Con i mercati che stanno andando straordinariamente bene negli ultimi anni, molti genitori stanno pensando a come dare ai propri figli un vantaggio sul risparmio e sulla creazione di ricchezza.
I mercati monetari e i certificati di deposito offrono tassi appena superiori all’inflazione e non offrono molto potenziale per una crescita significativa. Esporre per i bambini è un ottimo modo per dare loro il primo assaggio di gestire le proprie finanze come un adulto. Qui è tutto sugli investimenti per i bambini.
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L’età perfetta per aprire un conto di investimento per bambini
Qualsiasi età è un’età perfetta per avviare un conto di investimento di un bambino, ma i bambini impareranno di più dal conto intorno agli otto anni o più. Il vantaggio di iniziare in giovane età è che l’account ha più tempo per crescere.
Se vuoi coinvolgere tuo figlio nell’investire e guardare il valore del proprio conto crescere nel tempo, le regole sono le stesse degli adulti: più tempo sul mercato equivale a più crescita a lungo termine. Mentre progrediscono negli anni preadolescenti fino al liceo, puoi fare un punto per rivedere i valori del conto con tuo figlio e rivedere eventuali frazionamenti azionari o dividendi man mano che si verificano.
I miei genitori hanno aperto un piccolo conto in un fondo comune di investimento per me quando avevo circa otto o nove anni che inizialmente contavano solo un paio di migliaia di dollari.
Ho tenuto il conto degli investimenti e non l’ho mai toccato. Oggi, 25 anni dopo, il valore dell’account è di oltre $ 10.000. Nel corso degli anni ho potuto osservare la crescita del valore dell’investimento e osservare il flusso di dividendi aumentare lentamente ma costantemente nel tempo.
Alcuni anni il valore del fondo diminuirebbe, mentre altri anni il fondo si esibirebbe molto bene. Fin da bambino, ho avuto l’opportunità di osservare il mercato in azione e vedere crescere il mio investimento. Che bel modo per conoscere il mercato!
Come esporre i tuoi figli a investire?
Esporre i bambini a investire nel mercato in tenera età potrebbe anche incoraggiarli a concentrarsi sulla creazione di ricchezza attraverso investimenti da adulti.
Potrebbe sembrare difficile far interessare i bambini alle azioni e alle obbligazioni quando c’è Minecraft e il calcio in competizione per il loro tempo. Ma non scoraggiarti! Ecco alcuni modi in cui puoi far iniziare i tuoi figli a investire. Potrebbero anche divertirsi nel processo! Ecco come farlo:
1. Parla apertamente e coerentemente di investimenti
L’impostazione di una base per gli investimenti sotto i tuoi figli inizia spiegando loro di cosa si tratta. Non limitarti a una conversazione occasionale. Tieni la porta aperta per future chat sul denaro in generale. Quando il mercato azionario è nelle notizie, parla di come ciò influisce sulle tue partecipazioni. Chiedete ai vostri figli i loro pensieri per aiutarli a iniziare a pensare in modo critico a come funzionano gli investimenti.
Salta il gergo e vai per il quadro generale. Delinea i termini di base come “azioni”, “obbligazioni”, “rendimenti” e “portafoglio” per offrire a tuo figlio una visione ampia di come funzionano gli investimenti. Più riesci a renderlo rilevante per la loro vita, più saranno coinvolti, quindi non esitare a spiegare come l’investimento genera denaro per pagare cose come la loro squadra di calcio o la casa in cui vivi.
Ecco una grande storia di cui i tuoi figli adoreranno sentire: un paio di anni fa, Motif ha organizzato un concorso tra i club di investimento universitario per vedere chi poteva creare il motivo migliore. (Motif è un popolare broker di azioni scontate online specializzato in investimenti basati su temi. Puoi creare il tuo “motivo” scegliendo fino a 30 azioni o ETF.) Quello che quei team universitari non sapevano è che un gruppo di studenti di 6a elementare anche da Fargo, North Dakota, è entrato … e ha battuto tutti gli altri. Il team, “Carlson’s Math Minions”, ha realizzato un rendimento del 21,6%. I vincitori del secondo posto, del McIntire Investment Institute, hanno ottenuto il 18,5%. E nello stesso lasso di tempo, l’S & P 500 ha realizzato solo il 10,2%
Se i tuoi figli vogliono provare a creare un paniere di azioni alimentato dai bambini, perché non farti aiutare anche a disegnare un motivo?
