Investire è fantastico! L’interesse composto più il tempo può trasformare anche piccoli depositi in grandi somme di denaro per te: è davvero fantastico.
Ciò che non è così eccezionale sono le tasse. Parliamo dei diversi tipi di commissioni di investimento e del motivo per cui dovresti preoccuparti.
Indice dei contenuti:
Tipi di commissioni di investimento
- Commissioni di mantenimento dell’account: in genere una commissione annuale inferiore a $ 100. Questa commissione viene spesso revocata una volta raggiunto un saldo minimo nel tuo conto di investimento.
- Commissioni: un importo fisso per operazione o un importo fisso più la percentuale per operazione. Questo importo varierà a seconda del tuo broker e dei fondi in cui investi.
- Carichi di fondi comuni di investimento: front-end, back-end o una combinazione di entrambi. A volte è possibile rinunciare a questi ultimi se i fondi sono detenuti in conti di intermediazione con lo stesso broker.
- Commissioni 12b-1 – commissione addebitata internamente sui fondi comuni di investimento. Ciò ridurrà il valore del tuo fondo fino all’1% e verrà detratto automaticamente ogni anno.
- Commissioni di gestione o consulente: una commissione pagata a un consulente che gestisce i tuoi conti. Ciò potrebbe aggiungere fino a migliaia di dollari all’anno, tutti evitabili se gestisci invece il tuo account.
Perché dovresti preoccuparti delle commissioni
Mercati in calo. Certo, non ti dispiace pagare le tasse quando il mercato è buono. Ma vuoi davvero sborsare commissioni mentre il saldo del tuo conto diminuisce? No! Quando esamini le diverse commissioni di intermediazione, chiediti se queste commissioni sono ugualmente accettabili sia in un mercato in crescita che in declino.
Il costo delle commissioni a lungo termine. Sebbene alcune di queste commissioni di investimento sembrino basse, considera l’impatto a lungo termine. Una differenza dell’1% nelle commissioni su 30 anni potrebbe significare una perdita a sei cifre! Stai investendo a lungo termine, ricordalo quando confronti le commissioni.
Wow! Le tariffe sono davvero importanti! Come puoi ridurre le commissioni sui tuoi conti?
- Cerca conti senza commissioni annuali o con commissioni annuali rinunciabili.
- Utilizza un broker che addebita le commissioni di transazione PIÙ BASSE.
- Gli investitori in fondi comuni di investimento dovrebbero cercare fondi a vuoto o prendere in considerazione gli ETF per commissioni inferiori.
- PRESTARE ATTENZIONE a cose come commissioni 12b-1. Vengono valutati ogni anno, assicurati che non siano troppo alti!
- Evita di usare un gestore di fondi. Informati e gestisci i tuoi account.
Per ulteriori informazioni sui tipi di commissioni di investimento e sul motivo per cui sono importanti, consulta la sezione relativa alle commissioni di investimento.
Sai dove altro le tasse possono erodere i tuoi investimenti? Nel tuo prezioso 401 (k)! Sì, il 401 (k) sponsorizzato dalla tua azienda è pieno di commissioni nascoste!
401 (k) Commissioni
Grafico per gentile concessione di The Atlantic
Elevate spese per fondi comuni di investimento. In un tipico 401 (k) sponsorizzato dal datore di lavoro, i fondi in cui puoi investire saranno limitati. Il tuo piano può includere fondi comuni di investimento con rapporti di spesa elevati o persino carichi di vendita che consumano i tuoi guadagni.
Commissioni per la tenuta dei registri. Alcuni piani addebitano queste commissioni IN PARTE SUPERIORE alle spese del fondo comune di investimento. Le commissioni per la tenuta dei registri possono essere fisse o una percentuale delle attività.
Commissioni per servizi di consulenza. Il tuo datore di lavoro può assumere un consulente 401 (k) e trasferire la sua tariffa a te.
Costi di transazione. A volte i costi di transazione vengono pagati dal patrimonio del fondo, riducendo i potenziali rendimenti.
Per ulteriori informazioni sulle commissioni 401 (k) e altri problemi con 401 (k), leggi Spese nascoste 401 (k).
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Un modo semplice per vedere l’importo totale delle commissioni che stai pagando nell’ambito dei tuoi investimenti è utilizzare lo strumento di controllo degli investimenti del capitale personale.
È un semplice processo in tre fasi:
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- Iscriviti a Personal Capital
- Aggiungi i tuoi conti pensionistici al capitale personale per sincronizzarli
- Rispondi alle domande per determinare il tuo profilo di rischio <
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In base a come rispondi alle domande e ai tuoi investimenti esistenti, Personal Capital analizzerà il tuo portafoglio ed elencherà le commissioni del fondo e altre spese. Ti mostrerà anche l’esatta allocazione dei tuoi investimenti attuali.
Lo strumento di controllo degli investimenti di Personal Capital è un ottimo strumento gratuito per verificare se sei sulla buona strada per il pensionamento.
