robo, se lo desideri.
Considera tasse e commissioni
Il tuo account non sarà esentasse. Ma sarà tassato in base alla tua aliquota fiscale. Di solito è una buona cosa poiché probabilmente avrai un tasso molto inferiore a quello dei tuoi genitori.
Ecco la responsabilità fiscale se hai meno di 19 anni:
- I primi 1.050 $ di reddito da investimento sono esentasse.
- I successivi $ 1.050 sono tassati al 10%.
- Qualsiasi reddito superiore a $ 2.100 è tassato all’aliquota fiscale marginale dei tuoi genitori, che potrebbe raggiungere il 37%. Questa è quella che viene spesso definita “tassa per bambini”.
Inizia prima piuttosto che dopo
Se vuoi essere un investitore adolescente – e dovresti assolutamente farlo se puoi – chiedi a un tuo genitore o tutore di creare un conto di custodia. Avrai tempo per imparare le basi degli investimenti e costruire un piccolo portafoglio. Questo ti darà un vantaggio quando raggiungerai l’età adulta e, se ritieni che investire sia interessante, puoi consultare la nostra guida completa su come investire per principianti e diventare professionisti.
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