Migliori conti Roth IRA

I migliori conti di risparmio previdenziale fiscalmente vantaggiosi

Pubblichiamo recensioni imparziali di prodotti; le nostre opinioni sono le nostre e non sono influenzate dai pagamenti che riceviamo dai nostri partner pubblicitari. Scopri di più su come esaminiamo i prodotti e leggi l’ informativa sugli inserzionisti su come guadagniamo. Roth IRA e IRA tradizionali sono molto simili, ma differiscono per il modo in cui vengono tassati. Con un IRA tradizionale, i contributi saranno tassati al ritiro di fondi dal conto. Con un Roth IRA, paghi le tasse sui contributi che metti nel conto e non paghi una tassa una volta ritirato il denaro all’età di 59 anni e mezzo o più. Se prelievi prima dei 59 anni e mezzo con un IRA tradizionale o Roth, sei soggetto a un’imposta aggiuntiva del 10% per i prelievi anticipati a meno che tu non abbia i requisiti per un’eccezione. 1 Sia i Roth IRA che gli IRA tradizionali forniscono una crescita esentasse dei tuoi contributi fino alla pensione, motivo per cui è fondamentale trovare il broker online giusto per costruire la tua ricchezza previdenziale. I broker e i robo-advisor che abbiamo selezionato dispongono di eccellenti strumenti di pianificazione e rendicontazione della pensione. Abbiamo anche considerato commissioni annuali basse o nulle per la gestione della tua IRA, in modo che tu possa mantenere quei soldi in crescita per la tua pensione.

I seguenti sono i nostri conti Roth IRA degni di nota per novembre 2020:

• Fidelity Investments
• Charles Schwab
• Merrill Edge
• Ricchezza
• M1 Finance
• Miglioramento

Fidelity Investments

• Conto minimo : $ 0
• Commissioni : $ 0 per operazioni su azioni / ETF, $ 0 più $ 0,65 / contratto per operazioni su opzioni

Leggi la recensione completa   Fidelity sta migliorando i suoi strumenti di pianificazione pensionistica volti a coinvolgere i millennial con un gioco chiamato Five Money Musts, che incoraggia i nuovi investitori a entrare nei mercati utilizzando fondi negoziati in borsa. Per coloro che sono più avanti nella strada verso la pensione, ci sono strumenti per aiutare a organizzarsi con l’avvicinarsi della data di pensionamento, inclusa una chiara spiegazione di come e quando prendere i pagamenti della previdenza sociale. Fidelity offre di tutto, dagli account gestiti al self-service, e il suo robo-advisory, Fidelity Go, può essere utilizzato per gli IRA. Portare l’equilibrio 401 (k) di un datore di lavoro in un’IRA è un processo che può essere macchinoso e pieno di passaggi tortuosi, ma Fidelity spiega chiaramente i passaggi necessari. I suoi calcolatori per la pensione e gli strumenti per la definizione degli obiettivi sono scritti in un inglese semplice e sono facili da usare. Professionisti

• Commissioni di transazione basse, oltre a una straordinaria tecnologia di instradamento degli ordini che riduce il costo di una transazione cercando un miglioramento dei prezzi.
• Guida in linea abbondante, incluso un chatbot in grado di rispondere alla maggior parte delle domande dei clienti.
• È possibile negoziare un’ampia gamma di attività. Con i tagli alle commissioni, tutti gli ETF commerciano gratuitamente.

Contro

• La piattaforma ha subito alcune interruzioni durante i giorni di negoziazione pesanti, ma Fidelity ha investito molto nell’infrastruttura per evitare che ciò accada in futuro.
• Il reinvestimento automatico dei dividendi è impostato per l’intero conto; per modificarlo per una particolare sicurezza, è necessario chiamare il servizio clienti.
• Trovare uno strumento o una funzionalità particolare può essere difficile a causa del sistema di menu della piattaforma.

