Sbarazzarsi del debito dei consumatori

Vuoi conoscere un investimento davvero buono …

uno che è praticamente garantito per darti guadagni a due cifre?

Paga quel debito rotante!

Secondo il Center for Microeconomic Data della Federal Reserve Bank di New York, la famiglia media qui negli Stati Uniti ha circa $ 8.161 di debito rotativo. Più di $ 6.500 di questi sono debiti della carta di credito. E ammettiamolo: molti di noi devono molto di più.

Ora immagina di ripagare quel brutto debito rotante della carta di credito. Supponiamo che tu abbia una carta di credito con un APY del 19%. Eliminando il pagamento degli interessi, ti stai dando immediatamente un guadagno del 19%. Prova a farlo in borsa!

Non solo, ma prima di iniziare a investire, è importante affrontare il debito dei consumatori. Credimi, sarà una delle migliori decisioni che tu abbia mai preso.

Tutti i debiti sono negativi?

A differenza di Dave Ramsey o Suze Orman, noi di Investor Junkie non pensiamo necessariamente che tutti i debiti siano malvagi.

Il debito può essere utilizzato come strumento per aumentare il reddito immediatamente, come negli immobili in affitto o in un’istruzione universitaria.

Alcune regole pratiche per un buon debito:

• È un prestito a lungo termine – 10 anni o più.
• Puoi usare il debito come copertura contro l’inflazione.
• Puoi investire per un rendimento superiore al tasso di interesse sul tuo debito, è considerato un buon debito. Generalmente, mutui e prestiti agli studenti soddisfano questo test, mentre le carte di credito di solito non lo fanno.
• Il tasso di interesse è fisso, in contrasto con il pagamento regolabile, rotativo o palloncino. Tassi regolabili, revolving o balloon amplificano i rischi associati all’assunzione del debito.

Ora, questo non significa che dovresti indebitarti di $ 200.000 per una laurea in sociologia o acquistare una casa di 10.000 piedi quadrati quando guadagni solo $ 100.000 all’anno.

Quando il debito è considerato un buon debito, è solo nelle circostanze corrette, al momento giusto, a determinate condizioni. Per saperne di più sui debiti buoni e inesigibili, consulta questo articolo che analizza le differenze tra i due, Come distinguere un debito buono da uno cattivo.

Il bene non esiste senza il male. L’eliminazione dei debiti inesigibili è il miglior investimento che puoi fare, sia in termini di rendimento che di ripristino della tua sanità mentale. Come bonus aggiuntivo, è un investimento a basso rischio e rendimento garantito.

Allora, qual è il debito inesigibile? Mi vengono in mente le carte di credito. Perché? Per uno, di solito hanno tassi di interesse gonfiati rispetto ai prestiti agli studenti e ai mutui. Di solito rappresentano anche l’iper-consumismo, non sempre, ma spesso.

Una semplice regola pratica: ha senso pagare il debito prima di investire se il tasso di rendimento dell’investimento è inferiore al TAEG del debito.

Perché dovrei pagare il debito della mia carta di credito?

Nel caso in cui tu abbia bisogno di più convincimento, ecco alcuni motivi per cui ha senso estinguere il debito della tua carta di credito:

Blocca un tasso di rendimento garantito! In questo contesto di tassi di interesse bassi, prova a trovare un investimento a reddito fisso che ritorni ai tassi che hai sul debito della tua carta di credito. Pagare una carta di credito con un TAEG del 19% non ha alcun rischio di restituzione. Il ritorno di un investimento, invece, non è mai garantito.

Libera il tuo flusso di cassa. Cosa potresti fare con tutti i soldi extra in giro dopo che non hai più pagamenti del debito?

Elimina il rischio. Il debito di qualsiasi tipo comporta una certa quantità di rischio. Come pagheresti le bollette (compreso il debito) se perdessi il lavoro? E se tu fossi disabile? Pagare il tuo debito ad alto interesse rimuove un bel po ‘di rischio dalla tua vita finanziaria complessiva.

Riduce lo stress. Se ti sei mai sdraiato a letto sveglio tutta la notte preoccupandoti dei soldi, sai di cosa sto parlando. Il debito, in particolare il debito con tassi di interesse elevati, è stressante. Liberatene subito, così potrai dormire un po ‘!

Per ulteriori informazioni sui vantaggi del ripagare il debito ad alto interesse, consulta questo articolo sull’argomento, Il miglior tipo di investimento: ripagare il debito ad alto tasso di interesse.

Come saldare velocemente il debito

Sebbene tu possa continuare a ripagare il debito tradizionale della carta di credito, il problema per la maggior parte sono i tassi di interesse elevati. Tassi fino al 21% non sono rari. In alcuni casi anche più in alto! Ciò è particolarmente vero dopo la crisi del debito, dove le nuove regole del governo hanno causato un aumento dei tassi delle carte di credito. Il problema è come ripagare più velocemente il debito della tua carta di credito?

