La pianificazione assicurativa è essenziale.
Aiuta le persone a gestire il rischio potenziale che potrebbe presentarsi in futuro.
La probabilità che si verifichi un tale rischio è desolante, ma se si presenta ha un’elevata implicazione in termini di costi.
Questo è il motivo per cui è meglio pianificare sin dalle prime fasi.
Di quali rischi stiamo parlando qui?
Stiamo parlando dell’impatto monetario dovuto alla perdita di asset.
Quali risorse?
Le risorse possono essere un essere umano e possono anche essere risorse fisiche come proprietà, attrezzature, ecc.
Le attività sono utili e producono anche benefici monetari.
Quando un’attività viene persa, i benefici monetari cessano di produrre.
In termini comuni, chiamiamo tale perdita di beni un contrattempo.
L’assicurazione fornisce compensazioni monetarie al beneficiario in contanti per un incidente.
Facciamo alcuni esempi di risorse e conseguenze dovute alla loro perdita.
Esempio 1:
Il principale membro di una famiglia che guadagna è una risorsa.
Nel caso in cui la persona subisca un incidente stradale, la capacità della persona di generare reddito viene ostacolata.
Qui l’assicurazione compensa la persona fornendo un sostegno monetario durante il trattamento del defunto.
Esempio 2:
Attrezzature / Macchinari è un impianto di produzione è una grande risorsa.
Nel caso in cui l’apparecchiatura si rompa a causa di un pericolo come un ciclone, il suo potenziale di generare prodotto / reddito viene ostacolato.
Qui l’assicurazione compensa la compagnia fornendo un sostegno monetario per compensare la perdita.
I due esempi sopra indicano il rischio potenziale per un individuo o un’azienda.
Quando si acquista una polizza assicurativa, in realtà trasferisce il proprio rischio alla compagnia di assicurazioni.
La compagnia di assicurazione a sua volta risarcisce il beneficiario in caso di perdite future.
Ma perché una compagnia di assicurazioni lo farà per un individuo o una compagnia?
Di sicuro non forniscono questo servizio gratuitamente.
L’assicurato deve pagare denaro alla compagnia di assicurazioni ogni mese, trimestre o anno, a seconda dei casi.
I soldi che vengono pagati alla compagnia di assicurazioni sono chiamati premio.
Cosa succede se una persona non è assicurata?
Non ci sono problemi finché non si verifica alcun incidente.
Ma un giorno o l’altro l’incidente è destinato a mostrare il suo volto. Qualcuno in famiglia potrebbe essere ricoverato in ospedale.
L’auto potrebbe subire un incidente stradale.
Guadagnare un membro della famiglia può incontrare una malattia mortale ecc.
Questo tipo di rischi aleggia sempre sopra la propria testa.
In assenza di assicurazione, l’impatto sui costi di tale perdita deve essere sostenuto dalla persona interessata.
Quindi è consigliabile mantenersi sempre idonei coperti da buone polizze assicurative.
Indice dei contenuti:
# 1. La pianificazione assicurativa copre tutti i tipi di rischio?
La risposta è no. Non sarà economicamente sostenibile per la compagnia di assicurazioni coprire tutti i tipi di rischio.
Quindi quali rischi sono coperti dalle compagnie di assicurazione?
In generale, qualsiasi rischio che soddisfi i due principali presupposti seguenti può essere coperto da assicurazione:
# 1.1 Presupposto 1:
Il rischio non dovrebbe essere unico. Un grande gruppo di persone deve essere esposto allo stesso rischio.
Come tutti su questa madre terra sono esposti al rischio di malattie. Quindi abbiamo un’assicurazione medica.
Tutti sono esposti al rischio di morte improvvisa. Quindi abbiamo un’assicurazione sulla vita.
Il veicolo di tutti potrebbe rompersi un giorno. Quindi abbiamo l’assicurazione auto.
Le persone possono perdere i bagagli durante un viaggio. Quindi abbiamo un’assicurazione di viaggio.
In questo modo le compagnie di assicurazione raccolgono i premi (diciamo ogni mese) da un grande gruppo di persone.
Questo li aiuta a costruire il loro fondo assicurativo .
Da questo grande gruppo di persone, solo pochi effettivamente sperimentano il rischio.
Quindi, è facile per le compagnie di assicurazione coprire queste persone colpite.
Nel caso in cui non vi sia un numero elevato di beneficiari del premio, il rischio non può essere assicurato.
Diventa invabile per le compagnie di assicurazione per coprire tali rischi.
# 1.2 Condizione 2:
La possibilità che si verifichi il suddetto rischio deve essere incerta.
Il rischio può comportare su una persona solo accidentalmente.