Charles Schwab

• Conto minimo : $ 0
• Commissioni : azioni gratuite, negoziazione di ETF, $ 0,65 per contratto di opzione

Leggi la recensione completa   Schwab offre un’ampia gamma di asset in cui investire e ottimi strumenti di trading di opzioni. La sua sezione Pensionamento e pianificazione della piattaforma web aiuta i clienti a comprendere i tipi di account disponibili, incluso come trasferire un vecchio 401 (k) a un IRA. Puoi farlo da solo o iscriverti con un consulente professionista per guidarti nel tuo viaggio. Il robo-advisory di Schwab, Intelligent Portfolios, può essere utilizzato con qualsiasi tipo di IRA, se preferisci utilizzare il suo servizio automatizzato gratuito. Con l’avvicinarsi del pensionamento, il sito di Schwab è pieno di modi per generare reddito in modo sicuro fino alla data prevista e oltre. Vale la pena fare il quiz sul reddito da pensione solo per vedere quali aree di libertà finanziaria potresti voler studiare ulteriormente. Professionisti

• Il robo-advisory gratuito, Schwab Intelligent Portfolios, è un buon punto di partenza per investire per la pensione.
• Tutti gli ETF possono essere negoziati senza incorrere in commissioni di transazione.
• Il centro di ricerca dell’ETF ha anche uno screener per i fondi chiusi, che possono essere utilizzati per generare reddito in pensione.

Contro

• Alcuni fondi comuni di investimento sono soggetti a una commissione di $ 76 al momento dell’acquisto.
• Non esiste alcun rapporto che indichi il reddito previsto.

Merrill Edge

• Account minimi : $ 0
• Commissioni : $ 0 per operazione di borsa. Le opzioni scambiano $ 0 per gamba più $ 0,65 per contratto

Leggi la recensione completa   L’offerta formativa di Merrill Edge si basa sull’investimento di esperienza, fase della vita, eventi della vita e pensionamento, guidando i clienti con articoli, video, webinar e corsi online. Quasi tutti gli strumenti disponibili guardano avanti a lungo termine con un’enorme attenzione alla pianificazione del pensionamento, quindi avere un’IRA qui ha molto senso.  La funzione Portfolio Story di Merrill è uno strumento eccezionale per la pianificazione della pensione e gli investimenti per obiettivi. È personalizzato per ogni cliente e mostra la tua allocazione delle risorse e i tuoi progressi verso il tuo obiettivo in un layout invitante. È possibile eseguire il drill down per ulteriori informazioni su una particolare partecipazione utilizzando la funzione Stock Story di Merrill, che fornisce anche dettagli sui rating ambientali, sociali e di governance (ESG) di un’azienda. Un ipotetico calcolatore di scambi proietta in che modo uno scambio potrebbe influire sull’intero portafoglio.  Merrill ha fatto un enorme investimento nelle sue app mobili, riflettendo il numero di clienti che accedono ai suoi servizi utilizzando smartphone e tablet. Le app mobili includono anche una vasta gamma di contenuti di orientamento e pianificazione della pensione. Professionisti

• Analisi del portafoglio personalizzata.
•  Pianificazione della pensione di prim’ordine e strumenti di pianificazione della fase di vita.
• Feed di notizie personalizzabile con contenuti di oltre 35 fornitori.

Contro

• Il trading di opzioni complesse è limitato.
• Gli investitori autodiretti possono essere infastiditi dalla spinta apparentemente costante verso l’assunzione di un consulente finanziario.

Ricchezza

• Conto minimo : $ 500
• Commissioni : 0,25% per la maggior parte dei conti, nessuna commissione o commissione di trading per prelievi, minimi o trasferimenti. 0,42% –0,46% per 529 piani

Leggi la recensione completa   Wealthfront ti consente di aprire IRA tradizionali, Roth IRA, SEP IRA e rollover 401 (k) insieme a una varietà di conti tassabili. La pianificazione e il monitoraggio degli obiettivi sono i punti in cui Wealthfront brilla. La tua dashboard mostra tutte le tue attività e passività, offrendoti un rapido controllo visivo della probabilità di raggiungere i tuoi obiettivi. Quando apporti cambiamenti nella tua vita, come un nuovo lavoro, un coniuge, avere o adottare un figlio o acquistare una casa, i tuoi piani di Wealthfront si adattano di conseguenza.  L’utilizzo di dati di terze parti da parte di Wealthfront lo rende incredibilmente utile per tutti i tipi di pianificazione, non solo per il pensionamento, e potresti trovarti a gestire scenari ben oltre le tue esigenze di investimento a lungo termine. Puoi persino capire per quanto tempo puoi prenderti un anno sabbatico dal lavoro e dai viaggi, pur continuando a far funzionare gli altri tuoi obiettivi. Wealthfont sembra fare una mossa forte per integrare tutti i suoi servizi di denaro in un’unica piattaforma con il suo concetto di denaro a guida autonoma, in cui depositi la tua paga sulla piattaforma e gestisce le tue finanze per te. Questo servizio non è ancora attivo e funzionante, ma è un obiettivo primario per l’azienda come parte del prossimo grande lancio. Come passo in questa direzione, Wealthfront ha lanciato un convertitore Roth IRA che automatizza il processo di trasferimento dei fondi da un IRA tradizionale a un conto Roth IRA. Professionisti

