Pianificazione del pensionamento: una guida completa su come farlo [Calcolatrice]

La pianificazione della pensione è importante. Perché? Perché questo è ciò che ci darà l’indipendenza finanziaria dopo che ci saremo ritirati dal nostro lavoro / lavoro.

La pianificazione garantirà la disponibilità del fondo richiesto quando sarà il momento di andare in pensione. In India, la maggioranza dei pensionati di classe di servizio dipende dalla rendita per prendersi cura delle proprie esigenze di flusso di cassa dopo il pensionamento. Ma spesso, questo non è sufficiente per condurre una vita dignitosa.

Significa che le persone hanno bisogno di un fondo pensione più grande. Come farlo? Realizzandone alcune esternamente.

Internamente il nostro fondo pensione è costituito da EPF, NPS, PPF ecc. Oltre a questi, è necessario anche un contributo esterno al corpus pensionistico. Ciò rende ancora più essenziale il requisito della pianificazione della pensione.

La pianificazione per la pensione deve essere fatta quando stiamo ancora guadagnando (è al lavoro). Come farlo? Dirottando risparmi sufficienti verso un buon piano di investimento legato alla pensione . Qual è un buon piano? Questo è ciò che vedremo in questo articolo.

Calcolatrice

Temi:

• Cos’è la pianificazione della pensione?
• Come pianificare la pensione?
• Calcolatrice per la pianificazione della pensione.
• Perché fare la pianificazione della pensione?
• Accumulazione e distribuzione.
  • Un accumulo più lungo è un bene.
  • Perché iniziare presto?
  • I primi anni sono duri.
• Come calcolare la dimensione del corpus?
  • Reddito richiesto.
  • Dimensione del corpus.
• Come costruire il corpus pensionistico?
  • Fase 1: dove investire.
  • Fase 2: dove investire.
• Conclusione.

Cos’è la pianificazione della pensione?

Quando diciamo pianificazione della pensione, si compone di tre passaggi principali:

• Primo passo : questo è il passaggio più essenziale. Inizia con la stima di quanto corpus pensionistico sarà necessario affinché un individuo possa condurre una vita dignitosa in pensione. In parole semplici, dobbiamo decidere la dimensione del corpus pensionistico qui.
• Secondo passo : una volta stabilita la dimensione, il secondo passo è sapere quanti risparmi mensili saranno necessari per costruire il corpus pensionistico stimato. Spesso il risparmio da solo non sarà sufficiente, ma con esso occorre praticare gli investimenti.
• Terzo passaggio : questo è il passaggio finale. Si tratta di investire saggiamente il corpus pensionistico costruito. C’è una differenza tra gli investimenti praticati nella seconda e terza fase. Nella seconda fase si costruisce il corpus. Nella terza fase viene fatto per generare reddito fisso .

Per eseguire con successo questi passaggi, è essenziale prima giudicare la propria attuale salute finanziaria. Se la salute attuale è forte, saranno necessari risparmi minori per costruire il corpus pensionistico richiesto.

Ma se la salute finanziaria non è forte, saranno necessari maggiori risparmi. Perché? Perché la dimensione del corpus da costruire sarà maggiore. L’analisi della salute finanziaria del sé ci fornisce un obiettivo di quanto risparmiare e investire ogni mese. Una volta fissato l’obiettivo, è anche necessario sapere dove investire  i soldi.

Come pianificare la pensione?

[
TRF
: fondo pensione totale richiesto, 
ARF
: fondo pensione aggiuntivo da costruire. ]

Il diagramma di flusso sopra riassume come si può pianificare la pensione. Questo diagramma di flusso è più utile per le persone che vogliono conoscere il processo di pensiero che deve andare dietro la pianificazione del pensionamento.