Se il rischio viene fatto apparire intenzionalmente dal beneficiario, tale evento di perdita non sarà coperto dalla polizza assicurativa.
Qui ci si potrebbe chiedere che dire dell’assicurazione sulla vita? La morte è certa, giusto?
Sì, ma il verificarsi della morte è imprevedibile.
Nessun ente sa a che ora colpirà Quindi questa perdita certa di beni umani è coperta come eccezione da un’assicurazione.
# 2. I piani assicurativi sono prodotti di risparmio o di investimento?
Oltre alla copertura del rischio, i prodotti assicurativi possono anche offrire un potenziale di risparmio.
Ci sono pochi prodotti assicurativi (come ULIP) che le aziende chiamano prodotti di investimento.
Ma personalmente non li considero come uno.
Si prega di notare che il prodotto assicurativo non è un veicolo di investimento, offre solo vantaggi di risparmio.
I piani a termine (assicurazioni sulla vita) non offrono vantaggi di risparmio.
La polizza di assicurazione auto non offre alcun vantaggio di risparmio.
La polizza assicurativa medica non offre vantaggi di risparmio.
Ma un piano di dotazione (assicurazione sulla vita) può fornire vantaggi di risparmio.
Quindi le persone possono anche prendere in considerazione l’acquisto di un’assicurazione per il gusto di costruire un risparmio (oltre a tenere i soldi in un conto di risparmio).
Inoltre, i premi assicurativi risparmiano anche sull’imposta sul reddito in generale.
# 3. Inizia la pianificazione assicurativa in questo modo …
Nessuna pianificazione finanziaria può essere completa senza includere la pianificazione assicurativa.
Allora, come si può fare una pianificazione assicurativa per se stessi?
#Step 1. Identifica i potenziali rischi
Qui i rischi sono quegli eventi futuri che possono portare alla perdita di reddito. Potenzialmente una persona media è esposta ai seguenti rischi di perdita che possono essere coperti da assicurazione:
- Morte improvvisa / naturale di una persona
- Manutenzione o sostituzione delle apparecchiature in stabilimento
- Ricovero per malattia o infortunio
- Riparazione del veicolo a causa di guasto o danneggiamento
- Furto o distruzione di proprietà
#Step 2. Calcola la copertura assicurativa richiesta
Perché occorre un’assicurazione? Per essere adeguatamente risarciti in caso di smarrimento.
Quindi quanto è adeguato? Questo calcolo e stima fa parte della pianificazione assicurativa.
Idealmente una persona vorrebbe ottenere una copertura assicurativa molto alta.
Ma praticamente questo potrebbe non essere possibile.
Il motivo è il costo del premio.
Maggiore sarà la copertura, maggiore sarà il premio assicurativo.
Quindi deve essere stabilito un equilibrio tra la copertura assicurativa desiderata e l’accessibilità economica.
#Step 3. Selezione del giusto prodotto assicurativo
A seconda delle proprie esigenze assicurative e della propria convenienza, è necessario selezionare un prodotto assicurativo adeguato.
Vale la pena ricordare qui che l’assicurazione richiede un impegno a lungo termine.
Non ci sono depositi bancari simili, che possono essere aperti oggi e liquidati dopo un anno.
La chiusura anticipata della polizza assicurativa comporta una sanzione.
Quindi, durante la selezione di un prodotto assicurativo, è necessario prestare particolare attenzione.
L’obiettivo dovrebbe essere quello di selezionare un prodotto perfetto che rimarrà con voi per l’intera durata della polizza.
#Passo 4. Rivaluta le esigenze assicurative ogni 5 anni
Man mano che le persone si evolvono con l’età, anche le esigenze assicurative cambiano.
Quindi è essenziale che le persone rivalutino le loro esigenze assicurative.
Rivaluto personalmente i miei requisiti assicurativi ogni 5 anni.
Ma perché le esigenze assicurative cambiano con l’età?
Vediamo alcuni di questi esempi per comprendere questo concetto:
a) Dopo il matrimonio, l’assicurazione deve cambiare.
Si può optare per una polizza assicurativa familiare invece di continuare con una polizza individuale per ogni membro.
Questo dà una copertura più grande per un premio inferiore.
b) Nascita del bambino, cambieranno anche le esigenze assicurative.
Oggigiorno, oltre all’assicurazione sulla vita, i genitori acquistano anche piani assicurativi mirati per i bambini per coprire altri requisiti del bambino.
c) Perdita del lavoro o pensionamento dal lavoro.
d) Acquisto di un autoveicolo
e) Acquisto di una casa di proprietà
f) Possibilità di malattie o carenze che non sono certe ma possono venire con l’età.
# 4. Come calcolare la propria copertura assicurativa sulla vita?
Facciamo un esempio di vita reale per capire come si può calcolare la propria copertura assicurativa sulla vita.