• Wealthfront offre una pianificazione finanziaria eccezionale che ti aiuta a vedere il quadro generale.
• L’assistenza per la definizione degli obiettivi del robo-advisor va in profondità per obiettivi di grandi dimensioni, come l’acquisto di una casa e i risparmi del college.
• Se hai più obiettivi oltre al pensionamento, lo strumento Path di Wealthfront ti mostra i compromessi che dovrai affrontare dando la priorità uno rispetto all’altro.

Contro

• Wealthfront non offre chat online per clienti o potenziali clienti.
• I portafogli inferiori a $ 100.000 non sono personalizzabili oltre alle impostazioni di rischio.
• Conti pensionistici più grandi con Wealthfront possono contenere fondi comuni di investimento più costosi come ulteriore tipo di diversificazione.

M1 Finance

• Conto minimo : $ 100 (minimo $ 500 per conti pensionati)
• Commissione : 0%

Leggi la recensione completa   M1 Finance offre una combinazione unica di investimenti automatizzati con un alto livello di personalizzazione, consentendo ai clienti di creare un portafoglio su misura per le loro specifiche esatte. È possibile creare portafogli contenenti ETF a basso costo o utilizzare singoli titoli o entrambi. Il cliente target di M1 ha una focalizzazione ed esperienza a lungo termine nell’utilizzo di un brokeraggio online tradizionale per investire in azioni ed ETF. M1 offre a questi potenziali clienti un’alternativa a basso costo che consente transazioni di quote frazionate e un ampio controllo sui contenuti del portafoglio. Questa è la differenza fondamentale tra M1 e molte altre offerte, poiché spesso si rinuncia a gran parte del controllo in cambio dei servizi di gestione del portafoglio. Con M1, puoi scegliere uno degli oltre 80 portfolio esperti o crearne uno tuo. Puoi anche creare torte – il nome di M1 per i grafici circolari che mostrano i mix di risorse in un portafoglio – fatte di altre torte e mantenerle tutte bilanciate secondo le tue specifiche. Nel complesso, M1 offre una piattaforma straordinariamente flessibile che include vagliatori di azioni ed ETF per aiutare nella selezione degli investimenti. Questo tipo di strumento e l’approccio dietro di esso sono ancora rari nel mondo del robo-advisory.  M1 non si definisce un servizio di consulenza; piuttosto, è una piattaforma di investimento automatizzata progettata per prendersi cura della gestione continua del portafoglio che crei. Questa è una piattaforma di investimento fai-da-te e si aspetta che tu sappia cosa stai facendo e perché. In quanto tale, M1 non ha molti strumenti per fissare obiettivi oltre diverse dozzine di articoli sui risparmi per la pensione. Ciò potrebbe essere sconcertante per gli investitori che si aspettano una maggiore tenuta di mano, ma gli investitori intermedi potrebbero accogliere con favore la mancanza di distrazioni che ostacolano la creazione effettiva del portafoglio. Tuttavia, le sue offerte hanno risuonato con molti investitori: nel febbraio 2020, M1 ha annunciato di aver superato la soglia di $ 1 miliardo di asset in gestione. 2 Professionisti

• M1 ti consente di scambiare frazioni di azioni in modo da essere completamente investito.
• M1 addebita zero commissioni di negoziazione o commissioni di gestione patrimoniale.
• Esistono diversi modi per costruire il portafoglio, inclusi più di 80 portafogli “esperti” che puoi seguire allo scopo di imitare.

Contro

• Il modo in cui M1 effettua operazioni mette fuori controllo i tempi delle transazioni. Questo sarà un problema se stai adottando un approccio commerciale alla tua IRA.
• I conti con meno di $ 20 e nessuna attività di trading per 90 giorni sono soggetti a una commissione.
• M1 non si avvale di consulenti finanziari e offre pochissimo aiuto per la definizione degli obiettivi finanziari. Non è inoltre possibile consolidare conti esterni a scopo di pianificazione.