Possiamo anche leggere alcune domande e risposte sul diagramma di flusso sopra che chiarirà ulteriormente la sua utilità. Vediamo come questo diagramma di flusso risponde ad alcune importanti domande sulla pianificazione del pensionamento. È la risposta a queste domande che alla fine ci aiuterà a pianificare bene la pensione:

Le sue sono le domande e risposte:

• Q1. Quando vuoi andare in pensione : è la prima questione della pianificazione della pensione. Rispondere a questo è importante perché più è lontana la data del pensionamento, più facile sarà costruire il corpus. Quando l’obiettivo è lontano, anche investimenti mensili più piccoli possono costruire un dato corpus. Leggi di più su come andare in pensione anticipatamente dal lavoro.
• Q2. Quanto deve durare il corpus pensionistico : questa domanda è correlata all’aspettativa di vita. Le persone che dovrebbero vivere più a lungo dopo il pensionamento avranno bisogno di un corpus pensionato più ampio. Per costruire un corpus più ampio, è necessario investire più denaro ogni mese. Leggi: come investire i soldi della pensione.
• Q3. Quali saranno le mie spese dopo il pensionamento : le persone spesso sovrastimano o sottovalutano questo requisito. La mia calcolatrice stima il  requisito minimo di  spesa futura in base a una  regola pratica . Si presume che le spese di una persona dopo il pensionamento saranno circa il 35-45% delle spese correnti. Leggi di più su come calcolare la spesa giornaliera per te stesso.
• Q4. Qual è la dimensione dell’attuale portafoglio pensionistico : Controlla il saldo corrente in conti come EPF / PPF / NPS ecc. Inserisci il valore nella calcolatrice. In base alle tendenze attuali, possiamo stimare che i nostri risparmi parcheggiati in EPF, PPF ecc. Raggiungeranno rendimenti prossimi al 7-8% nei tempi a venire. Leggi come prelevare denaro da EPF.
• Q5. Quanto velocemente la spesa cresce nel tempo : per un lungo periodo di tempo, la crescita della spesa corrisponderà al tasso di  inflazione al 6% annuo Comprendi l’inflazione utilizzando Dosa Economics di Raghuram Rajan.
• Q6. Dove investire per costruire il corpus : questo è un obiettivo molto lontano in futuro. Quindi può prendersi la libertà di “investire in azioni”. Personalmente vorrei utilizzare SIP in fondi multi cap per costruire il mio corpus pensionistico. Ulteriori informazioni sull’uso del SIP graduale per creare ricchezza.
• Q7. Dove investire il corpus pensionistico : qui il denaro non può essere investito in modo troppo prudente o troppo aggressivo. Qui ci si deve concentrare sulla ” generazione di reddito regolare “. Una volta che il focus è giusto, il prossimo punto di attenzione deve essere il “rendimento” e la “diversificazione”. Maggiori informazioni su dove investire i soldi della pensione.
• Q8. Quale sarà la dimensione del corpo pensionistico (TRF) : questa è la domanda più critica. Si può usare il mio calcolatore di pianificazione della pensione per avere una stima approssimativa dell’ammontare del fondo pensione totale (FR). Leggi di soldi necessari per andare in pensione dal lavoro.
• Q9. Qual è l’investimento mensile richiesto (MIR) : Questo è l’investimento mensile necessario per costruire il corpus pensionistico totale. Leggi come investire senza rischi e ottenere rendimenti elevati.

Sulla base del diagramma di flusso sopra e delle domande e risposte, ecco il mio calcolatore per la pianificazione della pensione:

Calcolatrice per la pianificazione della pensione

Permettimi di rompere un po ‘la monotonia. Ti suggerisco di utilizzare il seguente calcolatore di pensionamento. Questo calcolatore evidenzierà quanto devi investire, di più, ogni mese per costruire un corpus pensionistico decente.

