L’acquisto di coperture assicurative con mutuo casa non è obbligatorio.
Tuttavia, le banche “insistono” sul mutuatario affinché usufruisca di questa struttura.
Cosa si deve fare?
Se l’acquisto di una copertura assicurativa con mutuo per la casa non è obbligatorio, allora perché l’istituto di credito (banche) lo insiste?
Ci sono banche che potrebbero anche non accettare la richiesta di mutuo casa senza copertura assicurativa. Perché?
L’acquisto di coperture assicurative con mutuo per la casa non è gratuito. Ha un costo.
Una persona che sta prendendo un mutuo per la casa, sopporterà già il carico extra di EMI dai prossimi mesi.
Il costo degli EMI è comunque difficile da gestire. Come se non bastasse, le banche insistono nell’acquistare una copertura assicurativa.
Non è una sorpresa il motivo per cui così tanti preferiscono rinunciare alla copertura assicurativa.
Indice dei contenuti:
# 1. Perché le persone resistono alla copertura assicurativa?
Una persona che sta usufruendo di un mutuo per la casa, il suo costo mensile impegnato sale di almeno il 30%.
In generale, se una persona spende oggi Rs.100.000 al mese, dopo il mutuo per la casa, questo costo salirà ad almeno Rs.1,30.000.
Si tratta di un aumento dei costi del 30%.
E questo costo aggiuntivo, verrà sostenuto ogni mese, per i prossimi 10-15 anni.
Questo è il motivo per cui l’IME crea un enorme carico finanziario e psicologico sul mutuatario.
In mezzo alla felicità di acquistare una nuova casa per sé, questo aumento dei costi arriva come un trauma .
In questo stato di trauma, anche i ” costi aggiuntivi ” frazionari diventano psicologicamente insopportabili.
[Quanto costa il costo aggiuntivo? Vedremo in # 4 di seguito]
L’acquisto di una copertura assicurativa con mutuo per la casa è un esempio di costo aggiuntivo.
Anche se questo costo aggiuntivo non è così alto, ma i colli di bottiglia psicologici superano i benefici dell’assicurazione.
# 2. Il vantaggio della copertura assicurativa offerta con il prestito domestico?
I beneficiari di tale copertura assicurativa sono due:
- Il prestatore (come le banche).
- Il mutuatario (come noi).
# 2.1 Vantaggio per il prestatore:
La banca finanzia l’acquisto della nostra casa. Pagano i soldi al venditore / costruttore per nostro conto.
A sua volta, il venditore / costruttore vende la proprietà all’acquirente.
Ma le banche lo fanno partendo dal presupposto che l’acquirente ripagherà il prestito / debito sotto forma di rate mensili uguali (EMI).
Cosa succede se l’EMI si ferma?
La ragione? Esempio: il mutuatario muore in un incidente stradale.
In tali condizioni, la banca non può ottenere l’EMI dovuto. Cosa succede al prestito emesso?
Le banche chiamano tale mutuo per la casa come “crediti inesigibili “.
Nessuna banca vorrebbe contrarre un debito inesigibile.
Se il mutuatario avesse acquistato una copertura assicurativa con il mutuo per la casa, la banca non avrebbe subito perdite a causa di crediti inesigibili.
Il saldo del mutuo per la casa, potrebbe essere incassato dal beneficio in caso di morte ricevuto dalla copertura assicurativa.
# 2.2 Vantaggio per il mutuatario:
Abbiamo visto cosa succede alle banche quando EMI si ferma.
Ma qual è l’effetto del mancato pagamento dell’EMI sul mutuo per la casa sul mutuatario?
In caso di decesso del mutuatario principale, la responsabilità del pagamento dell’IME ricade sulla famiglia del defunto.
Se la famiglia è in grado di permettersi il pagamento EMI, il problema è risolto.
Ma nella maggior parte dei casi la situazione è molto peggiore. La famiglia non può pagare le EMI.
In tal caso, la banca ha l’autorità di chiedere alla famiglia di liberare la proprietà.
