Punteggio di salute finanziaria: passaggi per diventare finanziariamente sani

L’attuale salute finanziaria personale si basa sul modo in cui il denaro veniva gestito in passato.

Meglio il denaro viene gestito oggi, più sano sarà il futuro punteggio di salute finanziaria.

Quando i soldi vengono spesi solo per comprare cose , non possono aggiungere nulla al loro punteggio di salute finanziaria. Invece, ha effetti negativi.

Quindi, come gestire i soldi?

Risparmia una parte del reddito e poi investilo per occuparti degli obiettivi finanziari . In che modo l’investimento aiuta? Costruisce il patrimonio netto .

Più grande è il patrimonio netto, più sane saranno le finanze.

Temi:

• Salute finanziaria e patrimonio netto.
• Come costruire un solido patrimonio netto.
• Diventa finanziariamente sano:
  • Passaggio 1: budget.
  • Passaggio 2: crea risparmi sui cuscini.
  • Passaggio 3: crea un fondo di emergenza.
  • Passaggio 4: obiettivi finanziari.
  • Passaggio 5: investi.
  • Passaggio 6: determina il patrimonio netto.
• Conclusione.
  • 5 suggerimenti rapidi.

Salute finanziaria e patrimonio netto

Fig. 1

Chi può essere chiamato come persona finanziariamente sana?

Una persona il cui patrimonio netto è abbastanza solido da prendersi cura di tutte le priorità della vita (obiettivi finanziari), può essere definita finanziariamente sana.

• Patrimonio netto robusto : quando il patrimonio netto di una persona cresce a un ritmo necessario , può essere definito robusto. Come sapere se il tasso di crescita del patrimonio netto è accettabile o meno? Deve crescere a un ritmo in modo da poter finanziare le priorità pianificate della vita (così come vengono). Questo è un suggerimento di crescita adeguata. Leggi: monitora la crescita del patrimonio netto.
• Priorità (obiettivi finanziari) : elencare tutti gli obiettivi finanziari è un passo fondamentale verso la costruzione di una vita finanziariamente sana. Se non lo facciamo, viviamo nell’ignoranza. Fai un elenco preciso. L’interpretazione della salute finanziaria può essere fatta rispetto al raggiungimento di questi obiettivi. Man mano che il patrimonio netto cresce, deve anche aiutare a raggiungere questi obiettivi. Leggi: investimento basato sugli obiettivi.

Non importa quanto sia grande il proprio patrimonio netto, se non è in grado di prendersi cura degli obiettivi finanziari, la persona NON è finanziariamente sana.

Quindi, per diventare finanziariamente sani, è necessario prima identificare gli obiettivi. Una volta che sono tutti elencati in un unico posto (con cronologia e numeri), inizia a costruire un patrimonio netto per completarlo.

Come costruire un solido patrimonio netto?

Fig.2

Questa è una rappresentazione schematica della costruzione di un solido patrimonio netto. Un buon mix di tre (3) ingredienti alla fine cuoce un patrimonio netto sostenibile:

1. Risparmio cuscino : è quel risparmio che è sufficiente per far fronte alle spese dei prossimi 6 mesi. Se quelli presenti la spesa mensile è di Rs.50.000. La dimensione minima del risparmio di cuscino richiesto sarà di Rs 300.000 (50.000 x 6). Funge da cuscinetto tra entrate e spese. Perché costruire questo buffer? Per saperne di più qui.
2. Fondi di emergenza : ci sono due componenti dei fondi di emergenza. Contanti liquidi e copertura assicurativa. Il denaro liquido viene utilizzato quando accade qualcosa di inaspettato nella vita (con conseguenti spese extra). Hanno lo scopo di prendersi cura solo di piccole spese impreviste. La copertura assicurativa si prende cura delle principali emergenze della vita. Leggi di più qui.
3. Investire per acquistare beni : durante l’investimento, è necessario prestare attenzione ad acquistare solo beni di qualità . Queste sono attività che produrranno solo rendimenti positivi per i suoi investitori. Tale garanzia di rendimento può essere ottenuta in due modi: (a) investendo in attività prive di rischio, o (b) investendo in attività rischiose che sono sottovalutate. Per saperne di più qui.

