Spiegazione degli ISA a vita: sono il modo migliore per risparmiare?

Che cos’è un ISA a vita e come funziona?

Un ISA a vita (noto anche come LISA) è un conto di risparmio indipendente (ISA) a lungo termine introdotto nel 2016. Un ISA a vita offre tutti gli interessanti vantaggi fiscali di un ISA standard, ma con il bonus aggiuntivo di un aumento del 25% fornito da il governo. La LISA è stata introdotta per aiutare gli acquirenti alle prime armi e coloro che cercano di risparmiare per la pensione. Per aprire un ISA a vita è necessario avere un’età compresa tra i 18 ei 40 anni e un residente nel Regno Unito. Il limite LISA annuo massimo è di £ 4.000, ma questo è incluso nel limite ISA di £ 20.000 per l’anno fiscale 2021/22. Ciò significa che puoi avere un ISA a vita insieme a un normale stock e azioni ISA, cash ISA o finanza innovativa ISA. L’unico avvertimento è che devi mantenere il contributo totale al di sotto dell’indennità ISA annuale che è di £ 20.000 per l’anno fiscale 2021/22. Puoi trasferire denaro da qualsiasi altro ISA (incluso un Help to Buy ISA) in un ISA a vita, tuttavia questo è limitato all’indennità ISA a vita, che attualmente è di £ 4.000 per l’anno fiscale 2021/22. Finché hai meno di 40 anni, sei libero di trasferire il tuo ISA a vita tra fornitori LISA e farlo non influisce sul tuo limite di pagamento annuale. Come con altri tipi di ISA, Ti qualifichi per i contributi bonus sul Lifetime ISA (fino a un massimo di £ 1.000 all’anno) fino all’età di 50 anni, a quel punto non sarai più in grado di pagare ei bonus governativi si interrompono. Il tuo account rimarrà aperto e continuerai a guadagnare interessi. Il bonus massimo che una persona può ottenere con una LISA è di £ 33.000, supponendo che tu abbia aperto un conto dall’età di 18 anni e lo tieni aperto fino all’età di 50 anni. Tuttavia, se sei nato il 6 aprile, questo è limitato a £ 32.000. Ciascuna coppia può aprire un ISA a vita ed entrambe guadagnano il bonus, a condizione che siano entrambe idonee. Il bonus del governo verrà pagato mensilmente e una volta pagato il bonus guadagnerà interessi o aumenterà gli investimenti come se fosse il denaro dell’investitore. Lauren riassume gli ISA a vita nel video qui sotto. Ma per una spiegazione più dettagliata degli ISA a vita continua a leggere l’articolo.

Tipi di ISA a vita

ISA a vita per investimenti (titoli e ISA a vita per azioni)

I contributi ISA a vita possono essere investiti in una serie di investimenti come azioni e azioni e fondi di investimento. Questo è noto come stock and share Lifetime ISA o stock and share LISA. È importante notare che un investimento Lifetime ISA comporta un rischio maggiore rispetto al semplice detenere i tuoi contributi in contanti poiché i tuoi investimenti possono aumentare o diminuire e, pertanto, dovrebbero essere mantenuti per un minimo di 5 anni Se stai cercando di utilizzare un ISA a vita per acquistare una casa in 2 o 3 anni, allora un ISA a vita in contanti potrebbe essere l’opzione migliore in quanto gli interessi guadagnati sono garantiti. Se stai cercando di utilizzare un Lifetime ISA per risparmiare per la pensione, un investimento Lifetime ISA potrebbe essere più adatto a te in quanto potresti beneficiare della probabilità di rendimenti migliori su un periodo più lungo (azioni e azioni tendono a sovraperformare la liquidità a lungo termine). Tuttavia, gli investimenti possono aumentare e diminuire di valore a differenza del risparmio in contanti. Il nostro articolo “confronta il Lifetime ISA migliore e più economico” include una tabella che confronta tutte le azioni e le azioni Lifetime ISA disponibili.

ISA a vita in contanti

I contributi in un ISA a vita possono essere tenuti in contanti e faranno guadagnare interessi proprio come un normale conto di risparmio, ma con l’ulteriore vantaggio di essere esentasse e qualificarsi per il bonus governativo del 25%. Non dimenticare di assicurarti di ottenere il miglior tasso di interesse disponibile sui tuoi contributi facendo acquisti in giro e non c’è nulla che ti impedisca di spostare un ISA a vita da un fornitore a un altro per migliorare il tuo tasso di interesse. Confrontiamo i tassi di interesse per tutti gli ISA a vita in contanti nel nostro articolo ” il migliore e più economico ISA a vita “.

Puoi ritirare il denaro detenuto in un Lifetime ISA?

I prelievi ISA a vita sono gratuiti se:

Utilizzo dei proventi per l’acquisto della prima casa
60 anni
Malato terminale con meno di 12 mesi di vita
Trasferimento di un ISA a vita a un altro provider

Se desideri ritirare il tuo investimento per qualsiasi altro motivo, dovrai pagare una penale del 25% dell’importo prelevato ed è forse il principale svantaggio di un ISA a vita. La sanzione potrebbe significare che ricevi indietro meno di quanto hai pagato.