–	Eta attuale	Anni
–	Età di pensionamento	Anni
–	Aspettativa di vita	Anni
–	Spesa mensile corrente	Rs.
CRF	Fondo pensione attuale	Rs.
–	Crescita prevista di CRF	%
–	Inflazione media fino al tempo di vita	%
–	ROI previsto fino al pensionamento	%
–	ROI previsto dopo il pensionamento	%

TRF	Fondo pensione totale richiesto	Rs.Lakhs
ARF	Fondo pensione aggiuntivo	Rs.Lakhs
MIR	Richiesto investimento mensile	Rs.

Questo calcolatore di pianificazione della pensione fornisce tre risposte critiche:

1. Fondo pensione totale richiesto (TRF) : in base alle spese attuali, il calcolatore prevede le spese future (dopo il pensionamento). Sulla base di questa previsione e dei livelli di ROI, il calcolatore stimerà il fondo pensione totale richiesto. La dimensione di questo fondo pensione sarà sufficiente per gestire le spese di pensione. Ulteriori informazioni sulla stima manuale del corpus pensionistico.
2. Addition Retirement Fund to Build (ARF) : Supponiamo che qualcuno debba costruire un corpus pensionistico di diciamo Rs.2.0 Crore (TRF). Sulla base del suo attuale portafoglio di pensionati, Rs.80 Lakhs sarà costruito automaticamente. Significa che la persona deve costruire solo un ulteriore Rs.1.2 Crore (ARF). Ulteriori informazioni su NPS vs EPF per la creazione di corpus pensionistici.
3. Mensile di investimento richiesto (MIR) : questa è la cosa da fare principale per l’utente di questa calcolatrice. Questo è l’importo che si deve investire ogni mese per costruire un corpus grande quanto ARF. Leggi di più sui tipi di fondi comuni di investimento e sui loro potenziali rendimenti per capire dove investire –  per costruire ARF .

La logica in base alla quale funziona il calcolatore di pianificazione previdenziale di cui sopra verrà spiegata di seguito. Perché è essenziale sapere? Perché costruirà un  processo di pensiero  che alla fine gioverà al pianificatore.

Nota : un pianificatore informato può costruire un corpus pensionistico sostanzialmente più grande di un investitore occasionale.

Perché fare la pianificazione della pensione?

Perché è necessario. La pensione è una fase della vita in cui si ha lasciato il lavoro e non si lavora più. Questo alla fine porta all’interruzione del reddito regolare sotto forma di busta paga, ecc.

Le persone generalmente vanno in pensione dal lavoro a 60 anni di età. Questa è un’età in cui la persona potrebbe non essere fisicamente in grado come prima. Quindi in questa fase della vita se una persona può riposare e generare ancora un reddito regolare, sarà l’ideale.

Come succederà? La generazione di  reddito regolare senza lavorarci è l’obiettivo della pianificazione della pensione.

Il primo passo della pianificazione della pensione è accedere a un calcolatore di pianificazione della pensione affidabile. Questa calcolatrice non solo porrà domande importanti, ma fornirà anche risposte critiche.

Un buon calcolatore di pensionamento guida alla giusta serie di risposte relative alla creazione di un corpus pensionistico.

Fase di accumulo e distribuzione …

Per comprendere completamente la pianificazione della pensione, è necessario conoscere queste due fasi della pianificazione della pensione.

• Fase di accumulo : in questa fase le persone risparmiano e investono denaro per costruire il proprio corpus pensionistico. Più lunga sarà la fase di accumulo, più facile sarà costruire un corpus pensionistico sufficientemente ampio. Quindi gli esperti consigliano di iniziare presto. Il corpus richiesto per la pensione è sempre una grande quantità. Quindi, iniziare presto renderà la vita più facile per l’investitore.
• Fase di distribuzione : in questa fase le persone ritirano denaro dal loro corpus pensionistico. Per quanto sia importante costruire il corpus, è altrettanto importante utilizzare i fondi in modo ancora più saggio. Come usarlo con saggezza? Investendo il corpus costruito in modo tale da generare entrate consistenti. Maggiori informazioni su come utilizzare il fondo pensione.