Il contributo PRINCIPALE al patrimonio netto sono gli investimenti . Ma ciò non significa che altri due fattori possano essere ignorati.

Per garantire che siano sempre disponibili fondi sufficienti per gli investimenti , è necessario mantenere sempre saturi i “risparmi ammortizzati” e i “fondi di emergenza” .

Diventa finanziariamente sano

Come farlo? Quali misure si possono intraprendere per trasformare la propria salute finanziaria?

Supponiamo che tu come individuo desideri diventare sano (dal punto di vista economico). Cosa devi fare per raggiungere questo obiettivo?

Il mio suggerimento sarà quello di capire prima le due infografiche precedenti.

La Fig.1 rende visibile in che modo la crescita del patrimonio netto deve integrare i futuri obiettivi finanziari della vita.

[ Ricorda : l’investimento aumenta il tuo patrimonio netto, ma gli obiettivi finanziari lo consumano (lo riducono).]

La Fig.2 spiega l’intero processo di costruzione del patrimonio netto. Stabilisce una correlazione tra come reddito, risparmio, spesa, investimento, patrimonio. il debito ecc. contribuisce direttamente o indirettamente alla costruzione del patrimonio netto.

Una volta comprese le Fig.1 e Fig.2, eseguire i seguenti sei (6) passaggi per iniziare il viaggio di trasformazione della salute finanziaria.

Fase # 1: “Budget” il flusso di denaro

Inizia con il budget. Perché è richiesto il budget? Perché non vogliamo che tutto il nostro reddito venga consumato da desideri e bisogni (spese tipiche).

In effetti, per condurre una vita finanziariamente sana, non dovrebbe essere consentito spendere più del 50% del reddito.

Idealmente: prima risparmia il 50% e poi spendi il saldo del 50%.

Come farlo? Questo obiettivo può essere raggiunto solo se preventiviamo le nostre entrate e le nostre spese.

Ecco una rappresentazione schematica del reddito di bilancio per farlo fluire in tre percorsi principali: (a) percorso di spesa, (b) percorso di investimento e (c) percorso di emergenza.

• Percorso di spesa : il reddito massimo del 50% dovrebbe essere consentito per questo percorso. Il denaro che scorre qui dovrebbe essere utilizzato per gestire le normali spese domestiche. Ma per spenderlo senza problemi, prima crea risparmi sul cuscino . Tutte le bollette, ecc., Devono essere pagate dai fondi accumulati in risparmi a cuscino.
• Percorso di investimento : almeno il 30% del reddito dovrebbe essere preventivato per scopi di investimento. Il denaro che arriva in questo modo dovrebbe essere utilizzato per acquistare beni. Questi beni possono essere come fondi comuni di investimento, azioni, immobili, obbligazioni, oro, ecc.
• Percorso di emergenza : almeno il 15% del reddito dovrebbe essere utilizzato per costruire fondi di emergenza. Questo denaro viene utilizzato per pagare i premi assicurativi e costruire riserve di cassa. Questa riserva di cassa è diversa dal risparmio sul cuscino. Si abituano a gestire solo esigenze impreviste nella vita. Saperne di più

Il solo budget non è sufficiente. È anche essenziale tenere traccia del denaro che scorre nelle tre rotte.

Il monitoraggio delle spese è più importante per il percorso delle spese. Perché? Perché qui bisogna fare i conti con le spese domestiche quotidiane.

Passaggio 2: crea un “risparmio di cuscini”

Il risparmio ammortizzato funge da cuscinetto tra le nostre entrate e le nostre spese. Perché costruire questo buffer? Perché la nostra voglia di spendere soldi è infinita. Più guadagniamo, più spendiamo. Quindi, per controllare l’impulso, dobbiamo mostrare alla nostra mente che abbiamo solo un risparmio limitato , che può essere utilizzato per gestire le spese domestiche. Questo alla fine previene una spesa eccessiva.

