Sono sicuro che devi anche aver riflettuto su ciò che è un investimento migliore, ULIP vs Fondo comune SIP?
Sfortunatamente, non sono disponibili molte informazioni affidabili su Internet relative a ULIP vs Fondo comune di investimento SIP.
In questo articolo, ciò che viene presentato è più della mia esperienza personale che ho raccolto mentre mi occupavo di ULIP e SIP di fondi comuni di investimento.
Quindi, penso che questo post sul blog cancellerà un sacco di cloud per i bisognosi.
Un giorno ho chiamato il relationship manager della mia banca.
Lo scopo della chiamata era vario.
L’intenzione principale era quella di avviare un Systematic Invest Plan (SIP) per investimenti a lungo termine.
Volevo che il mio responsabile delle relazioni mi suggerisse pochi buoni fondi .
La mia idea era di avviare SIP in un fondo diversificato o in un fondo bilanciato.
L’ho condiviso con il responsabile delle relazioni.
Quando il responsabile delle relazioni è venuto a incontrarmi, mi ha suggerito alcuni fondi comuni di investimento con le migliori prestazioni.
Ma ha anche suggerito alcuni ULIP.
Ho notato che si stava impegnando maggiormente per convincermi ad acquistare un ULIP.
Non ero preparato a considerare ULIP per investimenti a lungo termine. Non sapevo molto dell’ULIP.
Il mio responsabile delle relazioni mi ha informato poche cose sull’ULIP.
Mi ha detto che ULIP ha doppi vantaggi.
Fornisce una copertura assicurativa sulla vita e una rivalutazione del capitale.
Il mio obiettivo era investire denaro per l’apprezzamento del capitale.
Quindi ULIP forniva sia la copertura assicurativa che la rivalutazione del capitale.
Quindi, in questo modo, ULIP deve essere un prodotto fantastico, giusto?
Non ero sicuro. C’era un dubbio?
ULIP: la prossima grande novità nell’investimento?
Francamente, il confezionamento di un prodotto assicurativo come veicolo di apprezzamento del capitale non si fonde insieme.
I prodotti assicurativi (come il piano a termine e il piano di dotazione) sono noti per i loro rendimenti da zero a bassi.
E i prodotti che hanno offerto un apprezzamento del capitale (come azioni, fondi comuni di investimento azionario) non sono collegati a piani assicurativi.
Ma qui c’era un prodotto che era un prodotto assicurativo e prometteva ancora rendimenti elevati.
La cosa che mi metteva a disagio (perché non ero adeguatamente informato sugli ULIP) era la parola “assicurazione”.
L’assicurazione è un’assicurazione, come può farmi guadagnare alti rendimenti?
Per rispondere a questa confusione, il mio responsabile delle relazioni era pronto.
Mi ha spiegato perché un ULIP viene definito “piano unit linked”.
Ha detto che, poiché ULIPS è autorizzato a investire i propri fondi nel mercato azionario.
Quindi saranno in grado di offrire un buon apprezzamento del capitale a lungo termine.
Questa spiegazione, in quel momento, sembrava molto affidabile.
È vero che, poiché le azioni sono collegate agli ULIP, i rendimenti a lungo termine possono essere più elevati.
Questa non può essere una bufala.
Ma mi sono bruciato le dita con l’ASSICURAZIONE. Non volevo ripetere lo stesso errore.
Questo è il motivo per cui, nella mia vita personale, non mischio mai l’assicurazione con gli investimenti.
Questa era la mia regola personale. Ma ULIP stava andando completamente contro la mia regola.
La domanda era: la mia regola è obsoleta? ULIP è un prodotto che sarà la PROSSIMA GRANDE COSA del mondo degli investimenti?
Non avevo risposte a questo. Né il mio gestore degli investimenti è stato più convincente.
Non ero pronto ad accettare un prodotto assicurativo come veicolo di investimento a lungo termine.
Non volevo essere scortese con il responsabile delle relazioni.
Ma senza sapere quale sia meglio tra ULIP e SIP del fondo comune di investimento non posso rispondere alla chiamata finale.
Quindi ho deciso di fare un po ‘di ricerca dei fatti …
Il fatto su ULIP e SIP di fondi comuni di investimento che ho appreso in seguito, ho pensato, valeva la pena condividerlo con i miei lettori. Da qui questo articolo.
