Consentitemi di raccontarvi una storia sulla “riduzione del calcolo del prestito a saldo”.
Perché sto scrivendo un post sul blog a riguardo?
Perché ha aiutato me e il mio amico a vedere il metodo del saldo decrescente in una prospettiva di prestiti economici rispetto a quelli costosi .
Per prima cosa, ti racconto la storia.
Quindi approfondiremo il metodo di calcolo del prestito a saldo decrescente.
Ciò spiegherà come il metodo di riduzione del saldo renda il prestito più economico. Ulteriori informazioni su come prepararsi per la richiesta di prestito.
Ridurre l’EMI del prestito
La storia
Un giorno il mio amico ha ricevuto una chiamata da una banca.
Gli è stato detto che la banca può offrire un prestito personale con un interesse dell’8,5% annuo.
Il mio amico è rimasto sorpreso. Perché? Perché il normale tasso di prestito personale prevalente in quel momento era del 14% + annuo.
Quindi il mio amico ha concluso che la chiamata era spam. [Ulteriori informazioni su 5 modi per guadagnare maggiore interesse sugli FD]
Ma prima che potesse interrompere la chiamata, il personale della banca ha rilasciato due dichiarazioni:
– La banca può offrire un prestito all’8,5% a ” tasso di interesse fisso “.
– La banca può offrire un prestito al 14,88% a ” tasso di equilibrio decrescente “.
Anche se queste due affermazioni hanno reso il mio amico ancora più confuso, ma potrebbe dire che almeno la chiamata non è spam.
Ad ogni modo, ha staccato la chiamata e mi ha raggiunto. Insieme abbiamo fatto delle ricerche. Riguardo a cosa?
Perché la banca offre due tassi di interesse così distinti sullo stesso prestito?
Interesse fisso vs metodo del saldo riducente
La banca era pronta a offrire un prestito personale all’8,5% annuo, giusto?
Quando il tasso di mercato era del 14% +, in che modo la banca offriva tassi di interesse così bassi?
In realtà la risposta era nascosta nelle due dichiarazioni del dirigente della banca.
Ciò che comunemente vediamo in giro sono i “tassi di interesse” quando il calcolo del prestito viene effettuato mediante il “metodo del saldo riducente”.
Ma qui l’8,5% è stato offerto con il “metodo dell’interesse fisso”. [Il calo dei tassi di interesse non è sempre negativo: leggi di più su Dosa Economics di Raghuram Rajan ]
# 1. Calcolo del prestito a interesse fisso …
Vediamo questo esempio per sapere cos’è il “metodo del tasso di interesse fisso”.
Supponiamo che uno abbia preso un prestito personale di Rs. 1.00.000, con un interesse dell’8,5% (tasso fisso) per 1 anno.
I calcoli del prestito saranno i seguenti:
Cose da notare nel calcolo sopra:
- Interesse da pagare : il calcolo dell’interesse totale da pagare è semplice. Ma al ribasso, questa semplicità rende i “prestiti a tasso fisso” costosi per i mutuatari. Calcolo: Rs. 1.00.000 x 8,5% x 1 anno = Rs. 8.500. Leggi informazioni sul trasferimento del mutuo per la casa per tassi di interesse inferiori.
- Pagamento totale : il prestito deve rimborsare il capitale del prestito insieme agli interessi per 1 anno. Quindi, il pagamento totale dovuto sarà Rs.1,08.500 (Rs.1,00.000 + Rs.8,500). Ulteriori informazioni su come identificare una trappola del debito.
- Pagamenti mensili (EMI) : il mutuatario deve pagare Rs.1,08,500 in rate uguali pagate ogni mese. Quanti mesi ha in mano il prestito? 12 mesi (1 anno x 12 mesi). Quindi, EMI (pagamenti mensili) sarà Rs.9,042 (Rs.1,08,500 / 12). Ulteriori informazioni sulle abitudini delle persone con un punteggio di credito elevato.
# 2. Riduzione del calcolo del prestito a saldo
Qui capiremo la differenza tra “tasso fisso” e “tasso di saldo decrescente”.
Prendiamo l’esempio sopra (in # 1), ma questa volta invece di fissare il tasso di interesse , ridurrà il saldo .
Prestito di Rs.1,00,00 preso @ 8,5% di interesse (saldo decrescente) per 1 anno.
Questo sarà il calcolo del prestito qui:
Cose da notare nel calcolo sopra:
- EMI mensile : nel metodo del saldo riducente, il calcolo degli interessi è complicato. Quindi, stiamo usando Excel per eseguire il calcolo. Per prima cosa calcoleremo l’EMI. Il calcolo EMI può essere eseguito utilizzando la formula PMT di Excel. Si prega di notare la differenza di EMI tra il metodo del saldo fisso (Rs.9.042) e quello del saldo decrescente (Rs.8.722). Leggi di più sull’opportunità di investire denaro o utilizzarlo per il pagamento anticipato di un prestito?
