In India abbiamo un’opzione di investimento chiamata “Post Office Monthly Income Scheme (MIS)”. Tra le altre opzioni di investimento, PO-MIS può anche essere considerato adatto per investimenti da parte di pensionati.
Ma PO-MIS non è limitato ai soli pensionati. Chiunque abbia un’età superiore a 18 anni può aprire un account PO-MIS. È possibile aprire un conto anche per conto di minori di età superiore a 10 anni.
Quindi, se sei uno che è interessato alla generazione di reddito alternativo, PO-MIS può essere la tua scelta. È una di quelle opzioni di investimento super sicure in cui il capitale investito è completamente protetto. Inoltre, può anche guadagnare qualche interesse.
Sebbene il tasso di interesse offerto non sia elevato, ma considerando che si tratta di un piano di reddito mensile ed è quasi privo di rischi, è un buon compromesso.
Come le banche, gli uffici postali sono sparsi in tutta l’India. Si trovano persino in luoghi che potrebbero non avere banche. Ecco perché, i servizi bancari offerti dagli uffici postali indiani sono così ben accetti.
Scopriamo di più su questo schema di reddito mensile (MIS) offerto dai nostri uffici postali.
PO-MIS è adatto per chi?
Prima di tutto questo è uno schema di reddito mensile. Quindi chiunque voglia investire per la generazione di reddito mensile può prendere in considerazione PO-MIS. Ma in PO-MIS c’è di più che reddito. Sono super sicuri.
Questo è il motivo per cui PO-MIS è consigliato ai pensionati. Il denaro investito in PO-MIS è quasi privo di rischi. Perché? Perché gli uffici postali indiani sono controllati dal governo indiano.
Di solito si parla di PO-MIS come se si trattasse di un programma pensato solo per i pensionati. Ma non è così. Qualsiasi cittadino indiano può aprire un account PO-MIS. Di seguito sono riportati i criteri di età richiesti per aprire PO-MIS a / c:
Schema di reddito mensile degli uffici postali (PO-MIS)
I depositi fissi bancari possono effettuare pagamenti ogni mese. Allo stesso modo il regime di reddito mensile dell’ufficio postale (PO-MIS) può anche effettuare pagamenti mensili. Il pagamento viene effettuato dagli interessi attivi. Controlla questo confronto tra banca FD e PO-MIS.
I depositanti possono investire un importo forfettario nell’ufficio postale indiano. Con lo schema MIS, il conto di risparmio dei depositanti verrà accreditato mensilmente con l’importo predefinito. Il calcolo per i pagamenti mensili è mostrato di seguito:
Esempio : supponiamo che Raj e Ravi investano rispettivamente Rs.4.5 lakh e Rs.9.0 lakh in PO-MIS. Hanno investito con l’idea di generare un reddito fisso per i prossimi 5 anni. Il loro deposito produrrà un interesse del 6,6% annuo. In questo modo Raj guadagnerà un reddito di Rs.2.475 e Rs.4.950 al mese. [ Nota : i depositi effettuati per conto di minori sono limitati a Rs.3.0 lakh]
Come vengono effettuati i pagamenti?
Quando si tratta del piano PO-MIS, ci sono due tipi di pagamenti:
- Pagamento degli interessi mensili : gli interessi da pagare saranno accreditati sul conto SB del titolare del conto presso l’ufficio postale. Le transazioni ECS sono consentite in tutti gli account SB. Quindi, è possibile attivare ECS in un account SB. In questo modo, gli interessi MIS accreditati ogni mese possono essere trasferiti automaticamente a una banca preferita a / c (ad esempio ICICI, HDFC ecc.) In ogni data di scadenza. Altrimenti, è anche possibile ECS di interesse direttamente su un altro conto bancario dal conto MIS. Leggi: come risparmiare denaro.
- Pagamento del capitale alla scadenza : una volta maturato il conto PO-MIS, l’investitore può fare due cose. Possono recarsi all’ufficio postale e ritirare l’importo principale in contanti. Altrimenti, l’importo della scadenza verrà accreditato sul conto SB. È quindi possibile utilizzare ECS per trasferire l’importo su un altro conto bancario. Leggi: una guida sulla creazione di fondi di emergenza.
Come aprire un account PO-MIS?
L’apertura del conto è facile. Vedremo la procedura. Ma prima dobbiamo capire un punto su PO con CBS.
Cos’è la CBS? Queste sono le filiali degli uffici postali in cui è abilitata la Core Banking Solution (CBS). In uno dei tweet pubblicati dal ministro della Legge nell’anno 2016, è stato detto che 20.106 uffici postali avevano attivato la CBS.
Ad oggi il numero delle filiali bancarie principali di @IndiaPostOffice ha toccato le 20.106. Aveva solo circa 230 di tali filiali nel maggio 2014.
