Prima di questo incidente non avevo mai sentito parlare di un mutuo per la costruzione di case . Uno dei nostri colleghi si stava costruendo una casa.
In questa epoca di rapida urbanizzazione, ha deciso di costruire una casa, tutto da solo. Aveva stabilito un piano sontuoso per se stesso. Stava progettando di costruire una casa davvero bella.
Ci chiedevamo come gestisse il suo tempo e le sue finanze per la sua costruzione. Ci ha introdotto al ” mutuo per la costruzione di case “.
Chi richiede un prestito per la costruzione di case?
Questo NON è come i nostri mutui per la casa tradizionali. Quindi, per avere un’idea più chiara, ho chiamato un dipartimento di mutui per la casa di una società di finanziamento.
Mi hanno informato alcune cose interessanti sul mutuo per la costruzione di case.
Se hai anche un terreno e stai pensando di costruirci sopra la tua casa, potresti aver bisogno di leggere questo articolo.
Un giorno, vorrei costruirmi anche una casa. Forse sarà solo una casa per le vacanze, ma mi piacerebbe averne una.
Questa idea è motivante, giusto? Tutto può essere fatto su misura in quella casa (secondo i nostri gusti). È un progetto da sogno.
Ma per trasformare questo sogno in realtà, organizzare il suo finanziamento sarà una parte importante di quel progetto. Il prestito per la costruzione di case offerto da varie banche in India può finanziarlo.
In che modo il prestito per la costruzione di case è diverso dai prestiti per la casa tradizionali?
Quando ho iniziato a parlare con la società di finanziamento, ho sempre riferito a loro la mia esigenza come “mutuo per la casa”.
Mi hanno giustamente corretto che quello che cerco è chiamato “mutuo per la costruzione di case”, non mutuo per la casa.
Dal punto di vista dei mutuatari (noi), dobbiamo prima renderci conto che un mutuo per la casa tradizionale e un mutuo per l’ edilizia abitativa sono diversi. Qual è la differenza? Controlla la tabella sottostante:
- TBC : Da costruire.
- Mutuatario : persona a cui viene pagato il prestito.
Per riassumere, in caso di mutuo per l’edilizia abitativa, la responsabilità generale della costruzione della proprietà e del rimborso del prestito EMI (alla banca) è a carico del mutuatario .
Ma in caso di mutui per la casa tradizionali, il mutuatario deve preoccuparsi solo dei pagamenti tempestivi degli EMI. La responsabilità della costruzione è dello sviluppatore / costruttore.
Scopriamo di più su come un mutuatario deve prepararsi a gestire un mutuo per l’edilizia …
Come prepararsi per il prestito?
Richiedere un mutuo per la casa è più facile. Sono necessari ulteriori preparativi per ottenere l’ approvazione del mutuo per la costruzione di una casa .
Comprendiamo i passaggi importanti in modo leggermente più dettagliato:
1. Conoscere la suddivisione dei costi: perché?
In genere, per un indiano della classe media, la suddivisione dei costi della costruzione di una casa sarà simile a questa (chiedi al tuo architetto per tale suddivisione dei costi):
Perché il mutuatario deve conoscere la ripartizione dei costi?
Perché aiuterà a pianificare i flussi di cassa necessari per costruire la casa. Come?
Supponiamo che tu stia costruendo la tua casa. Il costo totale della costruzione della tua casa è diciamo Rs.100 Lakhs.
Supponiamo anche che una banca abbia sanzionato il tuo mutuo per l’edilizia di Rs.80 Lakhs (80%). L’erogazione del prestito avverrà in due fasi:
- Prima rata di Rs.28L: [35% dopo che la fondazione è completa ] – Si prega di controllare la suddivisione dei costi di cui sopra. Il lavoro di fondazione consumerà Rs.15 Lakhs (15%). Significa che, finché non avrai speso almeno 15 lakh di tasca tua, la banca non rilascerà la prima rata.
- Seconda rata di Rs.52L [65% dopo che il tetto e il muro sono stati completati e la lavorazione del legno sta iniziando ]. Per completare queste 3 attività, sarà già consumato l’importo erogato di Rs.28L. In questa fase, la casa è quasi per metà pronta. Ora la banca rilascerà il saldo Rs.52 Lakh.
Quindi puoi vedere come la conoscenza della ripartizione dei costi aiuta a comprendere la logica di esborso della banca.
Se non avessimo saputo quale fosse il costo della costruzione delle fondamenta, avremmo pensato che le banche ti chiedessero ingiustamente di completare la fondazione prima di rilasciare la prima rata.
2. Predisporre i fondi: pianificazione dei flussi di cassa
Per garantire lo stato di avanzamento dei lavori (costruzione) senza interruzioni, è necessario essere pronti a gestire le esigenze di flussi di cassa.
