Una pensione è ciò a cui la maggior parte delle persone pensa prima quando considera i risparmi a lungo termine, ma in realtà puoi anche usare gli ISA per mettere da parte i soldi per il futuro, e ci sono pro e contro per ciascuno. Questa guida ti fornirà una ripartizione delle principali caratteristiche e vantaggi di una pensione rispetto a un ISA.
Qual è la differenza tra una pensione e un ISA?
In primo luogo, cos’è una pensione? È solo un mucchio di soldi che stai risparmiando per i tuoi ultimi anni, che viene investito in modo che possa crescere e darti qualcosa su cui vivere quando andrai in pensione. Una pensione viene fornita con alcune agevolazioni fiscali succose e di solito non puoi prelevare denaro fino all’età di 55 anni. Puoi aderire a un regime pensionistico attraverso il tuo posto di lavoro o crearne uno tuo come un SIPP (che sta per auto-investito pensione personale).
Cos’è un ISA?
È l’acronimo di conto di risparmio individuale, che è un conto offerto da banche, società di costruzione o altri fornitori in cui è possibile risparmiare fino a £ 20.000 all’anno esentasse. La maggior parte delle persone non paga le tasse sui propri risparmi ora comunque grazie all’indennità di risparmio personale del governo, che protegge gli interessi di £ 1.000 all’anno per i contribuenti con aliquota base e £ 500 per i contribuenti con aliquote più elevate dalle tasse. Ma gli ISA possono ancora essere utili se sei abbastanza fortunato da superare questa soglia e possono essere utili anche per altri motivi.
Esistono diversi tipi di ISA, ecco una rapida ripartizione di ciò a cui servono ciascuno:
| Tipo ISA | Descrizione |
| Cash ISA | Un ISA per i tuoi risparmi in contanti. Un vantaggio chiave è che fino a £ 85.000 del tuo denaro è protetto dal Financial Services Compensation Scheme in caso di fallimento del tuo provider ISA. |
| Help to Buy ISA – ora chiuso a nuovi candidati. | Progettato per aiutare ad acquistare la tua prima casa offrendo un bonus governativo del 25% sui risparmi, è stato sostituito dal Lifetime ISA. |
| ISA a vita | Un ISA a duplice scopo, progettato per aiutarti a risparmiare verso la pensione o la proprietà della casa. Puoi risparmiare fino a £ 4.000 all’anno e il governo lo completa del 25%. Puoi accedere ai tuoi soldi solo all’età di 60 anni, oppure acquistare la tua prima casa, senza incorrere in alcuna penale. |
| Azioni e azioni ISA | Un conto di investimento che ti consente di detenere azioni e fondi senza pagare le tasse sui tuoi rendimenti (che si tratti di crescita del capitale o dividendi). Puoi anche contenere contanti. A Stocks & Shares ISA viene fornito con tutti i soliti rischi e avvertenze di investire nel mercato azionario, principalmente che potresti perdere denaro. |
| Innovative Finance ISA | Questo ISA ti consente di investire in prestiti peer-to-peer (P2P) attraverso la struttura ISA. Le piattaforme di prestito peer-to-peer abbinano individui e aziende che desiderano prendere in prestito direttamente a coloro che desiderano prestare. È una prospettiva più rischiosa perché i mutuatari potrebbero essere inadempienti sui loro prestiti e le piattaforme P2P possono fallire – alcune lo hanno fatto negli ultimi anni – e non sono coperte dal Financial Services Compensation Scheme.Tieni presente anche che potrebbe volerci un po ‘di tempo per ritirare i tuoi soldi se ne hai bisogno e gli acquirenti non possono essere trovati immediatamente per i tuoi prestiti. |
| Junior ISA | Chiunque può risparmiare o investire esentasse in un ISA Junior per conto del bambino, fino a £ 9.000 per l’anno fiscale 2021/22. I Junior ISA sono disponibili nelle versioni Cash e Stocks & Shares. La proprietà del denaro ritorna al bambino indicato una volta che compie 16 anni e può ritirarlo all’età di 18 anni. |
Qual è la differenza tra un SIPP e un ISA?
Un SIPP è una pensione fai-da-te, ideale per coloro che sanno praticamente cosa stanno facendo e si sentono sicuri di gestire la propria pensione, scegliere investimenti che corrispondono alla loro attitudine al rischio e rivederli secondo necessità. Un ISA per azioni e azioni è simile in quanto puoi scegliere i tuoi investimenti anche qui, ma la differenza principale è lo sgravio fiscale che ottieni e l’accessibilità dei tuoi soldi. I rendimenti di un ISA o di un SIPP dipenderanno dal successo delle tue decisioni di investimento.