– Ravi Shankar Prasad (@rsprasad), 14 marzo 2016
I conti PO-MIS possono essere aperti da un individuo presso “HO” (ufficio postale principale) o “SO” (ufficio postale secondario dipartimentale) della regione. In questi giorni, quasi tutte le filiali HO hanno una struttura CBS. Ciò ha reso la procedura di apertura del conto più semplice. [ Nota : NRI e HUF non sono autorizzati ad aprire un conto MIS.]
Passaggi per aprire un account MIS:
- 1. SB A / C : se non si dispone già di un conto di risparmio (SB) presso l’ufficio postale, è necessario aprirlo prima. Una volta che l’account SB è a posto, è necessario avvicinarsi all’apertura dell’account MIS.
- 2. MODULO E DOCUMENTI : per aprire un conto MIS, riempire prima il modulo di apertura del conto e inviarlo con il documento appropriato. Le copie fotografiche dei documenti richiesti qui saranno un documento d’identità, una prova dell’indirizzo e fotografie del passaporto.
- 3. VERIFICA : I documenti originali devono essere forniti durante la presentazione della fotocopia dei documenti. Le fotocopie verranno verificate insieme ai documenti originali.
- 4. TESTIMONE : Avrai bisogno della firma di un testimone sul modulo di apertura del conto MIS. È meglio accompagnare il candidato con te. Può anche lavorare come testimone.
- 5. DEPOSITO : per aprire il conto MIS, deve essere completata la fase finale di deposito. L’importo minimo del deposito nel conto MIS è Rs.1.000. I depositi devono essere effettuati solo in multipli di Rs. 1.000.
Caratteristiche salienti dell’account PO-MIS
Gli uffici postali che gestiscono il “regime di reddito mensile” (PO-MIS) rientrano nella DoP (Department of Post). DoP è un dipartimento gestito dal governo centrale che dipende direttamente dal Ministero delle comunicazioni .
Poiché i depositi effettuati negli uffici postali indiani rientrano nella competenza del governo indiano, la protezione del capitale è garantita. Inoltre, anche il tasso di interesse promesso nell’ambito del PO-MIS non è variabile.
Questi due fattori rendono PO-MIS più adatto a tutti gli investitori avversi al rischio.
Conti e depositi
Limite di deposito : un individuo può aprire più account. Ma la somma dei depositi in tutti i conti non deve essere superiore a Rs.4.5 lakh. In caso di conto congiunto, il limite massimo è di Rs.9.0 lakh.
Conto congiunto : un massimo di 3 persone possono aprire un conto MIS. Supponiamo che il conto congiunto abbia un deposito di Rs.9.0 Lakh. In questo caso, la quota di deposito per ogni persona sarà un terzo di Rs.9 Lakh (Rs.3 lakh ciascuno). Significa che ogni depositante è ancora idoneo per un altro account MIS di Rs.1.5 lakh (il limite massimo è 4.5 Lakh = 3.0 + 1.5).
Conversione del conto : un conto MIS aperto da un individuo può essere convertito in un conto congiunto in un secondo momento. Una persona può aggiungere il coniuge per convertire il conto singolo in un conto congiunto. Allo stesso modo, un conto congiunto può essere convertito in un unico conto.
Numero di depositi : è consentito un solo deposito in un conto MIS in multipli di Rs. 1.000. Cosa significa? Significa che il depositante deve essere chiaro sul quantum di deposito nella fase di apertura del conto stessa. Non sono consentiti ulteriori depositi una volta che l’account MIS è attivo.
Trasferimento dell’account : se il titolare dell’account cambia la città di residenza da Delhi ad Ajmer. In questo caso, l’account PO-MIS può anche essere spostato dall’ufficio postale HO di Delhi all’ufficio postale Ajmer HO. Tali trasferimenti di account sono consentiti.
Scadenza e prelievi prematuri
Periodo di blocco : una volta che l’account MIS è attivo, l’importo del deposito viene bloccato per almeno i prossimi 5 anni dalla data di apertura dell’account.
Chiusura prematura : l’account MIS può essere chiuso prematuramente con una penale . Ma la clausola di chiusura anticipata diventerà attiva solo dopo 1 anno dalla data di apertura del conto. Significa che l’importo depositato viene bloccato obbligatoriamente per almeno 1 anno. La richiesta di chiusura anticipata può essere richiesta solo presso un ufficio postale in cui si trova il conto.
Penalità : c’è una clausola penale. Se il deposito viene ritirato entro 3 anni dall’apertura del conto, l’importo principale verrà restituito dopo aver detratto il 2% del deposito. Se l’importo del deposito viene ritirato prematuramente dopo 3 anni, verrà detratto l’ 1% del deposito.
Reinvestimento : il denaro parcheggiato nel regime di reddito mensile dell’ufficio postale può essere reinvestito in un nuovo piano PO-MIS per altri 5 anni. Il denaro reinvestito sarà trattato come un nuovo conto e saranno applicati tassi di interesse nuovi / rivisti.
