Se sei un Ramseyhead potresti prendere quello che dice Dave Ramsey come vangelo e non mettere in dubbio le opinioni del guru finanziario. Sarò il primo ad ammetterlo, non sono un fan del lavoro di Dave. Uscire dai debiti, per la maggior parte, è buon senso: spendi meno di quanto guadagni e paga ciò che devi. Il buon senso, sfortunatamente, non è così comune oggi.
Molti affermano che Dave fa molto del bene motivando le persone a uscire dai debiti. Credo che glielo garantirò.
Con così tanti americani indebitati, il suo obiettivo è “Joe Debito sixpack”.
La triste realtà è che la maggior parte degli americani non riesce a tenere in equilibrio il libretto degli assegni. Mancano di educazione finanziaria per far funzionare i soldi per loro e sono portati a credere che il consumismo (l’acquisto di giocattoli costosi) sia ciò che ti rende ricco.
Nella chiesa di David il suo approccio per tutti i consigli finanziari è fatto tramite un appello emotivo. Ad esempio, la sua Debt Snowball non è il modo più efficiente per uscire dai debiti, ma ti farà sentire bene.
Per Dave tutti i debiti sono opera del diavolo e, naturalmente, consiglia di pagare la casa in anticipo. Non importa in molti casi che sia una cattiva idea finanziariamente parlando, specialmente nell’attuale contesto dei tassi di interesse.
Poi di nuovo Dave si comporta come un genitore severo, e per la maggior parte parla in modo predicatorio ai suoi ascoltatori. Come se stesse insinuando che i suoi ascoltatori siano intellettualmente sfidati. Forse lo sono, ma sembra molto scoraggiante soprattutto quando il consiglio è così semplice.
Se leggi qualsiasi altro blog di finanza personale, vedrai molti giurare sui programmi di Dave e sui suoi libri quasi al punto da avere un seguito “da culto”. Immagino che se sei sotto una montagna di debiti almeno ti aiuterà un po ‘. Poi di nuovo la maggior parte dei blog di finanza personale riguarda l’uscita dai debiti e non gli investimenti.
Mentre l’obiettivo di Dave di uscire dal debito dei consumatori è il passo giusto, il problema diventa cosa fare dopo che sei libero dai debiti? Investire è l’unica strada per la libertà finanziaria , ed è qui che Dave mostra la sua inesperienza.
La maggior parte dei suoi consigli sugli investimenti è semplicemente OK o del tutto sbagliata e può portare a grandi false supposizioni durante la pianificazione finanziaria.
Prendiamo ad esempio la storia di ritorno del 12% a cui Dave si è attenuto, anche con molti professionisti finanziari che hanno contestato questa affermazione.
Nel suo ultimo sproloquio, Ramsey sta ancora facendo lo stesso sermone su come ottenere un rendimento del 12% nel mercato azionario. Per ulteriori informazioni, puoi controllare il sito Web di Dave o guardare il video acceso qui sotto.
“Puoi discutere del tasso di rendimento reale, post-inflazione [rendimento]. Potete discutere di tutte queste folli teorie matematiche, alcuni di voi nerd finanziari stanno semplicemente seduti e sgranocchiano i vostri numeri e non fate nulla per aiutare le persone. E cosa facciamo? Facciamo in modo che le persone investano davvero “.
Si dimentica di aggiungere: lo fa dando un falso tasso di rendimento che nessun altro nella comunità degli investitori può replicare. Dave quindi procede a metterlo su molto pesante.
“Ne avranno 12? NO! Potrebbero ottenere 14. Hanno intenzione di ottenere 14? NO! Potrebbero ottenere 18. ”
Afferma che i suoi rendimenti non sono su base composta (CAGR), ma rendimento medio annuo. La maggior parte delle persone e presumo soprattutto il pubblico di Dave, non hanno idea della differenza. Gli investitori aumentano i loro soldi su base composta e non in base al rendimento medio annuo. Ecco perché CAGR è ciò che conta quando si esegue la pianificazione finanziaria.
Lo sfogo di Dave, come la maggior parte dei suoi, sembra al massimo infantile. Non ho mai visto uno sfogo con più attacchi ad-hominem e uomini di paglia.
Anche così, manteniamo l’argomento sul rendimento medio annuo del 12%. Di cosa parla Dave questo fondo comune di 70 anni? L’unico di cui sono a conoscenza è il Wellington Fund di Vanguard, che ha registrato una media dell’8,33% dall’inizio. Si tratta di un totale di 367 punti base (o 3,67%) inferiore al rendimento che suggerisce.
Anche così, CFA Wade Pfau ha discusso che il rendimento dell’8% è un mito se si includono tutti i fattori con cui ogni investitore deve fare i conti.
In realtà, dovresti aspettarti un rendimento composto aggiustato per l’inflazione del 2%.
Questo è di gran lunga inferiore al ritorno mitico del 12% suggerito da Dave Ramsey.
Come ho affermato prima, Ramsey ha ragione, l’americano medio non risparmia abbastanza per la pensione. Quindi gli darò un po ‘di merito per questo. Il tasso medio di risparmio è di circa il 4% ed è in diminuzione dagli anni ’70. La maggior parte degli esperti finanziari afferma che dovremmo risparmiare almeno il 15% del nostro stipendio annuale per la pensione. Personalmente consiglio di risparmiare il 20% per la pensione.
Uno dei problemi nascosti quando si investe sono le spese del fondo. Dave è così che non discute questo punto. Non sono sicuro se questo sia per ignoranza, o per vendere meglio la sua storia e gli investimenti che consiglia. Ironia della sorte, gli ELP di Dave mettono gli investitori in fondi comuni di investimento ad alte commissioni, riducendo notevolmente i rendimenti composti. Che secondo alcune stime può consumare fino al 30% dei tuoi investimenti per l’intero periodo di risparmio per la pensione.
I numeri di Ramey non sono solo errati riguardo ai rendimenti degli investimenti, ma anche alla liquidazione degli investimenti una volta in pensione. Dave suggerisce che dovresti essere in grado di spendere l’8% del tuo portafoglio all’anno in pensione. Da studi recenti, anche il gold standard originale del 4% potrebbe essere troppo alto.
Combinare entrambe le imprecisioni di Dave è molto pericoloso. Se li usi per stimare l’importo necessario per andare in pensione, finanzierai gravemente il tuo pensionamento. Non sono nemmeno entrato nella sua allocazione di azioni del 100% raccomandata e nei rischi ad essa associati.
Ascolta il consiglio di Dave sugli investimenti a tuo rischio e pericolo. Vuoi imparare come entrare nel mercato azionario? clicca qui.