Sono molto grato di aver fatto il mio studio su ULIP vs SIP.
Quindi vediamo uno per uno quello che ho imparato su ULIP….
# 1. Liquidità del fondo investito in ULIP vs SIP
I fondi comuni di investimento basati su azioni tipiche forniscono piena liquidità.
Ogni centesimo investito per acquistare quote di fondi comuni di investimento azionario può essere rimborsato ogni volta che l’investitore desidera.
Gli ULIP non forniscono liquidità per i primi 5 anni. Cosa significa?
Significa che l’investitore non potrebbe né arrendersi né ritirare i suoi soldi investiti in ULIP.
Significa che in ULIP il denaro è bloccato per 5 anni interi.
Per una persona, che vuole investire per la rivalutazione del capitale, vorrebbe sicuramente mantenere i suoi soldi investiti per 5 anni.
Ma dovrei avere il controllo sui miei soldi.
Non permetterò a nessun manager ULIP di mantenere i MIEI soldi bloccati per 5 anni per i suoi benefici.
Invece, investirò i miei soldi in fondi comuni di investimento azionari. Che sta anche investendo in azioni e promette di dare gli stessi rendimenti.
Quindi, mio caro gestore di fondi ULIP, puoi spiegare per favore perché vuoi che i miei fondi siano bloccati per 5 anni?
So che mi dirai bla bla sul rischio e sui rendimenti azionari.
Ma mio caro amico, questa cosa del lock-in è più diffusa nel settore assicurativo.
Se non sbaglio, stai mantenendo i miei soldi bloccati, non offrendomi rendimenti più alti .
Ma è stato fatto per coprire i costi dell’assicurazione nei primi anni, giusto?
Vado per fondi comuni di investimento collegati all’equità. Ciao ciao ULIP.
# 2. Life Cover fornita da ULIP
I fondi comuni di investimento non forniscono copertura sulla vita, ma Ulips fornisce copertura sulla vita.
Quindi qui, anche se non mi piace, devo dire che ULIP ha un netto vantaggio.
Ma per un investitore come me, che vuole investire denaro per l’apprezzamento del capitale, perché dovrei occuparmi di un’assicurazione sulla vita?
Probabilmente ho già un piano a lungo termine sufficientemente ampio per proteggere la mia famiglia.
A proposito, quanta copertura di vita fornisce ULIP? È sufficiente?
Facciamo il mio esempio per capire se la copertura assicurativa fornita da ULIP è sufficiente oppure no.
Ero interessato a investire Rs.5.500 al mese (annuale: Rs.66.000) in un fondo azionario come SIP.
L’idea era di guadagnare un apprezzamento del capitale a lungo termine.
Supponiamo per un momento che abbia deciso di acquistare un ULIP con un premio annuo di Rs.66.000.
Quale sarà la copertura massima che ricevo da ULIP (la mia età è inferiore a 45 anni)?
Come per l’istantanea di un tipico ULIP fornito sopra, la copertura di vita che un ULIP fornirà sarà:
- Minimo : 10 x premio annuale = 10 x 66.000 = Rs.06,60.000
- Massimo : 20 x premio annuale = 20 x 66.000 = Rs.13,20.000
Supponiamo che mi sia capitato di ottenere la somma massima assicurata secondo le regole.
Ma anche allora, la copertura della vita è solo di Rs.13,20.000. È sufficiente?
Dirò che non è nemmeno un decimo di quanto richiesto.
Quindi qui, stavi cercando di vendere un ULIP a una persona che desiderava l’apprezzamento del capitale.
Lo hai confuso dicendo che, poiché ULIP fornisce anche una copertura assicurativa sulla vita, quindi è buono.
Ha doppi vantaggi, giusto? Ma qual è la realtà?
La copertura della vita non è nemmeno un decimo di ciò di cui ho bisogno io / la mia famiglia.
Se avessi acquistato un piano a termine con un premio annuale di Rs.66.000, avrei una copertura a vita di quasi Rs.3.7 Crore.
So che questo non è un modo equo per confrontare un ULIP con un piano a termine.
Ma solo per la comprensione visiva sto dando questo esempio esagerato.
Voglio solo sottolineare che ULIP potrebbe non fornire una copertura vitale sufficiente.
# 3. Addebiti / Costo – ULIP vs SIP
Pensavo di averlo inchiodato al punto numero 1 e al punto 2 stesso.