Un periodo di accumulo più lungo va bene

Più lunga è la fase di accumulo, meglio è, perché? Perché in una situazione del genere, anche i SIP più piccoli possono alla fine costruire un ampio corpus di pensionati. Useremo un esempio per capire questo fatto.

• Esempio : investire Rs.5.000 al mese per 35 anni con un rendimento dell’8,5% annuo

Il grafico sopra è una rappresentazione grafica di questo esempio. La parte blu indica l’ importo totale investito alla data. Esempio, il numero 3 indicato in blu è Rs.3 lakhs viene investito fino al 5 ° anno. Allo stesso modo, il numero 11 indicato in blu è Rs.11 lakhs viene investito fino al 18 ° anno.

La parte rossa indica la dimensione del corpus pensionistico alla data. Esempio, il numero 4 indicato in rosso è la dimensione del corpus come Rs.4 lakh fino al 5 ° anno. Allo stesso modo, il numero 24 indicato in rosso è la dimensione del corpus come Rs.24 lakh fino al 18 ° anno.

Noterai che negli anni iniziali (fino al 10 ° anno), sul totale del corpus pensionistico costruito, l’importo principale (importo investito) domina la dimensione totale del corpus. Esempio: 5 ° anno: quando il corpus pensionistico totale è di 4 lakh, di esso 3 lakh è l’importo principale.

Ma dopo il decimo anno, l’effetto di capitalizzazione inizia a farsi sentire. Esempio: 18 ° anno: quando il corpus pensionistico totale è di 24 lakh, solo 11 lakh è l’importo principale. Allo stesso modo, nel 35 ° anno: quando il corpus pensionistico totale è di 116 lakh, solo 21 lakh è l’importo principale.

Cosa significa? La parte rossa diventa più grande negli anni successivi. Significa che il denaro investito cresce più rapidamente negli anni successivi. Quindi più a lungo il denaro rimane investito, maggiore è il vantaggio.

# 2. Perché iniziare presto?

Supponiamo che ci siano tre amici Ram, Raj e Rahim. Ognuno di loro ha 25 anni. Questi tre amici hanno deciso che vorrebbero andare in pensione all’età di 60 anni con un corpus pensionato sano.

• Ram Starts : un SIP di Rs.5000 al mese in un fondo comune di investimento azionario subito dopo aver preso questa decisione. I suoi fondi comuni di investimento hanno prodotto un rendimento del 12% annuo nei prossimi 35 anni. Quando Ram aveva 60 anni, il suo SIP ha costruito un corpus di pensionati di Rs.3.24 Crore per lui.
• Raj Starts : un SIP di Rs.5000 al mese in un fondo azionario quando ha raggiunto i 30 anni (5 anni dopo Ram). Quando Raj aveva 60 anni, il suo SIP ha costruito un corpus di pensionati di Rs. 1,76 Crore per lui. A causa di 5 anni di ritardo nell’avvio, il corpo di Raj è solo il 50% di quello di Ram.
• Rahim Starts : un SIP di Rs.5000 al mese quando ha raggiunto i 35 anni di età (10 anni dopo Ram). Quando Rahim aveva 60 anni, la dimensione del suo corpus era di soli 95 lakh. Anche se Rahim è rimasto investito fino a 25 anni, ma poiché il suo inizio è stato ritardato di 10 anni rispetto a Ram, il corpus di Rahim è solo il 20% di quello di Ram.

La lezione da imparare da questo esempio è che, non appena ci si rende conto della necessità di investire, si deve iniziare. L’idea dovrebbe essere quella di dare ai nostri soldi molto tempo per rimanere investiti. Più a lungo dirà investito, più grande diventerà alla fine.

Gli anni iniziali sono difficili

Quando si inizia a mettere da parte i soldi per la pensione, si sentirà come un peso. Questo è naturale. Includere una nuova attività nella vita per lo più non è agevole. Qual è il motivo? Le priorità attuali oscurano il futuro requisito del pensionamento.