Nella gestione del flusso di cassa, il mutuatario deve essere chiaramente consapevole di due cose: (1) da dove proviene tutto il denaro e (2) quando inizierà ad arrivare il denaro in prestito.
Da dove provengono i fondi?
- Contributo autonomo (20%) – Contributo del mutuatario : il mutuatario deve essere pronto a spendere la sua parte di finanziamento (20%) anche prima di ottenere la prima rata (prestito) dalla banca. Le banche vorrebbero vedere il denaro del mutuatario già speso, nella costruzione della fondazione, ecc. Prima di erogare la prima rata.
- Prestito per la costruzione di case (80%) – Da banca . Prima di iniziare a costruire la casa è necessario richiedere il prestito e ottenere la sua approvazione. In questo caso è importante capire che le banche rilasceranno la prima rata solo dopo essersi assicurate che il mutuatario ha già speso il suo 20%. È una comprensione essenziale, perché questo è ciò che le banche vorrebbero che firmassi prima di approvare il tuo mutuo per l’edilizia.
Per costruire una casa per sé, una persona avrà bisogno di un mutuo per la costruzione di una casa. Ottenere l’approvazione del prestito fa parte dell’organizzazione dei flussi di cassa futuri .
Ma qui è essenziale ricordare che le banche non ti daranno alcuna somma forfettaria per iniziare la costruzione della casa. La costruzione deve partire dai fondi dei mutuatari. Il denaro in prestito verrà dopo.
Quando verrà rilasciato il denaro in prestito? Dopo il completamento dei lavori di costruzione fino al livello delle fondamenta o dell’architrave (esempio).
3. Tenere pronti i documenti: per la richiesta di prestito
Per richiedere il mutuo per la costruzione della casa saranno necessari i seguenti documenti:
- Prova di identità:
- PAN / Aadhar / Passaporto / Carta elettorale ecc.
- Prova dell’indirizzo:
- Residenza permanente: (passaporto / tessera elettorale ecc.).
- Residenza attuale: (Aadhar / Bolletta delle utenze, ecc.).
- Prova di reddito :
- ITR / Modulo 16 degli ultimi 3 anni.
- Estratto conto bancario (6 mesi).
- Busta paga (3 mesi).
- Certificato di stato patrimoniale / conto economico (ultimi 3 anni).
- Documenti di proprietà
- Atto di vendita originale del terreno su cui si intende costruire la casa.
- Prova dell’imposta fondiaria pagata.
- Permesso di terreno non agricolo rilasciato dal collezionista distrettuale.
- Carta del registro delle proprietà rilasciata a nome dei richiedenti di prestito.
- Rapporto di ricerca e titolo.
- Prova dell’imposta pagata ai sensi della legge sul tetto del suolo urbano.
- Piano di costruzione sanzionato.
- Costo di costruzione della casa come certificato da un architetto autorizzato.
- Autorizzazione della società a costruire una casa.
- Prova del proprio contributo ecc.
4. Domanda e verifica del prestito
I processi di richiesta di mutuo per l’edilizia abitativa sono spiegati in questi 3 passaggi:
- Passaggio 1 – Verifica del richiedente del prestito : la verifica viene eseguita dalla banca. Sulla base del progetto architettonico sviluppato dall’architetto, si conosce il fabbisogno di fondi (cash flow). A questo punto ci si può rivolgere alla banca per un prestito. La banca controllerà l’accessibilità economica delle persone sulla base dei documenti di prova del reddito presentati e del suo rating di credito. Giudicheranno anche se il requisito è autentico e degno di fiducia.
- Passaggio 2 – Verifica tecnico-legale : Tecnica : viene verificata l’autenticità della richiesta. Inizierà con la verifica incrociata della valutazione della proprietà. Questo è importante in quanto questa proprietà verrà mantenuta come un’ipoteca contro il prestito. Legale : la verifica legale viene eseguita da un avvocato designato della banca. L’avvocato verificherà se i documenti della proprietà sono autentici e affidabili. L’obiettivo di farlo è, in caso di necessità, quando la banca vuole mettere all’asta la proprietà, in quel momento non dovrebbe affrontare alcun problema legale. Viene effettuata una verifica tecnico-legale per accertarsi che se l’immobile ipotecato (quando pronto) sarà sufficiente a garantire il mutuo per la banca.
- Fase 3 – Approvazione del prestito : una lettera di approvazione finale verrà rilasciata al mutuatario dopo che la verifica legale e tecnica è stata completata. Ma nessun prestito sarà ancora erogato. Le pietre miliari per il rilascio delle rate saranno menzionate nei documenti del contratto di prestito. Il mutuatario deve ricontrollare questa clausola prima di firmare la stampa fine.