Ma il punto numero 3 era ancora più allarmante (contro ULIP).
Mi sento già in colpa per gli ULIP.
Quando si tratta di ulip vs SIP di fondi comuni di investimento, forse è qui che risiede la differenza PIÙ DISTINTA.
In generale, in un tipico fondo comune di investimento azionario, il costo per un investitore è:
- (a) exit load-1% (applicabile solo se rimborsato entro 1 anno) o,
- (b) rapporto di spesa-2,5% (per fondi buoni e grandi questo può anche scendere al di sotto del 2%).
Questo è tutto il costo che il nostro investimento dovrà sostenere in SIP basati su azioni.
Ma in ULIP, il costo per un investitore non era solo enorme, ma anche estremamente complicato.
Ancora una volta, questo è un tipico di un piano assicurativo.
Quando stavo leggendo una brochure di vendita di un ULIP, era chiaro, Ok.
Ma è stato lungo e complicato.
Non sono sicuro del perché, il mio responsabile delle relazioni non mi ha parlato della pletora di addebiti / costi applicabili con ULIP.
Ma grazie a lui che non mi ha spiegato questi costi attraverso il tavolo.
In realtà si è risparmiato dal vedere un cliente sbattere la testa sul tavolo.
L’elenco degli addebiti fornito con ULIP è il seguente:
- Commissione di allocazione del premio
- Commissione di gestione del fondo
- Addebito per l’amministrazione della politica
- Accusa di mortalità
- Addebito Recesso Parziale
- Addebito per interruzione
La commissione di assegnazione del premio è la maggiore.
È massimo negli anni iniziali e inferiore negli anni successivi.
L’addebito per l’assegnazione dei premi di un tipico ULIP è come mostrato di seguito:
Un’altra accusa che ha il potenziale di erodere i rendimenti dell’ULIP è chiamata accusa di mortalità .
In un normale piano assicurativo, paghiamo un premio. In caso di ULIP, il premio assicurativo è denominato “indennità di mortalità”.
L’indennità di mortalità sarà massima per una persona anziana e sarà minima per un giovane.
Quindi, tutte le persone anziane, attenzione, ULIP non è per tutti voi. Perché?
Perché le spese di mortalità vengono detratte dal nostro denaro investito ogni mese.
Un importo calcolato / 12 viene adeguato ogni mese.
Questo viene fatto disallocando le unità dall’ULIP acquistato.
Il modo in cui viene calcolato il tasso di mortalità è mostrato di seguito:
Quindi, tornando al nostro focus principale sul COSTO. Qual è il costo dell’ULIP?
Ricorda: i fondi comuni di investimento sono molto più economici.
Se si rimane investiti in fondi comuni di investimento per un periodo superiore a 12 mesi, il costo sarà intorno al 2,5% (rapporto di spesa).
Significa che, su tutto l’importo investito, il 97,5% sarà utilizzato per acquistare quote di fondi comuni di investimento.
Ma in caso di ULIP, il costo complessivo va dal 10% al 12%.
Significa che, su tutto l’importo investito, solo l’88% -90% verrà utilizzato per gli investimenti.
Faccio fatica a credere che, un fondo il cui costo in sé è così alto, come potrà mai competere con un fondo comune di investimento tradizionale?
In questi giorni in India, le persone hanno difficoltà a guadagnare un rendimento costante del 12-15% all’anno.
In questo scenario, quali sono i rendimenti generati da ulip quando il loro costo iniziale è prossimo al 10-12%?
Comunque, ho le mie prenotazioni per ULIP.
A proposito, ecco i miei calcoli che spiegano come il costo dell’ULIP sia vicino al 10% -12%.
Dai un’occhiata e decidi tu stesso.
Caso 1: la somma assicurata è 10 volte il premio annuale
CLICCA QUI PER ESPANDERE
Caso 2: la somma assicurata è 20 volte il premio annuale
CLICCA QUI PER ESPANDERE
Ora questo è molto interessante. Ma sfortunatamente ancora una volta va contro l’ULIP.
Perché la gente voleva che acquistassimo ULIP?
Perché ha fornito un duplice vantaggio di investire più assicurazioni, giusto?
Ma sopra sono due esempi. Nel caso 1, la persona ha ottenuto l’approvazione per una somma assicurata equivalente a solo 10 volte il premio annuale.
