Le persone stipendiate possono permettersi un po ‘di cattiva gestione delle finanze. Ma la pianificazione finanziaria per le persone non stipendiate deve essere perfetta.
Il reddito delle persone stipendiate è prevedibile.
Ma per le persone non salariate (come liberi professionisti, uomini d’affari, ecc.), La previsione del reddito può essere difficile.
Le entrate mensili / annuali delle persone non salariate sono irregolari .
Cosa intendo per irregolare? La tendenza del reddito a scendere al di sotto delle aspettative.
Se il reddito è alle stelle, non ci importa questo lato dell’irregolarità, giusto?
Ma l’irregolarità che porta a deprezzamenti del reddito non è accettabile.
Per le persone che lavorano, la certezza del reddito è molto alta (fino alla perdita del posto di lavoro).
In effetti ricevere lo stipendio mensile diventa quasi un’abitudine compulsiva.
Ma per uomini d’affari, liberi professionisti ecc., Questo lusso non esiste.
Potrebbero guadagnare un reddito decente per un mese, poi improvvisamente il flusso di denaro potrebbe iniziare a svanire gradualmente.
L’ammortamento del reddito può essere dovuto a diversi motivi:
- Risultati al di sotto della media.
- Migliore concorrenza.
- Mancanza di innovazione.
- Limitazione del know-how.
- Guai imprevisti.
- Eccetera.
Perché elenco questi punti qui?
Per renderci conto che, per le persone non salariate, ci sono troppe variabili che possono incidere sul loro reddito.
Mentre per le persone che lavorano, queste variabili potrebbero non influenzarle a breve termine.
Consentitemi di spiegare questo punto in modo più chiaro. Perché?
Perché questo post del blog è basato su questo aneddoto.
Se possiamo riferirci a questa ipotesi aneddotica, l’ obiettivo di questo post sul blog sarà stabilito.
Qual è l’obiettivo?
Accertare un metodo di pianificazione finanziaria per le persone non salariate il cui reddito è irregolare.
Flusso di lavoro e suo rapporto con il reddito …
A lungo termine, che siano persone stipendiate o non, l’unica forma di generazione di reddito assicurato è questa:
- Fai il tuo lavoro (mantieni la qualità, innovare frequentemente, garantire l’efficacia del lavoro)
- Genera reddito assicurato.
Le persone programmate per salire in alto nella loro carriera seguiranno questo flusso di lavoro.
Ma c’è un po ‘di considerazione per le persone stipendiate. Che cosa?
A breve termine, potrebbero non prestare molta attenzione alla qualità, all’innovazione e all’efficacia.
Solo se svolgono un lavoro regolare, il loro reddito è assicurato.
Ma per le persone non stipendiate, questa considerazione è minima. Come?
C’è un effetto immediato sul reddito se non innovano, mantengono la qualità e assicurano l’efficacia.
Quindi, anche le persone nella media tendono a ottenere risultati migliori nel lavoro. Le stesse persone potrebbero non andare altrettanto bene nello spazio di lavoro autonomo.
Qual è il punto? In che modo questa comprensione aiuta nella pianificazione finanziaria?
Le persone non salariate sono più esposte al rischio. Sono più vulnerabili agli effetti collaterali di un flusso di lavoro scadente.
Anche le persone stipendiate, tendono a dare per scontato il loro reddito e minano l’importanza di un “buon flusso di lavoro”.
Quindi, inconsapevolmente, si espongono anche ai rischi di persone non salariate.
I suggerimenti sulla pianificazione finanziaria che verranno condivisi in questo post del blog aiuteranno sia i salariati che i non salariati.
Questi suggerimenti sono più per le persone non stipendiate, ma se anche le persone stipendiate lo seguono, i loro benefici saranno amplificati. Come?
Una combinazione di “reddito assicurato e finanziaria sana” alla fine porta alla ricchezza.
Pianificazione finanziaria per persone non salariate …
I redditi delle persone non salariate sono irregolari.
Questo dà nervosismo alle persone che non sono mentalmente preparate per questa irregolarità.
Come prepararsi? La soluzione è scendere a compromessi ? Affatto.
La preparazione consiste nel costruire una situazione finanziaria sana .
Come costruire una situazione finanziaria sana?
- Fa una solida pianificazione finanziaria.
- Attenersi al piano per sempre.
Qual’è il piano?
Prima di vedere il piano, permettetemi di ripetere ancora una volta questa importante considerazione.
Qualsiasi piano di cui discuteremo qui sarà sullo sfondo di “incertezza del reddito”.
- Cosa succede se il reddito diminuisce?
- Cosa succede se il reddito si ferma?
Qual’è il piano?