Il percorso di spesa consuma la parte massima del reddito. Inoltre, le spese che si verificano qui possono essere eseguite più volte in un giorno.

Quindi, è necessario controllare come vengono spesi i soldi qui. Qual è il problema? La probabilità che le persone spendano in eccesso nel percorso di spesa è molto alta.

Come prevenire una spesa eccessiva? In due modi:

• Costruendo risparmi sul cuscino .
• Tenendo sotto controllo il rapporto debito / reddito .

# 2.1 Risparmio sui cuscini

Come questo aiuta? Comprendiamolo con una rappresentazione pittorica:

Il risparmio sui cuscini è una pila di denaro accumulata. La dimensione del risparmio del cuscino è pari a 6 mesi di spese. Funziona come un armadietto della banca. Ogni volta che abbiamo bisogno di soldi da spendere, li toglieremo dall’armadietto.

Due cose da considerare per il risparmio del cuscino: (a) Il saldo del risparmio del cuscino non dovrebbe scendere al di sotto del valore designato (6 X spese mensili). Se cade, compensalo nel mese prossimo spendendo meno. (b) Ogni mese arriva solo il 50% del reddito. Quindi dobbiamo prelevare solo la stessa quantità di denaro da esso.

Come costruire un risparmio di cuscini?

Esempio . Supponiamo che ci sia una persona la cui spesa mensile totale è di Rs 50.000. La sua rottura è come questa (a) Rs.30.000 (EMI di prestito) e (b) Rs.20.000 (Altre spese giornaliere).

La persona deve PRIMA mirare a costruire un risparmio minimo di cuscino di Rs 3.0 Lakh (Rs 50.000 x 6).

Fino a quando il risparmio non è stato realizzato, nessun denaro deve essere dirottato su altre rotte (investimento o emergenza). Usa tutti i soldi per costruire prima un risparmio di cuscini.

Una volta che il risparmio del cuscino è stato costruito, spendi ogni mese, solo il denaro necessario man mano che lo aggiungi (50% del reddito).

[ P.Nota : quando le spese aumentano, assicurati di ricaricare il cuscino risparmiato. Se la spesa aumenta da Rs.50K a Rs.55K, anche l’ammontare dei risparmi sul cuscino deve aumentare da Rs.3.0L a Rs.3.3L.]

# 2.2 Rapporto debito / reddito

È essenziale tenere sotto controllo il debito. Perché? Perché un debito eccessivo può portare le nostre finanze fuori controllo. Come controllare il debito? Monitorando il rapporto debito / reddito .

Preferibile, il rapporto debito / reddito non dovrebbe mai superare il 30%.

Facciamo un semplice esempio e calcoliamo il rapporto debito / reddito.

Supponiamo che una persona stia pagando i seguenti prestiti EMI: (a) Rs 100.000 – mutuo per la casa, (b) Rs 30.000 – prestito per auto, (c) Rs 35.000 – prestito per l’istruzione. Le EMI totali pagate in un mese sono Rs.165.000 . Questa persona ha un reddito mensile medio (importo accreditato in banca a / c) è di Rs.280.000 .

Qual è il suo rapporto debito / reddito?

• Carico del debito = Rs.165.000 (EMI viene pagato in un mese).
• Reddito = Rs.280.000.
• Rapporto debito / reddito = 58,9 % (165000/280000).

Poiché il rapporto debito / reddito è superiore al 30%, la persona spende chiaramente in eccesso. È un segno di cattiva salute finanziaria.

Quando il rapporto debito / reddito è superiore al 30%, diventa difficile mantenere il percorso di spesa in esecuzione solo con fondi limitati al 50% del reddito. Il che alla fine significa, minore flusso di denaro per le rotte di emergenza e di investimento.

Passaggio 3: crea un “Fondo di emergenza”

Perché risparmiare per l’emergenza?

Perché se non viene fatto, le spese di emergenza finiranno per intaccare il patrimonio netto. Il fondo di emergenza mantiene il patrimonio netto isolato da tali eventi.