Altri punti sul prestito per la costruzione di case
Ci sono pochi aspetti del mutuo per la costruzione di case in India di cui il mutuatario deve essere a conoscenza.
Alcuni di questi punti sono discussi brevemente qui:
(un). Informazioni sui pre-EMI
Come abbiamo visto, l’erogazione del prestito non viene effettuata in un unico lotto. Succede in più fasi. Fino a quando l’intero importo del prestito non viene pagato dalla banca, addebitano solo le pre-EMI.
Significa che il mutuatario sta pagando un EMI leggermente inferiore. L’EMI è più piccolo in due modi:
- Importo erogato : l’EMI sarà calcolato sulla parte dell’importo erogato fino alla data, non sull’importo totale approvato.
- Parte degli interessi : qui il mutuatario paga solo la parte degli interessi degli EMI. L’EMI completo inizierà dopo l’erogazione dell’intero importo.
In un certo senso questa è una buona cosa per il mutuatario. Ma c’è anche un leggero svantaggio. Le pre-EMI non riducono la componente principale del prestito. Per saperne di più: dovresti pagare anticipatamente il mutuo per la casa?
(b). Informazioni sulla detrazione dell’imposta sul reddito
Di norma, il prestito EMI pagato per la costruzione di una casa è valido per la detrazione dell’imposta sul reddito u / s 80C (parte principale) e u / s 24 (parte interessi).
Ma ci sono livelli di dettaglio che bisogna ricordare sulla detrazione fiscale applicabile:
- Detrazione fiscale completa : che cos’è la detrazione totale? Detrazione u / s 80C più 24. Fino al termine della costruzione della proprietà della casa, le detrazioni sono consentite ai sensi della sezione 24.
- Non è possibile richiedere la detrazione : fino a quando la costruzione della proprietà non è terminata, non si può richiedere la detrazione fiscale né u / s 80C o 24.
- EMI pagato fino all’ultimo giorno di costruzione : si può richiedere la detrazione fiscale sul pre-EMI pagato (u / s 24 – fino a quando la costruzione era in corso). Ma per questo, bisogna aspettare che la costruzione finisca. Una volta terminata la costruzione, aggregare il pagamento totale effettuato. La detrazione dell’intero importo è consentita in cinque rate uguali (mezzi distribuiti per i prossimi cinque anni).
- Principale pagato durante gli anni di costruzione : nessuna detrazione fiscale può essere utilizzata su questa parte dell’IME.
Detrazione fiscale massima consentita nelle due sezioni:
- (1) U / s 24 – Rs.150.000 in un esercizio (per gli interessi pagati).
- (2) U / s 80c – Rs 100.000 in un esercizio (per il capitale pagato) in un esercizio finanziario.
(c). Attenersi al piano e alla pianificazione approvati
È importante che il mutuatario si attenga al piano della casa approvato durante il mandato di costruzione.
La banca accetterà eventuali modifiche al piano di costruzione approvato. Possono persino interrompere l’erogazione del prestito.
È anche importante completare il progetto nei tempi previsti. In caso di ritardi ingiustificati, le banche interromperanno l’erogazione del prestito.
Qual è il problema se l’erogazione del prestito si interrompe? In qualità di mutuatario, continuerai a pagare le pre-EMI. Sarà un costo per il mutuatario che non sta raccogliendo benefici (progetto ritardato, nessun beneficio fiscale, ecc.).
(d). Quali banche offrono prestiti per l’edilizia domestica in India?
Le seguenti banche (o società finanziarie) possono offrire prestiti per la costruzione di case:
- Alloggiamento PNB : controlla qui.
- Bajaj Finserv : Controlla qui.
- DHFL : Controlla qui.
- Banca ICICI : controlla qui
- eccetera.
Queste banche offrono mutui per la costruzione di abitazioni sulla base di tassi MCLR (Marginal Cost of Lending) a 1 anno.
Tasso di interesse = MCLR a 1 anno + mark-up
Attualmente i tassi MCLR per i quattro periodi di prestito sono i seguenti:
| SL | Durata del prestito | MCLR |
| 1 | Durante la notte | 7,85% |
| 2 | 1 mese | 7,95% |
| 3 | 3 mesi | 8,05% |
| 4 | 6 mesi | 8,20% |
| 5 | 1 anno | 8,30% |
I Market-up addebitati da varie banche (oltre 1Y MCLR) sono i seguenti:
| SL | Banche | Mark-up |
| 1 | Axis Bank | 0,25% |
| 2 | Banca HDFC | 0% |
| 3 | Banca ICICI | 0,30% |
| 4 | SBI | 0,25% |
| 5 | PNB | 0,05% |