Qual è il miglior investimento dopo il pensionamento? Come pianificare l’investimento del corpo pensionistico?

Sono disponibili diverse alternative per investire denaro in India.

Ma il problema è che l’ investimento dopo il pensionamento deve essere fatto in un modo specifico .

Pertanto, la composizione del “portafoglio di investimenti” di un pensionato è diversa da quella delle altre persone. Qual è la differenza?

Una persona in pensione prevede di includere quelle attività nel portafoglio che generano reddito regolare come rendimenti. Ulteriori informazioni su come creare risorse.

La priorità di una persona in pensione è principalmente la generazione di reddito . Questa priorità sostituisce la necessità di crescita del capitale .

Prima e dopo il pensionamento

L’infografica sottostante spiega la differenza di priorità di un pensionato rispetto agli altri.

La chiarezza su questa differenza è essenziale prima di investire. Perché? Perché in assenza di ciò, le persone spesso prendono decisioni di investimento sbagliate. Quindi, capiamo la differenza:

• Prima del pensionamento : la priorità in questa fase della vita è “costruire un corpus pensionistico” . In questa fase, la persona sta facendo un lavoro per generare reddito. La persona sta anche investendo sistematicamente in opzioni basate sulla crescita. Perché la crescita? Perché il rischio è minore (sicurezza del lavoro) e anche l’orizzonte temporale disponibile è più lungo. Controlla questo calcolatore di pianificazione della pensione.
• Dopo il pensionamento : la priorità in questa fase della vita è “costruire una fonte di reddito stabile” . Quale può essere la fonte? Un portafoglio di investimenti ben costruito. Il portafoglio di una persona in pensione è costituito da tali opzioni di investimento che possono generare un reddito stabile. Ulteriori informazioni sugli investimenti per il reddito mensile.

La prima priorità di un pensionato è sempre la generazione di reddito, ma il suo mix ideale di priorità può essere come mostrato di seguito. Questa gamma di priorità determina in ultima analisi il suo portafoglio di investimenti .

Costruzione del portafoglio

Un portafoglio di investimenti ben costruito può prendersi cura delle tre priorità di cui sopra di una persona in pensione.

Ma prima di approfondire la composizione del portafoglio di investimenti, fermiamoci e poniamo una domanda di base. Cosa significa un  portafoglio di investimenti per un pensionato?

Questo portafoglio ha un  mix di diversi asset . Che cos’è l ‘”asset mix”? Proporzioni  in cui il denaro per la pensione viene distribuito tra le varie opzioni di investimento.

Un pensionato non dovrebbe solo sapere dove investire i fondi, ma dovrebbe anche sapere  “come distribuire il denaro tra i diversi asset” . 

Perché spargere i soldi? Per motivi di  diversificazione . È un dovere. Non esiste una regola rigida e veloce di diversificazione. Un individuo deve farlo in base al proprio comfort e alle proprie esigenze. Confuso? 

Comprendiamo il processo di pensiero, sicuramente schiarirà qualche nuvola …

Il processo di pensiero …

Il  processo di pensiero  che entra nella selezione dei  beni , varia da famiglia a famiglia. Perché? Perché ogni famiglia è unica. Danno un peso diverso alle priorità.

È l’identificazione delle giuste priorità, e attribuirle il giusto peso, in ultima analisi, decide la composizione del portafoglio.

Persone diverse investiranno il loro “corpus pensionistico” in modo diverso. La differenza sarà dovuta al peso che danno alle tre priorità.

Per alcuni, la protezione del corpus sarà più importante. Ce ne saranno alcuni per i quali la priorità sarà la crescita del corpus . Vediamo alcuni esempi :

• Esempio 1 – Quando la dimensione del corpus è troppo piccola : questa è una persona in pensione che non ha altri beni tranne i soldi della pensione (nemmeno una casa). Come investirà questa persona? Prima comprerà una casa. Quindi, qualunque sia il denaro rimasto, verrà utilizzato  solo  per la generazione di reddito. La sua matrice di priorità apparirà come di seguito. Può investire solo in   piani “a basso rendimento, basati sul debito” , che possono generare un reddito regolare. Maggiori informazioni sul reddito passivo.

• Esempio 2 – Quando la dimensione del corpus è moderata : si tratta di una persona in pensione che non ha responsabilità di prendersi cura dopo il pensionamento . Come investirà questa persona? Dato che ha soldi di riserva, questa persona può anche permettersi di pensare alla  protezione del corpus (copertura contro l’ inflazione). La sua matrice di priorità appare come di seguito. Può investire in debito per la generazione di reddito, azioni (come fondi bilanciati) per la protezione del corpus. Leggi informazioni sull’inflazione e l’economia Dosa.

