C’è stato un periodo nella mia vita in cui ho speso il 50% del mio “stipendio da portare a casa” in EMI per il mutuo per la casa.
Anche se è stata una decisione consapevole, ho dovuto conviverci per quasi 18 mesi. Per me è stata una trappola per debiti.
Nella fase successiva, ho rimborsato quasi il 35% del mio prestito effettuando un pagamento anticipato forfettario. Ho utilizzato l’importo del pagamento anticipato per ridurre l’EMI del mutuo per la casa.
In questo modo il mio “rapporto EMI / reddito” si è ridotto da 0,5 a 0,32. Ma il rapporto era ancora alto per me. Ulteriori informazioni sul pagamento anticipato del prestito per ridurre l’EMI.
Sarà interessante sapere come sono uscito dalla trappola del debito. Ma ancora più importante, bisogna sapere cos’è una trappola del debito e come le persone ne cadono preda?
Indice dei contenuti:
Cos’è una trappola del debito?
[Il diagramma di flusso sopra riportato evidenzia gli indicatori che ci aiuteranno a identificare un possibile onere del debito]
La ‘trappola del debito’ è una situazione in cui si cade a causa del consumo eccessivo di prestito . Il mutuatario ha usufruito di un prestito eccessivo e quindi non è in grado di rimborsarlo al prestatore.
Per evitare di cadere nella trappola del debito, è necessario monitorare regolarmente il proprio ” peso del debito “. Perché monitorare? Perché l’aumento graduale dell’onere del debito alla fine porta a una trappola del debito.
Esistono due indicatori affidabili dell’onere del debito:
- Rapporto EMI-Salario : supponiamo che l’EMI del prestito (pagamento mensile) sia di $ 1.000 e lo stipendio mensile da portare a casa sia di $ 2.000. In questo caso il rapporto EMI-Salario è 0,5 ($ 1.000 / $ 2.000). Come mia regola pratica personale, il rapporto EMI-Salario deve essere inferiore a 0,30 . Ulteriori informazioni su dove le persone spendono soldi in India.
- Rapporto prestito-attività : supponiamo che il saldo del prestito sia $ 100.000 e il patrimonio netto (base patrimoniale – saldo del prestito) sia $ 36.000. In questo caso il rapporto Loan-Asset è 2,78 ($ 100.000 / $ 36.000). Come mia regola pratica personale, il rapporto prestito-asset deve essere inferiore a 1,00 . Ulteriori informazioni su come creare risorse.
Le persone che cadono nella trappola del debito sono quelle che non stanno adottando misure per ridurre il saldo dei prestiti , né la crescita delle loro attività (investimenti) sta tenendo il passo con la crescita del debito.
Perché questo accade? Perché queste persone non controllano l’onere del prestito. Come monitorarlo? Un modo semplice è utilizzare un ” calcolatore dell’onere del debito “.
Calcolatore dell’onere del debito
| Reddito annuale (Rs.) | |
| Patrimonio netto (Rs.) | |
| Saldo del prestito (Rs.) | |
| Interesse sul prestito (%) | |
| Durata del prestito (in anni) |
| Rapporto debito / reddito | |
| Rapporto debito / attivo |
Come utilizzare questo calcolatore dell’onere del debito? L’uso di questa calcolatrice è semplice. Immettere i seguenti cinque (5) dati come spiegato di seguito e l’output sarà sotto forma di rapporto debito / reddito e rapporto debito / capitale.
- Reddito annuale : qui si deve inserire la busta paga annua lorda. Questo sarà il valore totale stampato sulla lettera di offerta dell’azienda. In India, lo chiamiamo spesso CTC (Cost to Company). Leggi di più su come smettere di vivere stipendio per stipendio.
- Net Asset : qui bisogna essere un po ‘cauti nel calcolo. Il patrimonio netto sarà il patrimonio totale meno il prestito totale. Supponiamo che uno abbia una casa il cui valore di mercato è diciamo Rs.50 Lakhs. La persona ha anche un fondo comune di investimento del valore di Rs.5.0 Lakh. In questo caso, l’asset totale è di Rs.55 Lakh. Ma la persona ha anche un mutuo per la casa, il cui saldo attuale è di Rs.30 Lakh. Quindi il patrimonio netto sarà di Rs.25 lakh (55-30). Impara a costruire il tuo bilancio personale patrimoniale-passivo in Excel.
- Saldo del prestito : questo sarà il “prestito in essere” riportato nel conto del prestito. Supponiamo che uno abbia preso un prestito di Rs.60 lakh nell’anno 2010. Entro il 2015, il capitale totale pagato è stato di Rs.8 Lakh. In questo caso il saldo del prestito sarà di Rs.52 Lakh (60 – 8). Leggi di più su un piano intelligente per diventare senza prestiti.