Significa che se le EMI non vengono pagate, la famiglia è costretta a rimanere senza casa .
Se il mutuatario avesse acquistato una copertura assicurativa con il mutuo per la casa, la famiglia non sarebbe rimasta senza casa.
Il saldo residuo del mutuo per la casa, potrebbe essere incassato, dal beneficio in caso di morte ricevuto dalla copertura assicurativa.
Le banche avranno la loro quota del saldo del prestito in essere.
La famiglia continuerà a vivere nella stessa casa.
# 3. “Piano di assicurazione sulla proprietà” e “Piano di assicurazione per il prestito domestico” non sono la stessa cosa …
Mentre uno sta usufruendo di un mutuo per la casa, si imbatteranno in due tipi di copertura assicurativa:
- Assicurazione sulla proprietà.
- Assicurazione sul prestito domestico.
# 3.1 Piani assicurativi per mutui per la casa
Sono più facili da capire.
Come suggerisce il nome, questo piano assicurativo copre solo il “mutuo per la casa”.
Nel caso in cui il mutuatario non sia in grado di pagare le quote del mutuo per la casa, il “piano assicurativo per il mutuo per la casa” cancellerà le quote.
La causa del mancato pagamento degli EMI domestici può essere:
- Perdita della vita.
- Perdita di reddito (lavoro / impresa).
- Disabilità fisica che porta alla perdita di guadagno.
- Eccetera.
# 3.2 Piani di assicurazione sulla proprietà
L’assicurazione sulla proprietà ha una portata diversa da coprire.
I danni alla proprietà derivanti da quanto segue, saranno coperti qui:
- Incendio accidentale, esplosione ecc.
- Furto con scasso che porta a furti e perdite.
- Eccetera.
Anche l’acquisto di assicurazioni sulla proprietà non è obbligatorio in India come oggi.
Ma in un certo senso, entrambi i piani assicurativi sono importanti.
Se il mutuatario può permetterselo, deve prenderli entrambi.
Perché sto evidenziando questa differenza qui?
Le persone spesso confondono tra questi due piani assicurativi.
Ho visto persone che acquistano assicurazioni sulla proprietà, presumendo erroneamente che si tratti di un’assicurazione sul mutuo per la casa.
Per favore, non confondere.
“Assicurazione sul prestito domestico” e “assicurazione sulla proprietà” sono prodotti diversi.
# 4. Scavando più a fondo nel “Piano assicurativo per il prestito domestico” …
Abbiamo discusso che, la copertura assicurativa del mutuo per la casa è un costo aggiuntivo per il mutuatario.
A causa di questo costo aggiuntivo, le persone spesso si astengono dall’acquistare coperture assicurative offerte con mutuo per la casa.
Ma qual è il costo aggiuntivo? Qual è la struttura di questo costo?
# 4.1 Piano assicurativo a termine “Premio unico” (SP.TIP)
Non preoccuparti di ricordare l’acronimo (SP.TIP).
- SP: premio singolo.
- SUGGERIMENTO: piano di assicurazione a termine.
L’ho appena incluso per renderlo più facile da ricordare.
Perché dobbiamo ricordarlo?
Perché mentre si va per mutuo per la casa, le banche ti bombarderanno con questo gergo chiamato ” assicurazione a premio unico “.
Due cose da capire qui:
- Cosa significa per assicurazione a premio unico? e,
- Perché solo un piano di assicurazione a termine e non un piano di dotazione?
# 4.2 Assicurazione a premio unico
Devi aver acquistato una polizza di assicurazione sulla vita, giusto?
Come paghi il suo premio? Nella maggior parte dei casi, annualmente.
Questa è chiamata assicurazione a “premio multiplo”, in cui i premi vengono pagati ogni anno, fino alla scadenza.
Nell’assicurazione “premio unico” il premio viene pagato una sola volta. In anticipo, nel primo mese stesso.
In che modo le banche offrono un’assicurazione sul mutuo per la casa al mutuatario?
In primo luogo pagheranno l’importo del “premio unico” alla compagnia di assicurazione per tuo conto.