È qui che entra in gioco il prestito peer-to-peer (altrimenti noto come P2P). Potrebbe essere nuovo per te, ma è un ottimo modo per estinguere i tuoi debiti a un tasso di interesse inferiore.

C’è un enorme divario tra i tassi di interesse applicati dalle tradizionali carte di credito a ciò che puoi ottenere in un’azienda P2P.

Consolida il tuo debito con Lending Club o Prosper .

Entrambi consentono prestiti di debito non garantiti fino a $ 35.000 e tassi possibili a partire dal 7,95% di TAEG. Naturalmente, le tariffe dipendono dal tuo punteggio di credito e dallo scopo del prestito. I prestiti possono durare fino a cinque anni con Lending Club. In caso contrario, entrambi offrono prestiti triennali.

L’utilizzo di uno di questi servizi ti aiuterà ad accelerare il pagamento del debito e ti consentirà di investire.

Ovviamente, questo dovrebbe essere ovvio: non assumere alcun nuovo debito dei consumatori!

Pagalo prima del pensionamento

Ti stai preparando per andare in pensione? Hai lavorato duramente per tutta la vita, hai risparmiato e risparmiato per andare in pensione con dignità, e sei pronto per ottenere un po ‘di meritato R & R. Prima di fare il grande passo, assicurati che il debito sia saldato!

È semplice! Meno soldi stai pagando per il debito, più soldi puoi investire per la pensione. Meno soldi escono ora = più soldi in arrivo allora.

Avrai minori spese. Vuoi avere molte bollette extra in pensione? Sbarazzati dei debiti in modo da poter spendere i tuoi soldi extra godendoti i tuoi anni d’oro.

Elimina uno dei fattori X. Il debito porta con sé una certa dose di incertezza. Eliminalo in modo da essere preparato quando altri fattori X entrano nella tua vita, come i bambini adulti che tornano o problemi di salute.

Avere più controllo sulle tue risorse. Tutto ciò su cui devi dei soldi non ti appartiene … ancora. Paga il tuo debito per la tranquillità che i tuoi beni sono effettivamente tuoi.

Trattenere i debiti ostacolerà il tuo stile di pensionamento. Leggi L’unica cosa che devi fare prima di andare in pensione per ulteriori informazioni sui vantaggi di una pensione senza debiti.

Sai quanto hai speso in cibo l’anno scorso? E per quanto riguarda l’abbigliamento, l’elettronica o l’intrattenimento? Se la risposta è no, hai del lavoro da fare! Ha senso tenere traccia del budget utilizzando uno strumento come YNAB (You Need A Budget).

Se non conosci i tuoi deflussi, come puoi sapere di quanto reddito hai bisogno per la pensione?

Dovresti sapere QUANTO denaro stai spendendo. La maggior parte delle persone è molto consapevole di quanto sta risparmiando e donando, ma la spesa scivola attraverso le crepe.

Sapendo quanto spendi e per cosa lo spendi, sarai in grado di apportare modifiche e modifiche per adeguare la spesa in modo che sia in linea con le tue priorità finanziarie, come uscire dai debiti.

Valuta le tue abitudini finanziarie

In una nota più ovvia, non dovresti mai spendere più di quanto guadagni.

Mai.

Assicurati che le tue abitudini di spesa ti consentano di estinguere i debiti e non di metterti ulteriormente nel buco. Scopri come massimizzare il rendimento di tutte le tue attività finanziarie per saperne di più sulla spesa e sul risparmio in modo efficiente.

Sfruttando il debito come strumento, può trasformarsi rapidamente da nemico in amico. Ad esempio, spesso è una buona idea mantenere l’ipoteca invece di pagarla anticipatamente. Alcune cose da considerare quando decidi se vuoi o meno pagare la tua casa in anticipo:

• Quanti anni ho intenzione di vivere qui (o di mantenere questa proprietà in affitto)?
• Quali sono i termini e il tasso di interesse?
• Posso rifinanziare per un tasso di interesse inferiore?
• Quanto sono alte le mie tasse federali e statali?
• Ho altri debiti ad alto interesse che potrei estinguere prima?

Ci sono molte ragioni per cui le persone scelgono di estinguere anticipatamente i propri mutui. Tuttavia, ci sono anche motivi per tenerlo in giro per tutta la durata del prestito (o vicino ad esso).

• La detrazione fiscale ipotecaria – nota: questo è rilevante solo se si dettaglia in un programma A.
• L’inflazione può lavorare a tuo favore, poiché le merci diventano sempre più costose ogni anno.
• Anche i costi di opportunità dovrebbero essere un fattore. Quando i tassi di interesse sui mutui sono bassi, è spesso più vantaggioso investire in altre attività con un tasso di rendimento più elevato.

Alla fine, questa decisione deve essere presa in base alla tua situazione. Per ulteriori informazioni sul motivo per cui potrebbe non essere una buona idea pagare anticipatamente il mutuo, leggi l’articolo: Sei un pazzo a pagare anticipatamente il tuo mutuo.