In questo caso il suo costo dell’ULIP si aggira intorno al 10% -12%.
Nel caso 2, la persona ha ottenuto l’approvazione per una somma assicurata pari a 20 volte il premio annuale.
In questo caso il suo costo dell’ULIP aumenterà effettivamente (dal 14% al 16%).
Cosa devo concludere con questo risultato?
L’ULIP sta effettivamente penalizzando una persona se ha più copertura sulla vita? È un buon prodotto assicurativo?
No, perché ci costa di più se andiamo per una copertura della vita più alta.
Comunque, la copertura vitale che otteniamo da ULIP non è sufficiente.
È un buon prodotto di investimento?
No, perché se il suo costo va dal 10% al 16%. Ho un serio dubbio sui rendimenti che può promettere anche a lungo termine.
Dopo il quinto anno, dove la tariffa di assegnazione del premio diventa zero, anche lì il costo complessivo dell’ULIP è superiore al 10% per una persona che ha più di 45 anni.
Quindi, in termini di costi, ULIP è di nuovo un grande NO.
# 4. ULIP consente benefici fiscali
Se si investe in ULIP, la quota di capitale versata per la copertura assicurativa può essere utilizzata per il risparmio sull’imposta sul reddito u / s 80C.
Anche il reddito complessivo generato da ULIP non è tassabile u / s 10 (10D).
Se l’obiettivo è assicurazione + risparmio fiscale + rendimenti migliori, l’ULIP può essere considerata una delle opzioni.
Ma sul mercato sono disponibili prodotti assicurativi migliori.
Se l’obiettivo è investimento + risparmio fiscale + migliori rendimenti, il SIP del fondo comune di investimento ottiene un punteggio migliore.
Tradizionalmente i fondi comuni di investimento non aiutano gli investitori nel risparmio fiscale.
Ma i programmi ELSS consentono anche di risparmiare sull’imposta sul reddito.
Quindi, anche nel risparmio fiscale, i fondi comuni di investimento ottengono risultati superiori a ULIP.
Ciò dimostra ulteriormente la mia comprensione relativa a ULIP.
ULIP è più un’opzione assicurativa con alcuni vantaggi aggiuntivi.
Parole finali… ULIP vs fondo comune di investimento SIP, che è meglio?
Per riassumere, ho preparato un piccolo confronto che metterà in evidenza la principale differenza tra i tradizionali piani di assicurazione sulla vita, ULIP e fondo comune.
Controlla questo link per ottenere un confronto dettagliato in forma tabellare …
L’ULIP è un buon prodotto assicurativo? No.
Forse le compagnie di assicurazione volevano aumentare ulteriormente le loro vendite e quindi hanno deciso di lanciare un prodotto come ULIP.
Quello che voglio dire è che ULIP è un prodotto che probabilmente non è costruito per fare soldi per il suo investitore.
Invece, è un tipico prodotto assicurativo.
Per un prodotto assicurativo, l’obiettivo non è mai quello di fare soldi per l’assicurato.
Il loro obiettivo è sempre quello di coinvolgere il maggior numero possibile di assicurati.
Questo lo fanno in modo che dopo il pagamento di tutte le richieste valide, la dimensione del loro fondo rimanga ENORME.
L’assicurazione è un prodotto che fa soldi solo per l’emittente.
Il pubblico deve sapere che l’ASSICURAZIONE non è un veicolo di investimento.
Quindi ULIP è un prodotto assicurativo? Non fa meglio nemmeno questo lavoro.
ULIP è un buon prodotto di investimento? No.
Si prega di vedere il costo di ULIP per il suo investitore.
Dopo il pagamento di tali costi, è quasi impossibile per qualsiasi investitore ottenere rendimenti superiori alla media.
Allora perché gli ULIPS sono promossi come prodotti di investimento? Penso che questa sia una farsa.
Se l’obiettivo è l’investimento, devono optare per prodotti di investimento tradizionali come SIP di fondi comuni di investimento, ecc.
Ancora oggi, gli ULIPS sono in gran parte venduti male dagli agenti. La gente lo compra come veicolo di investimento.
Gli agenti lo vendono così perché guadagnano commissioni.
Credo che, quando si tratta di investimenti a lungo termine, i SIP di fondi comuni di investimento collegati ad azioni siano un’alternativa migliore dell’ULIP.