Se vuoi investire ma non vuoi scegliere le tue azioni, obbligazioni o fondi, hai due opzioni popolari tra cui scegliere.
Il primo è il tradizionale consulente finanziario. Questo è un consulente umano che si prende cura dei tuoi soldi a pagamento. Il secondo è il nuovo robo advisor, una soluzione digitale per gli investimenti manuali. E questa opzione spesso viene fornita con costi inferiori. In questo articolo, stiamo facendo un confronto tra robo advisor e consulente finanziario.
Non esiste una soluzione valida per tutti i tuoi investimenti. Quindi, ecco uno sguardo ai pro e contro dei robo advisor e dei consulenti tradizionali, come funzionano e quale potrebbe essere adatto alle tue esigenze di investimento uniche. tuffiamoci.
Indice dei contenuti:
I Robo Advisors possono sostituire i consulenti tradizionali?
In passato, quando investivi, le tue scelte erano piuttosto limitate. Avevi solo due opzioni tra cui scegliere:
- Fai da te (fai da te)
- Assumere un consulente per gli investimenti finanziari (FIA)
Farlo da soli fa bene ad alcune persone. Con i moderni broker, puoi mantenere un account senza commissioni e poche o nessuna commissione per le operazioni. Tuttavia, devi fare le tue ricerche e scegliere i tuoi investimenti . E questo può intimidire molte persone.
I consulenti umani sono fantastici perché fanno la ricerca e la gestione del portafoglio per te. Tuttavia, ci sono alcuni aspetti negativi da considerare:
Ci sono servizi che puoi utilizzare per trovare un fiduciario vicino a te. Ad esempio, il
registro dei paladini può aiutarti a trovare un fiduciario preventivamente controllato. E questo registro è completamente gratuito.
D’altra parte, i robo advisor scelgono per te un portafoglio di investimenti gestito professionalmente in base a un sondaggio che completi al momento della registrazione. Per molti investitori, i robo advisor sono un’ottima alternativa.
Robo Advisor vs Financial Advisor: qual è la differenza?
Ecco alcune delle principali differenze tra robo advisor e consulenti finanziari e perché alcuni investitori potrebbero preferirne uno rispetto all’altro:
Abbiamo già dato una breve occhiata ai consulenti finanziari tradizionali. A seconda del tipo di consulente che scegli, potresti ottenere aiuto con il tuo piano finanziario, investimenti, tasse, assicurazioni e qualsiasi altra cosa relativa ai tuoi soldi. E puoi incontrare il tuo consulente di persona, per telefono o in videochiamata per porre domande e assicurarti di essere sulla strada giusta.
Vantaggi di un Robo Advisor
Con un robo advisor, in genere ricevi servizi finanziari molto più limitati. La consulenza robo di base è solo gestione del portafoglio. Nella maggior parte dei casi, i robo advisor scelgono un portafoglio progettato in modo professionale di ETF (Exchange Traded Funds) a basso costo in linea con i tuoi obiettivi di investimento. Non riceverai aiuto individuale. Ma puoi stare tranquillo che un team di professionisti, non solo un singolo consulente per gli investimenti, sta lavorando insieme per ottimizzare un portafoglio per te e potenzialmente migliaia di altri investitori con obiettivi simili.
Poiché i robo advisor distribuiscono i costi di gestione del portafoglio su molti clienti e richiedono una minore interazione umana, i costi sono spesso di gran lunga inferiori. Ottieni un livello di servizio inferiore, ma potresti essere in grado di salvare un pacchetto. E anche una piccola differenza di costo può aggiungere un’enorme differenza per il tuo portafoglio nel corso degli anni.
Confronto dei costi
Uno dei motivi principali per scegliere un robo advisor rispetto a un tradizionale consulente per gli investimenti registrato (RIA) o un altro FIA è il costo. Se paghi l’1% all’anno per un consulente tradizionale rispetto allo 0,25% all’anno per un robo advisor, la differenza nel corso di decenni di investimenti potrebbe essere enorme.
Grafico per gentile concessione di The Atlantic
Supponiamo che tu inizi con $ 5.000 oggi e investi $ 250 al mese con un tasso di rendimento medio annualizzato dell’8%. Dopo 30 anni con un consulente finanziario che addebita il 2%, avresti $ 224.529. Con un consulente che addebita l’1%, avresti $ 273.274 dopo 30 anni. Se scegli un robo advisor a un tasso dello 0,25%, avresti $ 317,433.
Tra il consulente che addebita l’1% e il robo advisor che addebita lo 0,25%, si tratta di una differenza di $ 44.159 . Questo può facilmente coprire un intero anno di pensionamento per molti investitori! Confrontando le opzioni migliori e peggiori qui, avresti $ 92.904 in più dopo tre decenni.