• Esempio 3 – Quando la dimensione del corpus è grande : questa è una persona in pensione che ha un corpus pensionato e anche una proprietà in affitto che si prende cura delle sue spese mensili del 50%. Come investirà? Dipende solo al 50% dal corpus pensionistico. Quindi, può fare un po ‘di più con i suoi fondi. La sua matrice di priorità appare come di seguito. La sua scelta può essere debito, ibrido e full equity. Ulteriori informazioni sui tipi di fondi comuni di investimento e sui loro potenziali rendimenti.

Ora siamo pronti a discutere su quali saranno i componenti del portafoglio di una persona in pensione. Ma prima, leggiamo una “nota di avvertenza”.

Gestisci i fondi con cautela …

Dopo il pensionamento, le persone non dovrebbero speculare o sperimentare con i propri soldi. Come garantirlo? Prepara la tua matrice di priorità.

Individui ricchi che vanno in pensione ricchi, per loro il reddito fisso non è una priorità. Possono permettersi di parlare di diversificazione degli investimenti, apprezzamento del capitale, equità, crescita ecc. Ma questo articolo non è per individui così ricchi.

La maggior parte degli uomini in pensione in India ha solo una manciata di risparmi. Inoltre, non hanno dimestichezza con le opzioni di investimento e i rischi associati agli investimenti. Per queste persone, è meglio trattare con cura il corpus pensionistico. 

Preparazione prima dell’investimento

Sebbene sia necessario un articolo separato per discutere dei preparativi richiesti prima del pensionamento, ma considerando la sua importanza, tocchiamo brevemente questo argomento:

1. Raccogli fondi : raccogli tutti i risparmi (come EPF, Mancia, PPF ecc.) Che sono stati accumulati durante il lavoro. Ulteriori informazioni sul processo di prelievo EPF online. Vediamo il risparmio totale di un tipico pensionato in India:
   • Fondo di previdenza – Rs 30Lakhs,
   • Mancia: Rs 15 lakh,
   • Deposito fisso – Rs 5 Lakh,
   • Condividi – Rs 3 Lakhs,
   • Piano di dotazione – Rs 3 Lakhs e
   • Contanti – Rs 2 Lakh.
   • Totale: Rs.58 Lakh .
2. Stima delle spese : conta tutti i requisiti di spesa. L’idea di fare questo esercizio è sapere esattamente quanto è necessario  scavare nel corpus pensionistico  ogni mese per gestire le spese. Non importa quanto sia bassa la spesa, prelevare regolarmente denaro dal fondo pensione  alla fine lo esaurirà . Quindi, l’investimento è necessario per far crescere il corpus abbastanza velocemente, in modo che siano possibili ritiri regolari senza esaurire il corpus (per quanto possibile). Ulteriori informazioni sul calcolo della spesa giornaliera per se stessi. Ecco una tipica spesa di un pensionato in India:
   • Spese domestiche: Rs.21.000 / mese.
   • Salute: Rs.5.000 / mese.
   • Altre spese: Rs.5,500 / mese.
   • Totale: Rs 31.500 / mese .
3. Quantificare i rendimenti richiesti : nel nostro esempio, il risparmio previdenziale è di Rs.58 Lakh e la spesa mensile è di Rs 31.500. Al fine di generare un reddito di Rs 31.500 al mese, un rendimento del  6,5% all’anno . sarà necessario (= 31500 × 12/5800000). In India, un rendimento del 6,5% non è difficile da generare.

Dove investire i soldi della pensione?

La persona dovrà cercare di dividere il corpus pensionistico in  otto parti  come mostrato di seguito:

1. Corrente A / c
2. Risparmio A / c
3. Deposito fisso
4. Ufficio postale – Schema di reddito mensile (PO-MIS)
5. Ufficio postale – Piano di risparmio per anziani (PO-SCSS)
6. Pradhan Mantri Vaya Vandana Yojana (PMVVY)
7. MIP offerto dai fondi comuni di investimento – piano di dividendi mensile (MF-MIP)
8. Fondo comune equilibrato – per l’apprezzamento del capitale

Clicca qui per ingrandire

[ Nota : per gli anziani, nessuna imposta sul reddito è applicabile se il reddito annuo è inferiore a Rs.3.0 lakhs. Ma TDS verrà comunque detratto. In questo caso, al momento della presentazione della dichiarazione dei redditi alla fine del mese, dovrà essere richiesto il rimborso dell’imposta sul reddito. È anche importante tenere a portata di mano tutti i certificati TDS durante la presentazione della dichiarazione dei redditi.]