2. Mantenerlo reale
Come hanno fatto quei ragazzi di Fargo a battere il mercato così bene? Forse aveva a che fare con il fatto che avevano preso una pagina dal libro di Warren Buffett e scelto aziende che conoscevano, come Netflix e Under Armour.
Un ottimo modo per mantenere i tuoi figli entusiasti di investire è continuare a metterlo in relazione con le loro vite. Quando hanno 8 o 10 anni e stai appena iniziando a parlare di soldi e di investimenti come argomento concreto, usa aziende di giocattoli come Hasbro e Mattel per spiegare loro le basi di tutto.
Quando sono adolescenti, potresti passare i tuoi esempi alle compagnie cinematografiche che stanno creando i film che vanno a vedere con i loro amici o Netflix (il migliore amico dell’adolescente teledipendente) o ai loro luoghi di ritrovo preferiti, come Dunkin ‘Donuts o Starbucks.
Puoi aiutare i tuoi figli ad acquistare azioni di molte di queste famose società tramite Stockpile. Stockpile è un broker con un concetto davvero interessante: ti consente di acquistare azioni o frazioni di azioni tramite carte regalo. L’azienda è stata effettivamente fondata da un ragazzo che voleva comprare azioni per i suoi nipoti e nipoti a Natale, ma non riusciva a trovare un buon modo per farlo. Ora puoi scegliere tra centinaia di aziende famose come McDonald’s e Amazon. È un’ottima idea far interessare i bambini agli investimenti.
3. Apri un conto di custodia per investire insieme ai tuoi figli
Oltre a Motif e Stockpile, ci sono molti altri broker online che offrono ai genitori un modo per investire insieme ai loro figli.
Lo fanno con qualcosa chiamato conto di custodia. Il bambino è il proprietario delle azioni acquistate, ma l’adulto ha la responsabilità legale del conto investitore. Quando tuo figlio raggiunge i 18 anni, l’account diventa completamente suo.
Con questo tipo di account, puoi coinvolgere tuo figlio nell’investire da solo. Non solo questo è un modo ben progettato per educare tuo figlio, ma gli stai anche consegnando ricchezze che un giorno saranno loro. Stai dando a tuo figlio l’opportunità di imparare e ottenere un vantaggio sugli investimenti.
Ecco un elenco dei broker che abbiamo esaminato che hanno conti di custodia:
- Ally Invest
- TD Ameritrade
- E * COMMERCIO
- Fidelity Investments
- Firstrade
- Merrill Edge
- Scorta
- TradeStation
- Avanguardia
- Charles Schwab
Inoltre, le app di microinvestimento Acorns and Stash offrono conti di custodia, così puoi far iniziare i tuoi figli a partire da $ 5. Con il microinvestimento, i tuoi acquisti vengono arrotondati per eccesso e il resto viene investito in un fondo negoziato in borsa (EFT). Questo è un ottimo modo per mettere da parte dei soldi per i tuoi figli senza nemmeno rendersene conto!
Utilizzo di conti di investimento per bambini come opportunità educativa
Per quei genitori senza centinaia di migliaia di dollari che necessitano di riparo dal fisco, il miglior motivo per aprire un conto di investimento per i loro figli sarà condividere le meraviglie dell’investimento in borsa con i loro figli. I bambini sono bravi a imparare facendo.
Puoi attaccare il tuo libro di investimento preferito davanti a loro e garantire che entro cinque minuti scivoleranno via da te cercando di pulire la loro stanza, pulire il pavimento o fare qualsiasi cosa per evitare di leggere un libro di investimento. Non preoccuparti, anche alcuni adulti sono così!