Come decidere se investire in un ISA o in una pensione
Un ISA è meglio di una pensione? Dipende da cosa stai cercando di ottenere. Nella maggior parte dei casi starai meglio con una pensione perché:
- Se si tratta di un programma di lavoro, anche il tuo datore di lavoro paga, quindi ricevi denaro gratuito
- Tutte le pensioni ti danno vantaggi fiscali interessanti.
Tuttavia, un ISA potrebbe essere migliore a seconda di cosa stai risparmiando o investendo. Se si tratta di un obiettivo a medio termine e / o si desidera accedere ai propri soldi prima dell’età pensionabile, un ISA (o più) potrebbe essere una buona soluzione che è anche fiscalmente efficiente.
Quanto posso versare in una pensione?
Puoi risparmiare quanto vuoi in una pensione, ma otterrai solo sgravi fiscali fino al 100% dei tuoi guadagni annuali o l’indennità annuale di £ 40.000 ogni anno fiscale (questo include i contributi sia da te che dal tuo datore di lavoro), qualunque sia il più basso. Esiste anche un’indennità a vita, attualmente a £ 1.073.100 (che sale a £ 1.078.900 per l’anno fiscale 2021/22), e pagherai le tasse sui contributi superiori a questo.
Quanto posso pagare in un ISA?
Puoi pagare fino a £ 20.000 ogni anno fiscale e puoi dividere la tua indennità tra i diversi tipi di ISA. Ad esempio, potresti mettere £ 4.000 in un ISA Lifetime (questo è il massimo annuo), £ 6.000 in un ISA per azioni e azioni, £ 5.000 in un ISA finanziario innovativo e £ 5.000 in un ISA in contanti, o qualsiasi combinazione tu voglia .
Quali sono i vantaggi fiscali?
Quando si risparmia in una pensione come contribuente con aliquota base, si ottiene una ricarica governativa automatica del 20%, mentre i contribuenti con aliquota superiore e aggiuntiva possono ottenere un ulteriore 20% o 25% (sebbene debbano rivendicarlo da soli) . Con gli ISA, non paghi le tasse sugli interessi guadagnati. Qualsiasi denaro prelevato da un ISA sarà esentasse, mentre il denaro che prendi da un SIPP attirerà le tasse, ad eccezione del 25% del tuo piatto totale che puoi ritirare senza incorrere in tasse. Per questo motivo, potresti preferire di detenere attività che producono reddito come obbligazioni all’interno di un ISA, in modo da poter prelevare un reddito da esso esentasse.
Quali scelte di investimento ho?
Dipende davvero da cosa è disponibile sulla piattaforma di investimento che stai utilizzando. Se la tua pensione è una pensione di lavoro, sarai limitato a tutte le opzioni che il regime ti offre. Se le opzioni sono limitate, con scarso rendimento o non si adattano alle tue preferenze, non c’è nulla che ti impedisca di aprire la tua pensione come un SIPP accanto ad esso, ma ovviamente non beneficerai dei contributi del datore di lavoro in questo fondo pensione, quindi probabilmente non dovrebbe sostituire una pensione sul posto di lavoro.
Quando posso accedere ai soldi?
Qualsiasi tipo di investimento ISA dovrebbe solitamente essere considerato con una visione di investimento a lungo termine, di almeno tre-cinque anni. I tuoi soldi non sono bloccati ma non sono così facilmente accessibili come se li avessi messi in un conto di risparmio in contanti perché dovrai vendere gli investimenti per riavere i tuoi soldi. Se hai fretta di accedere ai tuoi soldi, potresti finire per vendere a un prezzo non ottimale. Questo è il motivo per cui non dovresti provare a utilizzare un ISA di investimento come un bancomat, ma rimanere investito il più a lungo possibile. Una pensione è anche più a lungo termine di un ISA perché è progettata per la pensione, quindi di solito non sarai in grado di accedere ai tuoi soldi prima dei 55 anni. Questo potrebbe essere un vantaggio se altrimenti saresti tentato di spendere i tuoi soldi risparmio a termine.
Chi può ereditare dalla mia pensione o dall’ISA?