Per cosa può essere utilizzato un ISA a vita?

Acquisto di proprietà

Un ISA a vita può essere utilizzato da un acquirente per la prima volta per l’acquisto di una proprietà una volta che l’account è stato mantenuto per 12 mesi. Quindi, se vuoi acquistare una casa in meno di 12 mesi, una LISA non fa per te, ma un aiuto per acquistare ISA potrebbe essere l’opzione preferita se ne hai aperto uno prima della scadenza di novembre 2019.
Qualsiasi proprietà acquistata deve essere valutata a £ 450.000 o meno e deve essere la prima proprietà di proprietà, in tutto o in parte, dal richiedente. Sebbene il limite di valore della proprietà sembri alto, potrebbe limitare coloro che acquistano una proprietà a Londra a causa del mercato immobiliare gonfiato.
Se stai cercando di acquistare a Londra, ci sono alcuni nuovi programmi governativi in atto per aiutarti a comprare la tua nuova casa; spiegato in modo più dettagliato dal servizio di consulenza finanziaria .
Il denaro risparmiato in un ISA a vita sarà pagato direttamente al trasportatore / avvocato, non direttamente all’investitore
L’acquisto della proprietà deve essere completato entro 90 giorni dal ritiro, ma se la proprietà non viene completata può essere trasferita nuovamente nel Lifetime ISA senza perdita di bonus
Il Lifetime ISA è progettato per aiutare gli acquirenti per la prima volta a salire sulla scala della proprietà, quindi tutti gli acquisti devono essere effettuati con un mutuo o il bonus del 25% verrà sacrificato

La pensione

Un ISA a vita può essere utilizzato per finanziare la pensione una volta che il richiedente raggiunge l’età di 60 anni
All’età di 60 anni, tutto o parte dell’investimento può essere ritirato con qualsiasi investimento rimanente per continuare a crescere
Tutti i proventi sono esentasse, a differenza di una pensione, ma potrebbero influire sull’idoneità per alcuni benefici a prova di reddito
Contribuire a un ISA a vita non ha alcun impatto sulla pensione sul posto di lavoro (se ne hai una). Puoi contribuire a entrambi

Chi può avere un ISA a vita?

Chiunque abbia più di 18 anni ma meno di 40 anni
Un ISA a vita è un prodotto personale, quindi marito e moglie o partner possono avere il proprio ISA, il che significa che una coppia può avere più di un ISA a vita
Può essere detenuto un solo ISA Lifetime in un anno fiscale e sebbene tu possa avere più di un ISA Lifetime nella tua vita, puoi ottenere solo il bonus governativo versato in uno
Aprire un ISA a vita è semplice e il pagamento in un ISA a vita può essere effettuato con contributi regolari da un conto bancario
Genitori e nonni possono pagare in un ISA Lifetime aperto dal figlio o dal nipote

ISA a vita migliore e più economico

Al momento la scelta è tra undici fornitori Lifetime ISA; sebbene questo non sembri molto, dal 2017 è aumentato di 8 unità. Il nostro articolo “Confronta il migliore e più economico ISA a vita” riassume i fornitori e quali offrono il migliore e più economico ISA a vita.

Vale la pena acquistare gli ISA a vita?

Pro ISA a vita

Il bonus governativo del 25% è generoso e aumenterà i risparmi realizzati
Tutti i proventi di un ISA a vita sono esentasse
Facile da aprire con bassi contributi minimi
Risparmio in un ISA a vita può essere detenuto in contanti o investito in una gamma di prodotti tramite una piattaforma di investimento
Se si investe per finanziare la pensione, tutti i prelievi saranno esentasse, mentre il reddito da pensione è tassato all’aliquota marginale del beneficiario. Ho tuttavia delle riserve sull’idoneità di una LISA per il risparmio previdenziale (vedi sotto)

Cons. ISA a vita

I proventi di un ISA a vita devono essere utilizzati per l’acquisto di una casa o lasciati investiti fino all’età di 60 anni, altrimenti verrà applicata una commissione di uscita del 25%
Potrebbero esserci modi migliori per risparmiare per la pensione, come una pensione fornita da un datore di lavoro in cui i contributi possono essere compensati dal datore di lavoro
Per i contribuenti con aliquote più elevate potrebbe essere più vantaggioso investire in una pensione in quanto riceveranno uno sgravio fiscale del 40% sui loro contributi
I benefici di una pensione possono essere prelevati dall’età di 55 anni anziché dai 60 anni per un ISA Lifetime
Gli ISA a vita sono soggetti ai capricci dei governi futuri e possono essere modificati o ritirati in qualsiasi momento