- EMI inferiore: nel metodo del saldo decrescente, l’IME è inferiore al metodo dell’interesse fisso. Perché? Perché a differenza del metodo dell’interesse fisso, qui il calcolo degli interessi viene effettuato ogni mese. Poiché il prestito in essere si riduce ogni mese, il mutuatario paga meno interessi ogni mese che passa. Ulteriori informazioni su cosa fare quando l’EMI è alto.
Confuso? Consentitemi di spiegare il metodo di calcolo degli interessi del saldo decrescente utilizzando esempi.
Calcolatore EMI: riduzione del prestito a saldo rispetto al prestito a interesse fisso
Riduzione del calcolatore del prestito dell’equilibrio
| Importo del prestito principale (Rs.) | |
| Tasso d’interesse (%) | |
| Tempo (in mesi) |
| Interesse totale (Rs.): .. | |
| Pagamento totale (Rs.): .. | |
| EMI mensile (Rs.): .. |
Calcolatore del prestito a interesse fisso
| Importo del prestito principale (Rs.) | |
| Tasso d’interesse (%) | |
| Tempo (in anni) |
| Interesse totale (Rs.) | |
| Pagamento totale (Rs.) | |
| EMI (Rs.) |
Perché nel metodo di riduzione dell’equilibrio l’EMI è inferiore?
Per i mutuatari, il metodo di riduzione del saldo è economico. Come? Perché devono pagare meno EMI.
Perché l’EMI è inferiore? A causa del modo in cui viene eseguito il calcolo degli interessi.
Per capirlo, facciamo un semplice esempio.
Prestito di Rs.100.000 preso a un interesse annuo dell’8,5% (tasso di saldo decrescente) per un anno (12 mesi).
Calcolo: metodo di riduzione del saldo
Controlla come viene abbassato il carico di interessi ogni mese. Come?
Ciò accade perché il calcolo degli interessi viene effettuato sul “saldo del prestito” disponibile in quel mese.
Poiché il saldo del prestito si riduce ogni mese che passa, l’interesse sul prestito si riduce di conseguenza.
Ma questo non è il caso del “metodo dell’interesse fisso”. Lì il carico degli interessi rimane lo stesso anche se il “saldo del prestito” sta diminuendo.
Calcolo: metodo dell’interesse fisso
Controlla come il carico degli interessi rimane lo stesso ogni mese. Perché?
Ciò accade perché il calcolo degli interessi viene effettuato in base al saldo del prestito nel mese iniziale.
Non importa se il saldo del prestito si sta riducendo con il pagamento dell’IME, ma l’interesse da pagare rimane lo stesso.
Confronto tra calcoli di riduzione del saldo e interessi fissi
| SL | Descrizione | Riduzione del saldo dei prestiti | Prestiti a interesse fisso |
| 1 | Tassi di interesse offerti sui prestiti | Più alto | Inferiore |
| 2 | Processo di calcolo dell’interesse totale pagabile sul prestito | Complicato | Semplice |
| 3 | Interessi pagati ogni mese | Si riduce con il tempo | Rimane costante nel tempo |
| 4 | Interesse calcolato su quale saldo del prestito | Basato sulla riduzione del saldo del prestito | Basato sul saldo del prestito del primo mese |
| 5 | Preside pagato | Stesso | Stesso |
| 6 | Interesse totale pagato | Inferiore | Più alto |
| 7 | EMI mensili | Inferiore | Più alto |
Spiegazione: interesse del 14,88% contro l’8,5% dei tassi di interesse …
Tornando alla storia che è stata narrata all’inizio del post sul blog.
Le banche erano pronte a offrire un prestito al mio amico a due tassi di interesse drasticamente diversi:
- @ 8,5% pa : prestito offerto a interesse fisso.
- @ 14,88% pa : prestito offerto a riduzione degli interessi.
Qual era la logica di questa offerta di prestito? Come ha potuto la banca offrire tassi di interesse così bassi?
La banca poteva offrire un interesse così basso (8,5% contro 14,88%) perché guadagnava comunque la stessa quantità di denaro.
Controlla il calcolo degli interessi mostrato di seguito:
Take-away dalla tabella sopra:
- Riduzione del prestito a saldo : sebbene il tasso di interesse visibile della riduzione del prestito a saldo sia più alto, ma per un periodo di tempo, il totale pagabile dal mutuatario (capitale + interesse) è piccolo.
- Prestito a interesse fisso : sebbene il tasso di interesse visibile del prestito a interesse fisso sia basso, ma per un periodo di tempo, il totale pagabile dal mutuatario (capitale + interesse) è alto.
Conclusione
Il metodo di riduzione del saldo è un approccio più favorevole al mutuatario del calcolo degli interessi sui prestiti. Perché è così?
Perché quando paghiamo l’EMI ogni mese, c’è una riduzione simultanea del saldo del prestito. Quando il saldo del prestito si riduce, anche l’interesse maturato deve diminuire.
Il metodo di riduzione del saldo utilizza questa filosofia per calcolare gli interessi pagabili.
Spero di essere stato in grado di darti un’idea decente del metodo di calcolo del prestito a saldo decrescente.
In caso di domande / commenti, si prega di pubblicarli nella sezione commenti qui sotto.
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