Potrebbe esserti passato per la mente di contrarre un prestito personale per investire in borsa o un altro investimento. Ecco perché potrebbe non essere una buona idea.
Hai mai pensato di contrarre un prestito personale per investire? Se è così, non sei solo.
Quando si sente parlare della capacità di fare soldi nel mercato azionario, si può essere tentati di trovare un modo per iniziare a investire oggi. Questo è vero anche se non hai contanti disponibili.
Se stai cercando di andare avanti, potresti essere tentato di prendere scorciatoie per arrivarci più velocemente. Sfortunatamente, alcune alternative sono una pessima idea. Ciò include la richiesta di un prestito personale per investire nel mercato azionario nella stragrande maggioranza dei casi.
Potrebbe esserci un momento molto raro in cui ha senso contrarre un prestito personale per investire. Tuttavia, non credo che lo farei mai. Ecco cosa devi sapere.
Come funzionano i prestiti personali
I prestiti personali hanno un paio di caratteristiche chiave che è importante capire.
I prestiti personali sono debiti non garantiti
In primo luogo, sono prestiti non garantiti. Ciò significa che l’istituto di credito non può precludere la tua casa o riprendere possesso della tua auto se non effettui i pagamenti.
I prestiti non garantiti, come i prestiti personali, hanno tassi di interesse più elevati rispetto ai prestiti garantiti. Questo ha senso perché non c’è nulla che l’istituto di credito possa sequestrare direttamente in caso di insolvenza del prestito. È più rischioso per il creditore.
I prestiti personali hanno una durata fissa
Successivamente, i prestiti personali sono prestiti a tempo determinato. Ciò significa che hai un determinato numero di mesi o anni per rimborsare il prestito dopo averlo sottoscritto.
In base al saldo, al tasso di interesse e alla durata, dovrai effettuare un pagamento ogni mese che si traduca nel ripagare il prestito alla fine del termine.
Questo è diverso da una carta di credito in cui puoi portare un saldo di mese in mese ed effettuare pagamenti minimi.
Questo è importante se stai pensando di investire i soldi. Significa che devi effettuare un pagamento mensile abbastanza decente ogni mese. Non puoi pagare il minimo e pagare il resto alla fine del prestito.
Posso utilizzare un prestito personale per investire?
A meno che il prestatore non specifichi diversamente, un prestito personale può essere utilizzato per tutto ciò che desideri. Ciò include investire nel mercato azionario.
Detto questo, alcuni istituti di credito ti offriranno tassi di interesse sui prestiti personali più bassi se utilizzi il denaro per determinati scopi. Questo perché alcuni usi possono comportare un rischio inferiore per il creditore rispetto ad altri.
Ad esempio, i prestiti personali per il consolidamento debiti potrebbero richiedere l’erogazione dei fondi direttamente ai prestiti che stai consolidando. Leggi i termini del tuo prestito per capire se ci sono restrizioni sul denaro.
Perché qualcuno dovrebbe chiedere un prestito per investire?
Una persona può essere tentata di contrarre un prestito personale per investire se vede un’opportunità per fare soldi. Se una persona potesse guadagnare rendimenti più elevati investendo il denaro preso in prestito di quanto paghi in interessi, potrebbe uscire in vantaggio.
Questo può essere molto allettante dopo che un mercato azionario crolla e poi inizia a rimbalzare. In alcuni casi, potresti vedere forti guadagni per alcuni giorni o settimane che supererebbero i costi di alcuni prestiti personali nell’arco di un anno.
Quando ne varrebbe la pena?
Contrarre un prestito personale per investire ha senso solo quando sei molto sicuro che i tuoi guadagni sugli investimenti supereranno i costi del prestito .
Ad esempio, supponiamo che tu possa contrarre un prestito personale con un tasso di interesse dell’11,99%. Avrebbe senso utilizzare questo denaro per investire solo se i tuoi rendimenti potessero superare il costo dell’11,99%.
Tuttavia, investire è volatile. Niente è garantito. Probabilmente non avrebbe senso contrarre un prestito personale dell’11,99% per guadagnare il 12% investendo. A causa delle tasse e dell’importo minimo che guadagneresti, non usciresti in vantaggio.
Affinché il rischio valga la pena, è probabile che tu debba ottenere rendimenti che superano di gran lunga il tasso di interesse che paghi sul tuo prestito personale.
Esistono altri tipi di investimenti diversi dal mercato azionario. Alcuni di questi investimenti possono avere più senso utilizzare un prestito personale per.