Se la nostra finanza personale è un elefante, allora deve stare su queste quattro (4) potenti gambe:
- Fondo di emergenza.
- Reddito passivo.
- Assicurazione.
- Fondo pensionistico.
Quindi il piano è rafforzare le quattro zampe dell’elefante.
Come farlo? Seguire questo piano di investimenti aiuterà.
#UN. Crea un fondo di emergenza …
Qual è la risposta immediata a queste due seguenti domande:
- Cosa succede se il reddito diminuisce?
- Cosa succede se il reddito si ferma?
La risposta rapida è: ripiegare sul tuo fondo di emergenza .
Cos’è il fondo di emergenza? Risparmi nascosti in modo sicuro nei depositi bancari (diciamo).
Quanto dovrebbe essere grande il fondo di emergenza? Più grande è, meglio è.
Continua ad aumentare le dimensioni del fondo di emergenza con il tempo.
Ricorda, è la dimensione del fondo di emergenza che può rendere le persone davvero ricche. Come?
- Gli investimenti potrebbero crollare.
- Il denaro in banca non verrà mai abbandonato.
Non che costruire un portafoglio di investimenti sia una perdita di tempo, ma costruire il fondo minimo di emergenza dovrebbe essere la priorità numero uno.
Cosa si intende per fondo di emergenza “minimo”?
Fondo di emergenza minimo = 6 x reddito mensile.
L’investitore deve prima costruire il fondo minimo di emergenza. Una volta che questo fondo è a posto, vai al passaggio 2 .
Per una persona stipendiata, il fondo minimo di emergenza potrebbe essere inferiore (3 x reddito mensile).
Ma per le persone non salariate , poiché il reddito non è regolare, saranno necessarie 6 volte il reddito mensile.
Qual è la logica? Se qualcosa va storto, la persona ha almeno 6 mesi di reddito, di risparmio, come riserva.
Significa anche che la persona ha 6 mesi di tempo per intraprendere un’azione di recupero.
Ulteriori informazioni su dove tenere il fondo di emergenza …
#B. Acquista un’assicurazione sufficiente …
Chi ha più bisogno di un’assicurazione, persona salariata o non?
Il requisito dell’assicurazione per entrambi sarà lo stesso.
Il quantum assicurativo può variare in base al tenore di vita.
Ma ancora una volta, la persona stipendiata ha un netto vantaggio qui. Come?
In generale, le persone stipendiate ottengono un’assicurazione dal loro datore di lavoro:
- Assicurazione sulla vita (per dipendente).
- Assicurazione contro gli infortuni (per i dipendenti) e
- Assicurazione medica (per la famiglia).
Ma per una persona non salariata, non c’è nessun altro che si prenda tanta cura. Quindi, deve essere fatto da soli.
Quali assicurazioni sono obbligatorie per i non salariati?
- Life Cover * (minimo, 15 volte il reddito annuo).
- Assicurazione medica (minimo, 5 x reddito mensile).
* Per copertura a vita, mi riferisco a un piano a termine puro.
Nel caso in cui si stia pagando la EMI per la casa, sarà bene acquistare anche un’assicurazione di protezione del mutuo per la casa .
Nel caso in cui la famiglia abbia figli, sarà opportuno acquistare un piano per bambini .
E i piani di dotazione? Personalmente vedo l’altro modo quando si tratta di soddisfare le mie esigenze di investimento.
Ma per le persone che sono avverse al rischio, i piani di dotazione sono un’opzione decente di “risparmio + investimento”.
[P.Nota: acquistare solo una copertura assicurativa non è sufficiente. È altrettanto importante pre-guidare i membri della famiglia su come usarlo in caso di bisogno.]
#C. Creazione di un fondo pensione …
Ci vuole tempo per costruire un fondo pensione dignitoso.
Qual è l’orizzonte temporale? Minimo 20-25 anni.
Quindi, questo è un obiettivo finanziario che deve iniziare presto e continuerà fino a quando il reddito non affluirà.
Per i salariati, la contribuzione al fondo pensione continuerà fino a quando uno sarà occupato (fino al pensionamento).
Si prega di notare che questo è quel fondo su cui si basano tutti i piani di riserva per la vita in pensione.
Quindi, è meglio contribuire al massimo per costruire un fondo pensione sufficientemente grande.
Per le persone stipendiate, l’EPF può generare un corpus sano. Ma contribuire con almeno il 5% in più da una tasca al fondo dell’EPF, sarà una buona idea.
Per le persone non stipendiate, purtroppo non ci sono opzioni come EPF (Employee Provident Fund).
Ma non importa, le persone non salariate sono comunque toste (scherzo) …
Quindi cosa può fare una persona non salariata? Prendi la via dell’equità per costruire il corpus.