Se hai un portafoglio più ampio o risparmi di più, l’impatto di tali commissioni può essere ancora maggiore. Inoltre, se il tuo consulente umano ha scelto fondi a commissioni elevate e il robo advisor ha scelto solo fondi a commissioni basse, potresti avere uno spread ancora maggiore tra i due. E alcuni robo advisor non addebitano alcuna commissione di gestione (ecco i migliori robo advisor per il 2021. Quindi dovresti davvero riflettere attentamente sul fatto che un consulente umano valga o meno il costo.
Tuttavia, ci sono aziende ibride come Farther che hanno i vantaggi dell’automazione con la dedizione dei consulenti finanziari. Sebbene Farther sia più costoso del tuo robo advisor medio, sono leggermente inferiori rispetto ai consulenti tradizionali e sono in anticipo sulle loro commissioni. Inoltre sono fiduciari, il che significa che sono legalmente obbligati ad agire nel tuo migliore interesse.
Quando dovresti usare un Robo Advisor?
I robo advisor non sono adatti a tutti. Ma funzionano bene per un gran numero di persone. Se ti senti generalmente a tuo agio con la tecnologia , le app mobili e la navigazione sul Web, probabilmente farai bene con un robo advisor.
Questo tipo di consulenza in materia di investimenti è appropriato per investitori di qualsiasi età. Alcune piattaforme di robo-advising sono specializzate in caratteristiche di portafoglio per conti imponibili (ad es. Raccolta delle perdite fiscali). Altri sono migliori per le persone che vogliono aggiungere automaticamente ai loro portafogli di pensionamento. E ancora, altri si concentrano sul flusso di cassa regolare dagli investimenti durante il pensionamento.
A meno che tu non abbia esigenze di investimento estremamente complesse o uniche, non ti senti a tuo agio con i computer o non ti fidi del processo di consulenza robo, vale la pena prendere in considerazione un robo advisor.
Quando dovresti utilizzare un consulente per gli investimenti tradizionale?
Anche se chi scrive si fida personalmente dei computer, non è così per tutti. Se sei scettico nei confronti della consulenza robo o preferisci il tocco personale di lavorare con un consulente tradizionale, i costi aggiuntivi potrebbero avere senso per te.
Probabilmente avrai meno in pensione, ma avrai anche la possibilità aggiuntiva di poter chiamare qualcuno per chiedere aiuto con le tue domande sui soldi . E potresti stare tranquillo sapendo che qualcuno sta vegliando sulle tue finanze.
Se decidi di lavorare con un consulente per gli investimenti tradizionale, è una buona idea lavorare con un consulente che lavora a titolo fiduciario, il che significa che deve mettere i tuoi migliori interessi al di sopra dei propri.
Conclusione: dovrei usare un Robo Advisor o farlo da solo?
L’ultima domanda è: dovrei usare un robo advisor invece di farlo da solo o dovrei usare un advisor tradizionale? In molti casi, un robo advisor è una scelta solida.
Un robo advisor è adatto se:
Non costano molto da usare e, a mio parere, la maggior parte crea un’allocazione patrimoniale decente. Questi servizi ti daranno un buon punto di partenza.
Man mano che le tue esigenze cambiano, puoi sempre trasferire i tuoi soldi a un altro servizio finanziario. A quel punto, alcuni di questi stessi servizi saranno avanzati e potrebbero automatizzare più di ciò che in precedenza richiedeva un essere umano.
Sono perfetti? No. Se hai le capacità, potresti fare meglio a creare il tuo portfolio. Oppure un fondo a scadenza potrebbe essere tutto ciò di cui hai bisogno. Ma poi di nuovo, non è questo il pubblico a cui queste aziende si rivolgono. Stanno riempiendo una nicchia nello spazio di consulenza sugli investimenti che è stata ignorata per anni.
Se desideri la pianificazione successoria o hai problemi che non si adattano allo stampo tipico della pianificazione degli investimenti (ad esempio, hai un figlio con bisogni speciali), potresti stare meglio con un consulente tradizionale. O un servizio di robo advisor che può aiutarti a personalizzare la tua asset allocation.
A mio parere, tuttavia, non c’è dubbio che i robo advisor siano il futuro del settore finanziario per i consigli più elementari.
Proprio come Vanguard ha rivoluzionato gli investimenti in fondi indicizzati a basso costo, i robo advisor stanno facendo lo stesso con l’asset allocation per le masse. Ciò potrebbe rendere la consulenza robo una buona scelta per il tuo prossimo investimento.