Ad esempio, supponiamo che tu abbia l’opportunità di investire nella tua piccola azienda che ha un enorme margine di profitto. Sfortunatamente, per qualsiasi motivo non puoi accedere ai contanti in altro modo che un prestito personale.
Se metti $ 10.000 ma potresti guadagnare $ 20.000 da quell’investimento in tre anni, potrebbe avere senso contrarre un prestito personale per investire.
Perché può essere una buona idea contrarre un prestito personale per investire in borsa
Contrarre un prestito personale per investire in qualsiasi cosa, compreso il mercato azionario , ha senso solo in uno scenario. Questo scenario è quando sai con un relativo grado di certezza che i tuoi rendimenti supereranno i tuoi costi.
Investire nel mercato azionario a qualsiasi tasso di rendimento è tutt’altro che certo.
Io personalmente non credo sia mai una buona idea contrarre un prestito personale per investire in borsa.
Perché potrebbe non essere una buona idea contrarre un prestito personale per investire in borsa
Ci sono diversi motivi per cui contrarre un prestito personale per investire in borsa è una cattiva idea.
I prestiti personali hanno termini fissi
In primo luogo, i prestiti personali hanno termini fissi che di solito sono relativamente brevi. I termini del prestito personale in genere non superano i sette anni, sebbene in alcuni casi possano essere più lunghi.
I termini brevi sono un problema perché la maggior parte degli investimenti varia notevolmente di anno in anno. I rendimenti sono medi nel lungo periodo, ma i rendimenti a breve termine sono molto imprevedibili.
Anche se sette anni sembrano un tempo lungo, non è nel grande schema del mercato azionario.
Tassi di interesse elevati
I prestiti personali non offrono tassi di interesse bassi come fanno i prestiti per auto e i mutui . Sebbene tu possa vedere pubblicizzati tassi di prestito personale bassi, come il 5,99% di TAEG, le persone raramente si qualificano per loro.
Questi tassi bassi sono solitamente per fondi per un uso specifico, come il consolidamento del debito. Inoltre, sono in genere per il prestito a più breve termine, ad esempio 24 mesi. Infine, normalmente devi avere un credito impeccabile per qualificarti per queste tariffe.
A peggiorare le cose, più lunga è la durata del prestito, più alto sarà anche il tuo tasso di interesse. Affinché tu possa investire per un periodo abbastanza lungo da rendere i rendimenti degli investimenti meno volatili, ti costerebbe ancora di più in pagamenti di interessi. Questo potrebbe ridurre il tuo potenziale profitto.
Devi effettuare pagamenti mensili sul tuo prestito
I prestiti personali richiedono di effettuare pagamenti mensili uguali. Quando sei investito, non vuoi dover vendere parti del tuo investimento per effettuare pagamenti.
In questo modo si ridurrebbe il rendimento. Potrebbe anche indurti a vendere quando il tuo investimento sta andando male, con il risultato di bloccare una perdita.
Altri tipi di investimenti che hanno rendimenti maggiori potrebbero non essere così liquidi. Ciò significa che puoi venderli solo in determinati momenti. Se non riesci a ottenere i tuoi soldi per effettuare il pagamento mensile, potresti essere insolvente sul prestito.
Chi dovrebbe considerare di contrarre un prestito personale per investire?
A mio parere, solo le persone con investimenti che hanno rendimenti garantiti e un rischio minimo o nullo dovrebbero contrarre un prestito personale per investire. Questi investimenti esistono raramente.
Nella stragrande maggioranza dei casi, il rischio non vale l’importo relativamente basso che guadagnerai sugli interessi passivi del prestito.
Ciò significa che la maggior parte delle persone dovrebbe evitare di contrarre un prestito personale per investire.
Si tratta di rischio e rendimento: ecco un esempio
Supponiamo che tu prenda un prestito personale quinquennale per $ 10.000 da investire in borsa. Non ci sono costi di origination, quindi ottieni l’intero importo di $ 10.000 in anticipo. I tassi di interesse di questi prestiti variano, ma ai fini di questo esempio ottieni un TAEG dell’11,99%.
Il tuo investimento ha un periodo di breakout e ottieni un incredibile ritorno del 15% sul tuo investimento ogni anno. In questo caso, potrebbe avere senso contrarre un prestito personale per investire. Sfortunatamente, lo sapresti solo dopo il fatto.
Allo stesso tempo, il tuo interesse non è deducibile dalle tasse. Dovresti pagare le imposte sul reddito sui guadagni sui tuoi investimenti. Ciò ridurrebbe i tuoi profitti.
Anche senza tasse, guadagneresti solo teoricamente una differenza del 3,01% tra il TAEG del prestito e il ritorno dall’investimento.