Ma non è rischioso? L’equità è rischiosa, ma gestibile. Come?
Nella costruzione di un corpus pensionistico ci sono 2 distinti vantaggi (rispetto ad altri obiettivi):
- L’orizzonte temporale disponibile è lungo (20-25 anni).
- Il fondo non verrà consumato alla data del pensionamento.
Quindi, si possono correre rischi calcolati nella costruzione di un corpus pensionistico sufficientemente ampio.
Quanto è abbastanza grande il corpus pensionistico? Ti suggerisco di leggere questo articolo per maggiore chiarezza.
Come regola generale, il corpus pensionistico dovrebbe essere 35 volte il reddito annuo lordo (CTC).
#D. Investire per generare reddito passivo …
Questo passaggio potrebbe confondere alcune persone. Perché?
Si potrebbe pensare, se nel passaggio #C il corpus pensionistico si sta già prendendo cura, perché investire di più?
Il passaggio #C si occupa del “pensionamento”.
Il passaggio #D si occuperà della “incertezza del reddito”.
Sì, il passaggio #D è più applicabile alle persone non salariate. Ma personalmente penso che generare reddito passivo abbia senso per tutti.
In che modo il reddito passivo aiuterà le persone non salariate?
Il reddito irregolare è come un problema perenne dei liberi professionisti / uomini d’affari.
Ma è possibile costruire una fonte di reddito (parallela) più stabile.
Questo reddito parallelo produce da solo . Nessun intervento è necessario per generare questo reddito.
Questo è il motivo per cui si chiama reddito passivo.
Nota le seguenti 3 caratteristiche del reddito passivo:
- È stabile.
- È un reddito parallelo (reddito laterale).
- Cede da solo.
In termini di stabilità (prevedibilità), il reddito passivo batte anche lo stipendio del lavoro.
Quindi, anche le persone stipendiate devono intraprendere passi con entusiasmo per generare reddito passivo.
In che modo il reddito passivo aiuta?
Considera questo esempio di una persona il cui reddito passivo è trascurabile.
Cosa succede a questa persona?
Per prendersi cura di tutte le spese della vita, questa persona è totalmente dipendente dal reddito da lavoro.
Il reddito passivo è quasi trascurabile.
Supponiamo ora che il reddito di questa persona sia “irregolare”. Cosa succede alla “gestione delle spese”? Caos di sicuro.
Cosa si può fare? Generazione di reddito più passivo.
Se il reddito passivo è sufficientemente maggiore, qualsiasi variazione del reddito tradizionale (lavoro, freelance, affari) può essere assorbita.
Vediamo un altro esempio di una persona il cui reddito passivo è sufficientemente grande e il reddito tradizionale vacilla:
Cosa succede a questa persona?
Questa persona è finanziariamente indipendente.
Da un lato c’è un reddito tradizionale per prendersi cura delle spese regolari (quindi cosa succede se è irregolare).
D’altro canto, vi è un reddito passivo sufficientemente elevato su cui fare affidamento nei momenti di bisogno.
Questo dovrebbe essere l’obiettivo finale di tutte le persone non salariate.
Conclusione…
Le persone non stipendiate sono esposte a maggiori rischi rispetto alle persone stipendiate collocate in lavori sicuri.
Qual è il rischio principale per le persone non salariate? Reddito irregolare.
Come gestire questo rischio? Con un’efficace pianificazione finanziaria.
Per mantenere il reddito al di sotto del livello di pericolo è necessario un sacco di duro lavoro e fortuna .
Il duro lavoro deve concentrarsi su due aree:
- Efficacia del lavoro.
- Seguendo un piano finanziario in parallelo.
Anche se è facile parlare di “efficacia nel lavoro”, in pratica anche la fortuna gioca il suo ruolo qui.
Non tutti sono fortunati. E anche la gestione della fortuna non è sotto il controllo di nessuno.
Allora cosa si può fare?
- Costruisci un piano finanziario.
- Segui il piano fino in fondo.
L’obiettivo finale della pianificazione finanziaria dovrebbe essere quello di mettersi al sicuro .
Come essere al sicuro? Costruisci una rete di sicurezza.
La rete di sicurezza include cosa? Parole chiave. Quali parole chiave?
Queste sono le parole chiave per una perfetta pianificazione finanziaria per persone non salariate:
- Fondo di emergenza.
- Assicurazione.
- Corpo pensionistico.
- Reddito secondario (passivo).
Una persona non salariata deve aspirare a costruire delle finanze così sane che la dipendenza dal reddito regolare (per la gestione delle spese) è il minimo indispensabile.
Avere una vita finanziariamente indipendente felice.