ISA a vita vs Aiuto per acquistare ISA

L’Help to Buy ISA è stato lanciato a dicembre 2015 e proprio come un Lifetime ISA il governo aggiunge un bonus del 25% a qualsiasi investimento
Sebbene un investitore possa avere un aiuto per acquistare ISA e un ISA a vita allo stesso tempo, solo il bonus su uno di essi sarà disponibile per l’acquisto di una proprietà
L’investimento in un aiuto per l’acquisto di ISA è limitato a £ 2.400 ogni anno, l’investimento in un Lifetime ISA è limitato a £ 4.000 ogni anno. L’altra grande differenza è che puoi solo versare contributi mensili (massimo £ 200) a un aiuto per l’acquisto di ISA e non pagamenti forfettari (tranne un pagamento forfettario iniziale di £ 1.200 quando apri un conto). Non esistono limitazioni di questo tipo sugli ISA a vita
L’aiuto per l’acquisto di ISA può essere detenuto solo in contanti senza possibilità di investire in altri investimenti come azioni e azioni o fondi di investimento
Il prezzo massimo di acquisto di una proprietà consentito in un ISA Lifetime è di £ 450.000, mentre un aiuto per l’acquisto di una proprietà è limitato a £ 250.000 (£ 450.000 a Londra)
È possibile aprire un Help to Buy ISA a partire dai 16 anni senza limiti di età
Se hai già un aiuto per l’acquisto di ISA (e hai più di 18 anni) puoi trasferire il tuo investimento in un ISA a vita, investendo fino a £ 4.000 all’anno (il che significa che puoi acquistare una proprietà fino a un prezzo di acquisto di £ 450.000 )
Un ISA a vita deve essere mantenuto per almeno 12 mesi prima di poter acquistare una proprietà, mentre un aiuto per l’acquisto di ISA può essere utilizzato per acquistare una proprietà dopo aver risparmiato £ 1.600 (che è il minimo per qualificarsi per un bonus)
Puoi prelevare denaro in qualsiasi momento senza commissioni da un Help to Buy ISA, ma dovrai pagare una commissione del 25% quando prelevi fondi da un ISA a vita.
Non è più possibile aprire un Help to Buy ISA, il termine ultimo per richiedere un Help to Buy ISA era il 30 novembre 2019.

ISA a vita vs pensione

ISA a vita

Investimento limitato a £ 4.000 all’anno
Bonus governativo del 25% dei contributi in qualsiasi anno fiscale
I contributi vengono effettuati dal reddito al netto delle imposte
L’investimento può essere ritirato dall’età di 60 anni senza perdere il bonus del governo
I prelievi sono esentasse dopo i 60 anni
Deve essere aperto prima dei 40 anni
Investimento soggetto a imposta di successione
Può influire su alcuni benefici
Può essere utilizzato per pagare i creditori in caso di fallimento

Pensione

Investimento limitato a £ 40.000 all’anno
L’investimento può essere ritirato dall’età di 55 anni
I contributi sono effettuati dal reddito ante imposte che equivale a un bonus del 40% per un contribuente con aliquota più elevata
I prelievi sono soggetti all’imposta sul reddito all’aliquota marginale del destinatario
Spesso può essere aumentato dai contributi del datore di lavoro
Può essere avviato per un bambino dal genitore sin dalla nascita
Non soggetto a imposta di successione
Non influisce sui benefici
Non può essere utilizzato per pagare i creditori in caso di fallimento

Vale la pena un ISA a vita?

Non esiste una risposta definitiva sul valore di una LISA in quanto dipenderà dalle circostanze dell’individuo; la verità è che per alcune persone sarà la soluzione giusta ma per altri no. Il Lifetime ISA è nato dall’idea di creare un prodotto ISA di tipo pensionistico e quello che abbiamo ottenuto è stato una misura a metà. Se stai risparmiando per la pensione, allora una pensione (specialmente quella in cui un datore di lavoro contribuirà) potrebbe essere migliore. Non solo puoi contribuire di più a una pensione, ma ricevi anche sgravi fiscali durante l’ingresso. Inoltre, non ci sono problemi di imposta di successione e puoi ritirare tutti i soldi una volta raggiunti i 55 anni senza alcuna penalità. Naturalmente, ci sono implicazioni fiscali sul ritiro e quindi sarà necessario tenerne conto. Se utilizzi un ISA a vita per acquistare la tua prima casa, puoi beneficiare della possibilità di depositare di più (il che significa che puoi risparmiare più rapidamente). Ciò, tuttavia, comporta un avvertimento abbastanza grande, ovvero un addebito del 25% se si desidera accedere in anticipo ai propri soldi (e nessun accesso entro 12 mesi). Un vantaggio di una LISA è che una volta ritirati i soldi per acquistare una proprietà, puoi continuare a investire per la tua pensione, poiché la LISA è stata introdotta per aiutare gli investitori ad abituarsi al risparmio. Nel complesso, una LISA ha i suoi vantaggi ed è un buon modo per risparmiare per un immobile o per la pensione, ma come ogni altra cosa, ha anche i suoi svantaggi ed è importante considerarli prima di investire.

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