In questo modo si ottiene la copertura assicurativa del mutuo per la casa.
Ma come la banca recupera il costo del premio unico dal mutuatario?
Aggiungono l’importo del premio unico al mutuo per la casa. Quindi, di conseguenza, aumentare l’IME mensile del mutuo per la casa.
Esempio:
- Importo del mutuo per la casa: Rs 50,00.000 .
- Durata del prestito: 20 anni.
- Interesse prestito casa: 8,5% pa
- EMI (senza assicurazione): Rs 43.400
- Età del mutuatario: 30 anni.
- Premio assicurativo annuale: Rs.4.000.
- Premio totale da pagare in 20 anni: Rs.80.000 (4000 x 20)
- Premio singolo: Rs. 56.000 (circa 70% di cui sopra)
- EMI (con assicurazione): Rs.43.900
- Aumento delle EMI a causa dell’assicurazione: Rs.500 al mese.
A causa del premio unico, l’IME del mutuatario aumenta di Rs.500 (Rs.43.400 a Rs.43.900).
Qual e il punto?
Se la banca non avesse pagato il premio unico per tuo conto, il mutuatario avrebbe dovuto pagare 56.000 rupie di tasca propria.
Ma ora, il mutuatario pagherà solo Rs.500 extra ogni mese.
Rs.500 al mese contro Rs.56.000 importo forfettario, che è più conveniente?
Sono sicuro che la maggioranza opterà per il costo proporzionale di Rs.500.
# 4.3 Perché un piano di assicurazione a termine?
Perché l’assicurazione a termine fornisce la copertura sulla vita ” meno costosa “.
In caso di decesso del contraente durante la durata della polizza, il beneficio in caso di decesso applicabile è dovuto al beneficiario.
[Nota: qui il beneficiario può essere il prestatore o un familiare.]
Ma non ci sono benefici di scadenza nei piani di assicurazione a termine.
Poiché non ci sono vantaggi in termini di scadenza, i piani di assicurazione a termine forniscono la copertura sulla vita più economica.
In altre parole possiamo dire che i piani a termine sono un puro prodotto assicurativo senza alcuna componente di investimento.
I piani di dotazione prevedono una componente di investimento. Quindi sono più costosi dei piani a termine.
Qui in caso di assicurazione mutuo casa, la priorità non è l’investimento.
Il mutuatario ha bisogno solo di “protezione dell’importo del mutuo per la casa” contro ogni possibile incidente futuro.
Quindi il piano a termine è più adatto.
# 5. Suggerimenti pratici per il mutuatario …
Quindi questa è tutta teoria, giusto? Cosa deve fare effettivamente il mutuatario?
Considera questo, vuoi richiedere un mutuo per la casa dalla tua banca preferita X. Ma la banca insiste per un’assicurazione sul mutuo per la casa.
Cosa puoi fare?
# 5.1 Dì a te stesso che è necessaria un’assicurazione sul mutuo per la casa.
Sì, questo è ciò di cui abbiamo discusso nel punto 2.2 sopra, giusto?
È inoltre fondamentale ricordare che il mutuo casa deve essere tutelato.
Non ti sto suggerendo di andare avanti e acquistare la copertura assicurativa offerta insieme al mutuo per la casa.
Probabilmente non è la migliore opzione disponibile.
Qual è l’alternativa migliore? Acquista tu stesso un piano a termine, separatamente dal mutuo per la casa.
Perché farlo?
Per capire la differenza di costo.
# 5.1 Confronta i costi.
Un piano a termine acquistato in modo indipendente ti costerà leggermente meno.
Come saperlo?
Chiedi alla tua banca di fornirti un preventivo per EMI (con e senza assicurazione mutuo casa).
Puoi rivolgerti in modo indipendente a una compagnia di assicurazioni e mostrare loro i seguenti valori:
- Importo del mutuo per la casa: Rs.XXX .
- Durata del prestito: XX anni.
- La tua età: XX anni.