Miglioramento

• Conto minimo : $ 10
• Commissioni : 0,25% (annuale) per il piano digitale, 0,40% (annuale) per il piano premium 

Leggi la recensione completa   Esistono diversi modi per utilizzare Betterment: puoi sincronizzare tutti i tuoi conti finanziari per ottenere un quadro generale delle tue risorse senza investire, puoi investire in uno dei loro portafogli o puoi creare un portafoglio flessibile con alcune delle tue specifiche. I portafogli vengono ribilanciati quando necessario piuttosto che secondo una pianificazione prestabilita. Betterment è essenzialmente una piattaforma basata sugli obiettivi e ci sono molti strumenti di pianificazione disponibili per gli utenti insieme a molti consigli. È possibile allegare un obiettivo di investimento specifico a ciascun portafoglio, che può essere investito in diverse strategie. I fondi per obiettivi a più lungo termine come il risparmio per la pensione possono essere assegnati a uno dei portafogli a rischio più elevato, mentre gli obiettivi a breve termine, come il finanziamento di un acconto su una casa, possono essere assegnati a quelli a rischio inferiore. Il miglioramento ha passaggi molto facili da seguire per impostare un obiettivo e ognuno può essere monitorato separatamente. L’asset allocation è visualizzata in un anello, con azioni nei toni del verde e reddito fisso nei toni del blu. Se non riesci a raggiungere i tuoi obiettivi di pensionamento, Betterment ti incoraggerà a mettere da parte di più. Questo può essere un suggerimento utile, in particolare per i giovani investitori che potrebbero non sentire ancora l’urgenza di risparmiare per la pensione. Professionisti

• La creazione di un conto IRA di Betterment è rapida e semplice ei portafogli sono completamente trasparenti prima del finanziamento.
• Puoi sincronizzare gli account di pensionamento esterni con il tuo obiettivo di pensionamento Betterment per visualizzare facilmente i tuoi progressi complessivi.
• Betterment semplifica la modifica del rischio di portafoglio o il passaggio a un diverso tipo di portafoglio.

Contro

• Gli utenti della funzione di pianificazione sono costantemente spinti a finanziare un conto Betterment.
• Il piano standard prevede un addebito di $ 199– $ 299 per parlare con un pianificatore finanziario.

Perché dovresti considerare un Roth IRA

I Roth IRA sono fantastici veicoli di investimento. Questo perché sono fortemente avvantaggiati rispetto alle tasse. Ecco alcuni motivi per cui un Roth IRA può essere una grande opportunità:

Vantaggio fiscale

Paga le tasse sui tuoi contributi ora e non quando ritiri i tuoi soldi. Ciò significa anche che non solo i guadagni che il tuo account fa crescere esentasse mentre sono nel conto – non sarai colpito dall’imposta sulle plusvalenze – ma che quando ritirerai denaro dal tuo account al momento del pensionamento, pagherai zero tasse su di esso. Se ritieni che ti ritroverai in una fascia fiscale più alta quando andrai in pensione, questo è un enorme vantaggio. 1

Nessuna distribuzione minima richiesta (RMD)

Non esiste un’età in cui sei costretto a prelevare denaro a causa degli RMD . Ciò significa che puoi lasciare l’intero account a un figlio oa un nipote, fornendo anni di distribuzioni esentasse. 1

Possibilità di ritirare i contributi

Con le tue tasse già pagate, puoi ritirare i tuoi contributi in qualsiasi momento, sia senza tasse che senza penalità. I contributi si riferiscono al denaro investito e non ai guadagni di investimento su tali contributi. Ti consente anche di utilizzare il tuo Roth come fondo di emergenza di riserva , se necessario. 1

Diversificazione fiscale in pensione

Quando inizi a prelevare dai conti pensionistici, come il tuo 401 (k) e l’IRA tradizionale, il tuo reddito imponibile aumenterà. Ciò potrebbe far aumentare anche la tua fascia fiscale. Ma poiché il denaro nel conto Roth non è un reddito imponibile, ti consente di mescolare le distribuzioni in modo da non spingerti in una fascia fiscale più alta. Ciò è particolarmente utile negli anni prima di raggiungere i 70½ quando gli RMD entrano in gioco. 1

Per chi sono i migliori Roth IRA?