Permettetemi di chiarire meglio questo punto perché aiuterà a superare gli ostacoli della partenza. Supponiamo che le priorità attuali di uno siano come l’istruzione del bambino, la cura dei genitori, l’acquisto di una casa, l’intrattenimento, i pasti fuori ecc. Questi sono bisogni immediati della vita. Tra queste esigenze, la pianificazione della pensione diventa difficile da eseguire.

È vero che la nostra mente considera importanti gli obiettivi finanziari immediati. Ma è anche vero che la pensione necessita anche di un trattamento equo. Ma come pianificare i risparmi legati alla pensione quando quelli immediati sembrano molto più importanti? L’idea è semplice.

• Inizia basso : inizia a dirottare solo piccole somme di denaro ogni mese in piani pensionistici collegati. Se l’allocazione dei fondi è un problema, puoi iniziare con una denominazione piccola come Rs.500 al mese. Più importante in questa fase è iniziare a investire per la pensione.
• Aumenta gradualmente : dopo aver avviato e contribuito con almeno 12 SIP al tuo fondo comune di investimento, sei pronto per il passo successivo. Aumentare gradualmente i contributi (ogni anno). Quanto aumentare? Corrisponde alla percentuale di aumento di stipendio che hai ottenuto quell’anno.

Come calcolare le dimensioni del corpus pensionistico richiesto?

Quanto dovrebbe essere grande il corpus dei pensionati? Il corpus dovrebbe essere abbastanza grande da generare entrate sufficienti per sostenere la vita in pensione. Ci sono due domande essenziali a cui è necessario rispondere in questa fase:

• a) Qual è il reddito richiesto dopo il pensionamento?
• b) Quale sarà la dimensione del corpus pensionistico necessaria per generare il reddito richiesto (in a).

(a) Reddito richiesto dopo il pensionamento

Ti presento la mia formula con la quale possiamo quantificare il reddito richiesto dopo il pensionamento. Ma prima di vedere questa formula, permettimi di spiegare un termine che ho usato in questa formula:

• Rapporto di sostituzione (Rr) : il concetto di rapporto di sostituzione del reddito è semplice. Supponiamo che le attuali spese mensili medie di una persona siano Rs 100.000. Ha pianificato bene il suo ritiro. In questo caso, dopo il pensionamento, il suo fabbisogno di reddito sarà di Rs.45.000 (45% della spesa media attuale). Il valore del 45% è quello che chiamo “rapporto di sostituzione”. [ Nota : le persone tendono a spendere molto meno dopo il pensionamento. Se necessario, puoi selezionare un rapporto di sostituzione diverso per te stesso. ]

Vediamo ora la formula:

Comprendiamo l’uso di questa formula con un esempio:

• Ram e Raj sono due amici. Vogliono stimare il loro reddito da pensione . La loro spesa mensile corrente è di Rs.80.000 (Ram) e Rs. 68.000 (Raj). Ram ha 29 anni e Raj 25 anni. Significa che Ram ha 31 anni prima della pensione e Raj 35 anni. Inoltre, ipotizziamo che il tasso di inflazione per i prossimi 30-35 anni sarà in media del 6% annuo

Mettiamo questi valori nella formula sopra e vediamo quali numeri ottengono questi due amici come stima del loro “reddito richiesto” dopo il pensionamento.

Cosa possiamo dedurre da questo esempio? Una persona, di 25 anni, che spende oggi Rs.68.000 al mese, avrà bisogno di un reddito di Rs.2,35.194 al mese al momento del pensionamento (Età: 60 anni – 35 anni da oggi).