Come scegliere il broker giusto
Pronto a investire ma non sai dove andare? Scegliere un buon broker di sconti online è una forma d’arte. Prima di prendere qualsiasi decisione, poniti queste domande:
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- Gli ideali del broker corrispondono alla mia strategia di investimento?
- Quali sono le commissioni di trading del broker?
- L’intermediazione offre servizi bancari?
- Offre servizi di consulenza in materia di investimenti?
- Il broker offre strumenti di ricerca?
- In cosa posso investire con questo broker?
- Che tipo di opzioni di servizio clienti hanno?
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Può essere difficile scegliere il tuo broker. Per un confronto di alcune delle opzioni più quotate, controlla la migliore lista di broker online.
Cosa sono i prestiti a margine?
Hai mai sentito parlare di un prestito a margine? È un prestito da broker a investitore garantito dai titoli dell’investitore. Un prestito a margine è essenzialmente una linea di credito rotante garantita dai tuoi titoli di investimento che vengono rimborsati secondo il tuo programma o quando vendi i titoli.
Perché dovresti farlo? Leva. Se hai $ 50.000 nel tuo conto di investimento e il mercato raddoppia in cinque anni, ora hai $ 100.000. Non male, vero? Ebbene, se hai utilizzato il prestito a margine per acquistare $ 100.000, negli stessi cinque anni arriverai a $ 200.000! Non è DAVVERO male!
Come per tutto il resto, c’è un problema. Se l’equità nel tuo conto dovesse diminuire del 30% o più, il tuo broker emetterà una richiesta di margine richiedendoti di consegnare più titoli o pagare in contanti. Per questo motivo, gli investitori prudenti generalmente evitano i prestiti a margine e gli investitori in genere prendono a prestito ben al di sotto del massimo del prestito (50% del valore dei titoli).
I prestiti a margine sono ad alto rischio, alta ricompensa. Maggiori informazioni sui prestiti a margine su Cos’è una chiamata di margine.
ETF senza commissioni
Gli ETF (fondi negoziati in borsa) sono un’ottima opzione di investimento! Sono facili da scambiare, a basso costo e offrono una varietà di risorse da investire. Ancora meglio, puoi trovare ETF senza commissioni presso molti broker di sconti tra cui Charles Schwab, Fidelity e Vanguard.
Per ulteriori informazioni sugli ETF senza commissioni e sui broker che li offrono, leggi ETF senza commissioni.
Diversi tipi di fondi comuni di investimento
I fondi comuni di investimento sono disponibili in diverse classi e ogni classe ha le proprie commissioni e spese. Le classi di fondi comuni di investimento più comuni sono A, B e C per gli investitori individuali e le classi I e R per gli investitori istituzionali.
Fondi comuni di investimento di classe A: di solito addebitano un carico di vendita front-end insieme a una piccola commissione annuale di 12b-1. La Classe A richiederà un investimento maggiore rispetto alla Classe B o C. Maggiore è il tuo investimento, minore sarà la commissione di caricamento iniziale. I fondi di classe A sono i migliori per investimenti a lungo termine.
Fondi comuni di Classe B: addebita un carico di vendita di back-end e una commissione di 12b-1 superiore a quella di un fondo di Classe A. I carichi tipicamente iniziano in alto e diminuiscono nel tempo, scomparendo completamente dopo sei anni. I fondi di classe B sono i migliori per investimenti a lungo termine.
Fondi comuni di investimento di classe C: possono addebitare o meno un carico di vendita di front-end, ma di solito addebitano un carico di vendita di back-end, in genere circa l’1%. Il carico di back-end scomparirà completamente dopo 1 o 2 anni. Questi fondi possono addebitare o meno anche commissioni 12b-1. I fondi di classe C sono i migliori per il trading a breve termine.
Fondi comuni di classe D – di solito fondi a vuoto senza commissioni, tuttavia vengono valutate le spese correnti. Queste spese possono variare, quindi gli investitori dovrebbero essere consapevoli dei rapporti di spesa operativa. I fondi di classe D vengono acquistati da società di intermediazione, che raccoglieranno una commissione di 12b-1.
Fondi comuni di Classe I e Classe R – Come accennato in precedenza, la Classe I e la Classe R sono costituite principalmente per investitori istituzionali.
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- Classe I sono fondi a vuoto che non addebitano commissioni 12b-1. Hanno requisiti di investimento iniziale molto elevati.
- La classe R è anche fondi a vuoto che addebitano piccole commissioni di 12b-1. Di solito sono per i conti pensionistici: 401 (k), 403 (b) e 457.
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Per ulteriori informazioni sulle classi di fondi comuni di investimento e sulle commissioni associate, consultare il nostro articolo su quante classi di fondi comuni di investimento sono disponibili.
Come scegliere buoni fondi comuni di investimento
Quindi conosci le classi e conosci le commissioni, ma come fai a scegliere buoni fondi comuni di investimento? Ecco cosa devi cercare:
Per saperne di più sulla scelta di buoni fondi comuni di investimento, consulta la nostra guida su come investire in fondi comuni di investimento.