Una volta considerato il fatto che dovresti effettuare un pagamento mensile di circa $ 222, le cose si complicano. Dovresti avere contanti a portata di mano per effettuare questo pagamento mensile o dovresti vendere parte del tuo investimento ogni mese per effettuare i pagamenti.
Se il prezzo del tuo investimento varia, potresti dover vendere a un prezzo basso per effettuare il pagamento mensile. Ciò potrebbe ridurre i tuoi rendimenti futuri al di sotto del 15% annuo che l’investimento sarebbe tornato se avessi lasciato i soldi nell’investimento per tutto il tempo.
Vediamo ora un esempio con un tasso di rendimento più ragionevole per il mercato azionario. Supponiamo che tu guadagni un rendimento dell’8% ogni anno.
In questo caso, pagheresti il 3,99% all’anno per investire. Questo non ha senso. Non accetteresti un prestito personale per investire perché ti costerebbe denaro.
Fornitori di prestiti personali che potresti prendere in considerazione
Se ti capita di avere un’opportunità di investimento che probabilmente si tradurrebbe in un rendimento superiore al costo del prestito, ecco alcuni istituti di credito che potresti prendere in considerazione.
Fiona
Fiona non offre prestiti personali direttamente, ma ti aiutano a trovare un prestatore di prestiti personali. Una volta scelto il tipo di prestito che desideri, inserisci alcuni dettagli sulla tua situazione. Nel caso di prestiti personali, inserisci l’intervallo di punteggio di credito, il codice postale, lo scopo del prestito e l’importo del prestito che stai richiedendo.
Sulla base di queste informazioni, Fiona mostrerà diversi istituti di credito che potrebbero soddisfare le tue esigenze. Ti mostrano termini stimati, TAEG e pagamenti mensili. Se trovi un’offerta che ti piace, fai clic su Continua. Sarai indirizzato a inserire informazioni per ottenere offerte di prestito personalizzate per la tua situazione.
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LendingTree
LendingTree è un altro sito di aggregazione di prestiti personali. Compilano offerte da più istituti di credito in modo da poter trovare l’affare migliore per la tua situazione. Puoi sfogliare le loro offerte pubbliche, che includono intervalli e stime in base ai tuoi input, oppure puoi ottenere preventivi per la tua situazione particolare.
Se sei seriamente intenzionato a ottenere un prestito personale, potresti voler ottenere tariffe personalizzate. Dopo aver risposto ad alcune domande su di te, LendingTree mostrerà le offerte di prestito in base alle informazioni che hai fornito loro. Puoi quindi decidere quale offerta è la migliore per te prima di fare domanda.
Questo è utile perché ti dà molte citazioni con una singola applicazione. Potrebbe farti risparmiare tempo e denaro.
Ottieni quotazioni sui tassi di prestito personali da LendingTree.
LendingClub
LendingClub è un prestatore peer-to-peer che offre prestiti personali. Piuttosto che avere una banca che finanzia il tuo prestito, altre persone decidono di investire nel tuo prestito. Quando un numero sufficiente di persone sceglie di investire, il tuo prestito viene finanziato.
LendingClub addebita commissioni di raccolta dal 2% al 6% che riducono la quantità di denaro che ricevi dal tuo prestito. La buona notizia è che puoi controllare il tuo tasso senza alcun impatto sul tuo punteggio di credito. Ciò ti consente di vedere se l’esclusivo processo di prestito di LendingClub potrebbe comportare un costo complessivo inferiore rispetto al prestito da un prestatore tradizionale.
Ottieni un preventivo sul tasso di prestito personale da LendingClub.
Credibile
Credible è un altro aggregatore di prestiti personali come LendingTree e Fiona. Ti consentono di controllare i tassi del tuo prestito personale senza influire sul tuo credito. Dal momento che non danneggia il tuo credito, non fa male controllare per vedere se hanno offerte che gli altri siti di aggregazione non hanno che potrebbero offrirti una tariffa migliore.
Credible è così fiducioso nella sua capacità di offrire le migliori tariffe che ti daranno $ 200 se trovi una tariffa più bassa. Naturalmente, si applicano i termini, quindi guarda i dettagli dell’offerta. Anche con questa garanzia, ha comunque senso guardarsi intorno per assicurarsi di ottenere la tariffa migliore.
Ottieni preventivi di prestito personale da Credible.
Luoghi in cui considerare di investire se decidi che i potenziali rendimenti valgono il rischio
Se decidi di contrarre un prestito personale per investire, ecco alcune delle opzioni che potresti prendere in considerazione.