All’inizio, salta i libri e le lezioni sugli investimenti e inizia l’esperienza di investimento con qualcosa di semplice. Un conto di prova tramite un agente di borsa come TD Ameritrade potrebbe essere un buon punto di partenza. Quindi l’acquisto di alcune azioni di una società a loro piace per renderli entusiasti di possedere azioni. Se sono giovani e amano ancora i film e i personaggi Disney, chiedi loro di cercare DIS e di fare il primo acquisto.
Per quei bambini abbastanza grandi da possedere un telefono cellulare, potrebbero voler acquistare Apple (AAPL) o Google (GOOG) a seconda della scelta del sistema operativo del telefono.
Intorno all’età di otto anni, i bambini dovrebbero essere in grado di comprendere un estratto conto e guardare i loro investimenti online. Possono guardare il numero di azioni che possiedono e moltiplicare il numero di azioni per il prezzo delle azioni per vedere il valore totale di quella partecipazione. Oltre a esporre i bambini a concetti di investimento in tenera età, un conto di investimento può attirare i bambini a praticare l’addizione, la sottrazione e la moltiplicazione!
Quando i bambini hanno 11 o 12 anni e sono alle scuole medie, dovrebbero essere in grado di comprendere i concetti di business di base e guardare i bilanci aziendali (con un genitore che guarda alle loro spalle) per approfondire i dati finanziari delle società che possiedono.
Concetti di investimento più avanzati come l’impostazione dei prezzi limite e l’osservazione degli spread denaro / lettera sui singoli titoli sono appropriati per i bambini che entrano nell’adolescenza.
Conto di investimento per bambini come strumento di risparmio fiscale
I genitori possono proteggere il reddito da investimenti dalla tassazione mettendolo a nome di un figlio. Se l’obiettivo principale dell’apertura di un conto di investimento per tuo figlio è risparmiare sulle tasse, è opportuno aprire un conto di investimento a qualsiasi età.
Secondo la regola “Kiddie Tax” dell’IRS, i primi $ 1.000 di reddito da investimenti sono generalmente esentasse per i bambini senza altri redditi. I successivi $ 1.000 di reddito da investimento saranno tassati all’aliquota di imposta sul reddito solitamente più bassa del bambino.
Quel secondo $ 1.000 può essere tassato allo 0% o al 10% a seconda che i dividendi siano qualificati e che le plusvalenze siano a breve oa lungo termine. Dopo i primi $ 2.000 di reddito da investimento, il reddito da investimento del bambino viene tassato all’aliquota fiscale marginale del genitore.
Complessivamente, la regola della Kiddie Tax offre agevolazioni fiscali fino a $ 2.000 di reddito da investimento per bambino, con un reddito superiore a tale livello tassato essenzialmente alla stessa aliquota che sarebbe se guadagnato dal genitore.
Ricorda, questa è una detrazione fiscale su $ 2.000 di reddito da investimento, quindi la quantità di beni investiti da cui è possibile proteggere le tasse è molto maggiore. Ad esempio, un portafoglio di $ 66.000 con un rendimento da dividendo del 3% e nessuna plusvalenza produrrà poco meno di $ 2.000 di reddito da investimenti. Con più figli, i genitori potrebbero “proteggere” il reddito da un portafoglio di investimenti a sei cifre.
Utilizzare un conto di investimento come protezione fiscale può diventare complicato, poiché i calcoli delle tasse secondo la regola della tassa per bambini possono essere complicati. Inoltre, l’imposta sulle donazioni potrebbe essere attivata se vengono trasferite grandi quantità di denaro avanti e indietro tra il conto del genitore e il conto del bambino.
Tuttavia, è possibile aprire in modo appropriato un conto di investimento a nome del bambino se si sta davvero risparmiando per il futuro del bambino. Ad esempio, i risparmi del college potrebbero essere tenuti nel conto degli investimenti del bambino se un 529 non è desiderabile per qualsiasi motivo. Un lascito di un nonno a un bambino potrebbe essere investito nel conto di investimento di un bambino.
Divulgazione: detengo azioni di tutti i titoli menzionati in questo articolo tramite investimenti in fondi indicizzati.