Esempio 1:
Supponiamo che Raj guadagni un reddito annuo di Rs.10 Lakhs.
Attualmente (anno 2017) ha 33 anni.
Si aspetta di lavorare fino ai 60 anni (Anno 2044).
Significa che Raj continuerà a generare reddito per i prossimi 27 anni della sua vita.
Calcola la copertura assicurativa sulla vita necessaria di cui la famiglia di Raj avrà bisogno.
Qui assumeremo che il reddito annuo di Raj aumenterà a un tasso medio del 5,5% annuo per i prossimi 27 anni.
Nel caso in cui l’importo del corpus / copertura venga investito oggi, genererà un rendimento medio del 7,8% annuo per i prossimi 27 anni.
| Calcolo di backup | ||
| Reddito annuale attuale del Raj | Rs. 10.00.000 | |
| Tasso rettificato (incremento salariale vs rendimento dell’investimento) | 2,18% | = ((1 + 7,8%) / (1 + 5,5%)) – 1 |
| Anni generatori di reddito | 27 anni | 60-33 anni = 27 anni |
| Copertura vita richiesta | Rs. 2,07 Crore | = PV (2,18%, 27, -1000000,, 1) |
Il calcolo di cui sopra ha stabilito che la famiglia di Raj avrà bisogno di una copertura di vita minima di Rs.2.07 Crore.
Questo importo garantirà loro di condurre uno stile di vita senza compromettere il loro tenore di vita.
Si prega di notare quanto segue sul calcolo di cui sopra:
(A) In caso di morte di Raj, la famiglia riceverà l’importo della copertura assicurativa di Rs.2.07 Crore
(B) Questo importo sarà investito per generare rendimenti a un tasso dell’8% annuo
(C) All’inizio di ogni anno la famiglia con ritira, dal corpus investito, l’importo necessario necessario per gestire il proprio sostentamento.
(D) Entro il 2044, il corpus sarà completamente esaurito.
Esempio 2:
Supponiamo che l’attuale spesa mensile totale di Raj sia Rs.83.000 al mese.
Attualmente trasporta un saldo mutuo per la casa in sospeso di Rs.40,00.000.
C’è anche una copertura assicurativa sulla vita esistente di Rs.1.0 Crore per la sua famiglia.
Ha anche una seconda proprietà residenziale del valore di Rs.50,00.000 a suo nome.
Ha bisogno di acquistare una copertura a vita per sua moglie che attualmente ha 39 anni.
La copertura vitale dovrebbe essere sufficiente per proteggere sua moglie fino all’età di 80 anni.
Quale dovrebbe essere la copertura a vita che dovrebbe comprare di più?
Qui assumeremo che il tasso medio di inflazione sarà del 5,4% annuo.
Nel caso in cui l’importo del corpus / copertura venga investito oggi, genererà un rendimento medio del 7,8% annuo per 41 anni.
| Calcolo di backup | ||
| Spesa annuale attuale di Raj | Rs.10,80.000 | = Rs 90.000 x 12 |
| Tasso rettificato (incremento salariale vs rendimento dell’investimento) | 2,28% | = ((1 + 7,8%) / (1 + 5,4%)) – 1 |
| Copertura richiesta per numero di anni | 41 anni | = (80-39) anni |
| Copertura vita richiesta | Rs.2.93 Crore | = PV (2,28%, 41, -1080000,, 1) |
La copertura vita di cui sopra calcolata deve essere ulteriormente bilanciata rispetto alle attività e passività esistenti di Raj
| Copertura vita richiesta | Rs.2,93,00.000 | |
| Prestito domestico esistente | Rs.40,00.000 | |
| Copertura vita dopo l’adeguamento del saldo del prestito domestico | Rs.3,33,00.000 | |
| Assicurazione sulla vita esistente | Rs. 1.00,00.000 | |
| Copertura assicurativa sulla vita dopo l’adeguamento della copertura assicurativa sulla vita esistente | Rs.2,33,00.000 | |
| Valutazione della proprietà esistente | Rs 50,00.000 | |
| Copertura di vita dopo la regolazione per la proprietà | Rs 1,83,00.000 |
Il calcolo di cui sopra ha stabilito che la moglie di Raj avrà bisogno di un’ulteriore copertura a vita di Rs.1.83 Crore.
Questo importo le garantirà di condurre uno stile di vita senza compromettere il suo attuale tenore di vita fino all’età di 80 anni.
# 5. Quali sono i tipi di prodotti assicurativi sulla vita disponibili sul mercato?
5A) Piano assicurativo a termine:
Questo è il piano di assicurazione sulla vita più economico.