Quindi, in questo caso, da dove arriverà il reddito? Verrà generato come rendimento del “corpus pensionistico” investito. Quale sarà la dimensione del corpus? Questo è quello che vedremo dopo …

(b) Dimensioni del Corpo dei pensionati

Proviamo a stimare la dimensione del corpus pensionistico continuando con l’esempio precedente (per Ram e Raj). Abbiamo già stimato che il requisito di reddito da pensione di Ram è di 2,19 Lakh al mese (o 26,30 Lakh all’anno). Il requisito di reddito di Raj è Rs.2.35 Lakh al mese (o 28.22 Lakh all’anno).

Prima di procedere, dobbiamo anche considerare un presupposto importante. È correlato all’aspettativa di vita . Supponiamo che sia Ram che Raj si aspettino di sopravvivere fino a 85 anni. Significa che il corpus pensionistico dovrebbe generare reddito per i prossimi 25 anni dopo il pensionamento.

In questo caso quale dovrebbe essere la dimensione del corpus pensionistico? Per calcolare la dimensione, possiamo utilizzare la formula “Valore attuale” di Excel.

Ciò che si assume qui in questa formula è il seguente:

• tasso : il ritorno sull’investimento previsto è del 4,5% annuo. Ho ipotizzato che un tipico piano di reddito mensile (MIP), dopo 30-35 anni da oggi, produrrà così tanto ritorno.
• [fv] : Ho ipotizzato che il valore futuro del corpus pensionistico sia pari a zero. Perché? Perché dopo 25 anni, ho pensato che l’intero corpus dei pensionati verrà consumato. Quindi il saldo diventa zero.
• [tipo] : presumo che i pagamenti mensili inizieranno a produrre risultati alla fine di ogni mese. Significa che, se il denaro viene investito in un MIP il 1 ° gennaio, il primo reddito inizierà ad arrivare dal 31 gennaio.

Usando questa formula, la dimensione del corpo di pensionamento per Ram è Rs.3.95 Crore, e per Raj è Rs.4.23 Crore. Controlla il calcolo nello screenshot qui sopra.

Come costruire il corpus pensionistico?

Ram e Raj ora hanno un numero. Sanno che Ram deve costruire un corpus di pensionamento di Rs.3.95 Crore e Raj Rs.4.23 Crore. Ma come costruire questo corpus? Ci sono due cose che devono essere chiarite prima per rispondere a questa domanda:

• # 1. Quanto investire : Ram e Raj devono investire una certa somma di denaro ogni mese per costruire un corpus di Rs.3.95 e Rs.4.23 crore rispettivamente. Dobbiamo notare che Ram e Raj hanno rispettivamente 31 e 35 anni per l’accumulo di corpi. Per conoscere il quanto di investimento, possiamo usare la formula ” PMT ” di Excel (mostrata sotto). Usando questa formula, sappiamo che Ram dovrà investire Rs.15.582 e Raj 11.053 al mese per costruire il corpus.

• # 2. Dove investire : l’indizio deve essere preso dal n. 1 sopra. Il ritorno sull’investimento previsto è del 10% annuo sia per Ram che per Raj. Significa che il rendimento generato dal portafoglio di investimenti deve essere del 10%. Cosa costituirà un portafoglio di investimenti in fase di accumulo? Per raggiungere l’obiettivo del 10% ritorna PA – la composizione del portafoglio deve essere equità dominante. Leggi: Informazioni di base sugli investimenti in fondi comuni di investimento.

Dove investire i soldi nella fase di accumulo?

Nella fase di accumulo, l’obiettivo del pianificatore dovrebbe essere la costruzione del corpus. Più veloce e facile è la costruzione del corpus, meglio è. Secondo me, qui la persona dovrebbe concentrarsi sugli investimenti per la crescita. Generalmente le persone cercano di giocare sul sicuro anche qui.

Ma considerando che si ha a disposizione un orizzonte temporale così lungo per investire, andare a fuoco non dovrebbe essere una grande preoccupazione. Le persone che sono più lontane dalla pensione (come le persone tra i 20 ei 30 anni) dovrebbero assolutamente considerare di investire nella crescita rispetto a qualsiasi altra opzione.