- Interessi sul prestito : controlla l’estratto conto del saldo del prestito del mese scorso. In questi giorni le banche offrono la dichiarazione di prestito online. Nella dichiarazione del prestito ti verrà indicato il saldo del prestito e il tasso di interesse corrente. Immettere questo valore nella calcolatrice sopra. Ulteriori informazioni sulla riduzione del metodo di calcolo degli interessi.
- Durata del prestito : immettere la durata del prestito corrente. Supponiamo che tu abbia preso un mutuo per la casa per 20 anni. Hai già pagato l’IME negli ultimi cinque anni. Quindi, la durata del prestito sarà di 15 anni (20-5).
Quando il rapporto debito / reddito è inferiore a 0,30 , lo considero un carico di debito basso. Tuttavia, più basso è il numero, meglio è. Allo stesso modo, quando il rapporto debito / patrimonio è inferiore a 1,00 , anche questo è un carico di debito basso per me.
Si deve anche notare che, se il rapporto debito / reddito è inferiore a 0,30, ma il rapporto debito / capitale è superiore a 1,00, questa non è una condizione ideale. Entrambi i rapporti devono essere inferiori ai valori della regola empirica per pronunciare un livello affidabile di “carico del debito”.
Come si cade nella trappola del debito?
Le persone cadono nella trappola del debito principalmente a causa dell’ignoranza e della cattiva gestione delle spese. Qui ti presenterò alcuni difetti di comportamento che portano a una trappola del debito. Presenterò anche alcune idee su come evitare le trappole del debito.
- Spesa eccessiva : ” Se l’EMI è basso, me lo posso permettere “. Questo malinteso porta la maggioranza a una trappola del debito. Come? Perché fa spendere troppo le persone. Di conseguenza, si verifica una situazione in cui le EMI accumulate diventano troppo alte per essere gestite. Regola : non comprare mai cose a credito. Per prima cosa accumula i risparmi e poi acquista l’oggetto. Ulteriori informazioni su come fermare le spese eccessive.
- Le quote della carta di credito sono OK : Tra tutte le persone che sono cadute preda della trappola del debito, la maggioranza è vittima di inadempienza della carta di credito. È importante rendersi conto che, se la fattura della carta di credito non viene pagata in tempo, verrà addebitato un enorme tasso di interesse del 36% annuo. Regola : non lasciare mai che il saldo della carta di credito duri oltre il periodo senza credito. Leggi di più sul perché non usare la carta di credito.
- Spendere senza budget : ci sono molte persone che non hanno budget di spesa. Ma questo non significa che tutti loro spendano troppo denaro. Ci sono meno persone che spendono in base al loro budget. Ma queste sono quelle persone che non spenderanno mai troppo. Non cadranno mai nella trappola del debito. Regola : prepara un budget di spesa prima di spendere il tuo prossimo centesimo. Ulteriori informazioni sulla regola 50-30-20 del budget.
- L’investimento è importante rispetto alla riduzione del debito : ho pochi amici che oggi garantiranno i vantaggi del pagamento anticipato del prestito. Ma pochi anni fa, il concetto di rimborso anticipato del prestito era loro sconosciuto. Oggi, per loro il pagamento anticipato del prestito è più importante dell’investimento. Regola : prima di investire denaro altrove, usa il tuo risparmio per ridurre l’onere del debito. Leggi di più sull’opportunità di investire o estinguere prima il debito.
Sopra sono i quattro motivi fondamentali che fanno scattare una spesa eccessiva e cadere nella trappola del debito. Se si possono controllare questi errori di comportamento, la trappola del debito può essere completamente evitata.
Conclusione
Il tipo di persone che cadono nella trappola del debito mostra una psicologia comune. Tutti hanno la tendenza a spendere troppo denaro. Come risultato di questa tendenza, è più probabile che tali persone usufruiscano di un prestito in eccesso, che porta a un elevato carico di debito.
In una situazione di debito elevato, le persone non sono in grado di rimborsare i propri EMI come previsto. Leggi di più su cosa succede se il prestito EMI non viene pagato.
Questa è una situazione che deve essere evitata in tutti i casi. Questo articolo ti aiuterà nei seguenti modi:
- Il lettore saprà cos’è una trappola del debito.
- È possibile utilizzare il calcolatore online dell’onere del debito per sapere se si corre il rischio di cadere nella trappola del debito.
- Il lettore saprà anche evitare di cadere nella trappola del debito.
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