Robo-advisor
I robo-advisor gestiscono i tuoi soldi per tuo conto utilizzando la tecnologia invece di consulenti finanziari umani. In base alla tua propensione al rischio, i robo-advisor generalmente creano un portafoglio ben diversificato.
I robo-advisor di solito addebitano una commissione per il loro servizio, che ridurrà i tuoi rendimenti. Poiché i robo-advisor adottano in genere un approccio diversificato, è improbabile che tu possa fare un fuoricampo e ottenere rendimenti sorprendenti.
Conti di intermediazione auto-diretti
I conti di intermediazione autodiretti ti consentono di scegliere in cosa investire. Potresti investire in diverse opzioni tra cui singole azioni, fondi comuni di investimento ed ETF.
I conti di intermediazione auto-diretti ti consentono di avere maggiori possibilità di ottenere rendimenti che superano il tasso di interesse di un prestito personale. Allo stesso tempo, possono anche provocare una perdita maggiore.
ETF
I fondi negoziati in borsa (ETF) sono un paniere di investimenti che ti aiutano a diversificare. Quando acquisti un ETF, normalmente acquisti diversi investimenti. Alcuni ETF sono grandi quanto l’indice S&P 500, mentre altri ETF seguono solo un piccolo settore o industria.
Se vuoi scommettere su un particolare settore con un ETF, c’è la possibilità che i tuoi rendimenti possano essere abbastanza alti a breve termine. Se scommetti male, anche le tue perdite potrebbero essere enormi.
Fondi comuni di investimento
I fondi comuni di investimento ti consentono anche di investire in un paniere di investimenti. Piuttosto che fare trading dal vivo per tutto il giorno, i fondi comuni di investimento regolano tutte le operazioni e riprezzano una volta al giorno dopo la chiusura dei mercati.
Come gli ETF, puoi utilizzare fondi comuni di investimento per acquistare un paniere di investimenti molto diversificato o una piccola parte di investimenti come un determinato settore.
Obbligazioni degne
Le obbligazioni degne sono un tipo unico di investimento che offre un tasso di rendimento del 5%. Purtroppo è praticamente impossibile trovare un prestito personale con un tasso di interesse inferiore al 5%. Ciò significa che questa non è una buona opzione per investire con i proventi del prestito personale.
Detto questo, Worthy Bonds potrebbe essere una buona opzione per i soldi che hai in banca. Queste obbligazioni hanno una durata di 36 mesi, pagano un interesse fisso del 5% e l’investimento minimo è di $ 10. Puoi persino incassare le tue obbligazioni in qualsiasi momento se hai bisogno del denaro prima della scadenza del termine di 36 mesi.
Ulteriori informazioni su Worthy Bonds.
Crowdfunding immobiliare
Il crowdfunding immobiliare è un’opzione di investimento molto discussa. Ecco due società che potrebbero offrire investimenti a cui potresti essere interessato.
Roofstock
Roofstock attualmente offre due servizi principali. Il primo ti consente di acquistare proprietà in affitto da tutto il paese. I prestiti personali normalmente non forniscono denaro sufficiente per investire nella maggior parte di queste proprietà, quindi non è davvero un’opzione per investire i proventi del prestito personale.
Quella che potrebbe essere un’opzione è l’offerta di Roofstock One di Roofstock. Ciò ti consente di acquistare azioni di una proprietà in affitto piuttosto che l’intera cosa. Tuttavia , solo gli investitori accreditati possono investire in Roofstock One. La maggior parte delle persone che sottoscrivono un prestito personale per investire probabilmente non rientrano in questa categoria.
Ulteriori informazioni su Roofstock.
Fundrise
Fundrise è un’opzione di crowdfunding immobiliare che non richiede di essere un investitore accreditato. Piuttosto che lasciarti investire in singole proprietà, investi in un portafoglio di proprietà istituito da Fundrise. Hanno un portafoglio iniziale e altri tre portafogli tra cui puoi scegliere a seconda dei tuoi obiettivi.
Sfortunatamente, Fundrise mostra i suoi rendimenti annuali storici (dall’8,7% al 12,4%) sulla prima pagina del suo sito web. Questi rendimenti non sono abbastanza alti da consentire un profitto significativo dopo aver contratto un prestito personale, quindi nella maggior parte dei casi non è una buona idea.
Ulteriori informazioni su Fundrise.
Sommario
In definitiva, non ha quasi mai senso contrarre un prestito personale per investire in borsa. In rari casi, potrebbe rivelarsi redditizio se sei fortunato.
Anche così, il profitto probabilmente non sarà molto elevato rispetto al rischio che stai correndo.