Quali sono gli elementi costitutivi del fondo di emergenza? Comprendiamolo con una rappresentazione pittorica:

Il fondo di emergenza è un mix di “fondi liquidi (contanti)” e “coperture assicurative”.

• Fondi liquidi (contanti) : sono risparmi parcheggiati sotto forma di depositi fissi. La loro dimensione minima è pari a 6 mesi di reddito. Questi risparmi in contanti devono essere utilizzati solo quando si verificano spese impreviste. Questi sono eventi di questo tipo che non sono coperti da assicurazione. Esempio: riparazioni domestiche, problemi di salute minori, viaggi non pianificati, ospiti a sorpresa, ecc. Leggi: Guadagna un grande interesse per gli FD.
• Copertura assicurativa : la copertura sanitaria e sulla vita è obbligatoria. La copertura sulla vita deve essere di importo minimo pari a 10 anni di reddito attuale. Se il reddito mensile attuale è di Rs.100.000, la copertura vitale minima dovrebbe essere di Rs.1.2 Crore [Rs.100.000 x (10 × 12)]. La copertura sanitaria minima dovrebbe essere pari a 6 anni di reddito attuale. Preferisco anche mantenere la copertura assicurativa auto.

Dopo che la persona ha costruito un “risparmio ammortizzante”, il PROSSIMO obiettivo è costruire un “fondo di emergenza”. Fino a quando il fondo di emergenza non sarà costruito, usa tutti i soldi di riserva per costruirlo.

Una volta creato il fondo di emergenza, bloccare i “fondi liquidi” in un deposito fisso o in un fondo comune di investimento a lungo termine basato sul debito .

Una volta che disponiamo di risparmi ammortizzati e fondi di emergenza, siamo pronti per investire .

Passaggio 4: finalizzare gli obiettivi finanziari

Prima di questo passaggio, hai già accumulato un carico di risparmi sotto forma di “risparmio ammortizzato” e “fondo di emergenza”. Ora puoi definirti “sicuro”.

Ma non sei ancora finanziariamente sano . Per diventarlo, costruisci il tuo patrimonio netto investendo . Ma prima di iniziare a investire, è essenziale sapere perché stai investendo .

Questa domanda può essere risolta definendo gli obiettivi finanziari. Nel mio esempio, ho considerato quattro (4) obiettivi finanziari tipici.

Sono gli obiettivi finanziari per il cui raggiungimento si deve investire denaro e costruire un patrimonio netto.

Una volta definiti gli obiettivi , la persona è pronta per investire e accumulare risorse a tutto gas.

Passaggio 5: investire per accumulare risorse

Questo è il passo più importante. Tutti gli altri quattro (4) passaggi funzionano come un precursore dell’investimento . Tutto il duro lavoro svolto fino ad ora è stato quello di facilitare se stessi per investire liberamente.

Durante gli investimenti, l’attenzione deve essere concentrata sull’accumulo di attività di qualità. Quali sono gli asset di qualità ? Possono essere ampiamente classificati in due tipi:

• Attività a reddito fisso : si tratta di attività prive di rischio . La loro qualità dipende dal rendimento e dalla solvibilità. Una combinazione di alto rendimento e alto rating del credito rende un bene di alta qualità . Lo svantaggio di tali asset è che il loro rendimento è basso (rispetto al patrimonio netto). In India, gli strumenti privi di rischio stanno attualmente producendo rendimenti dal 3,5% all’8%. Esempi di tali attività sono: rendite, strumenti di risparmio fiscale, depositi fissi, obbligazioni, fondi di debito, immobili in affitto, ecc. Leggi: Guadagna rendimenti elevati senza rischi.
• Attività che apprezzano il capitale : si tratta di attività il cui valore si apprezza PIÙ VELOCEMENTE con il tempo. Il loro apprezzamento del valore è più veloce del rendimento delle attività prive di rischio. La qualità di tali attività dipende dalla valutazione del prezzo e dalla forza dell’attività sottostante . Gli investimenti basati su azioni come azioni e fondi azionari sono il miglior esempio di attività che apprezzano il capitale. In India, il rendimento delle azioni può variare tra l’8% e il 25% annuo Leggi: Investire per ottenere la crescita del capitale.