Tasso di rendimento
Rendimenti elevati : attualmente (il 21 maggio 20), il tasso di interesse offerto da PO-MIS è del 6,6% annuo . Non fraintendetemi, non sto dicendo che il 6,6% si qualifica per un tag di rendimento elevato. Ma dobbiamo confrontare la mela con la mela per saperne di più.
Qui fornirò un elenco di banche e il tasso di interesse da loro offerto oggi su un deposito a termine di cinque anni.
| SL | Nome della banca | Interesse FD (%) |
| 1 | Banca di Stato indiana | 5,70% |
| 2 | Banca nazionale del Punjab | 5,75% |
| 3 | Banca di Baroda | 5,70% |
| 4 | Canara Bank | 5,70% |
| 5 | Banca HDFC | 5,75% |
| 6 | Banca ICICI | 5,75% |
| 7 | Axis Bank | 5,10% |
| 8 | Kotak Mahindra Bank | 5,00% |
Responsabilità fiscale
Gli interessi maturati dall’ufficio postale MIS sono tassabili sotto le mani del depositante. Il reddito così generato sarà tassato secondo le aliquote fiscali marginali. Non ci sono benefici fiscali sul reddito dal piano PO-MIS. Leggi: Informazioni sulle nuove lastre fiscali (2020).
Ma per renderlo leggermente più conveniente per i depositanti, nel piano PO-MIS nessuna tassa viene detratta alla fonte ( no TDS ). Ciò aumenta il reddito mensile da portare a casa. Poiché questo schema è utilizzato anche dagli anziani, nessuna detrazione TDS aiuta la loro causa. Leggi: Dove investire i soldi dopo il pensionamento.
Beneficio di morte
In caso di decesso del titolare del conto, il candidato avrà diritto alla prestazione in caso di decesso. Pubblica la morte del titolare del conto, l’importo degli interessi dovuti e l’importo del capitale saranno pagati all’intestatario registrato. Leggi: acquisto di un’assicurazione sanitaria in 40.
Domande frequenti sul “Piano di reddito mensile degli uffici postali”
D: Cosa succede al tasso di interesse dei conti PO-MIS esistenti dopo la revisione dei tassi di interesse?
- R : Solo pochi anni fa, i tassi di interesse offerti sul conto PO-MIS erano del 7,3% annuo. Oggi questo numero è sceso al 6,6% annuo. Ma l’abbassamento dei tassi di interesse non influisce sui conti esistenti. I loro tassi di interesse rimangono invariati. I tassi di interesse più bassi saranno applicabili solo per il conto di nuova apertura.
D: Cosa succede al conto di minoranza quando il minore raggiunge l’età di 18 anni?
- R : Il titolare del conto (in precedenza minorenne) deve richiedere il cambio di conto. Il richiedente deve chiedere di convertire l’account a suo nome. Prima di raggiungere la maggioranza, il conto era intestato al minore, ma è gestito da un tutore.
D: La modifica della nomina o la cancellazione della nomina corrente è consentita in PO-MIS?
- A : Sì. C’è una procedura prevista per questo. Il titolare del conto deve recarsi presso l’ufficio postale per completare questa procedura.
D: Il bonus di scadenza è applicabile a tutti gli account PO-MIS?
- R : No. Nessun bonus di scadenza viene pagato sui conti aperti dopo il 30.11.2011. In precedenza un bonus del 5% era dovuto sull’importo principale dopo la scadenza.
D: Cosa succede a un account MIS di iscrizione alla morte di uno dei membri?
- R : Se il conto è detenuto da due persone, alla morte di una, il conto congiunto diventa un unico conto. Il conto continuerà a funzionare sotto il nome del depositante superstite. Ma poiché un singolo account può avere un massimo di Rs.4.5 lakh come deposito, l’importo in eccesso dovrà essere ritirato dal depositante superstite.
Confronto di PO-MIS con altri piani di reddito simili
| Descrizione | PO-MIS | SCSS | PMVVY | FD | MF MIP |
| Limite di investimento | 9 Lakhs | 15 Lakhs | 15 Lakhs | 5 Crore | NIL |
| Tasso d’interesse | 6,60% | 7,40% | 7,40% | 5,70% | Variabile |
| Periodo di blocco | 5 anni | 5 anni | 10 anni | 10 anni | Variabile |
| Beneficio fiscale | NIL | 80C | NIL | NIL | NIL |
| TDS | N / A | sì | N / A | sì | sì |
| Ritiro anticipato | Consentito con penalità | Consentito con penalità | Difficile ma possibile | Consentito con penalità | Esci da Load |
| Reddito regolare | Mensile (M) | Trimestrale (Q) | M / Q / HY / Y | M / Q / HY / Y | Mensile |
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