Qui cercherò di elencare tutte le opzioni di investimento “tradizionali ” che una persona può utilizzare per investire i propri soldi nella fase di accumulo della pianificazione del pensionamento:

A. Piani pensionistici tradizionali

• Employee Provident Fund (EPF) : la maggior parte delle classi stipendiate contribuisce già all’EPF / PF. In questo regime, i dipendenti contribuiscono obbligatoriamente al 12% del loro stipendio base e delle indennità. I dipendenti possono anche contribuire volontariamente oltre il 12%. Il contributo del datore di lavoro è limitato al 12%. Il tasso di interesse fornito dall’EPF è vicino all’8,6% annuo . Leggi: Come prelevare denaro da EPF.
• Employee Pension Scheme (EPS): viene fornito come pacchetto con l’EPF. Nell’EPF, il 12% è fornito dal datore di lavoro. Di questo 12%, l’8,33% viene dirottato verso l’EPS. Inoltre, anche il governo indiano dell’India contribuisce all’EPS. Oltre al contributo del datore di lavoro dell’8,33% all’EPS, il GOI (Centrale) contribuisce anche all’1,16% dello stipendio base del dipendente all’EPS. Il tasso di interesse offerto su EPS è lo stesso di EPF.
• Mancia : un datore di lavoro dovrebbe pagare obbligatoriamente una mancia al dipendente. Se un dipendente ha completato 5 anni di servizi continuativi, diventa idoneo alla gratuità. Il dipendente può richiedere la mancia mentre lascia il lavoro. Compagnie di assicurazione come: LIC, ICICPRULIFE, KOTAK ecc. Forniscono schemi di gratuità di gruppo.
• VPF : acronimo di Voluntary Provident Fund scheme. Quando abbiamo opzioni come EPF, perché è richiesto VPF? Nell’EPF, il contributo percentuale è limitato al 12%. Ma in VPF, si può contribuire anche al 100% del proprio stipendio. Basta chiedere all’HR di sollevare una richiesta per un account VPF. VPF offre lo stesso interesse di EPF.
• PPF : Nello schema del Fondo di previdenza pubblica (PPF), come VPF, si può iniziare a contribuire da un minimo di Rs.500 al mese. Ma in PPF, c’è un limite massimo al contributo. Il limite superiore è Rs, 1.50.000 all’anno (Rs.12.500 al mese) con un periodo di blocco di 15 anni. Attualmente l’interesse offerto da PPF è prossimo all’8,7% annuo . Letture consigliate: Informazioni sull’annualità.

#B Piani pensionistici non tradizionali

• National Pension System (NPS) : NPS è anche un programma di investimento legato al pensionamento che tutti gli individui di età superiore ai 18 anni possono utilizzare per costruire il proprio corpus pensionistico. NPS è un nuovo piano pensionistico messo a disposizione dal governo indiano nell’anno 2009. Personalmente lo considero uno strumento efficace per costruire con facilità un ampio corpus pensionistico. Per saperne di più: schema NPS.
• Piani pensionistici dei fondi comuni : quando abbiamo già grandi piani pensionistici tradizionali e NPS, perché considerare i fondi comuni di investimento? Perché in caso di NPS, le persone sono obbligate a utilizzare il 40% del fondo per acquistare una rendita. La rendita a sua volta genera reddito regolare. Ma in caso di piano pensionistico di fondi comuni di investimento, l’acquisto di rendite non è obbligatorio. Si può anche decidere di optare per un piano di prelievo sistematico dopo il pensionamento, che può produrre rendimenti migliori.
• Fondo comune ibrido : personalmente andrei a tutto gas quando si tratta di costruire un corpus pensionato. Tradizionalmente le persone optano per opzioni più sicure come PEF, VPF, NPS ecc. Ma quando l’orizzonte temporale in mano è così grande, perché giocare sul sicuro? Ma questo è anche un dato di fatto che non ci si può permettere di giocare in modo spericolato quando si tratta di pianificazione della pensione. Deve esserci un intelligente equilibrio tra aggressività e gioco sicuro. Penso che i fondi ibridi offrano un tale equilibrio. Questi fondi possono offrire rendimenti del 10% -12% a lungo termine. Leggi: Guida di base sui fondi comuni di investimento.