Parliamo di alcune opzioni in dettaglio …

1. Risparmio A / c : è meglio parcheggiare tutti i soldi della pensione in un conto di risparmio. Ma il suo rendimento è troppo basso (3,5% pa e abbiamo bisogno del 6,5%). Quindi, meglio è mantenere solo 12 mesi di spesa in risparmio a / c (per la liquidità). Esploriamo altre opzioni di investimento per soddisfare le priorità. [ Nel nostro esempio – vedi l’infografica sopra, l’allocazione dei fondi al conto di risparmio è limitata solo all’1,7% ]. Leggi la migliore alternativa al risparmio a / c.
2. Deposito fisso : il deposito fisso della banca è anche un’ottima opzione per la generazione di reddito. Ma anche qui il rendimento di FD è basso (6,08% al netto di TDS e serve il 6,5%). Quindi, è meglio mantenere solo fondi limitati in FD. [ Nel nostro esempio – vedi l’infografica sopra, l’allocazione dei fondi a FD è limitata solo al 17,2% ]. Leggi come guadagnare interessi elevati da FD.
3. Ufficio postale (MIS) : Schema di reddito mensile (MIS) è un piano di investimenti su misura per i pensionati. Genera reddito stabile. Il suo tasso di interesse è alto al 7,6% annuo, ma ha anche dei limiti. Gli interessi del MIS verranno accreditati solo sui risparmi dell’ufficio postale a / c (POSA). Ma POSA non ha sportelli bancomat e servizi bancari online. Un’altra limitazione è relativa all’investimento massimo (Rs 9 lakh in caso di conto congiunto con il coniuge). [Nel nostro esempio – vedi l’infografica sopra, l’allocazione dei fondi a PO-MIS è limitata al solo 15,5%]. Ulteriori informazioni sul regime di reddito mensile (MIS) degli uffici postali qui.
4. Ufficio postale (SCSS) : il programma di risparmio per anziani (SCSS) è un altro piano di investimenti su misura per i pensionati. Ma anche questo ha un limite. L’investimento massimo è limitato a Rs.15 Lakhs (conto congiunto con il coniuge). Le banche offrono anche SCSS. Il periodo di blocco in SCSS è di 5 anni. Il tasso di interesse è elevato all’8,7% annuo, ma al netto di TDS scende al 7,56% (pagato trimestralmente). Si possono richiedere detrazioni per SCSS u / s 80C. [ Nel nostro esempio – vedi l’infografica sopra, l’allocazione dei fondi a PO-SCSS e SBI-SCSS è limitata al solo 51,8% ]. Leggi la differenza tra SCSS e PMVVY.
5. Fondi comuni di investimento (MIP) : I MIP di fondi comuni di investimento con   opzione di pagamento dei dividendi annuali rendono migliori. Il rendimento lordo del MIP è buono (8% annuo), ma il DDT del 28,84% riduce il rendimento. Al netto del DDT il rendimento diventa del 5,84%. [ Nel nostro esempio – vedi l’infografica sopra, l’allocazione dei fondi per MF-MIP è limitata al solo 6,4% ]. Ulteriori informazioni sui MIP offerti dai fondi comuni di investimento.
6. Equity (Balanced Hybrid Fund) : ci sarà sempre la tentazione di investire per un rapido apprezzamento del capitale. Anche se per una persona in pensione, non è una priorità numero uno. Ma per soddisfare questa esigenza, è meglio mantenere una disposizione. [ Nel nostro esempio – vedi l’infografica sopra, l’allocazione del fondo a MF-Balanced è limitata solo allo 0,9% ]. Leggi informazioni su come investire senza rischi e ottenere rendimenti elevati. 

Conclusione

In questo articolo abbiamo visto come distribuire il proprio corpus previdenziale in modo da generare rendimenti netti del 6,5% annuo. Ciò è stato fatto distribuendo fondi come mostrato nell’infografica sopra.

Più saggia sarà la distribuzione dei fondi (rischio basso, rendimenti appena sufficienti), più pace sarà concessa al pensionato.

È importante bloccare i nostri risparmi. Perché? Per evitare che venga speso inutilmente. Come bloccarlo? Investendo e non mantenendolo gratuito in conto di risparmio. Ma nello spirito di investire, non bisogna correre rischi inutili.

Buon investimento.