La maggior parte dei regimi pensionistici ti consentirà di nominare come beneficiario chiunque erediterà la tua pensione quando morirai, non è necessario che sia un coniuge. La tua pensione non fa parte del tuo patrimonio, quindi non è necessario includerla nel testamento, devi solo nominare a chi vuoi che vada il piatto e far sapere al tuo fornitore. Rivedi regolarmente la tua scelta, soprattutto se disponi di più fondi pensione. I fondi pensione non sono soggetti all’imposta di successione, ma se hai già iniziato a prelevare la tua pensione (cioè prelevare denaro) questo denaro farà parte del tuo patrimonio, quindi potrebbe attrarre l’imposta di successione.
Beneficio definito (stipendio finale)
Se qualcuno con un beneficio definito (stipendio finale) muore prima di prendere la pensione, la maggior parte dei regimi pagherà una somma forfettaria, il Money Advice Services afferma che questa è di solito tra due e quattro volte lo stipendio annuale. Se avevano meno di 75 anni quando sono morti, questa somma forfettaria è esentasse fintanto che i beneficiari lo richiedono entro due anni. Se erano già in pensione, ciò che accade dipende dalle regole del regime pensionistico individuale: alcuni continueranno a pagare qualcosa al coniuge superstite o alle persone a carico.
Contributo definito
Per chi ha una pensione a contribuzione definita, ancora una volta, le regole dipendono dall’età del risparmiatore al momento della morte. Se muori prima dei 75 anni, chi eredita la pensione di solito non dovrà pagare l’imposta sul reddito sul denaro, ma lo farà se muori all’età di 75 anni o più. Il beneficiario può essere in grado di scegliere se ritirare il denaro come somma forfettaria o mantenerlo investito e prelevare un reddito.
Rendita
Per quelli con una rendita, il reddito di solito si ferma quando muori, anche se può continuare se la piccola stampa specifica che la rendita include un “periodo garantito” durante il quale continua a pagare ai beneficiari. Se pensi di voler trasferire una rendita a qualcuno dopo la tua morte, dovresti scegliere un prodotto che includa questa opzione.
È UN
Un coniuge o un partner civile può ereditare l’indennità ISA del partner quando muore, questo sarà il valore dell’ISA al momento della morte o il valore del suo ISA quando è chiuso. Ciò significa che gli ISA mantengono il loro status di fiscalità efficiente anche quando il risparmiatore muore, tenendo conto del fatto che le coppie potrebbero aver risparmiato insieme dal denaro congiunto nel corso della loro vita. Tuttavia, le regole non si applicano alle coppie conviventi non sposate o non conviventi. Puoi lasciare il tuo ISA a qualcun altro, ma dovrebbero pagare l’imposta di successione su di esso se il tuo patrimonio totale vale più di £ 325.000.
Aspetti fondamentali da considerare prima di prendere una pensione o ISA
Prima di aprire un ISA o una pensione, ci sono alcune domande da porsi in modo da poter scegliere il prodotto giusto per te.
Quando hai bisogno dei soldi?
Se stai risparmiando o investendo con un obiettivo specifico in mente, potresti dover ottenere i tuoi soldi prima dell’età pensionabile, nel qual caso un ISA sarà probabilmente una scommessa migliore.
Potete beneficiare dei contributi del datore di lavoro?
Se sei un dipendente e la tua azienda pagherà la tua pensione, dovresti sicuramente approfittarne in quanto è un ottimo modo per aumentare la crescita dei tuoi risparmi. Quindi, in questo caso, una pensione sarebbe probabilmente l’opzione migliore.
Quanto vuoi che siano flessibili i tuoi investimenti?
Un SIPP autogestito o un ISA di investimento può essere più facile da riequilibrare rispetto a un regime pensionistico sul lavoro amministrato da un fornitore di servizi pensionistici, sul quale si ha meno controllo.
Di quanti soldi avrai bisogno per andare in pensione?
Dovrai anche pensare a questo, e se i contributi che stai facendo al tuo ISA o pensione e gli investimenti sottostanti, potenzialmente forniranno la crescita di cui hai bisogno. Per capire quanto ti servirà per sentirti a tuo agio in pensione, prova il nostro calcolatore di pensione.
Se non sei sicuro di aver bisogno di una pensione o di un ISA, perché non avere entrambi? Li usi per scopi diversi e raccogli i benefici di ciascuno. Consulta le nostre tabelle best-buy per ricevere assistenza nella scelta degli ISA e delle pensioni.