Dove investire i soldi nella fase di distribuzione?

Nella fase di distribuzione, i fondi del corpus pensionistico devono essere investiti in modo conservativo. Ciò è necessario perché in questa fase la famiglia dipende dal reddito generato dal corpus pensionistico accumulato.

Oltre a questo, la priorità è anche mantenere intatta la quantità di corpus il più possibile. La fase di distribuzione può essere ulteriormente suddivisa in sottofasi:

• Fase 1 : rappresenta i primi 10 anni di pensionamento. Qui il pensionato dovrebbe essere più attivo. Quindi, il profilo di rischio è più alto. In questa fase la persona può mantenere un’esposizione parziale all’equità.
• Fase 2 : rappresenta una fase in cui la persona ha già vissuto i primi 10 anni di vita in pensione. In questa fase ci si aspetta che la persona diventi meno attiva. Il profilo di rischio della persona è basso in questa fase. Penso che in questa fase l’esposizione azionaria sarà quasi pari a zero.

La diversificazione degli investimenti deve essere mantenuta anche nella fase di distribuzione. Il corpus pensionistico deve essere distribuito in modo uniforme in più fonti generatrici di reddito. Idealmente, il reddito dovrebbe arrivare da più fonti invece di una o due opzioni. Qui vedremo un elenco di poche opzioni di investimento comprovate adatte per la fase successiva al pensionamento:

• # 1. Rendita : il pensionato può acquistare una rendita. Questa è un’opzione di investimento molto sicura. Genererà entrate regolari. Il programma di generazione del reddito può essere mensile, trimestrale, semestrale e annuale. Leggi questa guida completa sull’annualità.
• # 2. SCSS : Le persone di soli 60+ anni di età possono investire in SCSS. Si può aprire un conto SCSS con Indian Post Office. Il denaro investito in SCSS ha un periodo di blocco di 5 anni. L’importo massimo che si può investire in SCSS è di Rs.15 Lakh per account. Attualmente SCSS offre un ragionevole tasso di interesse del 7,4% annuo. Leggi questa guida elaborata su SCSS.
• # 3. POMIS : Questo è un programma di risparmio offerto dagli uffici postali. POMIS è l’acronimo di “Post Office Monthly Income Scheme”. Può essere utilizzato per generare reddito mensile. Il suo periodo di blocco è di 5 anni. Qui l’importo minimo di investimento è Rs.1,500. Il limite massimo che può essere investito in POMIS è Rs.9 lakh (conto congiunto). Attualmente POMIS offre un tasso di interesse del 7,7% annuo. Maggiori informazioni su POMIS qui.

Letture consigliate : ho scritto un post dettagliato sul blog su come utilizzare i risparmi per la pensione per generare reddito. Suggerirò ai miei amici anziani di dare un’occhiata a questo post del blog. Sono sicuro che lo troverai utile.

Conclusione

La pianificazione del pensionamento è una priorità essenziale della gestione delle finanze personali. In effetti non sarà sbagliato affermare che la pianificazione della pensione dovrebbe essere la priorità numero uno di tutte. Perché? Perché la stabilità finanziaria in età avanzata è una necessità.

Come pianificare la pensione? Uso il mio calcolatore di pianificazione della pensione per capire ” quanto dovrebbe essere grande il mio corpus ” e ” quanto dovrei investire ” alla data per raggiungere l’obiettivo.

Questo è uno strumento semplice, ma molto efficace relativo alla pianificazione della pensione.

Se lo desideri, ti chiederò di condividere la tua opinione nella sezione commenti qui sotto.

Buon investimento.