Copre solo il rischio senza fornire alcun vantaggio di risparmio.
Significa che, se l’assicurato muore durante il periodo di copertura, solo allora la famiglia deceduta riceverà le prestazioni assicurative.
Nel caso in cui la persona sopravviva alla durata della polizza, tutti i premi pagati saranno il costo per il contraente.
In caso di piano a termine, il ritorno dell’investimento è dello 0%. Ma è un puro prodotto assicurativo sulla vita.
5B) Piano di dotazione:
Questa polizza assicurativa è più costosa dei piani a termine.
Questo è un piano assicurativo con vantaggi di risparmio.
In caso di scadenza della durata della polizza, la somma assicurata sarà restituita al contraente con alcuni rendimenti aggiuntivi.
In termini di assicurazione sulla vita, il rendimento aggiuntivo è chiamato “bonus maturato”.
In caso di decesso dell’assicurato durante il mandato della polizza, la famiglia deceduta ottiene la somma assicurata più il bonus, se applicabile.
5C) Piano di rimborso:
Questo è anche un tipo di piano di dotazione.
Oltre alla copertura sulla vita, questa polizza offre anche il pagamento in contanti a periodi di tempo regolari.
Questi pagamenti in contanti vengono rettificati dalla somma assicurata.
5D) VIP e ULIP:
Sia VIP che ULIP offrono vantaggi assicurativi più alcuni ritorni aggiuntivi.
In caso di VIP, danno un rendimento garantito, più un rendimento variabile a seconda del tipo di polizza.
In caso di ULIP, non ci sono rendimenti garantiti in quanto l’importo investito è legato a quote o azioni di fondi comuni di investimento azionario.
Questi prodotti di investimento offrono un tasso di rendimento più elevato rispetto a qualsiasi piano di dotazione.
Per saperne di più su ULIP puoi controllare questo link …
5E) Piani pensionistici:
Questo piano assicurativo si concentra sul pensionamento delle persone.
Dopo il piano a termine e i piani di dotazione, forse questo è il prodotto assicurativo più ricercato di tutti.
I piani pensionistici danno benefici assicurati al contraente.
Il corpus pensionistico viene costruito con ogni pagamento del premio effettuato dal contraente.
Alla fine del mandato, il beneficiario o l’assicurato può ritirare il 66,6% del corpus.
Il saldo del 33,4% verrà utilizzato per acquistare una rendita. La rendita genera reddito regolare per l’assicurato.
5F) Piano di copertura del prestito:
Questo tipo di polizza assicurativa copre il saldo del prestito in essere dell’assicurato.
In caso di morte improvvisa dell’assicurato, la compagnia di assicurazione restituirà il prestito all’emittente del prestito il saldo dovuto.
La somma assicurata nella polizza di copertura del prestito si riduce nel tempo.
Questa politica è anche come un piano a termine.
L’assicurato non ottiene alcun rendimento alla scadenza della polizza.
5G) Altri prodotti assicurativi:
5G.1) Assicurazione sulla proprietà:
Questa polizza assicurativa fornisce protezione contro incendi, furti, ecc. Alla proprietà.
Solo i danni naturali e causati dall’uomo sono coperti dall’assicurazione sulla proprietà.
Ma va notato che l’usura naturale della proprietà o danni intenzionali non sono coperti.
G.2) Assicurazione medica :
Questa polizza fornisce protezione contro malattie o infortuni accidentali agli assicurati.
In genere, per richiedere un’assicurazione medica è necessario essere ricoverati in ospedale per almeno 24 ore.
Non tutte le spese di ricovero sono coperte dalla polizza assicurativa medica.
Le spese di consultazione, i costi di trattamento, i costi dei farmaci, le spese per il letto ecc. Sono coperti dalla polizza.
5G.3) Assicurazione del veicolo:
Questa polizza fornisce protezione contro gli incidenti del veicolo.
L’assicurazione contro i danni non è obbligatoria ai sensi della legge sui motori, ma la responsabilità di terzi deve essere assunta dal proprietario del veicolo.
Questo è obbligatorio.
5G.4) Assicurazione personale contro gli infortuni:
In questa polizza se la persona diventa fisicamente disabile a causa di un infortunio causato da un incidente è coperto.
La disabilità sia totale che parziale è coperta da questa polizza.
5G.5) Assicurazione di viaggio:
Viene fornita protezione al viaggiatore al fine di far fronte a qualsiasi emergenza affrontata dalla persona durante il viaggio.
In generale, le compagnie di assicurazione coprono le spese derivanti da:
- Esigenze mediche,
- Ritardo nell’arrivo del bagaglio,
- Incidente durante il viaggio, ecc.
La copertura è fornita al viaggiatore solo sotto forma di rimborso.