Se una persona non ha idea di investimento, è meglio attenersi alle attività a reddito fisso . In tali attività, il rendimento è garantito. Non c’è praticamente alcun rischio di perdita.

Ma se il desiderio è quello di guadagnare rendimenti più elevati, l’ equità è la strada da seguire. Come investire in azioni?

• Novizio : segui il percorso ELS . Cos’è il percorso ELS? “E” sta per fondi comuni di investimento azionario. “L” sta per holding a lungo termine. “S” sta per Systematic Investment Plan. ELS è adatto per gli investitori alle prime armi. Questa è una strategia di investimento semplicissima. Selezionare un fondo comune di investimento azionario con rating elevato di Crisil. Acquista quote di questo fondo comune di investimento, sistematicamente, per almeno i prossimi 7 anni. In media, il rendimento di ELS può variare tra il 12% e il 18% all’anno
• Esperto : il percorso azionario diretto (azioni / azioni) è più adatto per gli esperti. La cura che è necessario prestare qui è garantire l’acquisto di azioni solo sottovalutate che rappresentano una società fondamentalmente forte. In media, il rendimento delle azioni dirette può variare tra l’8% e il 25% + annuo

Necessità di diversificazione degli investimenti

Guardando i potenziali ritorni dagli investimenti basati su azioni, la maggioranza preferisce le azioni.

Ma quando si tratta di equità, deve essere affrontata con cura. Abbiamo visto sopra come un principiante ed esperto dovrebbe affrontare l’equità.

C’è un’altra REGOLA di investimento che deve essere seguita come parte della “gestione del rischio azionario”. Queste regole chiedono agli investitori di NON mettere tutte le uova nello stesso paniere .

Cosa significa? Significa che, non importa quanto sia redditizio l’equità, non si deve mai parcheggiare tutto il denaro in equità. Leggi : come gli investitori difensivi possono diversificare gli investimenti.

L’investimento deve essere distribuito tra Equity, Debt (risk free), Real Estate e Gold.

Ma se non vuoi diversificare così ampiamente, segui questa equazione:

Equità = 100 – Debito

• Debito = la tua età.

Supponiamo che la tua età sia 35 anni. Il tuo investimento deve essere distribuito in questa proporzione: Equity (65%) e Debito (35%).

[ Suggerimento : se la tua età è di 35 anni, seleziona un fondo comune di investimento ibrido, la cui composizione patrimoniale è del 35% di debito e del 65% di capitale. Leggi: la migliore strategia di investimento]

Passaggio 6: determinare il patrimonio netto

Patrimonio netto = Attività – Debito

La vera misura della salute finanziaria è il “patrimonio netto” e non la “dimensione della base patrimoniale”. Leggi: Come creare risorse.

Per diventare finanziariamente sani, è necessario concentrarsi su due cose, (a) aumentare la dimensione della base di attività e (b) ridurre il saldo del prestito.

Quando possiamo dire che la posizione finanziaria di una persona è sana?

È salutare quando il patrimonio netto è positivo e cresce a una velocità superiore all’inflazione .

Cosa possiamo considerare come asset?

• Denaro in conto di risparmio.
• Depositi fissi.
• Obbligazioni.
• Rendita.
• Fondi comuni di investimento basati sul debito.
• Fondi comuni di investimento basati su azioni.
• Scorte sottovalutate.
• Proprietà immobiliare.
• Metalli preziosi (oro, argento) ecc.

Che tipo di prestito può essere considerato come passività nella finanza personale?

• Saldo della carta di credito.
• Mutuo (mutuo per la casa).
• Prestito auto.
• Prestito per l’istruzione.
• Prestito personale ecc.

Esempio : Facciamo un semplice esempio di miglioramento della salute finanziaria.