Chiedi loro di darti una citazione come segue:
- Premio singolo: Rs.YYY
- Premio annuale: Rs.YYY
- Premio mensile: Rs.YYY
Ora confronta i seguenti valori:
- Mutuo per la casa EMI (senza assicurazione).
- Mutuo per la casa EMI (con assicurazione).
- Differenza tra 1 e 2
- Quota del premio mensile ricevuto separatamente dalla compagnia di assicurazioni.
Se 4 meno di 3, significa che un piano a termine acquistato in modo indipendente è migliore.
# 5.2 Calcola il vantaggio 80C dell’acquisto di un piano a termine indipendente
Sì, il piano a termine indipendente può farti risparmiare l’imposta sul reddito u / s 80C.
Questo è un altro vantaggio dell’acquisto di un piano a termine separato, indipendente dal mutuo per la casa.
Quando i piani a termine sono incorporati nel mutuo per la casa (piani di assicurazione per il mutuo per la casa), il mutuatario non può richiedere i benefici 80C.
Tuttavia, devo dire che questo risparmio sarà minimo, ma è necessario eseguire questo calcolo per quantificare il “costo aggiuntivo”.
# 5.3 Cosa succede se si ha già una copertura a vita?
Questo è un ottimo caso da studiare.
Supponiamo che il mutuatario abbia già un piano a termine con una copertura di Rs.1.0 Crore.
Sta acquistando una casa, con una componente di mutuo per la casa di Rs.50 Lakhs.
Cosa deve fare? Dovrebbe acquistare una copertura aggiuntiva sulla vita?
Certo, deve acquistare un’ulteriore copertura a vita.
Meglio sarà ricaricare la copertura vitale esistente di Rs.1.0 Crore con un altro Rs.50 Lakhs.
Ora il mutuatario avrà una copertura totale della vita di Rs.1.5 crore.
In caso di qualsiasi incidente, la famiglia riceverà Rs.1.5 Crore dall’assicuratore.
- Rs.1.0 Crore da mantenere dalla famiglia.
- Saldo (come Rs.50 Lakh) da utilizzare per la compensazione del saldo del prestito in sospeso
Conclusione….
Secondo le regole, le banche o qualsiasi istituto finanziario non possono obbligare il mutuatario ad acquistare una copertura assicurativa con mutuo per la casa.
Anche se questo è anche vero, il piano di assicurazione del mutuo per la casa avvantaggia sia il creditore che il mutuatario.
Ma il costo per questa copertura assicurativa è generalmente a carico del mutuatario.
Ma non sarà una cattiva idea chiedere al prestatore (banca) di distribuire questo costo 50:50.
Si può anche provare a torcere le braccia con i banchieri.
Rendili educatamente consapevoli che conosci le regole che, l’acquisto di una copertura assicurativa con mutuo per la casa non è obbligatorio in India.
Puoi anche fare un ulteriore passo avanti.
Chiedi ai funzionari della banca di darti un appuntamento per incontrare i loro funzionari superiori (come il direttore della banca).
Dite loro che avete la possibilità di contattare il difensore civico bancario.
Parole finali …
Ma detto questo, il mutuatario deve anche pensare internamente .
Quanto è importante mantenere un’assicurazione sul mutuo per la casa?
Cosa succede alla casa, in caso di decesso del principale mutuatario?
Quanto sarà preparata la famiglia a pagare gli EMI (saldo in sospeso del mutuo per la casa) dopo la scomparsa del principale mutuatario?
Francamente, accettare un piccolo costo aggiuntivo di poche centinaia di rupie al mese, per ottenere una sicurezza per tutta la vita per la famiglia non è una cattiva idea.
L’acquisto di una copertura assicurativa per la protezione del mutuo per la casa è una mossa saggia.
Occorre prestare sufficiente attenzione durante l’assunzione di mutuo per la casa.
Il prestito è una passività.
Una responsabilità è come un’arma a doppio taglio. Quindi bisogna proteggersi dalle responsabilità.
Naturalmente, questo deve essere fatto entro i limiti dell’accessibilità economica .