I Roth IRA sono i migliori per coloro il cui reddito lordo rettificato modificato (MAGI) è inferiore al limite per il 2020 ($ 124.000 se single e $ 196.000 se sposato) e per coloro che credono che saranno in una fascia di imposta più alta quando andranno in pensione di quanto non siano adesso. 3 Indipendentemente da ciò, è sempre vantaggioso diversificare i risparmi per la pensione. Si noti che i single con MAGI tra $ 124.000 e $ 139.000 ($ 196.000 e $ 206.000 per chi è sposato congiuntamente) possono dare contributi ridotti a un Roth IRA. 3 Diversificazione fiscale significa avere una varietà di conti pensionistici con l’obiettivo di massimizzare i prelievi senza spingerti in una fascia fiscale più alta. Ecco come funziona. Quando puoi prelevare denaro senza penalità dai tuoi conti pensionistici a partire dall’età di 59 anni e mezzo, ritiri dai tuoi risparmi tradizionali dell’IRA solo fino al limite della fascia fiscale successiva. Puoi quindi prelevare ulteriori risparmi dal tuo Roth IRA, poiché non si aggiunge al tuo reddito imponibile perché era già tassato quando è stato versato per la prima volta. Ciò ti consente di mantenere basso il tuo reddito imponibile pur potendo prelevare una somma maggiore dai tuoi conti pensionistici.

Come ci si qualifica per un Roth IRA?

• Se sei single,devi avere un reddito lordo rettificato modificato inferiore a $ 139.000 per contribuire, ma i contributi vengono ridotti a partire da $ 124.000. 3
• In caso di matrimonio congiunto, il reddito lordo rettificato modificato deve essere inferiore a $ 206.000, con eliminazione graduale a partire da $ 196.000. 3

Quanto posso contribuire a un Roth IRA?

Per il 2019 e il 2020, puoi contribuire un massimo di $ 6.000 ($ 7.000 se hai 50 anni o più entro la fine dell’anno) o il tuo risarcimento imponibile per l’anno, se è inferiore al numero consentito. 4

Come cresce un Roth IRA?

Un conto pensione, che si tratti di un IRA tradizionale, Roth IRA o 401 (k), si accumula man mano che contribuisci al conto. Questi conti crescono anche nel tempo a causa dell’interesse composto . Compound significa che ogni anno i tuoi contributi guadagnano interessi, il tuo saldo aumenta. L’anno successivo guadagni interessi sull’aumento del saldo. Di conseguenza, l’importo totale degli interessi guadagnati aumenta ogni anno, anche se non contribuisci più al tuo account. Oltre ai conti fruttiferi, i soldi della pensione, compresi i fondi nel tuo Roth IRA, possono essere investiti nei mercati. Questi fondi potrebbero essere collocati in azioni, ETF, fondi comuni di investimento e una serie di altre attività finanziarie. Quando questi beni aumentano di valore, possono aumentare notevolmente il valore del tuo conto pensione.

Metodologia

Investopedia si impegna a fornire agli investitori recensioni e valutazioni imparziali e complete dei broker online. Le nostre recensioni sono il risultato di sei mesi di valutazione di tutti gli aspetti della piattaforma di un broker online, inclusa l’esperienza dell’utente, la qualità delle esecuzioni commerciali, i prodotti disponibili sulle loro piattaforme, i costi e le commissioni, la sicurezza, l’esperienza mobile e il servizio clienti. Abbiamo stabilito una scala di valutazione basata sui nostri criteri, raccogliendo oltre 3.000 punti dati che abbiamo soppesato nel nostro sistema di valutazione delle stelle. Inoltre, ogni broker che abbiamo intervistato doveva compilare un sondaggio di 320 punti su tutti gli aspetti della propria piattaforma che abbiamo utilizzato nei nostri test. Molti dei broker online che abbiamo valutato ci hanno fornito dimostrazioni di persona delle loro piattaforme presso i nostri uffici. Il nostro team di esperti del settore, guidato da  Theresa W. Carey , ha condotto le nostre revisioni e sviluppato questa metodologia migliore del settore per classificare le piattaforme di investimento online per gli utenti a tutti i livelli. Clicca qui per leggere la nostra metodologia completa .