Nell’esempio sopra, il patrimonio netto era negativo (-10,0 Lakh) cinque anni fa. Oggi il patrimonio netto è diventato positivo (3,98 lakh). Questa trasformazione è stata causata dall’apprezzamento del valore delle attività (FD, quota e MF) e dall’ammortamento dei prestiti in essere.

Il patrimonio netto sta passando da negativo a positivo è un chiaro segno di una salute finanziaria in miglioramento.

Conclusione

Una persona può avere un portafoglio di investimenti di dimensioni diciamo Rs.10 milioni. Ma questo numero fornisce solo metà del quadro della sua salute finanziaria .

Per determinare la REALE posizione finanziaria della persona, è essenziale anche la conoscenza dell’entità della passività (saldo del prestito).

Se la persona di cui sopra ha un saldo del prestito di diciamo Rs.12 milioni. In questo caso, il patrimonio netto della persona è negativo (-0,2 milioni). È un’indicazione di cattiva salute finanziaria.

Devi aver sentito il termine HNI . È un acronimo per “individui con un patrimonio netto elevato”. Queste sono persone che hanno un patrimonio netto molto alto.

Pochi esempi di queste persone possono essere Jeff Bezos, Bill Gates, Warren Buffett, Mukesh Ambani ecc.

Queste persone sono l’epitome della principale “salute finanziaria”.

Lo sono diventati, mantenendo un intelligente equilibrio tra le loro passività e attività (alto patrimonio netto).

5 suggerimenti rapidi per condurre una vita finanziariamente più sana:

1. Monitora il patrimonio netto : non guardare mai solo ai tuoi investimenti. Guardalo dal punto di vista del saldo del prestito corrente. Come farlo? Monitorando la crescita del patrimonio netto. Come farlo crescere, acquistare beni di qualità o pagare anticipatamente i debiti.
2. Diventa libero dai debiti : il debito è il principale ostacolo per condurre una vita finanziariamente più sana. Prendi un impegno e inizia a prendere provvedimenti per liberarti dai debiti da oggi.
3. Prima paga te stesso : prima di spendere un centesimo, paga prima te stesso. Questo è un concetto che migliora la capacità di risparmiare denaro senza fallo. Cerca di pagarti almeno il 50% del tuo reddito. Quindi, utilizza questo fondo per investire e costruire risparmi di emergenza. Leggi: come pagarti prima.
4. Vivi frugalmente : inizia a monitorare le tue spese da oggi. L’obiettivo è elencare tutte le voci di spesa con i relativi valori. Una volta che l’elenco è pronto, categorizzali in teste necessarie e non necessarie . Per vivere una vita frugale, ridurre le spese non necessarie di almeno il 50%. Nel tempo, l’idea dovrebbe essere quella di portare a zero le spese inutili. Leggi: Informazioni sul monitoraggio delle spese.
5. Investire sistematicamente : anche se non sai nulla di investimenti, puoi comunque investire in modo efficace. Come? Prendendo la strada dei fondi comuni di investimento. Anche se sei un investitore difensivo, investi in fondi comuni di investimento ibridi. Hanno un’esposizione mista in azioni e debiti. Avvia un SIP in tali fondi e rimani investito a lungo termine (7+ anni). Ma se riesci a digerire un po ‘di volatilità a breve termine, prova i fondi multi cap e mid cap.

La salute finanziaria può essere costruita più velocemente se i soldi vengono spesi in modo disciplinato. Sviluppa l’abitudine al budget e al monitoraggio delle spese. Questo passaggio stesso ti porterà avanti di miglia nel tuo viaggio verso la salute finanziaria.

Tutto ciò che puoi vendere domani in contanti è il tuo bene (la tua casa non è un bene). Il valore di mercato di tali elementi può essere utilizzato per quantificarne le dimensioni. Fai un elenco di tali risorse e trova il suo valore totale. Dedurre l’ammontare del saldo del prestito dal valore patrimoniale totale. Questo è il tuo patrimonio netto. Ulteriori informazioni sulla crescita del patrimonio netto.